Podle CNN Money je asi 15 % žadatelů o bankovní účet odmítnuto z důvodu jejich bankovní historie. Banky obvykle získávají informace o této historii od společnosti zvané ChexSystems, která vede soubor informací o historii vašeho běžného účtu podobně jako vaše úvěrová zpráva.

ChexSystems, která se řídí zákonem Fair Credit Reporting Act stejně jako větší úvěrové zpravodajské kanceláře, jednoduše zaznamenává negativní informace o bankovních účtech. Položky jako přečerpání účtu bez dostatečných prostředků a nezaplacené zástavy bankovního účtu zůstanou ve vaší zprávě až pět let.

Pokud jste tedy v minulosti udělali na běžném účtu chyby – zejména problémy jako časté přečerpání nebo nezaplacené závazky – můžete být při žádosti o nový spořicí nebo běžný účet odmítnuti. Některé banky navíc prověřují vaši úvěrovou zprávu a zamítnou vaši žádost, pokud vaše úvěrové skóre nesplňuje jejich požadavky.

Pokud vám však žádost zamítnou, nezoufejte; máte spoustu alternativních možností.

Zjistěte, proč vám byl účet zamítnut

Prvním krokem, který byste měli udělat, když vám byl zamítnut běžný účet, je zjistit, proč vám byl účet zamítnut. Podle zákona Fair Credit Reporting Act jsou banky povinny vám sdělit, proč vám byl bankovní účet zamítnut.

Nejpravděpodobnějším důvodem zamítnutí účtu je, že máte u banky nesplacený dluh – často kvůli nezaplaceným bankovním poplatkům. Účet vám však může být zamítnut také kvůli častému přečerpávání účtu v minulosti. Stačí se zeptat banky, která vás odmítla, v čem přesně spočívá problém.

Vaším dalším krokem bude pravděpodobně kontrola zprávy ChexSystems, kterou si můžete prohlédnout na stránkách ConsumerDebit.com. Stejně jako úvěrové zprávy můžete každých dvanáct měsíců získat jednu bezplatnou kopii zprávy ChexSystems. Ve zprávě se dozvíte, která banka nebo banky vás nahlásily a proč.

Pokud podle zprávy ChexSystems dlužíte bance peníze, budete muset buď jednat s bankou, které dlužíte, o splacení dluhu, nebo zprávu zpochybnit jako nepřesnou.

Pokud dluh u banky splatíte, bude muset účet nahlásit ChexSystems jako splacený, což vám může pomoci při příští žádosti o účet. Pokud je hlášení špatné, můžete se nejprve domluvit s bankou, která hlášení podává. Pokud se odmítne záležitostí zabývat, zpochybněte informace u společnosti ChexSystems, která je ze zákona povinna pohledávku prošetřit.

Skutečnost je taková, že vyčištění zprávy ChexSystems může trvat měsíce – nebo dokonce roky. Do té doby budete možná muset využít jiné možnosti bankovních účtů, abyste mohli včas platit hypotéku a vyhnout se vysokým poplatkům za převody nebo šeky.

Zvažte alternativy

Alternativní šekové účty

Jak se společnosti snaží oslovit nebankovní nebo nedostatečně bankovní Američany, přicházejí další s lákavými alternativami šekových účtů. Tyto alternativy často nabízejí spoustu funkcí a nízké poplatky, i když byste si měli udělat průzkum, abyste přesně věděli, do čeho jdete.

Chime nabízí skvělý online spořicí a běžný účet zaměřený na střadatele. Pomocí funkce šekové knížky Chime můžete posílat šeky komukoli si přejete; bez poplatků.

Neplatíte žádné poplatky za otevření účtu, žádné poplatky za měsíční vedení a jediným poplatkem, který vám pravděpodobně vznikne, jsou poplatky za použití bankomatu, který není v síti Chime.

Další velkou výhodou Chime je, že díky přímému vkladu můžete dostat výplatu o 2 dny dříve. Vaše peníze neuvíznou v „elektronickém limbu“, jak říká společnost Chime.

Pro otevření účtu Chime nepotřebujete žádnou kontrolu bonity. Po schválení získáte přístup k debetní kartě Chime Visa, výdajovému účtu a volitelnému spořicímu účtu, pokud jej budete potřebovat.

