Možná si myslíte, že váš dům nebude zaplaven, protože jste nikdy neviděli víc než velkou louži na dvoře. Ale podle agentury FEMA bylo v letech 1996-2019 postiženo povodněmi 99 % okresů ve Spojených státech.

A tady je problém: příliš mnoho Američanů nevěří, že povodeň představuje pro jejich domovy velké riziko. Podle průzkumu provedeného pojišťovnou Swiss Re se pouze 3 % majitelů domů domnívají, že jim v příštích dvou letech hrozí střední až vysoké riziko povodní.

K ničivým záplavám může dojít náhle, a to jak v blízkosti pobřeží, tak v obvykle suchých oblastech. Povodně mohou být způsobeny předvídatelnými událostmi, o kterých vyčerpávajícím způsobem informují média, jako jsou hurikány, ale také bleskovými povodněmi z přívalových dešťů. A žádný počet pytlů s pískem nebo plátů překližky nedokáže ničivé povodně zadržet.

Průměrná výplata při povodňové škodě z Národního programu povodňového pojištění (NFIP) činila v roce 2019 52 000 dolarů.

Bez řádného povodňového pojištění se můžete ocitnout ve finanční zátěži, kdy budete muset hradit povodňové škody z vlastní kapsy.

A v tom spočívá další problém: průzkum společnosti Swiss Re ukazuje, že 43 % Američanů se domnívá, že jejich pojištění majitelů domů se vztahuje na povodňové škody. Pojištění majitelů domů se však na problémy spojené s povodněmi nevztahuje. Pojištění majitelů domů pro případ škod způsobených vodou se obecně omezuje na problémy, jako je prasklé potrubí – nikoliv záplava vody na zemi. Pouze 15 % majitelů domů má pojištění proti povodni.

Takže i když si nemyslíte, že je váš dům ohrožen povodní, měli byste alespoň znát své možnosti.

Proč si koupit pojištění proti povodni?

Pokud vlastníte dům nebo podnik a máte státem podporovanou hypotéku, budete muset mít pojištění proti povodním, pokud žijete v oblasti s vysokým rizikem povodní.

Cena pojištění proti povodním může odradit mnoho majitelů domů, kteří ho nemusí mít. Ale mít pojistnou smlouvu proti povodním vám může poskytnout okamžitou finanční pomoc, abyste nemuseli vyčerpat své úspory nebo si vzít úvěr na obnovu.

Spoléhat se po povodni na federální pomoc při katastrofách není dobrý finanční plán. Pomoc při katastrofách může trvat mnoho měsíců a není nabízena po každé povodni. Oběti katastrof, které nemají pojištění, se často spoléhají na finanční prostředky z programu půjček při katastrofách, který je součástí Small Business Administration (SBA).

Půjčky SBA mohou majitelům domů poskytnout až 200 000 dolarů na opravu jejich primárních obydlí. Kromě toho mohou majitelé domů a nájemníci získat až 40 000 USD na opravu osobního majetku (např. nábytku) nebo jeho výměnu. Očekává se, že půjčku splatíte, ačkoli mají nízké úrokové sazby a mohou mít dlouhou dobu splatnosti, například 30 let.

Kde koupit pojištění proti povodním

Existují dva způsoby, jak získat pojištění proti povodním:

• Národní program pojištění proti povodním (NFIP) je federální plán agentury FEMA. Většina majitelů domů, kteří mají povodňové pojištění, ho získává z Národního programu povodňového pojištění. Žádost o pojistku vám může zpracovat váš pojišťovací agent.
• Soukromé osobní pojištění proti povodním je k dispozici u některých společností. Mohou mít možnosti krytí, které nejsou k dispozici od FEMA, takže mohou být vhodné pro lidi, kteří mají velké nebo drahé nemovitosti nebo kteří prostě považují možnosti FEMA za nedostatečné.

NFIP je povinen přijmout všechny žadatele, kteří žijí v obcích, které se účastní NFIP. Soukromí pojistitelé si mohou vybírat, komu pojistku prodají. Nakonec, pokud byla vaše nemovitost v minulosti poškozena povodní nebo žijete v oblasti s vysokým přílivem vody, bude váš výběr pravděpodobně omezen na pojistku FEMA.

