Jeg kan huske, at jeg ansøgte om mit første kreditkort. Jeg følte mig så officiel, da jeg udfyldte alle de små felter og forestillede mig den dag, hvor mit skinnende nye kort ville komme med posten.
Men da formularen spurgte om min årlige indkomst, holdt jeg en pause. Jeg var lige kommet ud af college og tjente mindstelønnen. Jeg havde ikke forventet dette spørgsmål og havde ingen anelse om, hvorvidt jeg overhovedet ville kvalificere mig.
“Hvad er en god årlig indkomst for et kreditkort?” Jeg spurgte mig selv. “Kan jeg lyve om min indkomst i en ansøgning om et kreditkort?” (Sidebemærkning: Jeg løj ikke, og jeg fik kortet.)
Fast forward a decade, and I’ve now completed many more credit card applications. Her er, hvad jeg ville ønske, jeg havde vidst, da jeg indsendte den allerførste.
Hvorfor spørger kreditkort om indkomst i ansøgninger?
Kreditkortsudstederne forsøger ikke bare at snage – sandheden er, at de er lovmæssigt forpligtet til at spørge om din indkomst i henhold til Credit CARD Act fra 2009.
Selv om loven ikke angiver et specifikt indkomstkrav, står der, at bankerne kun kan låne dig penge, hvis de er sikre på, at du kan betale dine månedlige betalinger. Og for at kunne gøre det skal de vide, hvor meget du tjener.
Suden at opfylde deres juridiske forpligtelser hjælper dine indkomstniveauer også kreditkortselskaberne med at beslutte, hvor høje dine kreditgrænser skal være. For ligesom regeringen ønsker de at sikre, at du kan betale dine regninger, og en del af dette betyder, at de ikke må give dig mere kredit end berettiget.
Sig, at din årsløn svarer til ca. 5.000 dollars om måneden. Med det beløb virker en kreditlinje på 2.500 dollars rimelig – selv hvis du får det maksimale beløb ud af den, vil du være i stand til at betale den fuldt ud hver måned. (Hvilket vi altid anbefaler for at undgå renter og hjælpe med at forbedre din kreditvurdering!)
Men hvis din løn er på 2.000 dollars om måneden, vil en kreditlinje på 2.500 dollars sandsynligvis være alt for meget. Du ville være i større risiko for at misligholde dit kort end i det første scenarie.
Husk, at forskellige kortudstedere har forskellige standarder for kreditværdighed. American Express kan f.eks. føle sig tryg ved at give dig højere kreditgrænser end Chase (dette er blot et eksempel; American Express vil ikke nødvendigvis give dig højere grænser end Chase).
Insidertip
Hvis din nuværende kreditkortudsteder beder om din indkomst, kan det være, at den overvejer en forhøjelse af kreditgrænsen. Selv om du ikke er forpligtet til at dele din indkomst med udstederen af et kort, du allerede har, kan det være en god ting. Jo større din kreditgrænse er, jo mere tilgængelig kredit har du. Hvis du får en større grænse – og ikke øger dit forbrug – reducerer du din kreditudnyttelse og kan i sidste ende øge din kreditvurdering. Når det er sagt, bør du kun benytte dig af denne mulighed, hvis du kan modstå fristelsen til at bruge mere.
Alternativt, hvis det ikke går så godt økonomisk, kan kortudstederen overveje at sænke din kreditgrænse eller lukke din konto helt og holdent. Men den behøver ikke at spørge om din indkomst først, før den gør det.
Hvilke typer indkomst kan du medtage på en kreditkortansøgning?
Hvis du er over 21 år, kan du medregne alle indkomstkilder, som du har “rimelig forventning om adgang” til, herunder:
- Indkomst på deltid eller fuldtid
- Alimenter eller børnebidrag
- Gæster eller udbetalinger fra trustfonde
- Socialsikringsudbetalinger eller pensioner
- Pensionskasseudbetalinger
- Indkomst af investeringer
Hvis du bor sammen med en partner eller ægtefælle, kan du også tælle hans eller hendes indkomst med i din “husstandsindkomst”, takket være en ændring af Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) i 2012.