• Chime recenze – účet bez poplatků
• Chime vs Current vs Varo

Aspiration je online „neobanka“, která nabízí přístup k vysoce úročeným spořicím účtům a výdajovým účtům bez poplatků. Založení účtu u Aspiration je zcela zdarma a jakmile tak učiníte, můžete si odemknout jejich peněžní bonusy a funkce cashback. Ty zahrnují peněžní bonus 100 dolarů, pokud utratíte 1 000 dolarů během prvních 60 dnů od založení účtu, a také až 3-5% cash back ve vašich oblíbených obchodech, včetně Warby Parker, Target a Walmart.

Pokud hledáte společnost, která něco změní, Aspiration je skvělou volbou. Podporuje uživatele, kteří chtějí investovat do ekologicky udržitelných podniků, a zavazuje se část poplatků věnovat sbírce globálních charitativních organizací.

S Aspiration můžete dělat vše, co v běžné bance: posílat a přijímat hotovost, provádět mobilní šekové vklady, zdarma vybírat z jednoho z 55 000 bankomatů po celém světě a spravovat své peníze z jednoho místa.

Přečtěte si více: Další skvělou alternativou je Aspiration

Bluebird od American Express. Tato karta je velmi podobná běžnému účtu. Umožňuje provádět přímé vklady, používat online placení účtů a dokonce vypisovat šeky.

Bluebird je jedinečná také v tom, že umožňuje zřídit rodinné podúčty, takže můžete svému teenagerovi nebo jinému členu rodiny poskytnout omezený přístup k prostředkům na Bluebird. Struktura poplatků je poměrně přijatelná; nejsou zde žádné měsíční poplatky za vedení karty ani roční poplatky a žádné poplatky za připsání hotovosti na kartu, pokud tak učiníte ve Walmartu (nebo přímým vkladem). Poplatek, který vás pravděpodobně ovlivní nejvíce, je ten, že pokud nahrajete hotovost na jiném místě než ve Walmartu, je cena 3,95 USD.

Pokud potřebujete, můžete také posílat peníze mezi účty Bluebird, ale i s tím jsou spojeny poplatky. (Až 16 dolarů za odeslání 2 500 dolarů).

Předplacené karty

Předplacené karty byly dříve známé svými nehoráznými poplatky, ale v posledních letech se stávají mnohem rozumnějšími. Mnohé předplacené karty fungují velmi podobně jako běžné účty – dokonce umožňují automatický vklad výplaty.

Ujistěte se, že jste prozkoumali možnosti předplacených karet, abyste se ujistili, že jste získali nejlepší možnou nabídku – zejména pokud jde o poplatky. A ujistěte se, že jste si vybrali kartu se základními funkcemi, které nejvíce potřebujete, ať už jde o placení účtů online nebo nákup benzinu na pumpě.

Předplacená karta Netspend® Visa® nabízí členům karty řadu funkcí, které z ní činí jednu z našich nejoblíbenějších. Pomocí služby Netspend Direct Deposit můžete dostat výplatu o 2 dny rychleji než u jiných přímých vkladů a nikdy vám nebudou účtovány žádné poplatky z prodlení ani úroky, protože se nejedná o kreditní kartu.

V průběhu daňového období si můžete nechat vrátit peníze přímo na předplacenou kartu Netspend® Visa®. K dispozici je také mobilní aplikace, která vám pomůže spravovat váš účet a dostávat textové zprávy a upozornění.

Zajištěné kreditní karty

Zajištěná kreditní karta je dobrý způsob, jak si vybudovat kredit, což vám může v budoucnu pomoci získat běžný účet. U těchto karet platíte zálohu předem. Záloha je zadržena vydavatelem karty pro případ nesplácení. Někdy jsou tyto vklady také úročeny jako běžný účet.

Zajištěné kreditní karty mají zpravidla velmi nízký úvěrový limit a vysokou úrokovou sazbu. Pokud však budete zajištěnou kartu používat k placení účtů každý měsíc a na konci měsíce ji splatíte, nemusíte se obávat úroků. Jedna věc, na kterou je třeba upozornit: musíte si být jisti, že máte způsob, jak zajištěnou kreditní kartu skutečně splatit, pokud nemáte bankovní účet!“

Capital One vydává naši oblíbenou zajištěnou kreditní kartu. Capital One® Secured MasterCard® vám může nabídnout příležitost zlepšit si své kreditní skóre a zároveň používat kreditní kartu na jakýkoli každodenní nákup, který potřebujete.

Minimální vklad pro otevření účtu je buď 49, 99 nebo 200 USD a poté se karta chová jako běžná kreditní karta (s nízkým úvěrovým limitem).

