Sähköisten maksujen räjähdysmäisen yleistymisen myötä verkkopankkien sekä luotto- ja pankkikorttien avulla maksumääräyksistä on tullut lähes unohdettu maksutapa.

Se on siitä huolimatta, että miljoonat ihmiset käyttävät niitä edelleen yleisesti.

Jos et ole koskaan käyttänyt maksumääräystä tai et tiedä, miksi käyttäisit, se on vaihtoehto, jota kannattaa tutkia.

Tietyissä tilanteissa maksumääräys voi olla suositeltavin maksutapa.

Miksi hankkia maksumääräys?

Maksumääräys on arvokkain kahdessa tilanteessa.

Sinulla ei ole pankkitiliä

Ensimmäinen on silloin, kun sinulla ei ole pankkitiliä. FDIC:n mukaan 8,4 miljoonalla kotitaloudella eli noin 6,5 prosentilla kaikista maan kotitalouksista ei ole pankkisuhdetta. Näitä kotitalouksia kutsutaan ”pankkitilejä vailla oleviksi”.

Vielä suurempi määrä kotitalouksia – 24,2 miljoonaa eli 18,7 % kaikista kotitalouksista – katsotaan ”pankkitilejä vailla oleviksi”. Nämä ovat ihmisiä, joilla on pankkitili, mutta jotka käyttävät laajasti muita kuin pankkien rahoituspalveluja. Tutkimuksessa ei anneta määritelmää siitä, minkälainen pankkisuhde pankkitoiminnan ulkopuolella olevilla on, mutta voimme arvata, että kyse voi olla ihmisistä, joilla on säästötili mutta ei sekkitiliä.

Yhteenlaskettuna pankkitoiminnan ulkopuolella olevat ja pankkitoiminnan ulkopuolella olevat edustavat noin 25 prosenttia kaikista kotitalouksista. Koska on todennäköistä, että suurimmalla osalla tästä ryhmästä ei ole sekkitiliä, maksumääräykset ovat kätevä korvike sekille ja sähköisille maksuille.

Riski henkilökohtaisten tietojen paljastamisesta

Toinen tilanne on se, jossa halutaan suorittaa maksu, mutta ei haluta ottaa riskiä henkilökohtaisten tietojen paljastamisesta.

Esimerkiksi kun kirjoitetaan shekki, henkilökohtaiset tiedot ovat vaarassa. Sekissä on nimesi lisäksi myös pankkisi nimi, pankin reititysnumero ja henkilökohtainen tilinumerosi. Mahdollinen varas tarvitsisi vain nämä tiedot henkilöllisyytesi varastamiseen.

Ja vaikka luottokortit ovat turvallisempi tapa suorittaa maksu, myös niihin liittyy identiteettivarkauden riski. Se avaa mahdollisuuden, että nimesi ja luottokorttitilinumerosi voivat joutua vääriin käsiin.

Mutta maksumääräyksen avulla voit suorittaa maksun laillisesti hyväksyttävällä tavalla ilman, että sinun tarvitsee paljastaa mitään henkilökohtaisia tietoja. Joskus se on juuri sitä, mitä tarvitset!

Miten maksumääräys toimii?

Maksumääräys toimii pitkälti samalla tavalla kuin sekit. Suurin ero on siinä, että kun shekki nostetaan pankkitililtä, rahatoimeksianto rahoitetaan periaatteessa etukäteen.

Mutta useimmissa muissa suhteissa se toimii samalla tavalla. Teet maksumääräyksen maksettavaksi yksityishenkilölle tai yritykselle, jonka on sitten vahvistettava asiakirja maksua varten.

Vastaanottajan näkökulmasta maksumääräyksen etuna on se, että se on täysin rahoitettu. Toisin sanoen se on lähes yhtä hyvä kuin käteinen. Toisin kuin shekit, jotka voivat olla katteettomia, jos liikkeeseenlaskijan pankkitilillä ei ole riittävästi varoja.

