Je třeba si uvědomit, že vaše Auto Score se počítá podobně, ale jinak než tradiční skóre FICO. Rozsah skóre Auto Score je 250-900 (místo tradičních 300-850). Společnost FICO propaguje, že Auto Score pomůže prodejcům a úvěrovým institucím pěti různými způsoby:
- Zvýšení souladu s předpisy. S dnešní měnící se situací v oblasti dodržování předpisů a potřebou být agilnější je více než kdy jindy důležitá řádná správa a také vysvětlitelnost a rychlá auditovatelnost všech učiněných rozhodnutí.
- Agresivně soutěžit & plnit cíle portfolia. Technologie FICO umožňuje využívat strojové učení a analytiku k dosažení požadovaných obchodních výsledků a poskytovat vysoce přesvědčivé a personalizované nabídky.
- Zlepšete přesnost a rychlost rozhodování. Zvyšte míru automatického schvalování díky lepší znalosti zákazníků, nejosvědčenějším a nejpředvídavějším skóre úvěrového rizika a holistickému pochopení vztahu se zákazníkem v čase.
- Bojujte proti finanční kriminalitě. FICO dokáže ochránit váš podnik před novými hrozbami, jako jsou syntetické podvody, tradiční podvody 1. a 3. strany a narušení podnikových dat, pomocí umělé inteligence a strojového učení.
- Zlepšete loajalitu zákazníků a obchodníků. Dnešní zákazník vyžaduje digitální a multikanálové personalizované zapojení a také ucelený pohled na své zákaznické zkušenosti v průběhu času. Dnešní prodejci automobilů potřebují doplňkové nástroje, které jim umožní lepší spolupráci. Vytvářejte hodnotu pro všechny zúčastněné pomocí platformy FICO.
Co je CreditVision?“
FICO nemá monopol na trhu s úvěrovými skóre. Existují i další společnosti zabývající se analýzou dat, které si chtějí ukousnout kus koláče.
TransUnion nabízí produkt CreditVision, který přímo konkuruje společnosti FICO. Ačkoli CreditVision není specifický pro prodejce automobilů nebo úvěrů na automobily, je důležité jej zde zmínit. Pokud jde o pochopení toho, jaké úvěrové skóre používají prodejci automobilů, je důležité znát CreditVision.
TransUnion nabízí řešení specifická pro prodejce, o kterých byste měli vědět. Toto marketingové video z roku 2018 vám pomůže pochopit, co dealerům poskytují.
Hlavním tahákem služby CreditVision je schopnost produktů nahlížet při výpočtu vašeho skóre na alternativní úvěrové údaje. Mezi alternativní úvěrové údaje mohou patřit:
- Platby za nájem;
- Platby za komunální služby;
- Platby za mobilní telefon;
- Vlastnictví majetku;
- Pod.
3 věci, které ovlivňují vaše úvěrové skóre
Nezávisle na tom, zda prodejce používá FICO® 8 Auto Score nebo CreditVision, moje zkušenost mě naučila, že existují tři věci, na které se banky a úvěrové společnosti dívají, aby určily vaši úvěruschopnost. Jsou to: schopnost, stabilita a ochota.
Schopnost
Schopnost je definována tím, kolik vyděláváte a kolik měsíčně splácíte. Jinými slovy, máte schopnost na základě svých příjmů směřovat určité procento z nich na věci, jako jsou náklady na bydlení (splátky hypotéky nebo nájmu), půjčky na auto a splátky kreditních karet?“
Banky obvykle nechtějí, aby splátky dluhů přesahovaly více než 35 až 40 % vašeho hrubého příjmu. Řekněme, že vyděláváte 5 000 USD hrubého měsíčně před zdaněním a odpočty. Maximální částka, kterou by banky chtěly, abyste vydávali na dluhy, je 2 000 dolarů měsíčně.
To zahrnuje bydlení, auta a kreditní karty.
Když půjdete k obchodníkovi, zeptejte se sami sebe: „Mám na základě toho, co vydělávám, a svých současných závazků možnost vzít si další dluhy?“
Když půjdete k obchodníkovi, zeptejte se sami sebe: „Mám na to, abych si vzal další dluhy? Tuto otázku si klade dealer!
Stabilita
Stabilita je to, jak dlouho žijete tam, kde žijete, jak dlouho pracujete tam, kde pracujete, jak dlouho jste zaměstnáni ve svém oboru a mnoho dalších věcí tohoto druhu.
Měli jste za poslední tři roky tři různé adresy a čtyři různá zaměstnání? Pokud ano, nevypovídalo by to o stabilitě banky. Pokud se neustále stěhujete a máte problémy udržet si práci po delší dobu, mohlo by to být „červenou vlajkou“.
Stabilní je pro banku ten, kdo bydlí na stejné adrese tři roky nebo déle, je zaměstnán u stejného zaměstnavatele tři roky nebo déle nebo je zaměstnán ve stejném oboru ještě delší dobu.
Možná jste realitní makléř a pracujete v tomto oboru již 10 let. U současného zaměstnavatele pracujete tři roky a na současné adrese bydlíte pět let. To je do puntíku stabilita.