Roční poplatek za tuto kartu je 0 USD, takže vás nebude nic stát, pokud budete pravidelně splácet zůstatek. A po nějaké době se společnost Capital One podívá na vaši historii a případně vás povýší na nezajištěnou kreditní kartu s programem odměn a vyšším úvěrovým limitem.

Nemluvě o tom, že při zodpovědném používání této karty bude společnost Capital One podávat zprávy všem třem hlavním úvěrovým úřadům, což pravděpodobně zlepší vaše úvěrové skóre.

Šekové účty „druhé šance“

Jednou z posledních alternativ k tradičnímu běžnému účtu je šekový účet „druhé šance“. Tyto účty obsahují většinu stejných funkcí jako běžné šekové účty – šeky, přístup k bankomatům, placení účtů online, debetní karty, převody peněz a přímé vklady.

Hlavním rozdílem je, že tyto účty jsou často spojeny s vyššími ročními/měsíčními poplatky za vedení nebo vyžadují vyšší počáteční vklad. V podstatě jsou tyto účty nastaveny tak, aby poskytovaly spotřebitelům „druhou šanci“ a zároveň chránily banku před ztrátou příliš velkého množství peněz.

Některé banky, které nabízejí šekové účty druhé šance, ani nekontrolují váš soubor ChexSystems. Jiné vyžadují, aby byly před získáním účtu „druhé šance“ splaceny všechny nesplacené zůstatky u starých bank (uvedené ve vašem souboru ChexSystems).

Běžný účet „druhé šance“ může být dobrým způsobem, jak si vytvořit lepší historii bankovního účtu, a často vás může během několika měsíců až roku dovést k tradičnímu běžnému účtu s nižšími poplatky.

Opravte všechny negativní informace ve zprávě ChexSystems a poté požádejte o běžný šekový účet

Předtím jsem v části „Zjistěte, proč jste byli odmítnuti“ doporučil získat kopii zprávy ChexSystems a buď zpochybnit všechny negativní informace, které obsahuje, nebo vyrovnat všechny dlužné částky u předchozí banky (nebo bank). To budete muset udělat, pokud doufáte, že si někdy v budoucnu otevřete tradiční bankovní účet. Nejlepší strategií je vypořádat se s ChexSystems hned teď, aby to do budoucna nepředstavovalo problém.

Je sice pravda, že zpochybnění negativních informací nebo vyrovnání účtů může trvat týdny nebo měsíce, pokud máte nesplacené zůstatky u několika bank. Pokud však zpráva ChexSystems uvádí pouze jednu banku s nevyrovnaným zůstatkem, můžete situaci vyřešit tím, že tento účet co nejdříve vyrovnáte.

Může se stát, že vám jediný nevyrovnaný zůstatek u banky brání v získání tradičního bankovního účtu. Když však uvážíte výhody, které jsou k dispozici u mnoha tradičních bankovních účtů, měli byste mít veškerou motivaci k tomu, abyste svou předchozí bankovní historii co nejdříve napravili.

BBVA Online Checking

Například BBVA Online Checking je bezplatný běžný účet, který si můžete založit s minimálním vkladem pouhých 25 USD. A jakmile si ho jednou založíte, neplatíte žádné měsíční poplatky za služby ani nevyžadujete žádný minimální zůstatek. Nabízí také žádné poplatky za výběr z bankomatu ve více než 64 000 bankomatech a zúčastněných prodejnách 7-Eleven po celé zemi. Získáte také debetní kartu Visa a přístup k online bankovnictví, mobilnímu bankovnictví a placení účtů – vše zdarma.

Účet zdarma je však jen začátek. BBVA k účtu nabízí svůj program Simple Cash Back. Je dodáván s debetní kartou Visa a abyste na něj měli nárok, musíte si stáhnout aplikaci mobilního bankovnictví nebo se účastnit internetového bankovnictví. Jakmile se jím však stanete, budete u zúčastněných obchodníků dostávat nabídky na vrácení peněz.

Získané peníze zpět budou na váš účet připsány měsíc po uskutečnění způsobilých nákupů. A protože jde o hotovost na váš účet, jedná se o skutečné cashback uspořádání.

BBVA Online Checking je jen jedním z mnoha příkladů tradičních bankovních účtů nabízejících výhody a odměny, které vám pomohou zlepšit vaši finanční situaci. Budou vám k dispozici, jakmile opravíte všechny negativní informace, které se objeví ve vaší zprávě ChexSystems, takže na tom začněte pracovat ještě dnes.

Související: Máte firmu? Podívejte se na nejlepší podnikatelské šekové účty