Maksumääräyksiä voi ostaa kymmenistä tuhansista toimipisteistä eri puolilla maata. Käymme läpi joitakin yleisimpiä toimipisteitä hieman myöhemmin.

Rahatilauksia voi yleensä ostaa 1 000 dollariin asti. Jos maksusummasi on suurempi, saatat tarvita useamman kuin yhden maksumääräyksen.

Maksumääräykset ovat onneksi suhteellisen edullisia. Ne voivat maksaa jopa alle 1 dollarista jopa 5 dollariin riippuen siitä, mistä ne ostetaan.

Maksamisen osalta sinun on ostettava maksumääräys käteisellä tai pankki- tai luottokortilla. Sekkejä ei hyväksytä, koska varoja ei voida taata.

Varaa kuitenkin, että jos käytät luottokorttia rahamääräyksen ostamiseen, sitä voidaan pitää käteisvaroina. Useimmat luottokortit veloittavat käteisennakkomaksun sekä korkeamman koron ennakkosummalle.

Mutta ennen kuin ostat maksumääräyksen maksua varten, varmista ensin, että vastaanottaja hyväksyy sen. Kaikki kauppiaat eivät hyväksy maksumääräyksiä, varsinkaan verkkokaupoissa.

Maksumääräyksen lunastaminen

Jos sinulle on maksettu maksumääräyksellä ja sinun on lunastettava se, voit yleensä tehdä sen missä tahansa paikassa, josta voi ostaa maksumääräyksiä.

Lähes kaikissa tapauksissa tämä koskee myös pankkiasi.

Hyötyjä ja haittoja

Hyötyjä:

• Maksumääräys on yleisesti hyväksytty maksutapa, ja sitä käytetään usein mieluummin kuin shekkejä.
• Se on yleensä edullisempi kuin pankin myöntämä shekki, kuten oikeaksi todistettu shekki tai kassashekki.
• Koska maksat rahamääräyksen jo ennen kuin se on myönnetty, ei ole mitään mahdollisuutta, että maksumääräys olisi maksettu maksamatta. Tämä antaa suuremman varmuuden sinulle, jos saat maksumääräyksen, ja osapuolelle, jolle lähetät sen.
• Ne ovat turvallisempia kuin käteisen kantaminen mukanasi.
• Jos sinulla ei ole sekkitiliä, maksumääräykset voidaan lähettää postitse. Käteistä ei voi.

Miinukset:

• Pankkisiirtomääräyksiä ei hyväksytä kaikkialla.
• Ne ovat paljon hitaampia kuin verkkomaksut, joten suurin osa kauppiaista ei ota niitä lämpimästi vastaan.
• Pankkisiirtomääräyksillä ei voi tehdä verkko-ostoksia.
• Pankkisiirtomääräykset vievät aikaa. Sinun on käytävä myymälässä, jossa voit tehdä ostoksen joka kerta, kun tarvitset sellaista.
• Vaikka tilisiirrot ovat yleensä turvallisempia kuin käteinen tai shekit, ne ovat alttiita petoksille.
• Joudut maksamaan maksun jokaisesta ostamastasi tilisiirrosta. Useimmat pankit eivät peri maksua shekeistä tai verkkomaksuista.

Parhaat paikat, joista voi saada rahamääräyksen lähelläni

Jos et ole koskaan aiemmin ostanut rahamääräystä, yllätyt tuhansista paikoista, joista rahamääräyksiä voi joko ostaa tai lunastaa.

Tässä ovat yleisimmät lähteet:

Yhdysvaltain posti

Yhdysvaltain posti on yksi yleisimmistä rahamääräysten lähteistä. Ja koska postitoimisto on luultavasti lähellä kotia, niitä saa kuka tahansa.

Maksu on 1,25 dollaria 500 dollariin asti ja 1,70 dollaria 1000 dollariin asti. Kotimaan postisiirtomääräyksiä on saatavana 1000 dollariin asti. Niitä voi ostaa käteisellä, pankkikortilla tai matkashekillä, mutta ei luottokortilla.

