Pamatuju si, jak jsem žádal o svou první kreditní kartu. Cítila jsem se tak oficiálně, když jsem vyplňovala všechny ty malé kolonky a představovala si den, kdy mi poštou přijde moje nová lesklá karta.
Ale když se formulář ptal na můj roční příjem, zarazila jsem se. Byla jsem čerstvě po vysoké škole a vydělávala jsem minimální mzdu. Tuto otázku jsem nečekal a neměl jsem ani tušení, jestli se na ni vůbec kvalifikuji.
„Jaký je dobrý roční příjem pro kreditní kartu?“ zeptal jsem se. Zajímalo mě to. „Mohu v žádosti o kreditní kartu lhát o příjmech?“ „Ne. (Poznámka na okraj: nelhal jsem a kartu jsem dostal.)
Překročil jsem o deset let a nyní jsem vyplnil mnoho dalších žádostí o kreditní kartu. Tady je to, co bych si přál vědět, když jsem podával tu úplně první.
Proč se kreditní karty v žádostech ptají na příjem?
Vydavatelé kreditních karet se nesnaží jen slídit – pravdou je, že podle zákona Credit CARD Act z roku 2009 jsou ze zákona povinni ptát se na váš příjem.
Přestože zákon neuvádí konkrétní požadavek na příjem, uvádí, že banky vám mohou půjčit peníze pouze tehdy, pokud jsou přesvědčeny, že jste schopni splácet měsíční splátky. A k tomu potřebují vědět, kolik peněz vyděláváte.
Kromě plnění svých zákonných povinností pomáhá výše vašich příjmů také společnostem vydávajícím kreditní karty rozhodnout, jak vysoké by měly být vaše úvěrové limity. Protože stejně jako vláda chtějí zajistit, abyste byli schopni platit své účty, a součástí toho je neposkytnout vám více úvěrů, než je oprávněné.
Řekněme, že váš roční plat vychází přibližně na 5 000 USD měsíčně. Při této částce se zdá být úvěrový rámec ve výši 2 500 USD přiměřený – i kdybyste ho vyčerpali na maximum, budete schopni ho každý měsíc splatit v plné výši. (Což vždy doporučujeme, abyste se vyhnuli úrokům a pomohli si zlepšit kreditní skóre!)
Jestliže je váš plat 2 000 USD měsíčně, úvěrová linka ve výši 2 500 USD by byla pravděpodobně příliš vysoká. Hrozilo by vám větší riziko nesplacení karty než v prvním případě.
Mějte na paměti, že různí vydavatelé karet mají různé standardy úvěruschopnosti. Například American Express vám může bez problémů poskytnout vyšší úvěrový limit než Chase (to je jen příklad; American Express vám nemusí nutně poskytnout vyšší limit než Chase).
Insider tip
Pokud se váš současný vydavatel kreditní karty ptá na váš příjem, může zvažovat zvýšení úvěrového limitu. I když nejste povinni sdělovat vydavateli karty, kterou již máte, své příjmy, může to být dobré. Čím vyšší je váš úvěrový limit, tím více máte k dispozici úvěrů. Pokud získáte vyšší limit – a nezvýšíte své výdaje – snížíte využití úvěru a v konečném důsledku byste mohli zvýšit své úvěrové skóre. Tuto možnost byste však měli využít pouze v případě, že dokážete odolat pokušení více utrácet.
Případně, pokud se vám finančně nedaří, může vydavatel karty uvažovat o snížení vašeho úvěrového limitu nebo o úplném zrušení vašeho účtu. Nemusí se však nejdříve ptát na vaše příjmy, než tak učiní.
Jaké druhy příjmů můžete uvést v žádosti o kreditní kartu?
Je-li vám více než 21 let, můžete započítat všechny zdroje příjmů, ke kterým máte „rozumný předpoklad přístupu“, včetně:
- Příjmy na částečný nebo plný úvazek
- Výživné nebo přídavky na děti
- Dary nebo výplaty ze svěřeneckých fondů
- Příjmy ze sociálního zabezpečení nebo důchody
- Příjmy z penzijních fondů
- Příjmy z investic
Pokud žijete s partnerem nebo manželem, můžete do svého „příjmu domácnosti“ započítat i jeho nebo její příjem, a to díky novele Úřadu pro finanční ochranu spotřebitele (CFPB) z roku 2012.
