Sinulla on paljon valinnanvaraa sen suhteen, minne pysäköidä käteistä, mutta sinun ei kannata vain heittää sitä ensimmäiselle tilille, johon törmäät. Ota aikaa ja löydä oikea paikka rahojesi säilyttämiseen keskittymällä seuraaviin tekijöihin:
- Pääsy: Mieti, kuinka usein sinun on nostettava varoja ja mitkä nostotavat (verkkosiirto, shekin kirjoittaminen, pankkikortti jne.) ovat sinulle sopivimmat.
- Korko: Joillakin tilityypeillä saat enemmän rahaa käteisvarojesi säilyttämisestä, mutta korkeammat korot johtavat usein siihen, että niiden vastineena on heikompi saatavuus. Joillakin tileillä voi myös olla vähimmäissaldoa koskevia vaatimuksia, jotka sinun on täytettävä saadaksesi korkoa.
- Palvelu: Jotkut ihmiset ovat tyytyväisiä siihen, että he voivat hallita rahojaan enemmän tai vähemmän itsenäisesti verkossa, kun taas toiset arvostavat sitä, että he voivat saada henkilökohtaista apua pankkikonttorissa, kun he sitä tarvitsevat.
- Sanktiot: Jotkut pankkitilit veloittavat sakkomaksuja, jos joudut nostamaan käteistä ennen tiettyä aikaa, mikä voi vaikuttaa siihen, kuinka paljon korkoa ansaitset.
Tässä on joitakin tärkeimpiä tilityyppejä, joita kannattaa harkita, kun päätät, minne sijoittaa käteistä rahaa.
Tilitilitarkistustilit
Tilitarkistustilit on suunniteltu kuluttamista varten. Ne pitävät rahasi helposti saatavilla, ja useimmat niistä sisältävät sekinkirjoitusmahdollisuuden ja pankkikortin sekä mahdollisuuden käyttää käteistäsi verkossa. Jos valitset kivijalkapankin tai luotto-osuuskunnan, voit myös käydä konttorissa tallettamassa tai nostamassa rahaa.
Tilitilit eivät yleensä tarjoa korkoa, ja jos tarjoavat, se ei ole yhtä korkea kuin useimpien muiden tässä lueteltujen tilityyppien korko. Jotkut veloittavat myös maksuja, jotka voivat lopulta maksaa sinulle rahaa, jos et pysty luopumaan niistä.
Sekkitilille tallettamasi rahat on suojattu Federal Deposit Insurance Corporationin (FDIC) toimesta, joten ne ovat suojattuja enintään 250 000 dollariin asti henkilöä ja pankkia kohti pankin konkurssin sattuessa.
Säästötilit
Säästötilillä on tarkoitus säilyttää rahaa, jonka aiot käyttää lähivuosina, tai hätärahastoa varten. Saat yleensä vain kuusi ilmaista nostoa kuukaudessa (Regulation D:n mukaan), etkä luultavasti saa pankkiautomaattikorttia tai sekkien kirjoittamismahdollisuuksia, mutta voit ansaita tilillesi korkoa.
Kuten myös sekkitilillä säilytettävien varojen osalta, säästötilillä säilytettävää käteisvarallisuutta suojelee FDIC. Tämä tekee siitä turvallisemman vaihtoehdon kuin rahojen sijoittaminen niille, jotka ovat huolissaan niiden menettämisestä.
Tilin minimit ovat yleensä alhaiset, mutta jos valitset kivijalkapankin, korkokantasi on todennäköisesti myös alhainen. Jotkut tarjoavat kuitenkin parempia korkoja asiakkaille, jotka pitävät enemmän käteistä tilillään tai jotka avaavat pankissa useita tilejä.
Korkeatuottoiset pankkitilit
Korkeatuottoisia pankkitilejä tarjoavat yleensä verkkopankit. Niillä ei ole konttoreita ylläpidettävänä, joten ne voivat tarjota asiakkaille parempia korkoja ja vähemmän maksuja. Useimmat verkkopankit tarjoavat sekki- ja säästötilejä, ja FDIC takaa niitä aivan kuten kivijalkapankkitilejäkin.
Käteisvarojen hankkiminen voi olla hankalaa, jos tilisi ei sisällä pankkikorttia ja maksutonta pankkiautomaattiverkostoa. Sinun on siirrettävä varoja tilien välillä ja mahdollisesti pankkien välillä, mutta se on mahdollista.
Rahamarkkinatalletustilit
Rahamarkkinatilit ovat sekoitus sekkitilin ja säästötilin välillä. Ne tarjoavat yleensä säästötilien korkeampia korkoja ja enemmän vaihtoehtoja käteisvarojen käyttöön kuin sekkitilit. Maksuttomia nostoja on kuitenkin edelleen vain kuusi kuukaudessa.
Rahamarkkinatilit ovat hieman harvinaisempia kuin sekki- tai säästötilit, ja niillä on usein korkeampi vähimmäistalletusvaatimus tilin avaamiseksi ja maksujen välttämiseksi. Jos kuitenkin pystyt täyttämään nämä vaatimukset, voit ansaita kohtuullisen koron ja saada samalla FDIC-vakuutuksen tarjoaman turvan.
