Důchody a renty jsou dva běžné zdroje příjmů v důchodu. Jsou však zcela odlišné a mají své výhody i nevýhody. Který z nich je pro vás lepší, závisí na vašich individuálních okolnostech. Někteří lidé se například mohou rozhodnout pro penzi, protože již mají dobré úspory na důchod a chtějí jen stálý plat. Jiní lidé mohou dát přednost flexibilitě, kterou přináší anuita. V tomto průvodci rozhodováním mezi penzí a anuitou se zabýváme rozdílem mezi pobíráním penze a pobíráním penze jako jednorázové částky a jejím použitím k založení anuity.
Co je to penze?“
Penze je typ penzijního účtu, který některé společnosti nabízejí svým zaměstnancům. Zaměstnavatel pro vás vytvoří a spravuje penzijní fond. Když odejdete do důchodu, máte nárok na zahájení výplaty z penzijního fondu. Přesná výše důchodu závisí na faktorech, mezi které patří váš věk, plat a doba, po kterou pro zaměstnavatele pracujete. Popularita penzí celkově poklesla, ale pro státní zaměstnance jsou stále běžné.
Při vyplácení penze máte dvě možnosti. Jednou z nich je pobírání měsíčních plateb. Tím získáte pravidelný zdroj důchodového příjmu, se kterým můžete počítat při plánování svého důchodového rozpočtu. Můžete se také rozhodnout, že budete důchod dostávat jako jednorázovou platbu. Tím získáte okamžitý přístup ke všem penězům a můžete s nimi nakládat podle svých představ.
V obou případech je důležité mít na paměti, že důchody jsou financovány z příjmů před zdaněním. To snižuje váš zdanitelný příjem, když pracujete, ale znamená to, že budete platit daň z příjmu ze všech penzijních plateb (pokud jste na penzi nepřispívali).
Výhody penzí
Hlavní výhoda penze přichází v době, kdy pracujete. Protože váš zaměstnavatel odvádí příspěvky a vyřizuje výplaty, zbavuje vás starostí o drobné detaily spoření v době, kdy pracujete.
Podobně se nemusíte starat o vytváření žádných smluv nebo dohod se zaměstnavatelem. Pokud máte penzi, bude vám ji po odchodu do důchodu vyplácet zaměstnavatel. Je to podobné jako u dávek sociálního zabezpečení, protože automaticky dostáváte pravidelné platby. Nemusíte provádět žádný významný průzkum, vybírat plány ani navazovat vztahy s bankou nebo pojišťovnou, kterou ještě neznáte.
Výhodou penze po zahájení výplaty je pojištění od společnosti PBGC (Pension Benefits Guaranty Corporation). PBGC je agentura, kterou americká vláda vytvořila speciálně na ochranu penzí v soukromém sektoru. Pokud máte důchod ze soukromého sektoru a společnost, která se o váš důchod stará, zkrachuje, PBGC zasáhne a pokusí se získat co největší část vašeho důchodu. Není zaručeno, že dostanete celý důchod, ale pravděpodobně dostanete jeho většinu.
Nevýhody penzí
V porovnání penze a renty je pro některé nevýhodou skutečnost, že se nemusíte starat o každodenní údržbu své penze. Může to znamenat menší přehlednost o tom, kolik máte.
Jednou z dalších věcí, kterou je třeba zvážit, je, co se stane s vaším důchodem, když zemřete. I když vám ještě zbývají peníze na výplatu důchodu, váš plán může skončit, pokud už nebudete mít možnost výplatu pobírat. Než tedy začnete s výběrem, zeptejte se, zda vaše rodina nebo někdo jiný může po vaší smrti zbývající platby vybírat.
Co je to anuita?“
Anuita je pojistný produkt, který získáte podpisem smlouvy s pojišťovnou. Smlouvu si zakoupíte za určitou částku, kterou budete financovat buď jednorázově, nebo pravidelnými platbami. Pojišťovna bude vaše peníze investovat do podílových fondů, akcií nebo dluhopisů. Až odejdete do důchodu (nebo dříve, v závislosti na vaší smlouvě), můžete začít dostávat pravidelné platby z anuity.
Přesný okamžik, kdy začnete dostávat platby (okamžitě nebo později), jak dlouho budou platby trvat (po určitý počet let nebo až do vaší smrti) a kolik dostanete na jednu platbu, závisí na vaší konkrétní smlouvě.
Výhody anuit
V debatě o důchodu vs. anuitě je velkou výhodou anuit to, že jste to vy, kdo anuitu otevírá. Vy rozhodujete o tom, kolik peněz vložíte, a vybíráte si přesnou smlouvu, kterou podepíšete. Máte možnost diktovat si, jak budou vypadat vaše platby.
Například lidé, kteří se obávají, že přežijí své penzijní prostředky, si mohou založit anuitu, která trvá až do jejich smrti. Mějte na paměti, že anuita vám vyplatí pouze peníze, které jste vložili, plus přiměřený růst, který peníze zažívají díky investování. Anuitu můžete také využít k tomu, abyste pomohli své rodině financovat výdaje vzniklé vaší smrtí.
Pokud budete anuitu financovat penězi po zdanění, nebudete muset platit daň z příjmu, když tyto peníze později obdržíte jako měsíční platbu. To poskytuje podobnou výhodu jako Roth IRA.
Nevýhody anuit
Největší nevýhodou anuit je jejich složitost. Existuje více typů anuit a podmínky anuitní smlouvy můžete měnit podle svých konkrétních potřeb. Pokud se v anuitách nevyznáte, může pro vás být proces hledání anuity a sjednávání smlouvy zdrcující. Doporučujeme poradit se s finančním poradcem. Poradce je profesionál, který vás provede všemi možnostmi.
Další potenciální nevýhoda anuit: další poplatky a provize, které vám vzniknou. Protože pojišťovna investuje vaše peníze na akciovém trhu za vás, bude vám pravděpodobně účtovat určité poplatky za údržbu vašich peněz. Poplatky si budou účtovat i jednotlivé fondy. Před podpisem smlouvy se ujistěte, že všem poplatkům rozumíte.
Jakmile vložíte peníze do anuity, nemůžete je také získat zpět. Na rozdíl od jiných penzijních účtů, jako je například 401(k), nemůžete prostředky vybrat.
Na rozdíl od důchodů není anuita pojištěna. Ztráta anuitních plateb nemusí být nutně velkým problémem, pokud spolupracujete se zavedenou pojišťovnou. Přesto se vyplatí na to pamatovat, až budete vybírat.
Penze vs. anuita:
Antuita vám obecně poskytne největší kontrolu nad vašimi penězi. Pokud si necháte vyplácet jednorázovou penzi, máte možnost s penězi naložit, jak se rozhodnete. Pro některé lidi by mohlo být nejrozumnější použít část jednorázové částky na nákup anuity a zbytek pak investovat do IRA nebo jiného penzijního účtu s odloženou daňovou povinností. To je výhodné, protože budete mít stále výhodu pravidelného příjmu prostřednictvím renty a navíc dalších peněz, které rostou a zároveň zůstávají k dispozici pro případ nouze.
Při porovnávání penze a renty od vás penze vyžaduje nejméně přemýšlení a plánování. Pokud máte obavy o budoucnost společnosti, která vám vyplácí penzi, může být rozumnou volbou získat peníze jednorázově. Nicméně, jak již bylo zmíněno, penze vám pravděpodobně vyplatí alespoň většinu své hodnoty, protože federální zákony chrání výplaty penzí.