Jednou z největších překážek na cestě k vlastnictví domu je nedostatek hotovosti, kterou by bylo možné složit při uzavření smlouvy. I když si možná myslíte, že nebudete schopni koupit dům, pokud váš spořicí účet vypadá poněkud chudě, existuje několik kreativních způsobů, jak to můžete zvládnout. Od specifických úvěrových programů až po rodinné dary a další – je velká pravděpodobnost, že najdete způsob, jak svůj sen o vlastním bydlení uskutečnit.

Přemýšlejte při hledání hypotéky

Pokud plánujete koupi, ale snažíte se omezit částku, kterou zaplatíte z vlastní kapsy, mějte při hledání domu a hypotéky na paměti těchto šest věcí:

Zjistěte, zda máte nárok na půjčku VA

Členové aktivní služby, veteráni a jejich rodinní příslušníci mají nárok na půjčku VA, kterou podporuje Ministerstvo pro záležitosti veteránů. To umožňuje kvalifikovaným kupujícím zakoupit dům bez akontace a s malými až žádnými náklady na uzavření.

Na rozdíl od jiných úvěrových programů, které mohou vyžadovat akontaci, nemá úvěrový program VA požadavek na minimální akontaci.

Záruční poplatek VA nahrazuje požadavek na pojištění hypotéky, takže se jedná o všestranně skvělý způsob nákupu domu pro ty, kteří splňují podmínky.

Zvažte úvěr FHA

Úvěr FHA je oblíbenou možností, která umožňuje kupujícím složit již 3,5% zálohu na nový domov, která může být poskytnuta formou finančního daru od rodiny nebo od kvalifikované neziskové či státní agentury. Prodávající mohou také přispět na závěrečné náklady až do výše 6 % prodejní ceny domu.

Velkou výhodou půjček FHA jsou nižší požadavky na akontaci a méně omezující kvalifikační kritéria, což z ní činí skvělou možnost pro všechny potenciální kupce domů. Jen si uvědomte, že u tohoto úvěrového programu budete muset platit pojistné za pojištění hypotéky, a to bez ohledu na výši akontace.

Vyberte si program Homebuyer Assistance Program

Pokud kupujete dům poprvé, máte k dispozici mnoho zdrojů, které vám pomohou zorientovat se v těchto neznámých vodách. Naštěstí jsou k dispozici také některé programy na místní i národní úrovni, které nabízejí finanční pomoc novým kupcům domů – a v některých případech také předchozím majitelům domů. Možná by stálo za to podívat se na místní programy, státní programy, neziskové organizace atd.

Nepřehlédněte půjčku USDA

Další možností, která je k dispozici pro dlužníky, kteří splňují podmínky, s nulovou akontací, je úvěrový program USDA, jinak známý jako půjčka na rozvoj venkova. Některé způsobilé oblasti jsou překvapivě docela příměstské – nepodceňujte proto tento úvěrový program, dokud si neověříte, zda nemovitost splňuje podmínky. Je důležité si uvědomit, že půjčky USDA vyžadují pojištění hypotéky a úvěrové limity a příjmová omezení se liší podle oblasti.

Přijmout dar na zálohu

Pokud máte to štěstí, že vám někdo z rodiny daruje peníze, můžete je potenciálně použít na zálohu – pokud budete pečlivě dodržovat požadavky stanovené věřitelem. Budete muset mít doklad o tom, kdo vám peníze daroval, jak vám je daroval a kdy vám je daroval a že není požadováno žádné splácení.

Suma, kterou lze darovat, bude záviset na typu úvěru, který si vyberete, proto je důležité probrat své možnosti s věřitelem.

Zaplacení nákladů na uzavření úvěru prodávajícím

Zaplacení nákladů na uzavření úvěru prodávajícím závisí na řadě faktorů, včetně aktuálního realitního trhu ve vaší oblasti. Na trhu kupujících, kde nabídka domů převyšuje poptávku, nemusí být nerozumné požádat prodávajícího, aby zaplatil některé nebo všechny náklady na uzavření.

Na trhu prodávajících, kde poptávka po domech převyšuje nabídku, však může být pravděpodobnost, že prodávající přispěje na vaše náklady na uzavření, malá. Určitě se vyplatí se na to zeptat, protože mnoho prodávajících se chce pohybovat rychle a vyplatí se jim vyjednávat, aby zajistili včasné uzavření prodeje.

Nezapomeňte na tyto úvahy

Použití jedné z výše uvedených metod může jistě učinit koupi domu dostupnější, pokud nemáte po ruce mnoho hotovosti, ale má to i své nevýhody, na které upozorníme níže.

• V závislosti na typu hypotéky, kterou si vyberete, můžete být povinni platit pojištění hypotéky, což může ovlivnit výši vaší měsíční splátky hypotéky.

• Vložení menšího množství vlastních peněz znamená, že máte menší „kůži ve hře“ a potenciálně můžete čelit vyšší úrokové sazbě nebo měsíční splátce, protože věřitelé podstupují větší riziko.

• Minimální záloha také znamená, že vám bude trvat déle, než si v domě vytvoříte určitý vlastní kapitál, a může být nutné, abyste v něm žili déle než standardních pět let, abyste ho mohli prodat se ziskem – to je však problém pouze v případě, že si myslíte, že se budete muset za několik let přestěhovat.

Před koupí domu s malou nebo žádnou zálohou v hotovosti je rozhodně třeba zvážit některé faktory. Pokud jste však v situaci, kdy by bylo nutné vyprázdnit váš spořicí účet, abyste mohli složit plnou 20% zálohu na dům, je pravděpodobně lepší zvolit nižší variantu zálohy a ponechat si nějakou hotovost na neočekávané výdaje. V každém případě si nezapomeňte promluvit s hypotečním věřitelem, abyste probrali možnosti úvěru na bydlení a nechali si zodpovědět všechny otázky, než se rozhodnete.