Yksi suurimmista esteistä asunnon hankkimiselle on se, ettei sinulla ole tarpeeksi käteistä rahaa talon sulkemisen yhteydessä. Vaikka saatat ajatella, ettet pysty ostamaan asuntoa, jos säästötilisi näyttää hieman laihalta, on olemassa joitakin luovia tapoja, joilla voit saada sen toimimaan. Erityisistä lainaohjelmista, perhelahjoista ja muusta, on todennäköistä, että löydät keinon, jolla voit toteuttaa unelmasi asunnon omistamisesta.

Harkintavaihtoehtoja asuntolainaa etsiessäsi

Jos suunnittelet ostamista, mutta yrität rajoittaa sitä, kuinka paljon maksat omasta pussistasi, pidä nämä kuusi asiaa mielessä, kun olet asuntoa ja asuntolainaa etsimässä:

Katso, oletko oikeutettu VA-lainaan

Toimivia palveluksessa olevia palvelusikäisiä sotilaita, sotaveteraaneja ja heidän perheenjäseniään voidaan ottaa VA-lainaa varten, jonka takana on veteraaniasioiden ministeriö. Tämä antaa kelpoisuusehdot täyttäville ostajille mahdollisuuden ostaa asunnon ilman käsirahaa ja vähäisin tai olemattomin sulkemiskustannuksin.

Toisin kuin muissa lainaohjelmissa, joissa saatetaan vaatia käsirahaa, VA-lainaohjelmassa ei ole käsirahan vähimmäismäärää koskevaa vaatimusta.

Va-takauspalkkio (VA Guarantee Fee) korvaa vaatimuksen asuntolainavakuutuksesta, joten tämä on kaikin puolin loistava tapa hankkia asunto niille, jotka täyttävät vaatimukset.

Harkitse FHA-lainaa

FHA-laina on suosittu vaihtoehto, jonka avulla ostajat voivat maksaa uuteen kotiin vain 3,5 prosentin käsirahan, joka voidaan antaa perheen tai pätevän voittoa tavoittelemattoman järjestön tai valtion viraston taloudellisena lahjana. Myyjät voivat myös osallistua sulkemiskustannuksiin enintään 6 %:iin kodin myyntihinnasta.

FHA-lainoissa on se hieno puoli, että niiden käsirahavaatimukset ovat alhaisemmat ja kelpoisuuskriteerit väljemmät, mikä tekee siitä loistavan vaihtoehdon kaikille potentiaalisille kodinostajille. Huomaa kuitenkin, että sinun on maksettava kiinnitysvakuutusmaksu tässä lainaohjelmassa käsirahasta riippumatta.

Opt for a Homebuyer Assistance Program

Jos ostat asunnon ensimmäistä kertaa, käytettävissä on monia resursseja, jotka auttavat sinua selviytymään näillä tuntemattomilla vesillä. Onneksi sekä paikallisella että kansallisella tasolla on myös joitakin ohjelmia, jotka tarjoavat taloudellista tukea uusille asunnonostajille – ja joissakin tapauksissa myös aiemmille asunnonostajille. Voi olla syytä tutkia paikallisia ohjelmia, valtion ohjelmia, kansalaisjärjestöjä jne.

Älkää unohtako USDA-lainaa

Toinen vaihtoehto, joka on saatavilla lainanottajille, jotka täyttävät vaatimukset ja joilla ei ole ennakkomaksuvaatimusta, on USDA-lainaohjelma, joka tunnetaan myös nimellä maaseudun kehityslaina. Jotkin tukikelpoiset alueet ovat yllättäen varsin esikaupunkialueita – älä siis vähättele tätä lainaohjelmaa ennen kuin olet tarkistanut, täyttääkö kiinteistö vaatimukset. On tärkeää huomata, että USDA-lainat edellyttävät kiinnitysvakuutusta, ja lainarajat ja tulorajoitukset vaihtelevat alueittain.

Vastaanottaa käsirahalahjan

Jos olet niin onnekas, että perheenjäsenesi lahjoittaa sinulle rahaa, sitä voidaan mahdollisesti käyttää käsirahaan – kunhan noudatat huolellisesti lainanantajasi asettamia vaatimuksia. Sinulla on oltava paperit, joista käy ilmi, kuka lahjoitti sinulle rahat, miten hän antoi ne sinulle ja milloin ne annettiin, ja että takaisinmaksua ei vaadita.

Summa, jonka voit lahjoittaa, riippuu valitsemastasi lainatyypistä, joten on tärkeää keskustella vaihtoehdoista lainanantajasi kanssa.

Myyjän maksettavaksi sulkemiskustannukset

Myyjän maksettavaksi sulkemiskustannukset riippuvat monista tekijöistä, kuten alueesi nykyisistä kiinteistömarkkinoista. Ostajan markkinoilla, joilla asuntojen tarjonta ylittää kysynnän, ei ehkä ole kohtuutonta pyytää myyjää maksamaan kaikki tai osa sulkemiskuluista.

Myyjän markkinoilla, joilla asuntojen kysyntä ylittää tarjonnan, myyjän osallistuminen sulkemiskuluihin voi kuitenkin olla epätodennäköistä. Asiaa kannattaa kuitenkin tiedustella, sillä monet myyjät haluavat liikkua nopeasti ja pitävät neuvottelujen käymistä kannattavana, jotta kauppa saadaan päätökseen ajallaan.

Älä unohda näitä näkökohtia

Jollain edellä mainituista menetelmistä käyttäminen voi toki tehdä asunnon ostamisesta edullisempaa, jos sinulla ei ole paljon käteistä käteistä kädessäsi, mutta siihen liittyy myös haittatekijöitään, joita tuomme esiin jäljempänä.

• Valitsemastasi asuntolainatyypistä riippuen voit joutua maksamaan asuntolainavakuutuksen, mikä voi vaikuttaa kuukausittaisen asuntolainamaksusi määrään.

• Sijoitat vähemmän omaa rahaa, mikä tarkoittaa, että sinulla on vähemmän ”pelissä mukana” ja saatat joutua maksamaan korkeampaa korkoa tai kuukausimaksua, koska lainanantajat ottavat suuremman riskin.

• Vähäinen käsiraha tarkoittaa myös sitä, että kestää pidempään kerryttää omaa pääomaa asunnossasi, ja saatat joutua asumaan asunnossa tavanomaista viittä vuotta pidempään voidaksesi myydä sen voitolla – tämä on tosin huolenaihe vain, jos uskot, että joudut muuttamaan muutamassa vuodessa.

On ehdottomasti tekijöitä, joita kannattaa harkita, ennen kuin ostat asunnon pienellä tai olemattomalla käsirahalla. Jos kuitenkin olet tilanteessa, jossa sinun täytyisi tyhjentää säästötilisi, jotta voisit maksaa asuntoon täydet 20 prosenttia käsirahaa, on luultavasti parasta valita pienempi käsirahavaihtoehto ja säilyttää jonkin verran käteistä odottamattomia menoja varten. Muista joka tapauksessa keskustella asuntolainan myöntäjän kanssa asuntolainavaihtoehdoista ja saada vastaukset kaikkiin kysymyksiisi ennen päätöksentekoa.