Chcete pojistku FEMA proti povodním?

Národní program pojištění proti povodním od FEMA je podporován federální vládou a nabízí základní pojištění proti povodním. Pokud si koupíte pojistnou smlouvu proti povodním od FEMA, nebudete mít na výběr z mnoha možností.

Pojistnou smlouvu od FEMA si koupíte prostřednictvím běžné pojišťovny, například Allstate nebo Farmers, nikoliv přímo u NFIP. Zde naleznete vyhledávač poskytovatelů pojištění NFIP.

Pojistky FEMA mají 30denní čekací lhůtu, než po zakoupení začne platit pojištění, pokud není nákup pojistky vázán na úvěr, který vyžaduje pojištění proti povodním. Nečekejte tedy, až se začnou tvořit hurikány, abyste začali nakupovat pojištění proti povodním.

Federální pojištění proti povodním se vztahuje na dvě hlavní věci: Váš dům (budova) a váš majetek (obsah). Můžete si koupit pojistku pouze na budovu, pojistku pouze na majetek nebo obojí.

Krytí budovy od FEMA:

• Elektrické a vodovodní systémy
• Kamna
• Ohřívače vody
• Chladničky, sporáky a vestavěné spotřebiče, jako jsou myčky nádobí
• Koberce, které jsou trvale instalovány
• Skříně, obložení a knihovny, které jsou trvale instalovány
• Okenní žaluzie
• Základové zdi, kotvící systémy a schodiště
• Samostatné garáže
• Nádrže na palivo, nádrže a čerpadla na vodu ze studní a solární zařízení

Krytí obsahu od FEMA:

• Osobní majetek, např. oblečení, nábytek a elektronika
• Závěsy
• Pračka a sušička
• Přenosné a okenní klimatizace
• Mikrovlnné trouby
• Koberce nezahrnuté do krytí budov (např. koberec položený na dřevěné podlaze)
• Cenné předměty, jako jsou originály uměleckých děl (do výše 2 USD,500)

Pokrytí náhradní hodnoty nebo skutečné peněžní hodnoty

Povodňový program FEMA nabízí dvě možnosti pokrytí budovy:

• Replacement cost hradí náklady na výměnu poškozených částí za nové.
• Skutečná peněžní hodnota (ACV) hradí pouze amortizovanou hodnotu toho, co bylo poškozeno. Například starý koberec, na který se vztahuje pojištění budovy ACV, by byl uhrazen v hodnotě, kterou má dnes, nikoliv v hodnotě, kterou byste zaplatili za nákup nového koberce. To je důležitý rozdíl, protože krytí ACV vás nechá zaplatit z vlastní kapsy, abyste pokryli rozdíl mezi šekem na pojistné plnění a náklady na opravu. ACV však nabízí způsob, jak získat určité krytí za nižší cenu.

Nábytek, například nábytek, vždy získá krytí skutečné peněžní hodnoty z federálního plánu povodňového pojištění. To vám může zanechat velkou mezeru mezi pojistným plněním a částkou, kterou potřebujete na nákup nových věcí. Mějte to na paměti, až budete zjišťovat možnosti pojištění proti povodním.

Pojištění proti povodním od agentury FEMA nekryje „dodatečné životní náklady“ nebo „ztrátu užitku“. To by vám uhradilo dodatečné výdaje, pokud kvůli povodňovým škodám nemůžete bydlet doma.

Chcete-li si koupit federální povodňové pojištění, musí se vaše obec účastnit NFIP. Ta vaše pravděpodobně ano, ale můžete si ji vyhledat zde.

Základy povodňového pojištění FEMA pro obytné nemovitosti

Pojistné náklady a hodnocení rizika povodní FEMA 2.0

Současný systém oceňování povodňového pojištění FEMA se od svého vzniku v 70. letech minulého století nezměnil. Sazby povodňového pojištění byly vypočteny na základě charakteristik nemovitosti, jako je počet podlaží, zda je nemovitost podsklepená, nadmořská výška, oplocení, plazivé prostory a vaše povodňová zóna (definovaná agenturou FEMA). Tato metodika hodnocení nezohledňuje individuální povodňové riziko a základní hodnoty domů.