Postissa voi lähettää rahamääräyksiä myös kansainvälisesti. Yksittäisen maksumääräyksen enimmäismäärä on kuitenkin 700 dollaria, ja maksu on 9,50 dollaria. Se tekee noin 13 %, mikä on kallis tapa lähettää maksu.

Oma pankkisi tai luotto-osuuskuntasi

Useimmat pankit ja luotto-osuuskunnat tarjoavat maksumääräyksiä. Sinulla on kuitenkin oltava tili pankissa, jotta voit ostaa sellaisen. Ehdot vaihtelevat laitoksittain.

Käyttäen esimerkiksi JPMorgan Chasea esimerkkinä – koska se on maan suurin pankki – he tarjoavat rahatoimeksiantoja enintään 1 000 dollarin arvosta, ja niiden hinta on 5 dollaria.

DCU Credit Union tarjoaa vastaavasti rahatoimeksiantoja 1 000 dollarin arvosta, mutta niiden kappalehinta on 3 dollaria per kappalehinta.

Nämä ovat vain esimerkkejä pankeista ja luotto-osuuskunnista. Sinun on selvitettävä omasta pankistasi tai luotto-osuuskunnastasi, mitä sieltä ostetut maksumääräykset maksavat.

Western Union

Western Union toimii ensisijaisesti asiamiespisteiden kautta, jotka voivat olla vähittäismyymälöitä, päivittäistavarakauppoja ja apteekkeja. Heillä on yli puoli miljoonaa agenttipaikkaa ympäri maailmaa, yli 200 maassa, mutta maksumääräyksiä on saatavilla ”vain” 56 000 toimipisteessä.

Maksut voivat vaihdella agenttipaikkakuntakohtaisesti, mutta yleensä voit odottaa maksavasi 1,25 dollaria maksumääräyksestä 100 dollariin asti tai 1,50 dollaria maksumääräyksestä 1000 dollariin asti. Tämä on vähemmän kuin mitä maksat pankeissa tai luotto-osuuskunnissa, ja jopa muutaman sentin halvempaa kuin Yhdysvaltain postissa.

MoneyGram

MoneyGram on samankaltainen kuin Western Union, sillä se toimii asiamiespaikkojen kautta. Sillä on yli 340 000 agenttipaikkaa, ja ne sijaitsevat 200 maassa eri puolilla maailmaa.

MoneyGram voi olla sijainnista riippuen yksi edullisimmista tavoista ostaa rahatilaus. Ne perivät vain 0,70 dollarin maksun enintään 1 000 dollarin suuruisen maksumääräyksen ostamisesta. Löydät MoneyGramin toimipisteen tekemällä haun verkossa tai mobiililaitteellasi.

Apteekit

Kaksi suurta apteekkiketjua, jotka tarjoavat rahatilauksia, ovat CVS ja Rite Aid. (Mielenkiintoista kyllä, Walgreen ei.)

CVS:llä on lähes 10 000 myymälää koko maassa. Ne käyttävät MoneyGram-käteistilauksia ja veloittavat 1,25 dollarin maksun kustakin 500 dollariin asti. Varmista CVS:n toimipisteestä, että rahalähetyksiä on saatavilla.

Rite Aidilla on yli 2 500 toimipistettä, ja se tarjoaa rahalähetyksiä Western Unionin kautta. Niitä on saatavilla 500 dollariin asti, ja ne maksavat 0,099 dollaria kappale.

7-Eleven Stores

7-Eleven on lähikauppa, jolla on lähes 8 000 toimipistettä eri puolilla maata. Kaikki myymälät eivät tarjoa maksumääräyksiä, ja ehdot saattavat vaihdella jonkin verran myymälästä toiseen. Kannattaa myös huomioida, että rahamääräystä ei voi lunastaa missään toimipisteessä.

Maksimissaan rahamääräys on 500 dollaria, ja siitä peritään maksu, joka on 0,65 dollaria tai enintään 3 % rahamääräyksen määrästä. (Auts! Se voi tarkoittaa 15 dollaria 500 dollarin maksumääräyksestä, joten 7-Elevenin ei pitäisi olla ensimmäinen valintasi.)

