Ifølge CNN Money bliver omkring 15 % af alle ansøgere om en bankkonto nægtet almindelige opsparings- og checkkonti på grund af deres bankforløb. Bankerne får normalt oplysninger om denne historie fra et firma kaldet ChexSystems, som vedligeholder en fil med oplysninger om din checkkontohistorik i lighed med din kreditrapport.

ChexSystems, som er underlagt Fair Credit Reporting Act ligesom større kreditoplysningsbureauer, registrerer blot negative bankkontooplysninger. Elementer som overtræk uden tilstrækkelige midler og ubetalte bankkontoforpligtelser forbliver på din rapport i op til fem år.

Så hvis du tidligere har begået fejl på din checkkonto – især problemer som hyppige overtræk eller ubetalte forpligtelser – kan du blive afvist, når du ansøger om en ny opsparings- eller checkkonto. Nogle banker trækker desuden din kreditrapport og vil afvise din ansøgning, hvis din kreditvurdering ikke opfylder deres krav.

Hvis du får afslag, skal du dog ikke bekymre dig; du har masser af alternative muligheder.

Find ud af, hvorfor du er blevet afvist

Det første skridt, du bør tage, når du får afslag på en checkkonto, er at finde ud af, hvorfor du er blevet afvist. I henhold til Fair Credit Reporting Act er bankerne forpligtet til at fortælle dig, hvorfor du er blevet nægtet en bankkonto.

Den mest sandsynlige grund til at blive nægtet en konto er, at du har en udestående gæld hos en bank – ofte på grund af ubetalte bankgebyrer. Men du kan også blive afvist på grund af en historie med hyppige overtræk. Du skal blot spørge den bank, der har afvist dig, præcis, hvad problemet er.

Din næste skridt er sandsynligvis at tjekke din ChexSystems-rapport, som du kan få adgang til på ConsumerDebit.com. Ligesom dine kreditrapporter kan du få en gratis kopi af din ChexSystems-rapport hver tolvte måned. Rapporten viser, hvilken eller hvilke banker der har indberettet dig og hvorfor.

Hvis du skylder en bank penge ifølge din ChexSystems-rapport, skal du enten forhandle med den bank, du skylder penge, for at betale gælden eller bestride rapporten som unøjagtig.

Hvis du betaler din gæld hos en bank, skal de indberette kontoen som betalt til ChexSystems, hvilket kan hjælpe dig, næste gang du ansøger om en konto. Hvis rapporten er forkert, kan du tale med den indberettende bank først. Hvis de nægter at tage sig af sagen, kan du bestride oplysningerne med ChexSystems, som ifølge loven er forpligtet til at undersøge kravet.

Sagen er den, at det kan tage måneder – eller endda år – at få ryddet op i din ChexSystems-rapport. I mellemtiden kan du være nødt til at benytte dig af andre bankkontomuligheder, så du kan betale dit realkreditlån til tiden og undgå store overførsels- eller checkgebyrer.

Overvej alternativer

Alternative checkkonti

I takt med at virksomhederne forsøger at nå ud til amerikanere uden eller med for få banker, er der flere, der kommer med fristende checkkonto-alternativer. Disse alternativer kommer ofte med masser af funktioner og lave gebyrer, men du bør lave din research, så du ved præcis, hvad du går ind til.

Chime tilbyder en fantastisk online opsparing og checkkonto, der er rettet mod sparere. Ved hjælp af Chime checkhæftefunktionen kan du sende checks til hvem som helst, du ønsker; gebyrfrit.

Der er ingen gebyrer for åbning af en konto, ingen månedlige vedligeholdelsesgebyrer, og det eneste gebyr, du sandsynligvis vil pådrage dig, er ATM-gebyrer for at bruge et netværk, der ikke er med i Chime-netværket.

En anden stor fordel ved Chime er, at du kan få din løn 2 dage tidligere med direkte indbetaling. Dine penge bliver ikke hængende i “elektronisk limbo”, som Chime udtrykker det.

For at åbne en Chime-konto er der ingen kreditvurdering. Når du er godkendt, får du adgang til et Chime Visa Debitkort, en forbrugskonto og en valgfri opsparingskonto, hvis du har brug for det.

