Det, du virkelig skal forstå, er, at din Auto Score beregnes på samme måde, men på en anden måde end din traditionelle FICO-score. Scoreområdet for Auto Score er 250-900 (i stedet for de traditionelle 300-850). FICO promoverer, at Auto Score vil hjælpe forhandlere og låneinstitutioner på fem forskellige måder:

1. Øget overholdelse af lovgivningen. Med dagens skiftende compliance-landskab og behovet for at være mere agil er det vigtigere end nogensinde før at have en ordentlig styring samt forklarbarhed og hurtig revision af alle beslutninger, der træffes.
2. Aggressivt konkurrere & opfylde porteføljemål. FICO-teknologi giver dig mulighed for at udnytte maskinlæring og analyser til at opnå de ønskede forretningsresultater og levere yderst overbevisende og personlige tilbud.
3. Forbedre nøjagtigheden og hastigheden af beslutningstagningen. Øg din automatiske godkendelsesprocent med bedre kundekendskab, de mest gennemprøvede og forudsigelige kreditrisikoscorer og en holistisk forståelse af kunderelationen over tid.
4. Bekæmp finansiel kriminalitet. FICO kan beskytte din virksomhed mod nye trusler som syntetisk svindel, traditionel 1. og 3. parts svindel og brud på virksomhedsdata ved hjælp af kunstig intelligens og maskinlæring.
5. Forbedre kunde- og forhandlerloyaliteten. Nutidens kunder kræver digitalt og multikanal-personaliseret engagement samt et holistisk overblik over deres kundeoplevelse over tid. Dagens bilforhandlere har brug for supplerende værktøjer, der gør dem i stand til at indgå bedre partnerskaber med dig. Skab værdi for alle involverede med FICO-platformen.

Hvad er CreditVision?

FICO har ikke monopol på markedet for kreditscore. Der er andre dataanalysevirksomheder derude, som ønsker at få en del af kagen.

TransUnion tilbyder et produkt kaldet CreditVision, som konkurrerer direkte med FICO. Selv om CreditVision ikke er specifikt for bilforhandlere eller billån, er det vigtigt at nævne her. Når det drejer sig om at forstå, hvilken kredit score bilforhandlere bruger, er CreditVision vigtig at være opmærksom på.

TransUnion tilbyder forhandlerspecifikke løsninger, som du bør være opmærksom på. Denne markedsføringsvideo fra 2018 hjælper dig med at få en forståelse af, hvad de giver forhandlerne.

Det vigtigste træk ved CreditVision er produkternes evne til at se på alternative kreditdata, når de beregner din score. Alternative kreditdata kan omfatte:

• Lejebetalinger;
• Betalinger af forsyningsselskaber;
• Betalinger af mobiltelefoner;
• Ejendomsejerskab;
• Etc.

3 ting, der påvirker din kreditvurdering

Uanset om en forhandler bruger FICO® 8 Auto Score eller CreditVision, har min erfaring lært mig, at der er tre ting, som bankerne og kreditforeningerne ser på for at bestemme din kreditværdighed. De er, evne, stabilitet og villighed.

Evne

Evne er defineret ved, hvor meget du tjener, og hvor meget du betaler ud på månedlig basis. Med andre ord, har du evnen baseret på din indkomst til at rette en vis procentdel af denne mod ting som boligudgifter (betaling af realkreditlån eller husleje), billån og kreditkortbetalinger?

Banker ønsker normalt ikke, at dine gældsbetalinger overstiger mere end 35-40 % af din bruttoindkomst. Lad os sige, at du tjener 5.000 dollars brutto om måneden før skat og fradrag. Det maksimale beløb, som bankerne ønsker, at du bruger på gæld, er 2.000 dollars om måneden.

Dette omfatter boliger, biler og kreditkort.

Når du går til forhandleren, skal du spørge dig selv: “Har jeg mulighed for, baseret på det, jeg tjener, og mine nuværende forpligtelser, at påtage mig yderligere gæld?” Det er det spørgsmål, forhandleren stiller sig selv!

Stabilitet

Stabilitet er, hvor længe du har boet, hvor du bor, hvor længe du har arbejdet, hvor du arbejder, hvor længe du har været ansat i din branche og mange andre ting af den art.

Har du haft tre forskellige adresser og fire forskellige job inden for de sidste tre år? Hvis du har, ville det ikke vise en bankstabilitet. Hvis du hele tiden flytter, og du har svært ved at beholde et job i en længere periode, kan det være et “rødt flag.”

Stabilitet for banken er en person, der har boet på den samme adresse i tre år eller længere, har været ansat hos den samme arbejdsgiver i tre år eller længere, eller har været ansat inden for det samme område i en endnu længere periode.

Måske er du ejendomsmægler, og du har været i den branche i 10 år. Du har været ansat hos din nuværende arbejdsgiver i tre år, og du har boet på din nuværende adresse i fem år. Det er stabilitet til punkt og prikke.