Nestěhujete se často a ve svém oboru pracujete již 10 let. Pro prodejce aut nebo banku nepředstavujete velké riziko. Pokud máte stabilitu, jste potenciálně typem zákazníka, kterého hledají, ale vše závisí na posledním faktoru; ochotě.
Ochota
Ochota, to je to, jak jste v minulosti řešili své dluhové závazky; hypotéky, půjčky na auto, kreditní karty, účty za telefon a podobně.
Splatili jste je včas vždy, nebo jen někdy? Spláceli jste je předčasně, nebo jste se dostali do prodlení? Pokud jste se dostali do prodlení, jak často se to stávalo? Stalo se to jednou za tři roky, nebo se to za ty tři roky stalo tucetkrát?
Vůle přesně signalizuje bance, jaké riziko pro ni váš úvěr představuje.
Pokud jste všechny své účty vždy platili včas nebo předčasně, je více než pravděpodobné, že úvěr získáte rychle a snadno, protože pro banku nepředstavujete velké riziko. Pokud však máte zkušenosti s pozdním splácením svých závazků, stáváte se pro banku okamžitě rizikovějším.
To se zpravidla projeví v placení vyšší úrokové sazby. Pokud dealer nebo banka hodlá podstoupit riziko, chce na něm vydělat. Čím větší je riziko (čím méně jste byli v minulosti ochotní), tím vyšší je úroková sazba.
Jaké úvěrové skóre potřebujete k leasingu auta?
Pokud uvažujete o leasingu nebo koupi auta, možná se vám bude líbit tento článek, pokud jste ho ještě nečetli:
Teď, když jsme si odpověděli na otázku „Jaké úvěrové skóre používají prodejci automobilů?“, si můžete přečíst článek „Jaké úvěrové skóre používají prodejci automobilů?“. A zabývali jsme se třemi faktory, které ovlivňují vaše úvěrové skóre, pojďme si říci, jaké úvěrové skóre vlastně potřebujete ke koupi nebo leasingu nového vozu.
Chcete-li si vzít vůz na leasing, musíte leasingovou společnost přesvědčit, že budete schopni platit měsíční splátky po celou dobu leasingu. Na rozdíl od koupě vozu s sebou leasing nenese žádnou odpovědnost za vlastnictví. V tomto ohledu se leasing podobá pronájmu bytu. Každý měsíc pronajímatel očekává platbu. Totéž platí pro leasing automobilu.
620 je minimální skóre, které potřebujete k zajištění leasingu. Pod tímto skóre, kdy se dostanete na úroveň subprime credit, se vaše šance přesvědčit leasingovou společnost, aby vám „pronajala“ vozidlo, stávají velmi náročnými. To neznamená, že je to nemožné, nicméně rozhodně to nebude za atraktivní cenu.
Úvěrové skóre v pásmu Prime přinese výhodnější podmínky.
Jaké úvěrové skóre potřebujete ke koupi vozu?
Na rozdíl od leasingu se při koupi vozu stáváte osobou, která drží vlastnické právo. Je poměrně vzácné, aby někdo přišel do autobazaru s hotovostí a zaplatil za vůz předem. Při tak nízkých úrokových sazbách, jaké jsou, opravdu nedává smysl, proč by to někdo dělal.
To znamená, že budete svůj vůz financovat. Půjčku na auto může dostat téměř každý. Problémem bude získat co nejlepší úrokovou sazbu. S klesajícím kreditním skóre se úroková sazba úvěru zvyšuje.
Prodejci a banky vám při nízkém kreditním skóre účtují vyšší úrokovou sazbu, protože představujete větší riziko nesplácení (nesplacení úvěru). Tímto způsobem dealeři a banky „diverzifikují“ riziko ve svém portfoliu. Účtují opravdu vysoké sazby lidem, kteří si je zpravidla opravdu nemohou dovolit, a opravdu nízké sazby těm, kteří si je dovolit mohou. Z pohledu spotřebitele to nemusí dávat smysl, ale pro dealery ano.
| Rozsah úvěrového skóre | Úvěr na nové auto | Úvěr na ojeté auto | |
| Super prime: 781 až 850 | 4. Úvěr na nové auto | .19% | 4,69% |
| Prime: 661 až 780 | 5.01% | 6,38% | |
| Neprime: 601 až 660 | 7,91% | 10,91% | |
| Subprime: 501 až 600 | 12.17% | 16,78% | |
| Hluboký subprime: 300 až 500 | 14,88% | 19,62% |
Co z toho plyne? Pokud chcete získat půjčku na auto bez větších potíží, musíte své půjčky, účty za služby a kreditní karty vždy platit včas. Tím si zajistíte trvalou dostupnost úvěru za nejlepší a nejlevnější sazby a podmínky.
Vždy si tedy pamatujte, že banky hledí na vaši schopnost splácet úvěr, na stabilitu, kterou jste prokázali ve své kariéře, a na to, jak často jste se stěhovali a jak ochotně jste spláceli své předchozí úvěrové závazky. Schopnost, stabilita a ochota. To jsou klíče k dobrému úvěru.