Pensioner og livrenter er to almindelige kilder til pensionsindkomst. De er dog ret forskellige med hver deres fordele og ulemper. Hvilken af dem der er bedst for dig, afhænger af dine individuelle omstændigheder. Nogle mennesker kan f.eks. vælge en pension, fordi de allerede har en god pensionsopsparing og blot ønsker den faste løn. Andre mennesker foretrækker måske den fleksibilitet, der følger med livrenter. I denne guide til beslutningen om pension vs. livrente diskuterer vi forskellen mellem at tage dine pensionsudbetalinger og at tage din pension som et engangsbeløb og bruge det til at åbne en livrente.
Hvad er en pension?
En pension er en form for pensionskonto, som nogle virksomheder tilbyder deres ansatte. Din arbejdsgiver opretter og vedligeholder en pensionskasse for dig. Når du går på pension, er du berettiget til at begynde at modtage udbetalinger fra din pension. Den nøjagtige størrelse af din pension afhænger af faktorer, der omfatter din alder, din løn og den tid, du har arbejdet for arbejdsgiveren. Pensioner er faldet i generel popularitet, men er stadig almindelige for offentligt ansatte.
Når du udbetaler din pension, har du to muligheder. Den ene er at modtage månedlige udbetalinger. Dette giver en regelmæssig kilde til pensionsindkomst, som du kan regne med, når du planlægger dit pensionsbudget. Du kan også vælge at få din pension udbetalt som et engangsbeløb. Dette giver dig adgang til alle dine penge med det samme og giver dig mulighed for at håndtere dem, som du vil.
Det er vigtigt uanset hvad at huske, at pensioner finansieres med indkomst før skat. Det sænker din skattepligtige indkomst, når du arbejder, men det betyder, at du skal betale indkomstskat af alle pensionsudbetalinger (medmindre du har bidraget til din pension).
Pensionsfordele
En stor fordel ved en pension kommer, mens du er i arbejde. Fordi din arbejdsgiver indbetaler bidragene og håndterer udbetalingerne, slipper du for at skulle bekymre dig om de finere detaljer i forbindelse med opsparing, mens du arbejder.
Ligevel behøver du ikke at bekymre dig om at oprette kontrakter eller aftaler med din arbejdsgiver. Hvis du har en pension, vil din arbejdsgiver udbetale den, når du går på pension. Dette svarer til socialsikringsydelser, idet du automatisk får regelmæssige udbetalinger. Du behøver ikke at foretage væsentlige undersøgelser, vælge planer eller oprette et forhold til en bank eller et forsikringsselskab, som du ikke allerede kender.
En fordel ved pensioner, når du begynder at udbetale, er forsikring fra Pension Benefits Guaranty Corporation (PBGC). PBGC er et agentur, som den amerikanske regering har oprettet specifikt for at beskytte pensioner i den private sektor. Hvis du har en pension fra den private sektor, og det selskab, der håndterer din pension, går konkurs, træder PBGC til for at forsøge at få så meget af din pension som muligt tilbage til dig. Der er ingen garanti for, at du får hele din pension, men du vil sandsynligvis få det meste af den.
Ulemper ved pensioner
I sammenligningen mellem pension og livrente er det for nogle en ulempe, at du ikke behøver at håndtere den daglige vedligeholdelse af din pension. Det kan betyde mindre gennemsigtighed om, hvor meget du har.
En anden ting, du skal overveje, er, hvad der sker med din pension, når du dør. Selv hvis du stadig har pensionspenge tilbage at udbetale, kan din plan ophøre, hvis du ikke er der til at modtage udbetalingerne. Så før du begynder at samle ind, skal du spørge, om din familie eller en anden person kan indkassere de resterende udbetalinger efter din død.
Hvad er en livrente?
