Når det kommer til boligkøb, kender alle den afgørende regel: Køb ikke mere hus, end du har råd til. Men hvad der er “overkommeligt” vil være forskelligt fra den ene køber til den anden. I december 2020 var mediansalgsprisen for et nyt hjem næsten 355.900 dollars, hvilket betyder, at nogle folk betaler meget mere end det, og andre meget mindre. Uanset hvor du falder på spektret, er det sandsynligt, at et hjem vil være et af de største enkeltkøb, du nogensinde vil foretage.

Forming out the sweet spot of affordability requires more than getting a pre-approval letter from a mortgage lender, however. Førstegangskøbere har tendens til at shoppe på det beløb, som en långiver er villig til at give dem et forskud, uden at tage hensyn til andre udgifter. Dette kan sætte dem op til økonomiske vanskeligheder og endda en potentiel tvangsauktion, hvis de ikke har råd til den månedlige betaling.

28%-reglen kan hjælpe dig i gang

En af de nemmeste måder at beregne dit budget til boligkøb på er 28%-reglen, som dikterer, at dit realkreditlån ikke bør udgøre mere end 28% af din bruttoindkomst hver måned. Federal Housing Administration (FHA) er lidt mere generøs og tillader forbrugere at bruge så meget som 31% af deres bruttoindkomst på et realkreditlån. Men glem ikke, at hvis du har anden gæld, skal du overveje dem ud over realkreditlånet for at bestemme, hvor meget du virkelig har råd til.

Hypotekslånere ser på en potentiel låntagers gæld/indkomstforhold, når de skal afgøre, om de vil låne penge ud. Lad os sige, at din månedlige realkreditbetaling er 1.000 dollars om måneden, og dine andre udgifter er 1.000 dollars, så samlet set beløber dine månedlige økonomiske forpligtelser sig til 2.000 dollars. Lad os nu sige, at du har en månedlig bruttoindkomst på 6.000 dollars. Det giver dig en gældskvote på 33%.

Udgifter til boligejerskab ud over realkreditlånet

At blive forhåndsgodkendt til et boliglån er et vigtigt første skridt i boligkøbsprocessen, men det er kun én overvejelse. Et realkreditlån er ikke den eneste tilbagevendende udgift: Boligejerskab er forbundet med en masse andre løbende omkostninger, som køberne skal forudse. Det drejer sig bl.a. om ejerskifteforsikring, forsyningsselskaber, reparationer og vedligeholdelsesomkostninger. Alene vedligeholdelsesomkostningerne kan løbe op: Plænen skal klippes, sneen skal skovles, og bladene skal rives op. Købere skal også overveje ejendomsskatter.

Disse udgifter kan øge de månedlige udgifter betydeligt og gøre et hjem, der på papiret virkede overkommeligt, dyrt i virkeligheden. Så du bør medregne alle disse omkostninger samt andre regelmæssige udgifter, når du skal bestemme, hvor meget bolig du har råd til. En realkreditydelse på 1.500 dollars om måneden kan være acceptabel, men hvis du tilføjer 1.500 dollars i månedlige udgifter, er dine forpligtelser pludselig fordoblet.

Udbetaling bør diktere købet

Generelt ønsker långivere, at boligkøbere skal være i stand til at betale mindst 20 % af købsprisen kontant. Hvis de kun kan foretage en udbetaling under dette beløb, kan de stadig få et realkreditlån, men skal ofte også bære den ekstra udgift til privat realkreditforsikring (PMI). At betale PMI betyder, at deres månedlige realkreditbetaling stiger med alt fra 0,5 % til 1 % af lånebeløbet.

Hvor meget du betaler i PMI afhænger bl.a. af boligens størrelse, din kreditværdighed og ejendommens mulighed for at stige i værdi. Hvis du ikke kan svinge 60.000 dollars ned på et hus til 300.000 dollars, skal du sigte efter mindst 10 %. Jo mere udbetaling, jo færre renter betaler du i løbet af lånets løbetid, og jo mindre bliver din månedlige realkreditbetaling, selv hvis du bliver ramt af en realkreditforsikring.

Det beløb, du har sparet op til udbetalingen, bør også have indflydelse på det hus, du køber. Hvis du har nok til at lægge 20 % på et hus, men 10 % på et andet, vil det billigere hus give dig mere for pengene.

Købere skal også afsætte lukkeomkostninger, som kan udgøre mellem 2 % og 5 % af købsprisen, afhængigt af hvilken stat du bor i. Hvis du køber et hus til 200.000 $, kan du betale mellem 4.000 $ og 10.000 $ alene i lukkeomkostninger. Jo mindre du skal finansiere i lånet, jo lavere renter betaler du i løbet af lånets løbetid, og jo hurtigere kan du se et afkast af din investering.

Vælg en ejendom, du kan håndtere

Når du overvejer, om et hjem er overkommeligt, skal førstegangskøbere overveje ejendommens stand og størrelse. Når alt kommer til alt, er stort ikke altid godt, især ikke hvis opvarmning og køling sprænger budgettet. Et malerisk hjem, der ligger på toppen af en malerisk bakke, kan være en drøm, der går i opfyldelse, men at skovle den lange, stejle indkørsel i vintermånederne kan være et dyrt mareridt. Det samme gælder det hus på 3.000 kvadratmeter, som virker superbilligt, indtil det går op for dig, at du skal renovere alle rum i huset.

Se på regningerne for de ejendomme, du overvejer at købe, og få en byggeekspert til at vurdere, hvad det kan koste at sætte det i stand. Hvis du planlægger at gøre det meste selv, skal du være realistisk med hensyn til, hvad du kan klare, både hvad angår færdigheder og tid.

Bottom line

Husejerskab er stadig den amerikanske drøm, men det kan hurtigt blive til et mareridt, hvis du fejlberegner dit køb. Især førstegangskøbere har mange ønsker, ofte mere end de egentlig kan håndtere. De skal sikre sig, at det hus, de køber, er overkommeligt ved at overveje mere end blot den månedlige realkreditbetaling. Uden nogle forudgående beregninger kan de finde sig selv hus-rige, men kontantfattige, hvilket kan føre til alle mulige økonomiske smerter. Tag dig tid til at beregne prisen på din drøm, før du skriver under på den.