Walmart

Ei liene yllätys, että Walmart tarjoaa maksumääräyksiä – heillä on kaikkea muutakin! Ja koska Walmartilla on yli 4700 toimipistettä eri puolilla maata, sinun kaupungissasi on luultavasti yksi.

Eikä myöskään ole yllättävää, että Walmartilla on yksi halvimmista hinnoista, mitä rahalähetysostoksille voi löytää mistään. He tarjoavat MoneyGramin kautta tehtäviä rahalähetyksiä Walmart MoneyCenterissä. Niitä voi ostaa jopa 1 000 dollarin arvoisina, ja maksu on 0,70 dollaria.

Tarvikeliikkeet

Tarvikemääräyksen ostaminen ei myöskään välttämättä ole sen monimutkaisempaa kuin mennä suosikkiruokakauppaan. Monet tarjoavat asiakaspalvelupisteissään rahoituspalveluja, joista saa myös rahamääräyksiä.

Esimerkiksi Kroger, yksi maan suurimmista päivittäistavarakauppaketjuista, tarjoaa rahamääräyksiä rahapalvelunsa kautta. He käyttävät Western Unionin rahamääräyksiä, joita voi ostaa jopa 1 000 dollarin arvoisina. Maksut vaihtelevat toimipaikoittain, mutta he mainostavat, että ne voivat olla niinkin alhaiset kuin 0,69 dollaria, jos sinulla on Kroger Shopper’s Card.

Safeway tarjoaa myös maksutilauksia Western Unionin kautta. Maksimimäärä on 500 dollaria, mutta kustannukset ovat vain 0,59 dollaria kappaleelta. Valitettavasti Safeway ei lunasta maksumääräyksiä.

Nämä ovat vain esimerkkejä kahdesta maan suurimmasta ruokakauppaketjusta. Mutta jos ne tarjoavat maksumääräyksiä, on erittäin todennäköistä, että myös oma ruokakauppasi tarjoaa niitä.

Check Cashing Services

Koska shekkien lunastuspalvelut tarjoavat rahoituspalveluja muille kuin pankkiasiakkaille, monet tarjoavat myös maksumääräyksiä. Koska palveluntarjoajien ryhmä on niin moninainen, sinun on tarkistettava saatavuutta ja maksuja tietystä shekkien lunastuspalvelusta, jonka kanssa työskentelet.

Ole myös varovainen maksujen kanssa. Koska shekkien lunastuspalvelut työskentelevät enimmäkseen pankkien ulkopuolisten kanssa, maksut ovat todennäköisesti korkeammat kuin mitä maksat miltään muulta tässä luettelossa mainitulta palveluntarjoajalta.

Tiedä, mistä saat rahamääräyksiä, kun tarvitset niitä!

Jos sinulla ei ole pankkisuhdetta, tunnet luultavasti jo hyvin rahamääräykset, mukaan lukien paikat, joista saat niitä ja joissa maksat alhaisimmat palkkiot.

Mutta jos sinulla on pankkisuhde, rahamääräykset voivat olla sinulle tuntemattomampia.

Mutta vaikka sinulla olisikin pankkitili ja voisit suorittaa maksuja shekillä tai verkkomaksuilla, voi silti olla tilanteita, joissa maksumääräyksen käyttäminen on suotavampi vaihtoehto.

Jos joudut suorittamaan maksun kauppiaalle, jota et tunne, ja olet lainkaan huolissasi henkilöllisyytesi suojaamisesta, maksaminen maksumääräyksellä antaa sinulle tuon suojan.

Sitäkin huolimatta, että et suunnittele lähiaikoina käyttäväsi rahamääräystä, käytäntöön on silti hyvä tutustua. Silloin olet valmiina, kun koittaa päivä, jolloin maksaminen maksumääräyksellä on parempi vaihtoehto.