Víte, že ke koupi domu budete potřebovat hypotéku. Ale věděli jste, že neexistuje univerzální úvěr na bydlení, který by dostal každý, když jde uskutečnit koupi? Existuje mnoho různých typů úvěrových produktů na bydlení, z nichž nejoblíbenější je konvenční úvěr. V roce 2017 bylo 73,8 % nových domů financováno prostřednictvím konvenčního úvěru.
„Konvenční úvěr“ je hypotéka, která není podporována vládou. To je velký rozdíl mezi konvenčními a nekonvenčními úvěry a konvenční úvěry jsou zcela standardní pro to, co si každý představí, když se řekne „hypotéka“. Konvenční úvěry mohou být s pevnou úrokovou sazbou (kdy vaše úroková sazba zůstává stejná po celou dobu trvání úvěru) a s nastavitelnou úrokovou sazbou (kdy se vaše úroková sazba v průběhu času mění).
Konvenční úvěry nemají žádné zvláštní zvonky a píšťalky a ve srovnání s jinými úvěrovými produkty mohou být kvalifikační kritéria poměrně přísná. Proč si tedy vybrat konvenční úvěr? Pojďme si projít výhody i další aspekty, které byste měli vzít v úvahu při rozhodování o typu úvěru na bydlení.
Proč zvolit konvenční úvěr?“
Konvenční úvěry existují ve dvou variantách: vyhovující a nevyhovující. Konformní znamená, že půjčka bude prodána od vašeho věřitele společnosti Fannie Mae nebo Freddie Mac. To se děje u menších úvěrů, protože je pro banky snazší je prodat.
Nevyhovující úvěr (tzv. „jumbo“ úvěr) je hypotéka, která není prodána společnosti Fannie Mae nebo Freddie Mac, protože je tak velká. Úvěr je považován za „jumbo“ nebo „nonconforming“, pokud je vyšší než limit pro konformní úvěr ve výši 679 650 USD (pro vybrané státy a oblasti s vysokými náklady v roce 2018; výše limitu se každoročně mění). Všimněte si, že půjčky na druhé bydlení nebo rekreační domy jsou rovněž považovány za nesplňující podmínky bez ohledu na výši půjčky.
Hlavní rozdíl mezi „konformní“ a „nekonformní“ půjčkou spočívá v tom, že s větší půjčkou (více peněz od banky) přichází větší kontrola vašeho úvěrového skóre a přísnější požadavky na poskytování půjček.
Ať už získáte konformní nebo nekonformní úvěr, mezi největší výhody konvenčního úvěru patří:
- Pružné možnosti termínu splatnosti: můžete si zvolit splácení domu v libovolném časovém rozmezí od osmi do 30 let
- Žádné soukromé hypoteční pojištění, jakmile dosáhnete 80 % vlastního kapitálu v domě nebo pokud složíte 20 % zálohu
- Kupující se mohou dostat do domu s pouhými 3 % zálohy
- Vyšší částky úvěru (kupující si mohou půjčit až 679 650 USD ve vybraných oblastech a až 453 100 USD ve zbytku Spojených států; aktuální limity výše úvěru naleznete zde)
- K dispozici pro jakýkoli typ domu:
Jak se kvalifikuji pro konvenční úvěr?
Jednou z největších „nevýhod“ konvenčního úvěru jsou přísnější požadavky na poskytnutí úvěru. Abyste se kvalifikovali pro konvenční úvěr, budete potřebovat:
- Dva roky solidní pracovní historie
- 2-3 měsíce odhadované splátky hypotéky ve formě úspor
- Minimální kreditní skóre 620
- Nižší poměr dluhu k příjmům; maximálně kolem 43 %
Pokud vám to zní podobně, můžete si zde ověřit sazby konvenčních úvěrů.
A co nekonvenční půjčka?
Konvenční půjčka je jakýkoli úvěrový produkt financovaný státem. Mezi typy nekonvenčních půjček patří např:
- Hypotéční program Federální správy bydlení (FHA) pro osoby s nízkou akontací
- Hypotéční program VA pro veterány
- Hypotéční program Ministerstva zemědělství Spojených států amerických (USDA) pro hypotéky ve venkovských oblastech
Půjčka FHA vs. konvenční půjčka
Když dva ze tří nekonvenčních typů úvěrů jsou omezeny na určité skupiny osob (veteráni, zemědělci), o půjčku FHA může požádat kdokoli. Mnoho začínajících kupujících rádo staví úvěr FHA na roveň konvenčnímu úvěru, protože má mírnější omezení, což umožňuje mnoha začínajícím kupujícím získat svůj první domov. S úvěrem FHA může potenciální kupující:
- Dostat se do domu s pouhými 3.5 % akontace
- Dostat se do domu s minimálním úvěrovým skóre 500
- Použít peníze z daru k financování 100 % koupě
- Použít k financování koupě prostředky na zálohu
Největší rozdíly mezi úvěrem FHA a konvenčními úvěry jsou, že úvěr FHA vyžaduje soukromé pojištění hypotéky po celou dobu trvání úvěru a že dům musí být používán jako hlavní bydliště. Povinnost platit soukromé pojištění hypotéky na úvěr způsobí, že vaše měsíční splátky budou vyšší, než kdybyste složili standardní 20% zálohu na konvenční úvěr.
Jestliže žijete v drahé oblasti, nižší limity hypotéky na úvěr FHA vás mohou odradit od toho, abyste o něm uvažovali.
Je pro mě konvenční úvěr na bydlení vhodný?
Záleží na tom. Konvenční úvěr pro vás může být nejlepší volbou, pokud máte dobrý úvěr a našetřenou slušnou akontaci. S konvenčním úvěrem získáte také větší flexibilitu: v závislosti na tom, kolik se rozhodnete zaplatit jako akontaci, si můžete zajistit nižší úrokové sazby a vyhnout se tomu, abyste každý měsíc platili navíc soukromé pojištění hypotéky. Chcete-li se rozhodnout pro vhodný úvěr, je nejlepší prohlédnout si sazby a pohrát si s čísly na hypoteční kalkulačce. Hypoteční kalkulačka vám pomůže určit částku, kterou budete potřebovat, spočítat měsíční splátky a najít nejnižší úrokovou sazbu.
Začněte počítat s hypoteční kalkulačkou LendingHome.
Upozornění: Výše uvedené informace mají pouze informativní charakter a nelze je považovat za daňové, spořicí, finanční nebo právní poradenství. Poraďte se prosím se svým daňovým poradcem. Všechny zde uvedené výpočty a informace jsou pouze ilustrativní. Všechny výše uvedené třetí strany slouží pouze pro demonstrační účely a nejsou spojeny se společností LendingHome. Veškeré názory a stanoviska vyjádřené v tomto příspěvku patří uvedeným osobám. NMLS ID: 1125207 Podmínky, ochrana osobních údajů & Zveřejnění informací. Copyright LendingHome Corporation 2019.