Du tror måske, at dit hjem ikke vil blive oversvømmet, fordi du aldrig har set mere end en stor vandpyt i din have. Men 99 % af amterne i USA blev ramt af oversvømmelser mellem 1996 og 2019 ifølge FEMA.

Og her er problemet: Alt for mange amerikanere tror ikke, at en oversvømmelse er en stor risiko for deres hjem. Kun 3 % af boligejerne mener, at de har en moderat til høj risiko for oversvømmelser inden for de næste to år, ifølge en undersøgelse foretaget af forsikringsselskabet Swiss Re. Dejastatiske oversvømmelser kan ske pludseligt, både i nærheden af kysten og i normalt tørre områder. Oversvømmelser kan være forårsaget af forudsigelige begivenheder, som medierne dækker udtømmende, f.eks. orkaner, men også af flash floods som følge af kraftig regn. Og intet antal sandsække eller plader af krydsfiner kan holde ødelæggende oversvømmelser tilbage.

Den gennemsnitlige udbetaling på et oversvømmelseskrav fra det nationale oversvømmelsesforsikringsprogram (NFIP) var 52.000 dollars i 2019.

Og uden en ordentlig oversvømmelsesforsikring kan du komme til at stå med den økonomiske byrde at betale for oversvømmelsesskader af egen lomme.

Og her ligger endnu et problem: Swiss Re’s undersøgelse viser, at 43 % af amerikanerne tror, at deres ejerskifteforsikring dækker dem for oversvømmelsesskader. Men ejerskifteforsikringer dækker ikke oversvømmelsesrelaterede problemer. Husejerforsikringer for vandskader er generelt begrænset til problemer som f.eks. sprængte rør – ikke en oversvømmelse af vand på jorden. Kun 15 % af boligejerne har en oversvømmelsesforsikring.

Så selv om du ikke mener, at dit hjem er i fare for at blive oversvømmet, bør du i det mindste kende dine muligheder.

Hvorfor købe en oversvømmelsesforsikring?

Hvis du ejer et hus eller en virksomhed og har et statsstøttet realkreditlån, skal du have en oversvømmelsesforsikring, hvis du bor i et oversvømmelsesområde med høj risiko.

Prisen på oversvømmelsesforsikring kan afskrække mange boligejere, der ikke er forpligtet til at have den. Men at have en oversvømmelsesforsikringspolice kan give øjeblikkelig økonomisk hjælp, så du ikke behøver at udslette din opsparing eller optage et lån for at genopbygge.

Det er ikke en god økonomisk plan at stole på føderal katastrofehjælp efter en oversvømmelse. Katastrofehjælp kan tage mange måneder, og den tilbydes ikke efter hver oversvømmelse. Katastrofeofre, der ikke har en forsikring, er ofte afhængige af midler fra Small Business Administration (SBA)’s Disaster Loan Program.

SBA-lån kan give op til 200.000 dollars til husejere til at reparere deres primære boliger. Derudover kan boligejere og lejere få op til 40.000 dollars til at reparere personlige ejendele (f.eks. møbler) eller erstatte dem. Det forventes, at du betaler lånet tilbage, selv om de har lave renter og kan have lange løbetider, f.eks. 30 år.

Hvor man kan købe en oversvømmelsesforsikring

Der er to måder at få en oversvømmelsesforsikring på:

• The National Flood Insurance Program (NFIP) er den føderale plan fra FEMA. De fleste husejere, der har en oversvømmelsesforsikring, får den fra det nationale oversvømmelsesforsikringsprogram. Din boligforsikringsagent kan behandle din ansøgning om en police.
• Privat personlig oversvømmelsesforsikring er tilgængelig fra nogle selskaber. De kan have dækningsmuligheder, der ikke er tilgængelige fra FEMA, så de kan være gode for folk, der har store eller dyre ejendomme, eller som simpelthen finder FEMA’s valgmuligheder utilstrækkelige.

