Automobilförsäkring är en typ av försäkring för bilar, lastbilar, motorcyklar och andra fordon som är lagliga på gatan. Dess främsta syfte är att ge ekonomiskt skydd i händelse av en olycka och mot ansvar som också kan uppstå till följd av olyckor och andra incidenter i det fordonet.

Automobilförsäkring är ett avtal mellan dig och ditt försäkringsbolag, där du går med på att betala en månadspremie. I utbyte går leverantören med på att betala dina förluster i händelse av en olycka, så länge dessa förluster täcks av din specifika policy.

I de flesta stater krävs bilförsäkring enligt lag och det finns avgifter eller straffavgifter för att köra utan den. Bilförsäkringens täckning bestäms i hög grad av vilka försäkringar som ditt försäkringsbolag erbjuder, vilken försäkring du har köpt och detaljerna i den försäkringen. Det finns sex grundläggande typer av bilförsäkringar:

• Ansvarsförsäkring: Ansvarstäckning skyddar föraren som skadar en annan förare, eller dennes egendom, när han eller hon kör det försäkrade fordonet. Det är obligatoriskt i de flesta stater, och det finns i allmänhet ett minimibelopp som måste köpas. Ansvarsförsäkring för bilar ger två huvudsakliga former av skydd: skadeståndsansvar för kroppsskador, som avser en annan persons uppkomna skador om du orsakat en bilolycka, och skadeståndsansvar för egendomsskador, som avser egendomsskador till följd av en bilolycka, t.ex. skador på den andra förarens fordon.

• Oförsäkrad och underförsäkrad bilist: Även om de flesta stater kräver att alla bilister ska ha någon form av bilförsäkring finns det oförsäkrade bilister på vägarna som orsakar olyckor och problem för andra. Oförsäkrad eller underförsäkrad bilistskydd hjälper dig att skydda dig om du blir inblandad i en olycka med en förare som antingen inte har någon bilförsäkring eller som inte har tillräckligt med försäkringar: Enkelt uttryckt är heltäckande täckning en form av försäkringsskydd som hjälper dig om du är inblandad i en olycka som inte är en kollision. Omfattande täckning hjälper till att betala för att ersätta eller reparera ditt fordon om det har blivit stulet, skadat i en händelse som inte är en kollision, eller skador från saker som brand, stöld, vandalism och fallande föremål. Finansiering eller leasing av ett fordon kräver i allmänhet att du skaffar och upprätthåller ett heltäckande skydd, men är annars vanligtvis frivilligt;

• Kollisionsskydd: Kollisionsskydd kan hjälpa till att betala reparations- eller ersättningskostnader om din bil har kolliderat med ett föremål eller ett annat fordon, eller om ditt fordon har vält. Den här typen av biltäckning skyddar ditt eget fordon, medan skadeståndsansvar för egendomsskador skulle betala för skadorna på den andra förarens fordon. Kollisionsskydd är vanligtvis frivilligt;

• Sjukvårdsförsäkring: Sjukersättningsskydd: Sjukersättningsskydd kan vara en del av en bilförsäkring och kan täcka dina eller din passagerares sjukvårdskostnader i händelse av en bilolycka som leder till skador. Du skulle omfattas oavsett vem som orsakade olyckan, om det är du eller den andra föraren. Det är frivilligt och finns inte i alla stater, men krävs i andra; och

• Personal Injury Protection: Skydd mot personskador kallas också ofta för PIP-skydd. Det är en del av en bilförsäkring som täcker sjukvårdskostnader i samband med en bilolycka, oavsett vilken förare som var skyldig, och omfattar ofta ersättning för förlorad lön. Det är endast tillgängligt i vissa stater, medan andra stater kräver PIP som ett tillägg till försäkringen.

Vad är några exempel på bilförsäkringskonflikter?

Det bästa sättet att undvika bilförsäkringskonflikter är att grundligt förstå detaljerna, täckningen och begränsningarna i din bilförsäkring innan du skriver under ett avtal med försäkringsgivaren. Ett av de största exemplen på bilförsäkringskonflikter är en intressekonflikt, eller när varje förare som är inblandad i en olycka täcks av samma försäkringsbolag.

