信じられないかもしれませんが、私たちはすでに「バック・トゥ・スクール」の季節にいます。

子供の大学のために401kをかき集めるべきか？

この質問には、多くの可動部分があります。 まず、大学の費用を支払うために、401kからお金を引き出すことができるのでしょうか？ そうすると、早期引き出しのペナルティがあるのでしょうか？ そして、ロジスティクスはさておき、それはあっても良いアイデアでしょうか？ この記事では、それが可能かどうか…そしてあなたがすべきかをカバーします。

あなたの401kからお金を取る

最初の場所であなたの401kからお金を得るための物流から始めましょう。 一般的に、ほとんどの401kプランでは、401kプランからお金を引き出す前に、ある種の「トリガーイベント」（サービスの分離など）を必要とします。 しかし、ほとんどの人は、銀行口座に現金を入れるのではなく、IRAに資金を預けることを選択する。 これはIRAロールオーバーと呼ばれ、401kからIRAに直接資金を「ロール」するため、税制上の利点が保たれる。

いくつかのプランでは、「勤務中の引き出し」または「勤務中の分配」と呼ばれる、このような引き金になるイベントの前にお金を取り出すことができるようになります。 これは、そのようなトリガーイベントの前にお金を引き出すことができます。用語「サービス中」は、あなたがまだ401kプランをスポンサーしている会社で働いていることを意味します。 すべての401kプランが勤務中の引き出しを許可しているわけではありません。 そして、そのようなものは、最低年齢（通常は59 1/5、税金の規則と一致するように）、または会社で最低在職期間のようないくつかの他の制限を課すことができる。

あなたの計画がサービス引き出しを許可しない場合、あなたの401kからお金を取ることができる唯一の方法は、（あなたがまだそこに働いていると仮定して）困難撤退や融資を介して行われます。 このような場合、「緊急の重いニーズがある」と主張し、資産にアクセスすることになります。

すべてのプランが、ハードシップ引き出しを許可するわけではありません。 そのようなものは、許容される “苦難 “のIRSの定義に準拠している必要があります。 幸いにも、あなた、あなたの配偶者、扶養家族、または子供のための大学の授業料および関連費用の支払いは、その定義に含まれています。 しかし、悪いこともあります。 ハードシップの引き出しは、10％の早期引き出しペナルティの対象となります。 また、所得税もかかる。

ローン

あなたのプランがサービス引き出しを許可しない場合（またはあなたが1を取る資格がない）、ローンはあなたの401Kプランからお金を取るための他のオプションです。 しかし、費用がかかる場合があります。 繰り返しになるが、制度はそれぞれ異なり、あなたのところではローンをまったく認めていないかもしれない。 ローンが可能なプランのほとんどは、最大$ 50,000まで、一度に1つのローンを取ることができます。 つまり、子供の大学の学費を払うために401kから借りたかったら、4年分（またはそれ以上）の費用をまかなえるだけの金額を最初に借りなければならないのだ。

401kに対して融資を受けるもう一つの欠点は、5年で返さなければならないことだ。 そして、あなたが5年間であなたの401kのローンを返済する余裕があれば、あなたはおそらく最初の場所でポケットのコストを支払う余裕があります,

最後に、あなたの401kへのすべての貢献は、税引前ベースで行われます。 そのため、このような弊順で恷も? 401kから借り入れをした場合、返済に充てるお金も税引き後ベースとなる。 つまり、実質的には、ローンを組むことで二重に課税されることになる。 このような場合、「震災復興支援プロジェクト」を立ち上げる必要があります。 しかし、そうすると、所得税がかかり、10％の早期引き出しのペナルティが発生します。

最良の戦略は、それが利用可能であれば、IRAに資産を移動することによって、サービス引き出しを取ることです。 401kプランには、適格教育費に対する10％の早期引き出しペナルティの例外がないのに対し、IRAにはあります（Roth IRAも同様）。 ただし、この場合も課税所得として計算されます。 また、多くの親がそうであるように、あなたの子供が大学に通うのは、あなたの収入がピークに達している時期である。 つまり、引き出しをすることは課税所得を増やすだけではありません。 それはあなたが今までに支払うことになる最高のレートで課税所得に追加することを意味します。

だから、それはあなたの401Kで大学のために支払うことをお勧めですか？ また、資金を利用する唯一の方法が、困難な撤退やローンを取ることである場合、それは間違いなく良いアイデアではありません。

もしあなたがIRAにサービス引き出しをすることができるのなら…それはおそらく意味がないでしょう。 しかし、快適な老後を送るためにそのお金が必要でないと絶対に確信しているなら、それはOKかもしれません。

ただ、子供への最高の贈り物は、大学の学費ではないことを忘れないでください。 それは、あなた自身の、永久的な経済的自立なのです。 あなたの子供は、もし望むなら、学費を払うためにお金を借りることができるだろう。 大学は、実は私たちが無制限にお金を借りることができる出費の一つなのです。 車や家を買うとき、銀行は収入や資産に応じて、ある一定の金額しか貸してくれません。 しかし、大学に関しては制限がないのです。 子供が借りる金額には制限がありますが、それは別の記事で紹介します。

では、今401kに手をつけて、85歳になったときにお金がなくなったらどうなるでしょうか。 そのときは、今の子供たちのように簡単にお金を借りることはできないでしょう。 そして、あなたが彼らに尋ねた場合、彼らはむしろあなたが40年先に彼らの財政援助を必要とするよりも、今、大学のために少し余分に借りていると推測しています。

全体として、それはおそらく授業料を支援するためにあなたの401kを浪費することは意味がありません。 たとえ資金を利用できたとしても、ほとんどの人はそれを自分の老後のために使ったほうがよいでしょう」

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