NFIP er forpligtet til at tage alle ansøgere, der bor i samfund, der deltager i NFIP. Private forsikringsselskaber kan være selektive med hensyn til, hvem de sælger til. I sidste ende vil dit valg sandsynligvis være begrænset til en FEMA-politik, hvis din ejendom tidligere har haft oversvømmelsesskader, eller hvis du bor i et oversvømmelsesområde med højvande.

Vil du have en FEMA-floodforsikringspolice?

Det nationale oversvømmelsesforsikringsprogram fra FEMA bakkes op af den føderale regering og tilbyder grundlæggende oversvømmelsesforsikring. Der vil ikke være mange valg at træffe, hvis du køber en FEMA oversvømmelsesforsikringspolice.

For at købe en FEMA-politik skal du gå gennem et almindeligt forsikringsselskab, såsom Allstate eller Farmers, ikke direkte til NFIP. Her er en NFIP forsikringsudbyder locator.

FEMA-politikker har en 30-dages venteperiode, før dækningen træder i kraft efter købet, medmindre politik købet er bundet til et lån, der kræver oversvømmelsesforsikring. Så vent ikke, indtil orkaner begynder at danne sig for at begynde at købe ind til oversvømmelsesforsikring.

Føderale oversvømmelsesforsikringer dækker to hovedting: Dit hus (bygningen) og dine ejendele (indholdet). Du kan købe en forsikring, der kun gælder for bygningen, en forsikring, der kun gælder for indholdet, eller begge dele.

Bygningsdækning fra FEMA:

• Elektriske og VVS-systemer
• Varmeovne
• Vandvarmere
• Køleskabe, komfurer og indbyggede apparater som f.eks. opvaskemaskiner
• Tæpper, der er permanent installeret
• Skabe, paneler og bogkasser, der er permanent monteret
• Vinduespersienner
• Fundamentvægge, forankringssystemer og trapper
• Fredagede garager
• Brændselstanke, brøndvandstanke og -pumper og solcelleudstyr

Indholdsdækning fra FEMA:

• Personlige ejendele som f.eks. tøj, møbler og elektronik
• Gardiner
• Vaskemaskine og tørretumbler
• Bærbare klimaanlæg og vinduesklimaanlæg
• Mikrobølgeovne
• Tæpper, der ikke er omfattet af bygningsdækningen (f.eks. tæpper installeret over trægulve)
• Værdifulde genstande som originale kunstværker (op til 2 USD,500)

Dækning af erstatningsværdi eller faktisk kontantværdi

FEMA’s oversvømmelsesprogram tilbyder to valgmuligheder for dækning af en bygning:

• Erstatningsomkostninger betaler omkostningerne ved at erstatte beskadigede dele med nye dele.
• Den faktiske kontantværdi (ACV) betaler kun den afskrevne værdi af det beskadigede. For eksempel vil et gammelt tæppe, der er dækket af ACV-bygningsdækningen, blive refunderet for det, det er værd i dag, og ikke hvad du ville betale for at købe et nyt tæppe. Dette er en vigtig forskel, fordi ACV-dækningen betyder, at du selv skal betale for at dække forskellen mellem din skadeserstatning og reparationsomkostningerne. ACV tilbyder dog en måde at få en vis dækning til en lavere pris.

Indholdsgenstande, såsom møbler, får altid dækning af den faktiske kontantværdi fra den føderale oversvømmelsesforsikringsplan. Det kan efterlade dig med et stort hul mellem din forsikringscheck og det, du har brug for til at købe nye ting. Husk dette, når du ser på mulighederne for oversvømmelsesforsikring.

FEMA’s oversvømmelsesforsikring dækker ikke “yderligere leveomkostninger” eller “tab af brug”. Dette ville refundere dine ekstra udgifter, hvis du ikke kan bo hjemme på grund af oversvømmelsesskader.

For at købe føderal oversvømmelsesforsikring skal dit samfund deltage i NFIP. Det gør dit sandsynligvis, men du kan slå det op her.

