Du har mange valgmuligheder med hensyn til, hvor du kan parkere dine kontanter, men du bør ikke bare smide dem på den første konto, du finder. Tag dig god tid og find det rigtige sted at opbevare dine penge ved at fokusere på følgende faktorer:

1. Adgang: Tænk over, hvor ofte du har brug for at hæve dine penge, og hvilke udbetalingsmetoder (onlineoverførsel, checkskrivning, hævekort osv.) der er mest bekvemme for dig.
2. Renter: Tænk over, hvor ofte du har brug for at hæve dine penge, og hvilke udbetalingsmetoder (onlineoverførsel, checkskrivning, hævekort osv: Nogle typer konti giver dig flere penge for at opbevare dine kontanter der, men højere renter er ofte forbundet med en modydelse i form af mindre adgang. Visse konti kan også have krav om minimumssaldo, som du skal opfylde for at få renter.
3. Service: Nogle mennesker har det godt med at administrere deres penge mere eller mindre uafhængigt online, mens andre sætter pris på at kunne få personlig hjælp i en bankfilial, når de har brug for det.
4. Strafgebyrer: Nogle bankkonti opkræver bøder, hvis du har brug for at hæve dine kontanter før et bestemt tidspunkt, hvilket kan påvirke, hvor mange renter du tjener.

Her er nogle af de vigtigste kontotyper, som du måske vil overveje, når du beslutter, hvor du skal parkere dine kontanter.

Kontrolkonti

Kontrolkonti er designet til at bruge penge. De holder dine penge let tilgængelige, og de fleste omfatter mulighed for at skrive checks og debetkort samt onlineadgang til dine kontanter. Hvis du vælger en fysisk bank eller kreditforening, kan du også besøge en filial for at indsætte eller hæve penge.

Checkkonti tilbyder normalt ikke renter, og når de gør, er de ikke så høje som dem, du kan få med de fleste af de andre kontotyper, der er anført her. Nogle opkræver også gebyrer, som kan ende med at koste dig penge, hvis du ikke kan give afkald på dem.

Penge, du sætter ind på en checkkonto, er dækket af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), så de er beskyttet med op til 250.000 dollars pr. person pr. bank i tilfælde af bankkrak.

Sparekonti

En opsparingskonto er beregnet til at indeholde penge, du planlægger at bruge inden for de næste par år eller til din nødfond. Du er normalt begrænset til seks gratis udbetalinger om måneden (i henhold til Regulation D), og du får sandsynligvis ikke et hævekort eller mulighed for at skrive checks, men du kan optjene renter på din konto.

Som med midler på en checkkonto er de penge, du opbevarer på en opsparingskonto, dækket af FDIC. Det gør det til et mere sikkert valg end at investere dine penge for dem, der er bekymrede for at miste dem.

Minimumsbeløbene på kontoen er normalt lave, men hvis du vælger en fysisk bank, vil din rentesats sandsynligvis også være lav. Nogle tilbyder dog bedre renter til kunder, der har flere kontanter på deres konto, eller til kunder, der åbner flere konti i banken.

Højtydende bankkonti

Højtydende bankkonti tilbydes normalt af onlinebanker. De har ikke filialer at vedligeholde, så de kan tilbyde kunderne bedre satser og færre gebyrer. De fleste onlinebanker tilbyder kontrol- og opsparingskonti, og disse er sikret af FDIC ligesom bankkonti i fysiske banker.

Accessing cash can be a bit of a pain if your account doesn’t include an ATM card and a fee-free ATM network. Du skal overføre penge mellem konti og muligvis mellem banker, men det kan lade sig gøre.

Money market depository accounts

Money market accounts er en hybrid mellem check- og opsparingskonti. De tilbyder normalt de højere satser for opsparingskonti med flere muligheder for at få adgang til dine kontanter ligesom checkkonti. Men du er stadig begrænset til seks gratis udbetalinger om måneden.

Pengemarkedskonti er lidt mindre almindelige end check- eller opsparingskonti, og de har ofte højere krav til minimumsindskud for at åbne kontoen og undgå gebyrer. Men hvis du kan opfylde disse krav, vil du få en anstændig rente, mens du stadig har sikkerheden ved FDIC-forsikring.

Pengemarkedsfonde

Pengemarkedsfonde tilbydes af mæglere og gensidige fondsselskaber i stedet for af banker. Disse fonde investerer i meget likvide værdipapirer som f.eks. indskudsbeviser (CD’er) og statslige værdipapirer, som omtales nedenfor.

Dine penge er ikke FDIC-forsikret, hvis du vælger en pengemarkedsfond, men du vil stadig have hurtig adgang til dine kontanter, når du har brug for dem via et hævekort eller en check. Du kan også få et større afkast på din opsparing, end du kan få med en af de konti, der er anført ovenfor.