FEMA nedávno oznámila nové hodnocení rizik 2.0 jako prostředek k řešení zastaralé metodiky hodnocení s odkazem na technologický pokrok, přístup k datům a vývoj v chápání povodňového rizika. Zavedení Risk Ratingu 2.0 je naplánováno na 1. října 2021.

FEMA již nebude používat povodňové zóny pro výpočet pojistného za pojištění nemovitosti proti povodním. Hodnocení rizik 2.0 bude vypočítávat pojistné na základě:

• Specifické vlastnosti jednotlivých domů, včetně typu základů a výšky nejnižšího podlaží vzhledem k základní povodňové výšce
• Náklady na výměnu domu
• Zdroje povodňového rizika, včetně možnosti zaplavení řekou, pravděpodobnost pobřežních záplav a záplav v důsledku přívalových dešťů
• Geografické proměnné, jako je vzdálenost domu od vody, typ a velikost nejbližšího vodního útvaru a nadmořská výška domu vzhledem ke zdroji povodně

FEMA uvádí hlavní výhody hodnocení rizik 2.0 jsou:

• Budete mít individualizovaný obraz o riziku vaší nemovitosti
• V sazbách se bude odrážet více typů povodňových rizik
• Při stanovování sazeb na základě skutečného rizika se budou používat nejnovější pojistněmatematické postupy
• Sníží se složitost pro pojišťovací agenty, kteří vytvářejí nabídky povodňového pojištění

K vývoji Risk Rating 2.0, FEMA uvádí, že použila údaje z více zdrojů, včetně:

• Existujících údajů mapování povodní FEMA
• Údajů o pojistných smlouvách a pojistných událostech NFIP
• Údajů Národního úřadu pro oceány a atmosféru
• Údajů o mořských, jezerních a nadzemních přívalech z hurikánů (SLOSH)
• Údajů USA. Soubory dat Armádního sboru inženýrů
• Zdroje třetích stran, jako jsou komerčně dostupné údaje o konstrukčních a náhradních nákladech a katastrofické povodňové modely

Majitelé domů mohou získat úvěry za tři zmírňující opatření:

• Instalace protipovodňových otvorů v souladu s kritérii uvedenými ve 44 C.F.R. § 60.3
• Zvýšení domu na sloupy, piloty a pilíře a
• Zvýšení strojů a zařízení nad nejnižší podlahu

FEMA zatím neposkytla žádné informace o tom, jak budou kredity uplatněny na sazby pojištění jednotlivých nemovitostí proti povodním.
FEMA uvádí, že hodnocení rizik 2.0 může vést ke zvýšení pojistného pro některé držitele pojistek NFIP. FEMA v současné době nemá pravomoc zavést program cenové dostupnosti (například cílenou finanční pomoc majitelům domů, kteří čelí vysokým sazbám).

Soukromé možnosti povodňového pojištění

Soukromé možnosti povodňového pojištění vám mohou poskytnout lepší krytí než pojistka FEMA. Soukromé smlouvy o povodňovém pojištění mohou být samostatné, což znamená, že poskytují vaše primární nebo základní povodňové pojištění. Nebo mohou být „nadstandardní“, což znamená, že poskytují dodatečné krytí k základní pojistce, jako je pojistka FEMA.

I přes lepší možnosti krytí tvoří soukromé povodňové pojištění velmi malé procento celkového trhu. Wharton Risk Management and Process Decision Center odhaduje, že soukromé povodňové pojistky tvoří pouze 3,5 až 4,5 % primárních povodňových pojistek na obytné nemovitosti.

Pokud máte velkou a/nebo drahou nemovitost a chcete co nejlepší krytí, měli byste se poohlédnout po základní pojistce a nadstandardním povodňovém pojištění. Zde je několik příkladů.