På den anden side kan du, hvis du er under 21 år, kun tælle “personlig indkomst” fra dit job, stipendier eller tilskud med. Du kan ikke medregne dine forældres indkomst, medmindre de er medunderskrivere på kreditkortet (hvilket normalt ikke anbefales). Vi anbefaler heller ikke, at du medregner dine studielån, da de er en anden form for gæld – og i de fleste tilfælde kan de ikke betragtes som indkomst.
Hvordan beregner du din indkomst i forbindelse med ansøgninger om kreditkort?
I nogle tilfælde beder kreditkortsudstederne om en bestemt type indkomst, og andre gange holder de det vagt. Så det kan være forvirrende at finde ud af, hvilket tal der skal skrives i indkomstfeltet.
Her er et par udtryk, du kan se, når du bliver spurgt om din årlige indkomst på kreditkortansøgninger:
- Bruttoindkomst: Din samlede årlige indkomst, før der tages noget ud. Medmindre andet er angivet i ansøgningen, er det normalt det, som udstederen er på udkig efter.
- Nettoindkomst: Din bruttoindkomst minus skatter og andre udgifter (som f.eks. et 401(k)-bidrag). Med andre ord, hvad du ender med at få med hjem i din lønseddel, ganget med det antal gange, du får løn hvert år.
- Månedlig indkomst: Din årlige bruttoindkomst divideret med 12.
Løgn ikke om din indkomst, men stress ikke, hvis du ikke kan finde ud af et nøjagtigt tal. Du behøver ikke at tage en lommeregner frem og lægge hver eneste lønseddel fra det seneste år sammen. Du skal bare give dit bedste skøn – og være ærlig. Mens du kan få problemer, hvis du bevidst opblæser din indkomst med et stort beløb, kan du klare dig, hvis du ligger lidt forkert.
Insidertip
Hvis du er timelønnet, skal du gange din løn med det antal timer, du arbejder om ugen, og det antal uger, du arbejder om året. Hvis du f.eks. tjener 12 dollars i timen og arbejder 35 timer om ugen i 50 uger om året, vil din årlige bruttoindkomst være 21.000 dollars (12 dollars x 35 x 50).
Hvor stor årlig indkomst skal du have for at blive godkendt til et kreditkort?
Det gør mig ondt, hvis du leder efter et magisk tal, men der er ingen obligatorisk samlet årlig indkomst for at blive godkendt til et kreditkort. Kreditkortudstederne ser på en række oplysninger, som vi vil gennemgå yderligere nedenfor.
En vigtig faktor – som du selv kan beregne – er dit gæld/indkomst-forhold, også kendt som din DTI.
For at få den bedste chance for at blive godkendt til et kreditkort skal du have dette tal så lavt som muligt. CFPB siger, at folk med en DTI på over 43 % ikke kan kvalificere sig til f.eks. et realkreditlån, selv om dette ikke gælder for kreditkort (der er ingen specifik DTI-værdi for godkendelse af kreditkort).
Ud over din indkomst kan kreditkortudstederne bede om saldoen på dine check- og opsparingskonti, størrelsen af din månedlige boligbetaling og navnet og telefonnummeret på din arbejdsgiver.
Hvordan kontrollerer kreditkortselskaberne din indkomst?
Da indkomsten ikke fremgår af dine kreditrapporter, kontrollerer de fleste kreditkortsudstedere faktisk ikke din indkomst. For lave kreditlinjer er det ikke deres tid eller penge værd.
Udstederne kan anvende “indkomstmodellering”, som bruger oplysninger fra dine kreditrapporter til at estimere din indkomst, eller de kan foretage en “finansiel gennemgang”, hvis du indsender flere kreditkortansøgninger på kort tid eller udviser mistænkelig adfærd.
Nogle kortudstedere, der betjener folk med dårlig kredit eller begrænset kredit, som Deserve, kan også kræve adgang til din bankkonto for selv at tjekke saldoen. Dette skyldes, at de ønsker at sikre, at folk med mindre god kredit har mulighed for at betale deres gæld, og typiske kreditvurderingssystemer vil ikke give disse oplysninger.