Indebeviser (CD’er)

Indebeviser (CD’er) er en anden type FDIC-forsikret bankkonto, der tilbyder et højt årligt procentuelt afkast (APY) til gengæld for begrænset adgang til dine midler. CD’er har en løbetid, der normalt varierer fra ca. seks måneder til fem år, selv om du kan finde længere eller kortere muligheder. Når du åbner en, accepterer du, at du ikke rører dine kontanter i det forudbestemte tidsrum til gengæld for en høj rente.

Hvis du hæver dine midler før forfaldsdatoen, betaler du en straf. Størrelsen af denne straf afhænger af din cd og af, hvornår du foretager udbetalingen. Det gør disse konti til et dårligt valg for alle, der tror, at de måske bliver nødt til at hæve pengene før tid.

U.S. government bills or notes

“Treasuries” er sikret af den amerikanske regerings fulde tro og kredit. Skatsedler forfalder typisk på mindre end et år, mens det ofte tager mellem to og 10 år for statsobligationer at forfalde. De anses for at være ekstremt sikre, og du kan købe dem provisionsfrit online. De er også fritaget for statslige og lokale skatter.

Men du kan måske opnå et højere afkast med nogle af de andre muligheder, der er nævnt her. Som de fleste obligationer gælder det også, at hvis du har brug for at hæve dine midler før udløbsdatoen, får du måske ikke hele din investering tilbage.

I-obligationer

I-obligationer er en særlig type obligation, der er designet til at beskytte din investering mod inflation. Du kan købe dem i intervaller fra 50 til 10.000 dollars og købe dem direkte online uden at betale et kommissionsgebyr.

En I-obligation er også fritaget for statslige og lokale skatter og kan være skattefri, hvis du bruger pengene til udgifter til postgymnasial uddannelse. Hvis du skylder skat af din indtjening, kan du udskyde den i op til 30 år. Men du skal sikre dig, at du beholder din I Bond i mindst fem år. Hvis du sælger den tidligere, medfører det en straf.

Kommunale obligationer

Kommunale obligationer udstedes af statslige og lokale regeringer. Som alle obligationer er de i bund og grund gæld. Regeringerne tager disse penge for at bruge dem til offentlige arbejder og betaler dig tilbage med renter over tid. Selv om de ikke er på helt samme niveau som amerikanske statsobligationer, anses kommunale obligationer stadig for at være ret sikre, og de er fritaget for føderale skatter og muligvis også for statslige og lokale skatter.

I modsætning til amerikanske statsobligationer kan kommunale obligationer have et kommissionsgebyr. Du tjener måske heller ikke så meget med disse som med nogle af de andre muligheder på denne liste, især hvis du sælger din obligation inden forfaldsdatoen.

Selskabsobligationer

Selskabsobligationer er gæld, der er udstedt af virksomheder. Obligationer fra mere kreditværdige virksomheder anses generelt for at være mere sikre, men du opnår muligvis ikke et så stort afkast. I mellemtiden kan obligationer fra mindre kreditværdige virksomheder give dig et større afkast, selv om der er større risiko for tab.

Du skal sandsynligvis betale en provision for at købe en virksomhedsobligation, og det kan koste dig penge at sælge din obligation før tid, selv om virksomheden betaler det, den skylder, tilbage, når den skal.

Obligationsfonde

Obligationsfonde er gensidige fonde, der samler mange investorers penge for at købe en række forskellige obligationer. De hjælper dig med hurtigt at sprede dine investeringer, hvilket kan beskytte dig bedre mod tab. Men de er lidt mindre forudsigelige end nogle af de andre investeringer, der er nævnt her, fordi aktiekursen og afkastet kan svinge over tid.

Fondsmidler opkræver også et årligt gebyr, der kaldes en omkostningsgrad, som vil tage noget af dit overskud. Det kan også være, at du skal betale et provisionsgebyr, kendt som et load.

Du behøver ikke kun at vælge én

Du kan frit sprede dine penge ud over flere af de konti, der er beskrevet ovenfor, hvis der er et par typer, der tiltaler dig. Husk, at det, der er rigtigt for dig nu, måske ikke er det, der er rigtigt for dig senere, så gennemgå med jævne mellemrum, hvor du parkerer dine kontanter, og foretage ændringer efter behov. Du bør også rutinemæssigt sammenligne de forskellige gebyrer og afkast, du kan få fra forskellige typer bankkonti eller investeringer, da disse kan ændre sig over tid og kan påvirke, hvilken type der fungerer bedst for dig.