Zurich Private Residential Flood Insurance

Zurich se spojil se společností Wright Flood Insurance a nabízí samostatné pojistky na Floridě a v New Jersey. Wright má podobnou nabídku plánů v Jižní Karolíně a Virginii prostřednictvím svého programu Wright Residential Flood Insurance. Obě společnosti plánují rozšíření do dalších států.

Zákazníci si mohou přizpůsobit pojistnou smlouvu potřebám nemovitosti s krytím až do výše 1 milionu dolarů na obydlí, náhradními náklady na obydlí i osobní majetek a bez čekací doby. Pojistky se prodávají prostřednictvím agentů, kteří prodávají pojištění proti povodním společnosti Wright.

Protože společnost Zurich má lepší možnosti krytí než pojistka proti povodním FEMA, jsou průměrné ceny vyšší. Například v New Jersey činí průměrné pojistné za povodňovou pojistku Zurich asi 16 300 dolarů ročně, jak vyplývá z podání učiněného u odboru pojištění státu New Jersey.

Srovnejte: Soukromé pojištění proti povodním pro obytné domy FEMA vs. Zurich

Pojištění proti povodním

Pojištění proti povodním je k dispozici jako primární nebo doplňkové pojištění proti povodním v Arizoně, Kalifornii, Illinois, Indianě, Nevadě, Oklahomě, Oregonu, Pensylvánii, Jižní Karolíně a Utahu.

Je k dispozici pouze prostřednictvím pojišťovacích agentů, kteří jsou spojeni se společností Prospect General, pojišťovacím makléřem. Pojistné smlouvy uzavírá společnost Palomar Specialty Insurance.

Srovnejte: NFIP vs. Pojištění Flood Guard

Pojištění proti povodním na Floridě

TypTap nabízí pojištění domácností na Floridě a pojištění proti povodním v Kalifornii, na Floridě, v Marylandu, New Jersey, Pensylvánii, Jižní Karolíně a Texasu.

Srovnejte: NFIP vs. TypTap pojištění proti povodním

Je na uzavření pojištění proti povodním pozdě?

Pokud se obáváte blížící se bouře nebo hurikánu, možná si říkáte, zda už není pozdě uzavřít pojištění proti povodním. Některé plány povodňového pojištění mají 30denní čekací lhůtu, ale můžete mít některé možnosti, jak si koupit povodňové pojištění bez čekací lhůty.

Pokud si chcete koupit pojistnou smlouvu NFIP proti povodním, budete mít s největší pravděpodobností 30denní čekací lhůtu. Existuje několik výjimek:

• Čekací lhůta neexistuje, pokud si plán NFIP zakoupíte v souvislosti s uzavřením, prodloužením, obnovením nebo navýšením hypotečního úvěru.
• Čekací lhůta neexistuje, pokud navyšujete pojistné krytí v době obnovení pojistné smlouvy NFIP.
• Čekací lhůta může být prominuta, pokud je vaše nemovitost postižena povodní na spálené federální půdě a váš plán je zakoupen do 60 dnů od data omezení požáru.
• Jednodenní čekací lhůta platí, pokud je vaše budova nově označena ve vysoce rizikové oblasti se zvláštním povodňovým nebezpečím a plán NFIP si zakoupíte během 13měsíční lhůty po revizi mapy.

Pokud se na vás zproštění čekací lhůty NFIP (nebo její zkrácení) nevztahuje a chcete si koupit povodňové pojištění ihned, můžete si pořídit plán u soukromé pojišťovny. Zde jsou některé soukromé pojišťovny, které nabízejí povodňové pojištění bez čekací doby:

• Flood Guard
• TypTap Flood Insurance
• Zurich Residential Private Flood Insurance

Pokud nemůžete najít povodňové pojištění bez čekací doby, můžete najít pojišťovnu, která má čekací dobu kratší. Například pojišťovna Neptune Flood Insurance má čekací dobu 10 dní. Private Market Flood má 14denní čekací lhůtu, ale za určitých okolností, například při nahrazení stávající pojistky NFIP, lze od čekací lhůty upustit.

Časté dotazy k pojištění proti povodním