CNN Money -lehden mukaan noin 15 prosentilta pankkitilin hakijoista evätään tavalliset säästö- ja sekkitilit heidän pankkihistoriansa vuoksi. Pankit saavat yleensä tiedot tästä historiasta ChexSystems-nimiseltä yritykseltä, joka ylläpitää luottotietoraportin kaltaista tiedostoa sekkitilihistoriastasi.

ChexSystems, jota koskee Fair Credit Reporting Act -laki (Fair Credit Reporting Act) aivan kuten isompia luottotietotoimistoja, yksinkertaisesti kirjaa negatiiviset pankkitilitiedot. Sellaiset tiedot, kuten riittämättömien varojen ylitykset ja maksamattomat pankkitilin panttioikeudet, pysyvät raportissasi jopa viisi vuotta.

Jos siis olet aiemmin tehnyt virheitä sekkitililläsi – erityisesti sellaisia asioita kuin usein toistuvat ylitykset tai maksamattomat velvoitteet – sinut saatetaan hylätä, kun haet uutta säästö- tai sekkitiliä. Lisäksi jotkin pankit tarkastavat luottotietosi ja hylkäävät hakemuksesi, jos luottotietosi eivät täytä niiden vaatimuksia.

Jos saat kielteisen päätöksen, älä kuitenkaan huolehdi; sinulla on paljon vaihtoehtoisia vaihtoehtoja.

Otse selville, miksi sinut on hylätty

Ensimmäinen askel, joka sinun kannattaa ottaa, kun sinut on hylätty sekkitilille, on selvittää, miksi sinut on hylätty. Fair Credit Reporting Act -lain mukaan pankkien on kerrottava, miksi sinulta on evätty pankkitili.

Todennäköisin syy tilin epäämiseen on se, että sinulla on maksamattomia velkoja pankissa – usein maksamattomien pankkimaksujen vuoksi. Sinulta voidaan kuitenkin evätä tili myös siksi, että sinulla on ollut usein tilinylityksiä. Kysy vain siitä pankista, joka on evännyt sinulle tilin, mikä asia tarkalleen ottaen on kyseessä.

Seuraavaksi voit todennäköisesti tarkistaa ChexSystems-raporttisi, johon pääset käsiksi osoitteessa ConsumerDebit.com. Kuten luottotietoraporttisi, voit saada yhden ilmaisen kopion ChexSystems-raportistasi kahdentoista kuukauden välein. Raportista käy ilmi, mikä pankki tai mitkä pankit ovat raportoineet sinusta ja miksi.

Jos olet ChexSystems-raportin mukaan velkaa pankille, sinun on joko neuvoteltava velkasi maksamisesta pankin kanssa tai riitautettava raportti virheellisenä.

Jos maksat velkasi pois pankin kanssa, pankin on raportoitava tili maksetuksi ChexSystemsille, mikä voi auttaa tapaustasi seuraavalla kerralla, kun haet tiliä. Jos raportti on väärä, voit keskustella ensin raportoivan pankin kanssa. Jos se kieltäytyy käsittelemästä asiaa, riitauta tiedot ChexSystemsille, jonka on lain mukaan tutkittava väite.

Tosiasiassa ChexSystemsin raportin puhdistaminen voi kestää kuukausia – tai jopa vuosia. Sillä välin sinun on ehkä hyödynnettävä muita pankkitilivaihtoehtoja, jotta voit maksaa asuntolainasi ajallaan ja välttää muhkeat tilisiirto- tai shekkimaksut.

Harkitse vaihtoehtoja

Vaihtoehtoiset sekkitilit

Kun yritykset pyrkivät tavoittamaan pankkipalveluja käyttämättömät tai pankkipalveluja käyttämättömät yhdysvaltalaiset, yhä useammat keksivät houkuttelevia sekkitilivaihtoehtoja. Näissä vaihtoehdoissa on usein paljon ominaisuuksia ja alhaiset maksut, mutta sinun kannattaa tehdä tutkimusta, jotta tiedät tarkalleen, mihin olet ryhtymässä.

