Když jde o koupi domu, každý zná zásadní pravidlo: Nekupujte větší dům, než si můžete dovolit. Ale to, co představuje „dostupný“, se u jednotlivých kupujících liší. V prosinci 2020 činil medián prodejní ceny nového domu téměř 355 900 USD, což znamená, že někteří lidé platí mnohem více a jiní mnohem méně. Ať už se nacházíte v jakémkoli spektru, je pravděpodobné, že dům bude jedním z největších jednotlivých nákupů, které kdy uskutečníte.

Zjištění sladkého bodu cenové dostupnosti však vyžaduje více než jen získání dopisu o předběžném schválení od hypotečního věřitele. Začínající kupující mají tendenci nakupovat podle částky, kterou je jim věřitel ochoten poskytnout předem, a neberou v úvahu další výdaje. To je může vystavit finančním potížím a dokonce i potenciálnímu zabavení nemovitosti, pokud si nebudou moci dovolit měsíční splátku.

Pravidlo 28 % vám může pomoci začít

Jedním z nejjednodušších způsobů, jak vypočítat rozpočet na koupi domu, je pravidlo 28 %, které říká, že vaše hypotéka by neměla měsíčně činit více než 28 % vašeho hrubého příjmu. Federální správa bydlení (FHA) je o něco velkorysejší a umožňuje spotřebitelům vydat na hypotéku až 31 % svého hrubého příjmu. Nezapomeňte však, že pokud máte další dluhy, musíte je kromě splátky hypotéky zohlednit, abyste zjistili, kolik si skutečně můžete dovolit.

Věřitelé hypotečních úvěrů se při rozhodování o tom, zda půjčí peníze, dívají na poměr dluhů k příjmům potenciálního dlužníka. Řekněme, že vaše měsíční splátka hypotéky činí 1 000 USD měsíčně a vaše ostatní výdaje činí 1 000 USD, takže celkově vaše měsíční finanční závazky činí 2 000 USD. Nyní řekněme, že váš hrubý měsíční příjem činí 6 000 USD. To znamená, že váš poměr dluhu k příjmu činí 33 %.

Výdaje na bydlení nad rámec hypotéky

Získání předběžného schválení úvěru na bydlení je důležitým prvním krokem v procesu nákupu bydlení, ale je to pouze jeden z aspektů. Hypotéka není jediným opakujícím se výdajem: vlastnictví domu je spojeno s mnoha dalšími průběžnými náklady, s nimiž musí kupující počítat. Patří mezi ně pojištění majitelů domů, komunální služby, opravy a náklady na údržbu. Jen samotná údržba může vyjít na pěknou sumu: Trávník je třeba sekat, sníh odhrnovat a listí hrabat. Kupující musí také počítat s daní z nemovitosti.

Tyto výdaje mohou značně navýšit měsíční výdaje, takže dům, který se na papíře zdál cenově dostupný, se ve skutečnosti prodraží. Proto byste měli všechny tyto náklady, stejně jako další pravidelné výdaje, zahrnout při určování toho, jak velký dům si můžete dovolit. Splátka hypotéky ve výši 1 500 USD měsíčně může být přijatelná, ale když k ní připočtete měsíční výdaje ve výši 1 500 USD, vaše závazky se rázem zdvojnásobí.

Záloha by měla diktovat koupi

Všeobecně věřitelé chtějí, aby kupující domu byli schopni zaplatit alespoň 20 % kupní ceny v hotovosti. Pokud jsou schopni složit pouze zálohu nižší než tato částka, mohou sice hypotéku získat, ale často musí také nést dodatečné náklady na soukromé hypoteční pojištění (PMI). Placení PMI znamená, že se jejich měsíční splátka hypotéky zvýší o 0,5 až 1 % z výše úvěru.

Jakou částku zaplatíte za PMI, závisí mimo jiné na velikosti domu, vašem úvěrovém skóre a potenciálu zhodnocení nemovitosti. Pokud se nemůžete odhodlat k záloze 60 000 USD na dům v hodnotě 300 000 USD, střílejte alespoň na 10 %. Čím vyšší akontace, tím menší úroky budete platit po celou dobu trvání úvěru a tím menší bude vaše měsíční splátka hypotéky, a to i v případě, že vás postihne pojištění hypotéky.

Na dům, který si koupíte, by měla mít vliv i částka, kterou jste si našetřili na akontaci. Pokud máte dost peněz na to, abyste vložili 20 % na jeden dům, ale 10 % na jiný, levnější dům vám poskytne více peněz.

Kupující si také musí odložit závěrečné náklady, které mohou činit 2 až 5 % kupní ceny v závislosti na tom, ve kterém státě žijete. Pokud kupujete dům za 200 000 USD, můžete jen na závěrečných nákladech zaplatit 4 až 10 000 USD. Čím méně budete muset v rámci úvěru financovat, tím nižší úroky budete po dobu trvání úvěru platit a tím dříve uvidíte návratnost své investice.

Vyberte si nemovitost, kterou zvládnete

Při zvažování dostupnosti domu musí začínající kupující zvážit stav a velikost nemovitosti. Koneckonců, velká není vždy dobrá, zejména pokud její vytápění a chlazení narušuje rozpočet. Malebný dům sedící na vrcholu malebného kopce může být splněným snem, ale odklízení dlouhé a strmé příjezdové cesty v zimních měsících může být nákladnou noční můrou. Stejně tak by to mohlo být s opraveným domem o rozloze 3000 metrů čtverečních, který se zdá být velmi levný, dokud si neuvědomíte, že je třeba zrenovovat všechny místnosti v domě.

Podívejte se na účty za energie u nemovitostí, o kterých uvažujete – a nechte si od stavebního odborníka odhadnout, kolik by oprava mohla stát. Pokud se do toho hodláte pustit převážně sami, buďte realističtí v tom, co zvládnete, a to jak z hlediska dovedností, tak z hlediska času.

Sečteno a podtrženo

Vlastnictví domu je stále americkým snem, ale může se rychle změnit v noční můru, pokud nákup špatně odhadnete. Zejména začínající kupující mají spoustu přání, často více, než mohou ve skutečnosti zvládnout. Musí se ujistit, že dům, který kupují, je cenově dostupný, a to tak, že zváží více než jen měsíční splátku hypotéky. Bez některých předběžných kalkulací se mohou ocitnout v situaci, kdy budou mít dům, ale budou mít málo peněz, což povede k nejrůznějším finančním bolestem. Než svůj sen podepíšete, věnujte čas kalkulaci nákladů.