Eläkkeet ja annuiteetit ovat kaksi yleistä eläketulon lähdettä. Ne ovat kuitenkin varsin erilaisia omine etuineen ja haittoineen. Se, kumpi on sinulle parempi, riippuu yksilöllisistä olosuhteistasi. Jotkut saattavat esimerkiksi valita eläkkeen, koska heillä on jo hyvät eläkesäästöt ja he haluavat vain tasaista palkkaa. Toiset taas saattavat pitää enemmän annuiteetteihin liittyvästä joustavuudesta. Tässä oppaassa eläke vs. annuiteetti -päätökseen käsittelemme eroa eläkemaksujen ottamisen ja eläkkeen ottamisen välillä kertakorvauksena ja sen käyttämisen annuiteetin avaamiseen.

Mikä on eläke?

Eläke on eräänlainen eläketili, jonka jotkut yritykset tarjoavat työntekijöilleen. Työnantajasi luo sinulle eläkerahaston ja ylläpitää sitä. Kun jäät eläkkeelle, voit alkaa saada maksuja eläkkeestäsi. Eläkkeesi tarkka määrä riippuu muun muassa iästäsi, palkastasi ja siitä, kuinka kauan olet työskennellyt työnantajan palveluksessa. Eläkkeiden yleinen suosio on vähentynyt, mutta ne ovat edelleen yleisiä valtion työntekijöille.

Kun nostat eläkettäsi, sinulla on kaksi vaihtoehtoa. Yksi on saada kuukausittaisia maksuja. Tämä tarjoaa säännöllisen eläketulonlähteen, johon voit luottaa suunnitellessasi eläkebudjettia. Voit myös valita, että saat eläkkeesi kertamaksuna. Tällöin saat kaikki rahasi heti käyttöösi ja voit käsitellä niitä haluamallasi tavalla.

Kummallakin tavalla on tärkeää muistaa, että eläkkeet rahoitetaan veroja edeltävillä tuloilla. Tämä pienentää verotettavaa tuloasi, kun työskentelet, mutta tarkoittaa, että maksat tuloveroa kaikista eläkemaksuista (ellet ole maksanut eläkettäsi).

Eräkkeiden edut

Eräkkeen suuri etu tulee jo työssä ollessasi. Koska työnantajasi tekee eläkemaksut ja hoitaa maksut, se vapauttaa sinut siitä, että sinun ei tarvitse huolehtia säästämisen hienoimmista yksityiskohdista työskennellessäsi.

Niin ikään sinun ei tarvitse huolehtia siitä, että laadit mitään sopimuksia tai sopimuksia työnantajasi kanssa. Jos sinulla on eläke, työnantajasi maksaa sen, kun jäät eläkkeelle. Tämä muistuttaa sosiaaliturvaetuuksia siinä mielessä, että saat automaattisesti säännöllisiä maksuja. Sinun ei tarvitse tehdä merkittävää tutkimusta, valita suunnitelmia tai luoda suhdetta pankkiin tai vakuutuksenantajaan, jota et jo tunne.

Eräs etu, joka eläkkeistä on maksujen aloittamisen jälkeen, on Pension Benefits Guaranty Corporationin (PBGC) vakuutus. PBGC on virasto, jonka Yhdysvaltain hallitus on nimenomaan luonut suojaamaan yksityisen sektorin eläkkeitä. Jos sinulla on yksityisen sektorin eläke ja eläkettäsi hoitava yritys menee konkurssiin, PBGC puuttuu asiaan ja yrittää saada sinulle mahdollisimman suuren osan eläkkeestäsi. Ei ole mitään takeita siitä, että saat koko eläkkeesi, mutta luultavasti saat suurimman osan siitä.

Eräkkeiden haitat

Vertailtaessa eläkettä ja annuiteettia se, että sinun ei tarvitse huolehtia eläkkeesi päivittäisestä ylläpidosta, on joillekin haitta. Se voi merkitä vähemmän läpinäkyvyyttä siitä, kuinka paljon sinulla on.