• Chime anmeldelse – gebyrfri konto
• Chime vs Current vs Varo

Aspiration er en online “neobank”, der giver adgang til opsparingskonti og forbrugskonti med høj rente uden gebyrer. Det er helt gratis at oprette en konto hos Aspiration, og når du har gjort det, kan du låse op for deres kontantbonus- og cashback-funktioner. Dette omfatter en kontantbonus på 100 $, hvis du bruger 1.000 $ inden for de første 60 dage efter åbning af din konto, samt op til 3-5 % cashback i dine yndlingsbutikker, herunder Warby Parker, Target og Walmart.

Hvis du er på udkig efter en virksomhed, der gør en forskel, er Aspiration et godt valg. Det støtter brugere, der ønsker at investere i miljømæssigt bæredygtige virksomheder, og lover at give en del af gebyrerne til en samling af globale velgørende organisationer.

Med Aspiration kan du gøre alt det, du ville gøre i en almindelig bank: sende og modtage kontanter, foretage mobile checkindbetalinger, foretage gratis udbetalinger fra en af 55.000 hæveautomater rundt om i verden og administrere dine penge fra ét sted.

Læs mere: Aspiration Review

Bluebird fra American Express er et andet fantastisk alternativ. Dette kort minder meget om en checkkonto. Det giver dig mulighed for at foretage direkte indbetaling, bruge online betaling af regninger og endda skrive checks.

Bluebird er også unikt, fordi det giver dig mulighed for at oprette familieunderkonti, så du kan give din teenager eller et andet familiemedlem begrænset adgang til dine Bluebird-midler. Gebyrstrukturen er ganske acceptabel; der er ingen månedlige vedligeholdelsesgebyrer eller årlige gebyrer og ingen gebyrer for at sætte kontanter ind på dit kort, når du gør det i Walmart (eller ved direkte indbetaling). Det gebyr, der sandsynligvis vil påvirke dig mest, er, at hvis du uploader kontanter på et sted uden for Walmart, koster det 3,95 dollars.

Du kan også sende penge mellem Bluebird-konti, hvis du har brug for det, men der er også gebyrer forbundet med det. (Op til 16 dollars for at sende 2.500 dollars).

Prepaidkort

Prepaidkort var engang kendt for deres uhyrlige gebyrer, men de er blevet meget mere rimelige i de senere år. Mange forudbetalte kort fungerer på samme måde som checkkonti – de giver endda mulighed for automatisk indbetaling af lønsedler.

Sørg for at undersøge mulighederne for forudbetalte kort for at sikre dig, at du får den bedst mulige aftale – især når det gælder gebyrer. Og sørg for at vælge et kort med de grundlæggende funktioner, du har mest brug for, uanset om det drejer sig om at betale regninger online eller få benzin på pumpen.

Netspend® Visa® Prepaid Card tilbyder kortmedlemmer en række funktioner, der gør det til en af vores favoritter. Du kan bruge Netspend Direct Deposit til at få penge udbetalt 2 dage hurtigere end andre direkte indbetalinger, og der opkræves aldrig forsinkelsesgebyrer eller renter, fordi det ikke er et kreditkort.

I skattesæsonen kan du få din tilbagebetaling indbetalt direkte på dit Netspend® Visa® Prepaid Card. Og der er en mobilapp, som hjælper dig med at administrere din konto og modtage sms-beskeder og advarsler.

Sikrede kreditkort

Et sikret kreditkort er en god måde at opbygge din kredit på, hvilket kan hjælpe dig med at få en checkkonto i fremtiden. Med disse kort betaler du et depositum på forhånd. Depositummet opbevares af kortudstederen i tilfælde af misligholdelse. Nogle gange giver disse indskud også renter ligesom en checkkonto.

Sikrede kreditkort har generelt en meget lav kreditgrænse og en høj rente. Men hvis du bruger et sikret kort til at betale dine regninger hver måned og betaler det af i slutningen af måneden, behøver du ikke at bekymre dig om renter. En ting skal du være opmærksom på: Du skal være sikker på, at du har en måde at betale dit sikrede kreditkort på, hvis du ikke har en bankkonto!

Capital One udsteder vores foretrukne sikrede kreditkort. Capital One® Secured MasterCard® kan give dig mulighed for at forbedre din kredit score, mens du bruger et kreditkort til alle de daglige køb, du har brug for.

Det mindste indskud for at åbne kontoen er enten $49, $99 eller $200, og derefter fungerer kortet som et almindeligt kreditkort (med en lav kreditgrænse).

