En afkrævning er en af de værste ting, der kan ske for din kreditvurdering, fordi det er et tegn på et alvorligt betalingsproblem. Denne type af fravigende kreditrapportsnotering er resultatet af manglende dine betalinger på en gæld i en periode, der generelt er mellem 120 og 180 dage.
Efter denne periode med manglende betalinger erklærer kreditor din konto for et tab og afskriver den som uinddrivelig ud fra et regnskabsmæssigt synspunkt. Din konto vil blive lukket for eventuelle nye opkrævninger, men du skylder dog stadig saldoen. Kreditor vil fortsat forsøge at inddrive den forfaldne saldo og kan endda få hjælp fra et tredjepartsinddrivelsesfirma.
Hvad sker der, når du betaler en afdragsfrihed?
Hvis du betaler en charge-off, kan du forvente, at din kredit score vil stige med det samme, da du har ryddet op i den forfaldne saldo. Desværre er det ikke så let.
Betaling af en charge-off fjerner ikke kontoen fra din kreditrapport. Det skyldes, at det at rydde op i den forfaldne saldo ikke sletter det faktum, at din konto faktisk blev afkrævet. Det forbedrer heller ikke din kreditvurdering – i hvert fald ikke med det samme.
Med tiden kan din kreditvurdering forbedres efter en afkræftelse, hvis du fortsætter med at betale alle dine andre konti til tiden og håndterer din gæld på en ansvarlig måde. Hvis du imidlertid kommer for sent igen, eller hvis du har en anden konto, der er blevet afkrævet (eller noget værre som f.eks. en tvangsauktion eller tilbagetagelse), kan din kredit score falde endnu lavere og kan tage længere tid at komme sig.
Den afkrævede konto vil i sidste ende falde ud af din kreditrapport, uanset om du betaler den eller ej. Tidsfristen for kreditoplysning for afdrag udløber efter syv år og 180 dage fra datoen for den første misligholdelse, der førte til, at din konto blev afdraget.
Hvis et afdrag stadig er opført på din kreditrapport efter tidsgrænsen for kreditoplysning, kan du indgive en indsigelse til kreditoplysningsbureauerne for at få det fjernet.
Fordelen ved at betale din charge-off
De fleste mennesker ville kun betale en charge-off, hvis det betød, at de ville få en efterfølgende stigning i deres kredit score. Du er måske mindre tilbøjelig til at betale din afdragsfrihed i betragtning af, at du sandsynligvis ikke vil se en øjeblikkelig forbedring af din kredit score. Alligevel er der andre gode grunde til at betale din afdragsret.
For det første får det dig til at se bedre ud, når du ansøger om kredit. Långivere, kreditorer og andre virksomheder er mindre tilbøjelige til at godkende en ansøgning, så længe du har udestående forfaldne restancer på din kreditrapport. Det sender et budskab om, at du heller ikke må betale nye konti. Når du betaler den afkrævede saldo, forbedrer du dine chancer for at få dine ansøgninger godkendt.
Betaling af en afkrævet saldo reducerer også din samlede gæld, hvilket kan øge din kredit score, da 30 % af din score er baseret på den mængde gæld, du har.
Forhandling af en betaling for sletning
Du kan muligvis fjerne den afkrævede saldo ved at forhandle en betaling for sletning med kredit- eller gældsindsamleren. En pay for delete indebærer et tilbud om at betale kontoen fuldt ud til gengæld for at få den fjernet fra din kreditrapport.
Du kan forklare din kreditor de omstændigheder, der førte til din misligholdelse, og bede om at for en pay for delete. Hvis du kan forhandle en pay for delete (det kan være et langt skud), er der større sandsynlighed for, at du vil se en stigning i din kredit score, efter at posten er fjernet fra din kreditrapport.
Kreditorer er ikke forpligtet til at fjerne korrekte, rettidigt indberettede konti fra din kreditrapport, selv om du betaler fuldt ud.
Sådan undgår du en udskrivning
Ved kendskab til tidspunktet for en udskrivning er du i en bedre position til at undgå en så alvorlig misligholdelse. Med hver manglende betaling bliver det sværere at indhente det igen med gebyrer og renter, der lægges til din skyldige saldo. Hvis du kommer bagud, skal du indhente de manglende betalinger så hurtigt som muligt.
Hvis du forudser problemer med at betale dit kreditkort, skal du kontakte din kreditkortudsteder snarere før end senere. Du kan muligvis indgå en betalingsaftale, som gør det muligt for dig at undgå en udskrivning. Eller hvis du har økonomiske problemer, kan din kreditkortudsteder måske give dig mulighed for at indgå i en hård betalingsplan med reducerede månedlige betalinger.