Disse udstedere kan efter sigende også kontrollere, at din indkomst giver mening i forhold til din beskæftigelse. De vil dog sandsynligvis ikke ringe til din arbejdsgiver eller skattevæsenet.
Men det betyder ikke, at du skal lyve i din ansøgning om et kreditkort. Teknisk set ville det være lånesvig, en alvorlig forbrydelse – og det kan give dig store bøder eller endda fængselsstraf.
Og selv om det er ekstraordinært sjældent, sker det alligevel: En mand betalte næsten 50.000 dollars i bøder for at have opblæst sin indkomst i kreditansøgninger, og en anden fik fem års fængsel.
Den mest sandsynlige konsekvens af at lyve er, at du ender med at få en højere kreditgrænse, end du kan administrere.
Det kan føre til, at du får en kreditkortsgæld med høj rente, som du ikke kan betale tilbage. Og hvis du i sidste ende erklærer dig konkurs, kan disse løgne forhindre dig i at få din gæld slettet.
Med andre ord? Fortæl sandheden.
Insider tip
En nylig undersøgelse foretaget af Credit Card Insider afslørede, at 61 % af amerikanerne mener, at indkomsten har direkte indflydelse på din kreditvurdering. Det gør det ikke. Men dine kreditgrænser påvirker din udnyttelsesgrad, hvilket betyder, at din indkomst kan spille en indirekte rolle i scoringsprocessen.
Hvor meget kan jeg blive godkendt til?
Det er svært at svare på spørgsmålet “Hvad skal min kreditgrænse være baseret på indkomst?”, fordi så mange forskellige faktorer spiller ind, herunder:
- Kredithistorik og score
- Gæld-til-indkomst-forhold
- Arbejds- og boligstatus
For at give dig et vejledende interval, er her de gennemsnitlige kreditgrænser for forskellige scores ifølge CNN Money og Experian:
| Kreditscore | Kreditgrænse |
|---|---|
| 781-850 | 9 USD,543 |
| 661-780 | $5,209 |
| 601-660 | $2,277 |
| 500-600 | $966 |
| 300-499 | $509 |
Som du kan se, jo højere din score, jo højere er din kreditgrænse generelt. Det hjælper også at have en højere indkomst og en lav DTI.
Insidertip
Hvor du ansøger om ny kredit, er det smart at tjekke dine kreditscore og kreditrapporter, før du ansøger om ny kredit. Du kan også se, om du er forhåndsgodkendt til eventuelle tilbud om kreditkort.
Kan du få kreditkort uden indkomst?
Hvis du forsøger at ansøge om et kreditkort uden indkomst, har vi dårlige nyheder: De findes ikke rigtig.
Det er stort set umuligt at få et kreditkort uden årlig indkomst. Din bedste mulighed ville være at undersøge sikrede kreditkort. Disse kræver, at du betaler et depositum på forhånd, som i de fleste tilfælde fungerer som din kreditgrænse.
Før du ansøger om et af disse, skal du dog spørge dig selv, hvordan du vil betale regningen hver måned.
Hvis du ikke har nogen indkomst og planlægger at ophobe udgifter uden at betale dem af, vil vi opfordre dig til at undgå kreditkort helt og holdent. På grund af deres høje renter er de en ekstremt ubarmhjertig låneform.
Et eksempel herpå: Selv hvis det på en eller anden måde lykkedes dig at få et kreditkort med en rente på 18 % af den årlige rente med en grænse på 1.000 dollars, og du så udnyttede det fuldt ud og kun betalte minimumsbeløbet, ville du bruge 798 dollars i ekstra renter, og det ville tage dig ti år at betale det af. Øh, tak, men nej tak.
I stedet for at se på kreditkort som en nødfond skal du fokusere på at tilbagebetale din gæld og øge din indkomst. Når du så er klar, kan du ansøge om et af de bedste kreditkort, der findes, og som passer til netop din situation.