Naopak pokud je vám méně než 21 let, můžete započítat pouze „osobní příjem“ ze zaměstnání, stipendia nebo granty. Příjmy rodičů započítat nemůžete, ledaže by vám kreditní kartu spolupodepsali (což se obvykle nedoporučuje). A nedoporučujeme započítávat ani studentské půjčky, protože ty jsou další formou dluhu – a ve většině případů se jako příjem nepovažují.
Jak vypočítat příjem pro žádost o kreditní kartu?
Někdy vydavatelé kreditních karet požadují konkrétní typ příjmu, jindy zůstávají vágní. Určení čísla, které máte napsat do kolonky pro příjem, tak může být matoucí.
Tady je několik pojmů, se kterými se můžete setkat, když jste dotázáni na svůj roční příjem v žádosti o kreditní kartu:
- Hrubý příjem: Váš celkový roční příjem předtím, než je cokoli odečteno. Pokud není v žádosti uvedeno jinak, je to obvykle to, co vydavatel hledá.
- Čistý příjem: Váš hrubý příjem snížený o daně a další výdaje (např. příspěvek do systému 401(k)). Jinými slovy, to, co si nakonec odnesete domů ve výplatě, vynásobené počtem vašich ročních výplat.
- Měsíční příjem:
Nelžete o svém příjmu, ale nestresujte se, pokud nemůžete zjistit přesné číslo. Nemusíte vytahovat kalkulačku a sčítat všechny výplaty za uplynulý rok. Stačí uvést nejlepší odhad – a být upřímný. I když byste se mohli dostat do problémů, pokud byste svůj příjem vědomě nadsadili o velkou částku, nic se vám nestane, pokud se trochu spletete.
Insider tip
Pokud jste placeni hodinově, vynásobte svou mzdu počtem hodin, které odpracujete každý týden, a počtem týdnů, které odpracujete každý rok. Pokud například vyděláváte 12 USD na hodinu a pracujete 35 hodin týdně po dobu 50 týdnů v roce, váš hrubý roční příjem bude 21 000 USD (12 x 35 x 50).
Kolik ročního příjmu potřebujete ke schválení kreditní karty?“
Pardon, pokud hledáte magické číslo, ale pro schválení kreditní karty neexistuje žádný předepsaný celkový roční příjem. Vydavatelé kreditních karet zkoumají celou řadu informací, které si rozebereme níže.
Jedním z důležitých faktorů – který si můžete vypočítat sami – je poměr vašeho dluhu k příjmu, známý také jako DTI.
Pro co největší šanci na schválení kreditní karty chcete, aby toto číslo bylo co nejnižší. CFPB říká, že lidé s DTI vyšším než 43 % nemohou získat například hypotéku, ačkoli to neplatí pro kreditní karty (pro schválení kreditní karty neexistuje žádná konkrétní hodnota DTI).
Vydavatelé kreditních karet mohou kromě vašich příjmů požadovat také zůstatky na vašich běžných a spořicích účtech, výši měsíční platby za bydlení a jméno a telefonní číslo vašeho zaměstnavatele.
Jak společnosti vydávající kreditní karty ověřují vaše příjmy?
Protože se příjmy nezobrazují ve vašich úvěrových zprávách, většina vydavatelů kreditních karet vaše příjmy vlastně neověřuje. U nízkých úvěrových linek jim to nestojí za čas ani peníze.
Vydavatelé karet mohou použít „modelování příjmu“, které využívá informace z vašich úvěrových zpráv k odhadu vašeho příjmu, nebo mohou provést „finanční kontrolu“, pokud podáte několik žádostí o kreditní kartu v krátkém časovém úseku nebo projevujete podezřelé chování.