Du flytter ikke meget, og du har arbejdet i din branche i 10 år. For en bilforhandler eller en bank udgør du ikke en stor risiko. Hvis du har stabilitet, er du potentielt den type kunde, de leder efter, men det afhænger alt sammen af den sidste faktor; villighed.

Villighed

Villighed, er, hvordan du har håndteret dine tidligere gældsforpligtelser; realkreditlån, billån, kreditkort, telefonregninger og lignende.

Har du betalt dem til tiden hele tiden eller kun i nogle tilfælde? Har du betalt dem før tid, eller er du kommet bagud i forhold til tidsplanen? Hvis du kom bagud i forhold til tidsplanen, hvor ofte skete det så? Skete det én gang i løbet af tre år, eller skete det et dusin gange i løbet af de tre år?

Villighed signalerer til banken præcis, hvilken risiko dit lån udgør for dem.

Hvis alle dine konti altid er blevet betalt til tiden eller før tid, er det mere end sandsynligt, at du hurtigt og nemt kan få et lån, fordi du udgør en lille risiko for banken. Hvis du derimod har en historik med at betale dine forpligtelser for sent, bliver du straks mere risikabel for banken.

Det betyder som regel, at du skal betale en højere rentesats. Hvis forhandleren eller banken vil tage risikoen, vil de gerne tjene penge på det. Jo større risiko (mindre villig du tidligere har været), jo højere er din rentesats.

Hvilken kreditvurdering skal du have for at lease en bil?

Hvis du overvejer at lease eller købe en bil, vil du måske have glæde af denne artikel, hvis du ikke allerede har læst den: Hvor meget forhøjer forhandlerne brugtbiler?

Nu har vi besvaret spørgsmålet “Hvilken kredit score bruger bilforhandlerne?” Og vi har behandlet de tre faktorer, der påvirker din kreditvurdering, så lad os diskutere, hvilken kreditvurdering du faktisk har brug for for at købe eller lease en ny bil.

For at lease en bil skal du overbevise leasingselskabet om, at du vil være i stand til at betale dine månedlige betalinger i hele leasingperioden. I modsætning til, når du køber en bil, medfører leasing intet ejeransvar. I den henseende svarer leasing til at leje en lejlighed. Hver måned forventer udlejeren betaling. Det samme gælder for din billeasing.

620 er en minimumsscore, du skal have for at sikre dig en leasingkontrakt. Under det, når du når subprime-kredit, bliver dine chancer for at overtale et leasingselskab til at “leje” dig et køretøj meget udfordrende. Det betyder ikke, at det er umuligt, men det vil helt sikkert ikke være til en attraktiv pris.

En kredit score i Prime området vil give mere favorable vilkår.

Hvilken kredit score skal du have for at købe en bil?

I modsætning til leasing, når du køber en bil, bliver du den person, der har ejendomsretten, når du køber en bil. Det er relativt sjældent, at nogen kommer ind hos en forhandler med kontanter og betaler for en bil på forhånd. Med så lave renter, som de er, giver det virkelig ingen mening, hvorfor nogen skulle gøre det.

Det betyder, at du skal finansiere din bil. Næsten alle kan få et lån på en bil. Udfordringen vil være at få den bedst mulige rente. Når din kreditvurdering falder, stiger renten på lånet.

Handlerne og bankerne opkræver en højere rente, hvis din kreditvurdering er lav, fordi du udgør en større risiko for at misligholde (ikke betale lånet tilbage). Det er sådan, at forhandlere og banker “diversificerer” risikoen i deres portefølje. De opkræver virkelig høje renter fra folk, der generelt ikke har råd til dem, og virkelig lave renter fra dem, der kan. Det giver ikke nødvendigvis mening set fra forbrugernes synspunkt, men for forhandlerne gør det.

Kreditscoreinterval	Nyt billån	Nyt billån	Brugslån
Super prime: 781 til 850	4.19%	4.69%
Prime: 661 til 780	5.01%	6,38%
Nonprime: 601 til 660	7,91%	10,91%
Subprime: 501 til 600	12.17%	16,78%
Deep subprime: 300 til 500	14,88%	19,62%

Hvad er moralen i denne historie? Hvis du ønsker at få et billån med lidt eller intet besvær, skal du altid betale dine lån, regninger og kreditkort til tiden. Ved at gøre dette sikrer du dig selv den fortsatte adgang til kredit til de bedste og billigste renter og vilkår.

Så husk altid, at bankerne kigger på din evne til at tilbagebetale dit lån, den stabilitet du har vist i din karriere, og hvor ofte du har flyttet og hvor villigt du har betalt dine tidligere kreditforpligtelser tilbage. Evne, stabilitet og villighed. Det er nøglerne til en god kredit.