FEMA Flood Insurance Basics for Residential Properties

FEMA Oversvømmelsesforsikringsomkostninger og risikovurdering 2.0

FEMA’s nuværende system til prissætning af oversvømmelsesforsikringer har ikke ændret sig, siden det først blev udviklet i 1970’erne. Oversvømmelsesforsikringssatser blev beregnet på grundlag af en ejendoms karakteristika, såsom antallet af etager, om der er en kælder, højde, indhegninger, krybekældre og din oversvømmelseszone (som defineret af FEMA). Denne vurderingsmetode tager ikke hensyn til den individuelle oversvømmelsesrisiko og de underliggende boligværdier.

FEMA annoncerede for nylig sin nye Risk Rating 2.0 som et middel til at løse problemet med den forældede vurderingsmetode og henviste til fremskridt inden for teknologi, adgang til data og en udvikling i forståelsen af oversvømmelsesrisikoen. Implementeringen af Risk Rating 2.0 er planlagt til den 1. oktober 2021.

FEMA vil ikke længere bruge oversvømmelseszoner til at beregne en ejendoms oversvømmelsesforsikringspræmie. Risk Rating 2.0 vil beregne præmier baseret på:

• Specifikke egenskaber ved et individuelt hjem, herunder fundamenttype og højden af den laveste etage i forhold til basisoversvømmelseshøjden
• Udskiftningsomkostninger for boligen
• Kilder til oversvømmelsesrisiko, herunder chancen for flodoversvømmelse, chance for kystoversvømmelse og oversvømmelse som følge af kraftig nedbør
• Geografiske variabler som f.eks. boligens afstand til vandet, typen og størrelsen af det nærmeste vandområde og boligens højde i forhold til oversvømmelseskilden

FEMA siger, at de vigtigste fordele ved risikoklassificering 2.0 er:

• Du vil få et individualiseret billede af din ejendoms risiko
• Mere typer af oversvømmelsesrisici vil blive afspejlet i satserne
• Den nyeste aktuarmæssige praksis vil blive anvendt til at fastsætte satser baseret på den faktiske risiko
• Det vil reducere kompleksiteten for forsikringsagenter, der genererer tilbud på oversvømmelsesforsikringer

For at udvikle Risk Rating 2.0-satser siger FEMA, at den har brugt data fra flere kilder, herunder:

• Eksisterende FEMA-data om oversvømmelseskortlægning
• NFIP-politik- og skadesdata
• National Oceanic and Atmospheric Administration-data
• Sea, Lake and Overhead Surges from Hurricanes (SLOSH)-data
• U.S. Army Corps of Engineer datasæt
• Tredjepartskilder som f.eks. kommercielt tilgængelige struktur- og erstatningsomkostningsdata og katastrofeoversvømmelsesmodeller

Husejere kan muligvis komme i betragtning til kreditter for tre afbødningstiltag:

• Installation af oversvømmelsesåbninger i overensstemmelse med kriterierne i 44 C.F.R. § 60.3
• Hævning af hjemmet på stolper, pæle og moler; og
• Hævning af maskiner og udstyr over den laveste etage

FEMA har endnu ikke givet nogen oplysninger om, hvordan kreditterne vil blive anvendt på de individuelle oversvømmelsesforsikringstakster for ejendomme.
FEMA siger, at Risk Rating 2.0 kan føre til præmieforhøjelser for nogle NFIP-forsikringstagere. FEMA har i øjeblikket ikke beføjelse til at gennemføre et overkommelighedsprogram (såsom målrettet finansiel bistand til husejere, der står over for høje satser).

Private oversvømmelsesforsikringsmuligheder

Private oversvømmelsesforsikringsmuligheder kan give dig en bedre dækning end en FEMA-politik. Private oversvømmelsesforsikringer kan være stand-alone, hvilket betyder, at de giver din primære, eller basis, oversvømmelsesforsikring. Eller de kan være “overskydende”, hvilket betyder, at de giver ekstra dækning oven på en basispolitik, f.eks. en FEMA-politik.

På trods af de bedre dækningsmuligheder udgør private oversvømmelsesforsikringer en meget lille procentdel af det samlede marked. Wharton Risk Management and Process Decision Center anslår, at private oversvømmelsespolicer kun udgør 3,5 % til 4,5 % af de primære oversvømmelsespolicer for boliger.

