Máte mnoho možností, kam uložit hotovost, ale neměli byste ji jen tak hodit na první účet, na který narazíte. Dejte si na čas a najděte to správné místo pro uložení svých peněz, přičemž se zaměřte na následující faktory:
- Přístup:
- Úrok: Zamyslete se nad tím, jak často budete potřebovat vybírat své prostředky a které způsoby výběru (online převod, vypsání šeku, karta v bankomatu atd.) jsou pro vás nejpohodlnější: Některé typy účtů vám dávají více peněz za to, že na nich máte své peníze, ale vyšší úroky jsou často spojeny s kompromisem v podobě horšího přístupu. Některé účty mohou mít také požadavky na minimální zůstatek, který musíte splnit, abyste získali úrok.
- Služby: Na některých účtech můžete mít i minimální zůstatek, který musíte splnit, abyste získali úrok:
- Sankce: Některým lidem vyhovuje spravovat své peníze víceméně samostatně online, zatímco jiní oceňují možnost získat osobní pomoc na pobočce banky, když ji potřebují:
Tady jsou některé hlavní typy účtů, které můžete zvážit, když se rozhodujete, kam uložit svou hotovost.
Běžné účty
Běžné účty jsou určeny k utrácení. Díky nim jsou vaše peníze snadno dostupné a většina z nich zahrnuje možnost vypisování šeků a debetních karet a také online přístup k vaší hotovosti. Pokud se rozhodnete pro kamennou banku nebo spořitelní a úvěrní družstvo, můžete také navštívit pobočku a vložit nebo vybrat peníze.
Šekové účty obvykle nenabízejí úrok, a pokud ano, není tak vysoký, jaký můžete získat u většiny ostatních zde uvedených typů účtů. Některé z nich si také účtují poplatky, které vás nakonec mohou stát peníze, pokud se jich nebudete moci vzdát.
Peníze, které vložíte na běžný účet, jsou kryté Federální společností pro pojištění vkladů (FDIC), takže jsou v případě krachu banky chráněny až do výše 250 000 USD na osobu a banku.
Spořicí účty
Spořicí účet je určen k uložení peněz, které plánujete utratit během několika příštích let, nebo pro váš nouzový fond. Obvykle jste omezeni na šest bezplatných výběrů měsíčně (podle nařízení D) a pravděpodobně nedostanete kartu do bankomatu ani možnost vypisování šeků, ale můžete na svém účtu získávat úroky.
Stejně jako u prostředků na běžném účtu je hotovost uložená na spořicím účtu kryta fondem FDIC. To z něj činí bezpečnější sázku než investování peněz pro ty, kteří se obávají jejich ztráty.
Minima na účtu jsou obvykle nízká, ale pokud si vyberete kamennou banku, bude pravděpodobně nízká i vaše úroková sazba. Některé však nabízejí lepší sazby klientům, kteří mají na účtu více hotovosti, nebo těm, kteří si u banky otevřou více účtů.
Bankovní účty s vysokým výnosem
Bankovní účty s vysokým výnosem obvykle nabízejí internetové banky. Nemají pobočky, které by musely udržovat, takže mohou klientům nabídnout lepší sazby a méně poplatků. Většina online bank nabízí běžné a spořicí účty, které jsou kryté pojistkou FDIC stejně jako účty v kamenných bankách.
Přístup k hotovosti může být trochu nepříjemný, pokud váš účet neobsahuje bankomatovou kartu a síť bankomatů bez poplatků. Budete muset převádět peníze mezi účty a případně i mezi bankami, ale dá se to zvládnout.
Vkladové účty peněžního trhu
Účty peněžního trhu jsou hybridem mezi běžnými a spořicími účty. Obvykle nabízejí vyšší sazby spořicích účtů s více možnostmi přístupu k penězům jako běžné účty. Stále jste však omezeni na šest bezplatných výběrů měsíčně.
Vkladové účty peněžního trhu jsou o něco méně běžné než běžné nebo spořicí účty a často mají vyšší minimální požadavky na vklad, abyste si mohli účet založit a vyhnout se poplatkům. Pokud však tyto požadavky splníte, získáte slušný úrok a zároveň budete mít jistotu pojištění FDIC.
Fondy peněžního trhu
Fondy peněžního trhu nabízejí spíše makléři a společnosti podílových fondů než banky. Tyto fondy investují do vysoce likvidních cenných papírů, jako jsou depozitní certifikáty (CD) a státní cenné papíry, o kterých je pojednáno níže.
Vaše peníze nejsou pojištěny u FDIC, pokud si vyberete fond peněžního trhu, ale i tak budete mít rychlý přístup k hotovosti, když ji budete potřebovat, prostřednictvím bankomatové karty nebo šeku. Můžete také dosáhnout vyššího výnosu ze svých úspor než u některého z výše uvedených účtů.