Yksi toinen huomioon otettava asia on se, mitä eläkkeellesi tapahtuu, kun kuolet. Vaikka sinulla olisi vielä eläkerahaa jäljellä, eläkesuunnitelmasi voi päättyä, jos et ole paikalla noutamassa maksuja. Kysy siis ennen kuin ryhdyt keräämään, voiko perheesi tai joku muu henkilö periä jäljellä olevat maksut kuolemasi jälkeen.

Mikä on annuiteetti?

Annuiteetti on vakuutustuote, jonka saat tekemällä sopimuksen vakuutusyhtiön kanssa. Ostat sopimuksen tietystä rahamäärästä, jonka rahoitat joko kertamaksulla tai säännöllisillä maksuilla. Vakuutusyhtiö sijoittaa rahasi sijoitusrahastoihin, osakkeisiin tai joukkovelkakirjoihin. Kun jäät eläkkeelle (tai sopimuksestasi riippuen aikaisemmin), voit alkaa saada säännöllisiä maksuja annuiteetistasi.

Tarkka ajankohta, jolloin alat saada maksuja (heti vai myöhemmin), maksujen kesto (tietty määrä vuosia vai kuolemaasi asti) ja maksujen määrä maksua kohden riippuvat sopimuskohtaisesta sopimuksesta.

Ennuiteettien edut

Keskustelussa eläke vs. annuiteetti annuiteettien suuri etu on se, että sinä olet se, joka avaa annuiteetin. Sinä päätät, kuinka paljon rahaa laitat ja valitset tarkalleen sopimuksen, jonka allekirjoitat. Sinulla on mahdollisuus sanella, miltä maksusi näyttävät.

Esimerkiksi ihmiset, jotka ovat huolissaan eläkevarojensa loppumisesta, voivat avata annuiteetin, joka kestää heidän kuolemaansa asti. Muista, että annuiteetti maksaa sinulle vain sijoittamasi rahat sekä kohtuullisen kasvun, jonka rahat kokevat sijoittamisesta. Voit myös käyttää annuiteettia auttaaksesi perhettäsi rahoittamaan kuolemastasi aiheutuvia kuluja.

Jos rahoitat annuiteetin verojen jälkeisellä rahalla, sinun ei tarvitse maksaa tuloveroa, kun saat rahat myöhemmin kuukausittaisena maksuna. Tämä tarjoaa samankaltaisen edun kuin Roth IRA:t.

Ennuiteettien haitat

Ennuiteettien suurin haitta on niiden monimutkaisuus. Annuiteetteja on useita erilaisia, ja voit muuttaa annuiteettisopimuksen ehtoja vastaamaan erityistarpeitasi. Jos annuiteetit eivät ole sinulle tuttuja, annuiteetin löytäminen ja sopimuksesta sopiminen voi käydä ylivoimaiseksi. Suosittelemme keskustelemaan rahoitusneuvojan kanssa. Neuvonantaja on ammattilainen, joka voi opastaa sinua kaikissa vaihtoehdoissasi.

Toinen annuiteettien mahdollinen haittapuoli ovat ylimääräiset maksut ja palkkiot. Koska vakuutusyhtiö sijoittaa rahojasi osakemarkkinoille puolestasi, se veloittaa sinulta todennäköisesti jonkin verran palkkioita rahojesi ylläpidosta. Myös yksittäiset rahastot veloittavat palkkioita. Varmista, että ymmärrät kaikki maksut, ennen kuin allekirjoitat mitään sopimuksia.

Kun olet sijoittanut rahaa annuiteettiin, et myöskään voi saada sitä takaisin. Toisin kuin muilla eläketileillä, kuten 401(k):lla, et voi nostaa varoja.

Toisin kuin eläkkeet, annuiteetti ei ole vakuutettu. Annuiteettimaksujen menettäminen ei välttämättä ole suuri huolenaihe, jos työskentelet vakiintuneen vakuutusyhtiön kanssa. Silti se kannattaa muistaa, kun teet ostoksia.