En livrente er et forsikringsprodukt, som du får ved at underskrive en kontrakt med et forsikringsselskab. Du køber kontrakten for et bestemt beløb, som du finansierer gennem enten et engangsbeløb eller periodiske udbetalinger. Forsikringsselskabet investerer dine penge i investeringsfonde, aktier eller obligationer. Når du går på pension (eller tidligere, afhængigt af din kontrakt) kan du begynde at modtage regelmæssige udbetalinger fra din livrente.
Det nøjagtige tidspunkt, hvor du begynder at modtage udbetalinger (straks eller på et senere tidspunkt), hvor længe udbetalingerne varer (i et bestemt antal år eller indtil din død), og hvor meget du modtager pr. udbetaling, afhænger alt sammen af din specifikke aftale.
Fordele ved livrenter
I debatten om pension vs. livrente er en stor fordel ved livrenter, at det er dig selv, der åbner en livrente. Du bestemmer selv, hvor mange penge du vil sætte ind, og du vælger selv den nøjagtige kontrakt, du underskriver. Du har mulighed for at diktere, hvordan dine udbetalinger skal se ud.
For eksempel kan folk, der er bekymrede for at overleve deres pensionsmidler, åbne en annuitetsrente, der varer indtil deres død. Husk på, at en livrente kun udbetaler dig de penge, du har sat ind, plus en rimelig vækst, som pengene oplever ved at investere. Du kan også bruge en livrente til at hjælpe din familie med at finansiere udgifter, der opstår som følge af din død.
Hvis du finansierer din livrente med penge efter skat, skal du ikke betale indkomstskat, når du senere modtager disse penge som en månedlig udbetaling. Dette giver en lignende fordel som Roth IRA’er.
Ulemper ved livrenter
Den største ulempe ved livrenter er deres kompleksitet. Der findes flere typer af annuiteter, og du kan ændre vilkårene i en annuitetsaftale for at opfylde dine specifikke behov. Hvis du ikke er bekendt med annuiteter, kan processen med at finde en og indgå en aftale om en kontrakt blive overvældende. Vi foreslår, at du taler med en finansiel rådgiver. En rådgiver er en professionel, der kan gennemgå alle dine muligheder.
En anden potentiel ulempe ved livrenter: de ekstra gebyrer og provisioner, du pådrager dig. Fordi forsikringsselskabet investerer dine penge på aktiemarkedet for dig, vil det sandsynligvis opkræve dig nogle gebyrer for vedligeholdelse af dine penge. Individuelle fonde vil også opkræve gebyrer. Sørg for, at du forstår alle gebyrer, før du underskriver nogen kontrakter.
Når du sætter penge ind i en annuitet, kan du heller ikke få dem tilbage. I modsætning til andre pensionskonti, som f.eks. en 401(k), kan du ikke hæve midlerne.
I modsætning til pensioner er en livrente ikke forsikret. At miste dine livrenteudbetalinger er ikke nødvendigvis et stort problem, hvis du arbejder med et veletableret forsikringsselskab. Alligevel er det værd at huske det, når du shopper rundt.
Pension vs. Annuitet: Andre overvejelser
Generelt giver en livrente dig den største kontrol over dine penge. Hvis du tager imod en engangsudbetaling af pensionen, har du mulighed for at bruge pengene, som du vil. For nogle mennesker kan det give mest mening at bruge en del af dit engangsbeløb til at købe en livrente og derefter investere resten i en IRA eller en anden skatteudskudt pensionskonto. Dette er fordelagtigt, da du stadig vil have fordelen af en regelmæssig indkomst via livrenten plus andre penge, der vokser, samtidig med at de forbliver tilgængelige i tilfælde af nødsituationer.
I match-upet pension vs. livrente kræver en pension mindst omtanke og planlægning fra din side. Hvis du er bekymret for fremtiden for det selskab, der udbetaler din pension, kan det være et klogt valg at få dine penge udbetalt som en engangsbeløb. Men som nævnt vil din pension sandsynligvis udbetale i det mindste det meste af dens værdi, fordi den føderale lov beskytter pensionsudbetalinger.