Chime tarjoaa loistavan online-säästö- ja sekkitilin, joka on suunnattu säästäjille. Chime shekkivihko-ominaisuuden avulla voit lähettää shekkejä kenelle tahansa haluamallesi henkilölle; maksutta.

Tilin avaamisesta ei peritä maksuja, kuukausittaisia ylläpitomaksuja ei ole, ja ainoa maksu, joka sinulle todennäköisesti aiheutuu, on pankkiautomaattimaksut, jotka aiheutuvat sellaisen verkon käyttämisestä, joka ei kuulu Chime-verkkoon.

Muutama Chime-tilin hieno hyöty on se, että saat palkkasi 2 päivää aikaisemmin suoran talletuksen avulla. Rahasi eivät jumiudu ”sähköiseen limboon”, kuten Chime asian ilmaisee.

Chime-tilin avaamiseen ei tarvita luottotietojen tarkistusta. Kun tilisi hyväksytään, saat käyttöösi Chime Visa Debit -kortin, kulutustilin ja valinnaisen säästötilin, jos tarvitset sellaista.

• Chime Review – Maksuton tili
• Chime vs. Current vs. Varo

Aspiration on verkossa toimiva ”neopankki”, joka tarjoaa pääsyn korkeakorkoisille säästö- ja kulutustileille ilman maksuja. Aspiration-tilin perustaminen on täysin ilmaista, ja kun olet tehnyt sen, voit avata heidän käteisbonus- ja cashback-ominaisuutensa. Näihin kuuluu 100 dollarin käteisbonus, jos kulutat 1000 dollaria ensimmäisten 60 päivän aikana tilin avaamisesta, sekä jopa 3-5 prosentin käteispalautus suosikkikaupoissasi, kuten Warby Parkerissa, Targetissa ja Walmartissa.

Jos etsit yritystä, jolla on merkitystä, Aspiration on loistava valinta. Se tukee käyttäjiä, jotka haluavat sijoittaa ympäristön kannalta kestäviin yrityksiin, ja lupaa antaa osan maksuista kokoelmalle maailmanlaajuisia hyväntekeväisyysjärjestöjä.

Aspirationilla voit tehdä kaiken, mitä tavallisessa pankissa tekisit: lähettää ja vastaanottaa käteistä, tehdä mobiilisekkitalletuksia, tehdä maksuttomia nostoja 55 000 pankkiautomaatista ympäri maailmaa ja hallinnoida rahojasi yhdestä paikasta.

Lue lisää: Aspiration Review

Bluebird American Expressiltä on toinen loistava vaihtoehto. Tämä kortti muistuttaa hyvin paljon sekkitiliä. Sen avulla voit tehdä suoratalletuksia, käyttää verkkolaskujen maksua ja jopa kirjoittaa shekkejä.

Bluebird on ainutlaatuinen myös siinä mielessä, että sen avulla voit perustaa perheen alatilejä, joten voit antaa teini-ikäiselle tai muulle perheenjäsenelle rajoitetun pääsyn Bluebird-varoihisi. Maksurakenne on varsin kohtuullinen; ei ole kuukausittaisia ylläpitomaksuja tai vuosimaksuja eikä maksuja käteisen lisäämisestä kortillesi, kun se tehdään Walmartissa (tai suoralla talletuksella). Maksu, joka todennäköisesti vaikuttaa sinuun eniten, on se, että jos lataat käteistä muussa kuin Walmartin toimipisteessä, maksu on 3,95 dollaria.

Voit myös lähettää rahaa Bluebird-tileiltä toiselle, jos haluat, mutta siihenkin liittyy maksuja. (Enintään 16 dollaria 2500 dollarin lähettämisestä).

Prepaid-kortit

Prepaid-kortit tunnettiin aikoinaan törkeistä maksuista, mutta ne ovat viime vuosina muuttuneet paljon järkevämmiksi. Monet prepaid-kortit toimivat hyvin samankaltaisesti kuin sekkitilit – ne mahdollistavat jopa automaattiset palkkatalletukset.