Vkladové certifikáty (CD)
Vkladové certifikáty (CD) jsou dalším typem bankovního účtu pojištěného u FDIC, který nabízí vysoký roční procentní výnos (APY) výměnou za omezený přístup k vašim prostředkům. Termíny splatnosti CD se obvykle pohybují v rozmezí přibližně šesti měsíců až pěti let, i když můžete najít i delší nebo kratší varianty. Když si ho otevřete, souhlasíte s tím, že výměnou za vysokou úrokovou sazbu nebudete po předem stanovenou dobu na své peníze sahat.
Pokud si své prostředky vyberete před datem splatnosti, zaplatíte pokutu. Výše této sankce závisí na vašem CD a na tom, kdy výběr provedete. Proto jsou tyto účty špatnou volbou pro každého, kdo si myslí, že bude muset předčasně vybrat peníze.
Vládní směnky nebo dluhopisy USA
„Treasuries“ jsou kryty plnou důvěrou a úvěrem vlády USA. Státní pokladniční poukázky jsou obvykle splatné za méně než rok, zatímco splatnost státních dluhopisů se často pohybuje mezi dvěma a deseti lety. Jsou považovány za mimořádně bezpečné a můžete je nakoupit online bez poplatků. Jsou také osvobozeny od státních a místních daní.
Vyššího výnosu však můžete dosáhnout s některou z dalších zde uvedených možností. Stejně jako u většiny dluhopisů také platí, že pokud budete potřebovat vybrat své prostředky před datem splatnosti, nemusíte dostat zpět celou investici.
I dluhopisy
I dluhopisy jsou speciálním typem dluhopisů, které jsou určeny k ochraně vaší investice před inflací. Můžete je nakupovat v krocích od 50 do 10 000 USD a kupovat je přímo online bez poplatku za provizi.
Dluhopis I je také osvobozen od státních a místních daní a může být osvobozen od daně, pokud peníze použijete na výdaje na postsekundární vzdělávání. Pokud z výdělku dlužíte daně, můžete je odložit až na 30 let. Musíte se však ujistit, že dluhopis I držíte alespoň pět let. Pokud jej prodáte dříve, hrozí vám pokuta.
Municipální dluhopisy
Municipální dluhopisy vydávají státní a místní samosprávy. Stejně jako všechny dluhopisy jsou v podstatě dluhem. Vlády si tyto peníze vezmou, aby je použily na veřejné práce, a časem vám je vrátí i s úroky. I když nejsou na stejné úrovni jako státní dluhopisy USA, jsou komunální dluhopisy stále považovány za poměrně bezpečné a jsou osvobozeny od federálních daní a případně i od státních a místních daní.
Na rozdíl od státních cenných papírů USA mohou být komunální dluhopisy zpoplatněny. Také u nich nemusíte vydělat tolik jako u některých jiných možností v tomto seznamu, zejména pokud dluhopis prodáte před datem splatnosti.
Podnikové dluhopisy
Podnikové dluhopisy jsou dluhy emitované společnostmi. Dluhopisy bonitnějších společností jsou obecně považovány za bezpečnější, ale nemusíte dosáhnout tak vysokého výnosu. Naproti tomu dluhopisy od méně bonitních společností vám mohou přinést větší výnosy, i když je zde větší riziko ztráty.
Při nákupu podnikových dluhopisů budete pravděpodobně muset zaplatit provizi a předčasný prodej vašeho dluhopisu vás může stát peníze, i když společnost splatí, co dluží, kdy má.
Dluhopisové fondy
Dluhopisové fondy jsou podílové fondy, které sdružují peníze mnoha investorů k nákupu různých dluhopisů. Pomáhají rychle diverzifikovat vaše investice, což vás může lépe ochránit před ztrátou. Jsou však o něco méně předvídatelné než některé jiné zde uvedené investice, protože cena podílu a výnos mohou v průběhu času kolísat.
Dluhopisové fondy si také účtují roční poplatek známý jako nákladový poměr, který vás připraví o část zisku. Možná budete muset zaplatit i poplatek za provizi, tzv. load.
Nemusíte si vybrat jen jeden
Pokud vás osloví několik typů, můžete své peníze rozložit na několik výše uvedených účtů. Nezapomeňte, že to, co je pro vás vhodné nyní, nemusí být vhodné později, proto pravidelně kontrolujte, kam své peníze ukládáte, a podle potřeby provádějte změny. Budete také chtít pravidelně porovnávat různé poplatky a výnosy, které můžete získat z různých typů bankovních účtů nebo investic, protože ty se mohou v průběhu času měnit a mohou ovlivnit, který z nich je pro vás nejvhodnější.
.