Det årlige gebyr for dette kort er $0, så det vil ikke koste dig noget, hvis du betaler din saldo af regelmæssigt. Og efter et stykke tid vil Capital One se på din historik og potentielt opjustere dig til et usikret kreditkort med et belønningsprogram og en højere kreditgrænse.

Og ikke at forglemme, at mens du bruger dette kort ansvarligt, vil Capital One rapportere til alle 3 store kreditbureauer, hvilket sandsynligvis vil forbedre din kredit score.

“Second chance” checkkonti

Et sidste alternativ til en traditionel checkkonto er en second chance checkkonto. Disse konti indeholder de fleste af de samme funktioner som almindelige checkkonti – checks, adgang til hæveautomater, online betaling af regninger, betalingskort, pengeoverførsler og direkte indbetaling.

Den væsentligste forskel er, at disse konti ofte kommer med højere årlige/månedlige vedligeholdelsesgebyrer eller kræver et større åbningsindskud. Dybest set er disse konti oprettet for at give forbrugerne en “ny chance”, samtidig med at de beskytter banken mod at miste for mange penge.

Nogle banker, der tilbyder checkkonti med en ny chance, kontrollerer ikke engang din ChexSystems-fil. Andre vil kræve, at eventuelle udestående saldi fra gamle banker (som er rapporteret i din ChexSystems-fil) skal være betalt, før du kan få en second chance-konto.

En second chance-kontokonto kan være en god måde at etablere en bedre bankkontohistorik på og kan ofte føre dig til en traditionel kontrolkonto med lavere gebyrer inden for få måneder til et år.

Reparer eventuelle negative oplysninger i din ChexSystems-rapport og ansøg derefter om en almindelig checkkonto

Herfor, under “Find ud af, hvorfor du er blevet afvist”, anbefalede jeg at få en kopi af din ChexSystems-rapport og enten bestride eventuelle negative oplysninger, som den indeholder, eller afvikle eventuelle udestående restancer, der skyldes hos en tidligere bank (eller banker). Det er du nødt til at gøre, hvis du nogensinde håber at åbne en traditionel bankkonto i fremtiden. Den bedste strategi er at tage sig af ChexSystems lige nu for at undgå, at det bliver et problem fremover.

Selv om det er rigtigt, at det kan tage uger eller måneder at bestride negative oplysninger eller afregne konti, hvis du har udestående saldi hos flere banker. Men hvis din ChexSystems-rapport kun viser en enkelt bank med en udestående saldo, kan du måske rydde op i situationen ved at afvikle denne konto hurtigst muligt.

Det kan være, at en enkelt udestående banksaldo forhindrer dig i at få en traditionel bankkonto. Men når du overvejer de fordele, der er tilgængelige med mange traditionelle bankkonti, burde du have alt det incitament, du har brug for, til at rette op på din tidligere bankhistorie så hurtigt som muligt.

BBVA Online Checking

For eksempel er BBVA Online Checking en gratis checkkonto, som du kan åbne med et minimumsindskud på blot 25 dollars. Og når først den er åbnet, er der ikke noget månedligt servicegebyr, og der kræves ingen minimumssaldo. De tilbyder også ingen ATM-gebyrer i mere end 64.000 pengeautomater og deltagende 7-Eleven-butikker i hele landet. Du får også et Visa Debitkort samt adgang til Online Banking, Mobile Banking og Bill pay – alt sammen gratis.

Men den gratis konto er kun begyndelsen. BBVA tilbyder deres Simple Cash Back-program sammen med kontoen. Det følger med Visa-debetkortet, og du skal enten downloade mobilbank-appen eller deltage i netbank for at være berettiget. Men når du først er det, vil du modtage cash back-tilbud hos deltagende handlende.

Den optjente cash back vil blive indsat på din konto måneden efter, at de berettigede køb er foretaget. Og da det er kontanter på din konto, er der tale om en ægte cashback-ordning.

BBVA Online Checking er blot et eksempel på de mange traditionelle bankkonti, der tilbyder fordele og belønninger, som vil hjælpe dig med at forbedre din økonomiske situation. De vil være tilgængelige, når du har repareret eventuelle negative oplysninger, der vises på din ChexSystems-rapport, så begynd at arbejde på det i dag.

Relateret: Har du en virksomhed? Tjek de bedste checkkonti til virksomheder