En annan vanlig bilförsäkringskonflikt uppstår när en stämning lämnas in mot den försäkrade kunden, och den stämningen innehåller påståenden som både ligger inom och utanför försäkringens täckning, eller om stämningen som lämnas in mot den försäkrade söker skadestånd som överskrider de avtalade försäkringsgränserna. Några andra exempel är:

• Försäkringsgivaren nekar utbetalningar eller täckning i händelse av en olycka;
• Problem med försäkringsbedrägeri, t.ex. dumpning av fordon, falsk registrering, överdrivna reparationskostnader osv.;
• Tvister om försäkringssatser, t.ex. att man undertecknar ett avtal efter att ha blivit försäkrad om en sats vid undertecknandet av avtalet och sedan debiteras en annan;
• Hållbarhetsproblem mellan förare och andra passagerare;
• Tvister om avbeställning; eller
• Avtalsbrott från någondera partens sida.

Ett av de bästa sätten att undvika konflikter är återigen att se till att du är tydlig med villkoren i din försäkring och att få allting skriftligt.

Vad ska jag veta om att stämma mitt bilförsäkringsbolag?

Som konsument har du absolut rätt att stämma ditt eget försäkringsbolag. Du måste dock bevisa att du har ett legitimt fall och du måste lämna in en civilrättslig stämning mot dem på rätt sätt.

Det finns flera lagar för att se till att försäkringsbolagen inte missbrukar sin makt och ställning för att dra nytta av sina kunder. Vidare, eftersom de flesta stater har minimikrav på bilförsäkringar, så är dessa lagar särskilt stränga.

Konsumentskyddslagstiftning och avtalsrätt är de två huvudsakliga rättsområden som spelar in när man stämmer ett bilförsäkringsbolag. Några av de vanligaste försäkringskraven är:

• Bad Faith: Ett anspråk på ond tro kan omfatta felaktiga uppgifter om täckning och förmåner, onödig eller avsiktlig fördröjning av skaderegleringsprocessen, vägran att betala en fordran när ansvaret är någorlunda klart, eller rådgivning till försäkringstagare om att inte anlita en advokat för att driva sitt anspråk mot försäkringsbolaget. Felaktigt nekade krav är ett av de vanligaste exemplen på ond tro.

• Illojal konkurrens: Detta innebär i allmänhet att alla illojala, olagliga eller bedrägliga affärshandlingar eller affärsmetoder. Illojal konkurrens innefattar falsk reklam och förskingring och sträcker sig till orättvisa, bedrägliga, osanna eller vilseledande annonser;

• Antitrust: Antitrustlagar reglerar hur företag får ta betalt av sina kunder för sina tjänster. Detta reglerar företagen och främjar rättvis konkurrens till förmån för konsumenterna, och

• Avtalsbrott: Vid en rättegång om avtalsbrott behöver försäkringstagaren i allmänhet bara visa att försäkringsbolaget inte följde villkoren i försäkringen.

Det är viktigt att se till att du har ett giltigt anspråk, eftersom det är svårt att vinna mot ett försäkringsbolag på grund av att de har mycket pengar och makt som backar upp dem. När de dessutom vägrar att betala för ett bilförsäkringsanspråk är det i allmänhet för att de har en god anledning att göra det. Du måste överväga om det i slutändan är värt besväret att stämma försäkringsbolaget.

Behöver jag en advokat vid en konflikt om mitt bilförsäkringsskydd?

En del konflikter med ditt bilförsäkringsbolag kan lösas med lite enkel kommunikation mellan dig och leverantören. Vissa konflikter kommer dock att kräva rättsliga åtgärder. Vidare har varje delstat olika lagar när det gäller att väcka talan mot bilförsäkringsleverantörer.

En skicklig och kunnig advokat för personskador känner till dessa lagar och hjälper dig att förstå din policy. Dessutom kommer advokaten att avgöra om du har ett krav mot din bilförsäkringsleverantör, och vilka alternativ som kan vara tillgängliga för dig beroende på detaljerna i ditt fall.