Pension vs. Annuity: Other Considerations

Yleisesti ottaen annuiteetti antaa sinulle eniten määräysvaltaa rahoihisi. Jos otat kertasuorituksena maksettavan eläkkeen, sinulla on mahdollisuus käyttää rahat haluamallasi tavalla. Joillekin ihmisille voi olla järkevintä käyttää osa kertakorvauksesta annuiteetin ostamiseen ja sijoittaa loput IRA:han tai muulle verovapaalle eläketilille. Tämä on hyödyllistä, koska sinulla on edelleen etuna säännöllinen tulo annuiteetin kautta sekä muita kasvavia rahoja, jotka ovat käytettävissäsi hätätapauksissa.

Eläke vs. annuiteetti -vertailussa eläke vaatii sinulta vähiten harkintaa ja suunnittelua. Jos olet huolissasi eläkettäsi maksavan yrityksen tulevaisuudesta, rahojen saaminen kertakorvauksena voi olla viisas valinta. Kuten mainittu, eläkkeesi maksaa kuitenkin todennäköisesti ainakin suurimman osan arvostaan, koska liittovaltion laki suojaa eläkemaksuja.

Eläke vs. Annuiteetti: Kumpi sinun pitäisi valita

Se, valitsetko säännölliset maksut eläkkeestä vai annuiteettimaksut, riippuu omasta taloudellisesta tilanteestasi. Aloita eläkebudjetin laatiminen. Selvitä, kuinka paljon aiot käyttää välttämättömiin asioihin. Pohdi sitten kaikkia eläketulolähteitäsi. Riittävätkö ne kattamaan tarpeesi? Jos on, harkitse eläkemaksujen ottamista. Et ehkä halua nähdä vaivaa ja kustannuksia parhaan annuiteetin löytämiseksi. Jos eläketulosi eivät riitä kattamaan kulujasi, rahan sijoittaminen annuiteettiin voi olla sinulle keino ansaita hieman enemmän rahaa kuin sinulla muuten olisi.

Vinkkejä, jotka auttavat sinua säästämään eläkkeelle siirtymistä varten

• Paras tapa aloittaa säästäminen eläkkeelle siirtymistä varten on kartoittaa, mitä sinulla on jo. Silloin osana budjetointiprosessia tiedät, kuinka paljon lisätuloja tarvitset, jotta pystyt vastaamaan menoihisi. Onko sinulla säästöjä työnantajan 401(k):ssä? Jos sinulla on, käytä tätä 401(k)-laskuria, jotta näet, kuinka paljon sinulla on tililläsi, kun jäät eläkkeelle. Niille, joilla ei ole pääsyä eläketilille työnantajan kautta, oletko harkinnut perinteistä IRA:ta tai Roth IRA:ta?
• Kun lähestyt eläkkeelle jäämistä, tarkastelet sosiaaliturvaetujasi. Sosiaaliturva tarjoaa säännöllisen tulonlähteen, mutta ensin sinun on varmistettava, että haet sosiaaliturvaa.
• Kun mietit eläkesäästöjä, sinun pitäisi myös miettiä rahoitusneuvojia. Neuvonantaja voi auttaa sinua luomaan suunnitelman, jonka avulla voit saavuttaa kaikki säästötavoitteesi sekä lyhyellä että pitkällä aikavälillä. SmartAssetin kaltainen matching-työkalu voi auttaa sinua löytämään neuvonantajan, joka vastaa tarpeitasi. Ensin vastaat joukkoon kysymyksiä tilanteestasi ja tavoitteistasi. Sitten ohjelma rajaa vaihtoehdot enintään kolmeen neuvonantajaan, jotka sopivat tarpeisiisi. Tämän jälkeen voit lukea heidän profiilejaan saadaksesi lisätietoja heistä, haastatella heitä puhelimitse tai henkilökohtaisesti ja valita, kenen kanssa haluat työskennellä tulevaisuudessa. Näin voit löytää itsellesi sopivan neuvonantajan, kun ohjelma tekee suuren osan vaikeasta työstä puolestasi.