Varmista, että tutkit prepaid-korttivaihtoehtoja varmistaaksesi, että saat parhaan mahdollisen tarjouksen – erityisesti maksujen osalta. Varmista myös, että valitset kortin, jossa on eniten tarvitsemasi perustoiminnot, olipa kyse sitten laskujen maksamisesta verkossa tai bensiinin hankkimisesta tankkauspisteestä.

Netspend® Visa® Prepaid-kortti tarjoaa kortin jäsenille monia ominaisuuksia, jotka tekevät siitä yhden suosikeistamme. Voit käyttää Netspend-suoratalletusta saadaksesi maksun 2 päivää nopeammin kuin muut suorat talletukset, eikä viivästyskorkoja tai korkoja peritä koskaan, koska kyseessä ei ole luottokortti.

Verokauden aikana voit saada veronpalautuksesi suoraan Netspend® Visa® Prepaid -kortillesi. Lisäksi on olemassa mobiilisovellus, jonka avulla voit hallita tiliäsi ja vastaanottaa tekstiviestejä ja hälytyksiä.

Varmennetut luottokortit

Varmennettu luottokortti on hyvä tapa rakentaa luottoa, mikä voi auttaa sinua saamaan sekkitilin tulevaisuudessa. Näillä korteilla maksat talletuksen etukäteen. Kortin myöntäjä pitää talletuksen hallussaan maksuhäiriöiden varalta. Joskus nämä talletukset tuottavat myös korkoa kuten sekkitili.

Varmennetuilla luottokorteilla on yleensä hyvin pieni luottoraja ja korkea korko. Mutta jos käytät turvattua korttia laskujen maksamiseen joka kuukausi ja maksat sen pois kuun lopussa, sinun ei tarvitse huolehtia koroista. Yksi huomioitavaa: sinun on varmistettava, että sinulla on keino maksaa vakuudellinen luottokorttisi pois, jos sinulla ei ole pankkitiliä!

Capital One myöntää suosikkimme vakuudellisesta luottokortista. Capital One® Secured MasterCard® voi tarjota sinulle mahdollisuuden parantaa luottopisteitäsi samalla, kun käytät luottokorttia mihin tahansa tarvitsemaasi jokapäiväiseen ostokseen.

Minimitalletus tilin avaamiseksi on joko 49, 99 tai 200 dollaria, ja sen jälkeen kortti toimii kuin tavallinen luottokortti (pienellä luottorajalla).

Tämän kortin vuosimaksu on 0 dollaria, joten se ei maksa sinulle mitään, jos maksat saldosi säännöllisesti pois. Ja jonkin ajan kuluttua Capital One tarkastelee historiaasi ja mahdollisesti nostaa sinut vakuudettomaan luottokorttiin, jossa on palkitsemisohjelma ja korkeampi luottoraja.

Ei puhettakaan siitä, että kun käytät tätä korttia vastuullisesti, Capital One raportoi kaikille kolmelle suurimmalle luottotietotoimistolle, mikä todennäköisesti parantaa luottotietopisteitäsi.

”Toisen tilaisuuden” sekkitilit

Yksi viimeiseksi vaihtoehdoksi perinteiselle sekkitilille on toisen tilaisuuden sekkitili. Näillä tileillä on suurin osa samoista ominaisuuksista kuin tavallisilla sekkitileillä – sekkejä, pankkiautomaattiyhteys, verkkolaskujen maksaminen, pankkikortit, rahansiirrot ja suorat talletukset.

Tärkein ero on se, että näillä tileillä on usein korkeammat vuotuiset/kuukausittaiset ylläpitomaksut tai ne vaativat suuremman avaustalletuksen. Periaatteessa nämä tilit on luotu antamaan kuluttajille ”toinen mahdollisuus” ja samalla suojaamaan pankkia menettämästä liikaa rahaa.