Někteří vydavatelé karet, kteří slouží lidem se špatnou nebo omezenou bonitou, jako například Deserve, mohou také vyžadovat přístup k vašemu bankovnímu účtu, aby si sami ověřili zůstatek. Je to proto, že se chtějí ujistit, že lidé s méně než skvělým úvěrem mají schopnost splácet své dluhy, a typické systémy hodnocení úvěruschopnosti jim tuto informaci neposkytnou.
Vydavatelé prý také mohou zkontrolovat, zda váš příjem dává smysl v kontextu vašeho zaměstnání. Pravděpodobně však nebudou volat vašemu zaměstnavateli nebo finančnímu úřadu.
To však neznamená, že byste měli v žádosti o kreditní kartu lhát. Technicky vzato by se to rovnalo úvěrovému podvodu, což je závažný trestný čin – a mohl by vám vynést vysokou pokutu nebo dokonce vězení.
Ačkoli je to mimořádně vzácné, stává se to:
Nejpravděpodobnějším důsledkem lhaní je, že nakonec získáte vyšší úvěrový limit, než jste schopni zvládnout.
To by vás mohlo přivést k dluhu na kreditní kartě s vysokým úrokem, který nebudete schopni splácet. A pokud nakonec vyhlásíte bankrot, mohly by vám tyto lži zabránit v oddlužení.
Jinými slovy? Říkejte pravdu.
Insider tip
Nedávný průzkum Credit Card Insider ukázal, že 61 % Američanů věří, že příjem přímo ovlivňuje vaše kreditní skóre. Není tomu tak. Vaše úvěrové limity však ovlivňují poměr využití úvěru, což znamená, že váš příjem může hrát nepřímou roli ve skórovacím procesu.
Kolik mi může být schváleno?“
Je těžké odpovědět na otázku: „Jaký by měl být můj úvěrový limit na základě příjmů?“, protože záleží na mnoha různých faktorech, včetně:
- Úvěrové historie a skóre
- Poměru dluhů k příjmům
- Zaměstnanosti a stavu bydlení
Pro orientaci uvádíme průměrné úvěrové limity pro různá skóre podle CNN Money a Experian:
| Úvěrové skóre | Úvěrový limit |
|---|---|
| 781-850 | 9 USD,543 |
| 661-780 | $5,209 |
| 601-660 | $2,277 |
| 500-600 | $966 |
| 300-499 | $509 |
Jak vidíte, čím vyšší máte skóre, tím vyšší je zpravidla váš úvěrový limit. Pomůže vám také vyšší příjem a nízké DTI.
Insider tip
Před podáním žádosti o nový úvěr je vhodné zkontrolovat své úvěrové skóre a úvěrové zprávy. Můžete se také podívat, zda jste již předschváleni pro nějaké nabídky kreditních karet.
Můžete získat kreditní kartu bez příjmu?“
Pokoušíte-li se požádat o kreditní kartu bez příjmu, máme pro vás špatnou zprávu:
Získat kreditní kartu bez ročního příjmu je prakticky nemožné. Vaší nejlepší možností by bylo prozkoumat zajištěné kreditní karty. Ty vyžadují zaplacení zálohy předem, která pak ve většině případů slouží jako úvěrový limit.
Předtím, než o některou z nich požádáte, se však zeptejte, jak budete měsíčně splácet účet.
Pokud nemáte žádný příjem a plánujete hromadit poplatky, aniž byste je spláceli, doporučujeme vám, abyste se kreditním kartám vyhnuli úplně. Vzhledem k jejich vysokým úrokovým sazbám se jedná o mimořádně nešetrnou formu půjčky.
Příklad: I kdyby se vám nějakým způsobem podařilo získat kreditní kartu s 18% RPSN a limitem 1 000 dolarů, a pak ji vyčerpali na maximum a platili jen minimální splátky, utratili byste na úrocích 798 dolarů navíc a trvalo by vám deset let, než byste ji splatili. Hm, díky, ale ne.“
Namísto toho, abyste se na kreditní karty dívali jako na pohotovostní fond, zaměřte se na splácení dluhů a zvyšování svých příjmů. Pak, až budete připraveni, požádejte o jednu z nejlepších dostupných kreditních karet, která je vhodná pro vaši konkrétní situaci.