Hvis du har en stor og/eller dyr ejendom og ønsker den bedste dækning, bør du se på en basispolice plus en overskydende oversvømmelsesforsikringspolice. Her er nogle eksempler.

Zurich Residential Private Flood Insurance

Zurich er gået sammen med Wright Flood Insurance for at tilbyde selvstændige politikker i Florida og New Jersey. Wright har lignende plantilbud i South Carolina og Virginia gennem sit Wright Residential Flood Insurance program. Begge har planer om at udvide til andre stater.

Kunderne kan tilpasse en politik, der opfylder ejendommens behov, med op til 1 million dollars i dækning af boligen, genanskaffelsesomkostninger for både boligen og personlige ejendele og ingen ventetid. Politikkerne sælges gennem agenter, der sælger Wright Flood Insurance.

Da Zurich har bedre dækningsmuligheder end en FEMA-oversvømmelsesforsikringspolice, er de gennemsnitlige priser højere. For eksempel er den gennemsnitlige præmie for Zurichs oversvømmelsespolitik i New Jersey ca. 16.300 dollars om året ifølge en indgivelse til New Jersey Department of Insurance.

Sammenlign: FEMA vs. Zurich privat oversvømmelsesforsikring for beboere

Flood Guard

Flood Guard-forsikring er tilgængelig som primær eller overskydende oversvømmelsesforsikring i Arizona, Californien, Illinois, Indiana, Indiana, Nevada, Oklahoma, Oregon, Oregon, Pennsylvania, South Carolina og Utah.

Det er kun tilgængeligt gennem forsikringsagenter, der er tilknyttet Prospect General, et forsikringsmæglerfirma. Policer er tegnet af Palomar Specialty Insurance.

Sammenlign: NFIP vs. Flood Guard Insurance

TypTap Oversvømmelsesforsikring

TypTap tilbyder indboforsikring i Florida og oversvømmelsesforsikring i Californien, Florida, Florida, Maryland, New Jersey, Pennsylvania, South Carolina og Texas.

Sammenlign: NFIP vs. TypTap oversvømmelsesforsikring

Er det for sent at købe en oversvømmelsesforsikring?

Hvis du er bekymret for en forestående storm eller orkan, spekulerer du måske på, om det er for sent at købe en oversvømmelsesforsikring. Nogle oversvømmelsesforsikringer har en 30-dages ventetid, men du kan have nogle muligheder for at købe en oversvømmelsesforsikring uden ventetid.

Hvis du ønsker at købe en NFIP-oversvømmelsesforsikring, vil du højst sandsynligt have en 30-dages ventetid. Der er nogle undtagelser:

• Der er ingen venteperiode, hvis du køber en NFIP-plan i forbindelse med at lave, forlænge, forny eller øge et realkreditlån.
• Der er ingen venteperiode, hvis du øger dækningen på tidspunktet for fornyelse af din NFIP-politik.
• Venteperioden kan fraviges, hvis din ejendom er påvirket af oversvømmelse på brændt føderalt land, og din plan købes inden for 60 dage efter brandinddæmningsdatoen.
• Der er en ventetid på én dag, hvis din bygning for nylig er udpeget i et højrisiko-område med særlig oversvømmelsesrisiko, og du køber en NFIP-plan inden for den 13-måneders periode efter en kortrevision.

Hvis NFIP-varighedsperiodens fritagelse (eller reduktion) ikke gælder for dig, og du ønsker at købe en oversvømmelsesforsikring med det samme, kan du muligvis få en plan fra et privat forsikringsselskab. Her er nogle private forsikringsselskaber, der tilbyder oversvømmelsesforsikring uden ventetid:

• Flood Guard
• TypTap Flood Insurance
• Zurich Residential Private Flood Insurance

Hvis du ikke kan finde en oversvømmelsesforsikring uden ventetid, kan du måske finde et forsikringsselskab, der har en kortere ventetid. Neptune Flood Insurance har f.eks. en ventetid på 10 dage. Private Market Flood har en 14-dages ventetid, men ventetiden kan fraviges under visse omstændigheder, f.eks. ved erstatning af en eksisterende NFIP-politik.

Flood Insurance FAQs