Jotkut pankit, jotka tarjoavat toisen mahdollisuuden sekkitilejä, eivät edes tarkista ChexSystems-tiedostoasi. Toiset vaativat, että kaikki vanhoissa pankeissa olevat maksamattomat saldot (jotka on ilmoitettu ChexSystems-tiedostossasi) on maksettava pois, ennen kuin voit saada toisen tilimahdollisuuden.

Toisen tilimahdollisuuden sekkitili voi olla hyvä tapa luoda parempi pankkitilihistoria, ja se voi usein johdattaa sinut alhaisemman maksun omaavalle perinteiselle sekkitilille muutamassa kuukaudessa tai vuodessa.

Korjaa kaikki negatiiviset tiedot ChexSystems-raportissasi ja hae sitten tavallista sekkitiliä

Aiemmin kohdassa ”Selvitä, miksi sinulta evättiin lupa” suosittelin hankkimaan kopion ChexSystems-raportistasi ja joko riitauttamaan kaikki sen sisältämät negatiiviset tiedot tai hoitamaan kaikki aiemmassa pankissa (tai aiemmissa pankeissa) erääntyneet erääntyneet maksut. Sinun on tehtävä näin, jos toivot voivasi avata perinteisen pankkitilin tulevaisuudessa. Paras strategia on käsitellä ChexSystemsiä juuri nyt, jotta siitä ei tule ongelmaa tulevaisuudessa.

On totta, että negatiivisten tietojen kiistäminen tai tilien selvittäminen voi kestää viikkoja tai kuukausia, jos sinulla on maksamattomia saldoja useissa pankeissa. Mutta jos ChexSystems-raportissasi näkyy vain yksi pankki, jolla on maksamatta oleva saldo, voit ehkä selvittää tilanteen selvittämällä kyseisen tilin mahdollisimman pian.

Voi olla, että yksi ainoa maksamatta oleva pankkisaldo estää sinua saamasta perinteistä pankkitiliä. Mutta kun otat huomioon monien perinteisten pankkitilien tarjoamat edut, sinulla pitäisi olla kaikki tarvittava kannustin korjata aiempi pankkihistoriasi mahdollisimman pian.

BBVA Online Checking

BBVA Online Checking on esimerkiksi maksuton sekkitili, jonka voit avata vain 25 dollarin vähimmäistalletuksella. Kun tili on avattu, siitä ei peritä kuukausittaista palvelumaksua eikä vähimmäissaldoa vaadita. Ne tarjoavat myös maksuttomia pankkiautomaatteja yli 64 000 pankkiautomaatilla ja osallistuvissa 7-Eleven-myymälöissä valtakunnallisesti. Saat myös Visa Debit -kortin sekä pääsyn verkkopankkiin, mobiilipankkiin ja laskujen maksuun – kaikki veloituksetta.

Mutta ilmainen tili on vasta alkua. BBVA tarjoaa tilin yhteydessä Simple Cash Back -ohjelmaansa. Se tulee Visa debit -kortin mukana, ja sinun on joko ladattava mobiilipankkisovellus tai osallistuttava verkkopankkiin ollaksesi oikeutettu siihen. Mutta kun olet, saat käteispalautustarjouksia osallistuvilta kauppiailta.

Saavutettu käteispalautus talletetaan tilillesi kuukauden kuluttua tukikelpoisten ostosten tekemisestä. Ja koska se on käteistä tilillesi, kyseessä on todellinen cashback-järjestely.

BBVA Online Checking on vain yksi esimerkki monista perinteisistä pankkitileistä, jotka tarjoavat etuja ja palkkioita, jotka auttavat sinua parantamaan taloudellista tilannettasi. Ne ovat käytettävissäsi, kun olet korjannut kaikki ChexSystems-raportissasi esiintyvät negatiiviset tiedot, joten aloita työstäminen jo tänään.

Suhteessa: Onko sinulla yritys? Tutustu parhaisiin yritysten sekkitileihin