Rahamarkkinarahastot
Rahamarkkinarahastoja tarjoavat pikemminkin välittäjät ja sijoitusrahastoyhtiöt kuin pankit. Nämä rahastot sijoittavat erittäin likvideihin arvopapereihin, kuten talletustodistuksiin (CD) ja valtion arvopapereihin, joita käsitellään jäljempänä.
Rahojasi ei ole FDIC-vakuutettu, jos valitset rahamarkkinarahaston, mutta saat silti käteisvarasi tarvittaessa nopeasti käyttöösi pankkikortin tai shekin avulla. Saatat myös saada säästöillesi suuremman tuoton kuin millä tahansa edellä mainituista tileistä.
Talletustodistukset (CD:t)
Talletustodistukset (CD:t) ovat toinen FDIC-vakuutuksen piiriin kuuluva pankkitilityyppi, joka tarjoaa korkean vuotuisen tuoton vastineeksi siitä, että varojesi käyttöoikeus on rajoitettu. CD-talletuksilla on voimassaoloaika, joka vaihtelee yleensä noin kuudesta kuukaudesta viiteen vuoteen, mutta voit löytää myös pidempiä tai lyhyempiä vaihtoehtoja. Kun avaat sellaisen, sitoudut olemaan koskematta käteisvaroihisi ennalta määrätyn ajan vastineeksi korkeasta korosta.
Jos nostat varojasi ennen eräpäivää, joudut maksamaan sakkoa. Tämän sakon määrä riippuu CD-levystäsi ja siitä, milloin teet noston. Tämä tekee näistä tileistä huonon valinnan kaikille, jotka arvelevat joutuvansa nostamaan rahat ennenaikaisesti.
Yhdysvaltain hallituksen vekselit tai velkakirjat
”Treasuries” ovat Yhdysvaltain hallituksen täyden uskon ja luoton takaamia. Treasury-vekselit erääntyvät yleensä alle vuodessa, kun taas Treasury-obligaatioiden erääntyminen kestää usein kahdesta kymmeneen vuotta. Niitä pidetään erittäin turvallisina, ja voit ostaa niitä provisiovapaasti verkosta. Ne ovat myös vapautettuja osavaltio- ja paikallisveroista.
Mutta voit ehkä saada suuremman tuoton joillakin muilla tässä luetelluilla vaihtoehdoilla. Lisäksi, kuten useimmissa joukkovelkakirjalainoissa, jos joudut nostamaan varojasi ennen eräpäivää, et välttämättä saa koko sijoitustasi takaisin.
I-joukkovelkakirjalainat
I-joukkovelkakirjalainat ovat erityinen joukkovelkakirjatyyppi, joka on suunniteltu suojaamaan sijoitustasi inflaatiota vastaan. Voit ostaa niitä 50-10 000 dollarin erissä ja ostaa ne suoraan verkosta maksamatta välityspalkkiota.
I-obligaatio on myös vapautettu osavaltio- ja kunnallisveroista, ja se voi olla verovapaa, jos käytät rahat keskiasteen jälkeisiin koulutuskuluihin. Jos joudut maksamaan tuloistasi veroja, voit lykätä niiden maksamista jopa 30 vuodeksi. Sinun on kuitenkin pidettävä I Bond -obligaatio vähintään viiden vuoden ajan. Jos myyt sen aikaisemmin, siitä seuraa sakko.
Kunnalliset joukkovelkakirjalainat
Kunnallisia joukkovelkakirjalainoja laskevat liikkeeseen osavaltioiden ja kuntien viranomaiset. Kuten kaikki joukkovelkakirjalainat, ne ovat pohjimmiltaan velkaa. Hallitukset ottavat nämä rahat käytettäväksi julkisiin töihin ja maksavat ne takaisin korkojen kera ajan myötä. Vaikka ne eivät ole aivan samalla tasolla kuin Yhdysvaltain valtion joukkovelkakirjalainat, kuntien joukkovelkakirjalainoja pidetään silti melko turvallisina, ja ne on vapautettu liittovaltion veroista ja mahdollisesti myös osavaltioiden ja kuntien veroista.
Toisin kuin Yhdysvaltain valtion arvopapereissa, kuntien joukkovelkakirjalainoissa voi olla palkkiopalkkio. Et myöskään välttämättä ansaitse niillä yhtä paljon kuin joillakin muilla tämän luettelon vaihtoehdoilla, etenkään jos myyt joukkovelkakirjalainasi ennen sen eräpäivää.
Yrityslainat
Yrityslainat ovat yritysten liikkeeseen laskemia velkakirjoja. Luottokelpoisempien yritysten joukkovelkakirjalainoja pidetään yleensä turvallisempina, mutta et välttämättä saa yhtä suurta tuottoa. Samaan aikaan vähemmän luottokelpoisten yritysten joukkovelkakirjalainoilla voit saada suurempaa tuottoa, vaikka tappioriski on suurempi.
Joudut todennäköisesti maksamaan palkkiota ostaessasi yrityslainoja, ja oman joukkovelkakirjalainasi myyminen ennenaikaisesti voi maksaa sinulle rahaa, vaikka yritys maksaisikin velkansa takaisin ajallaan.
Obligaatiorahastot
Obligaatiorahastot ovat sijoitusrahastoja, jotka kokoavat yhteen useiden eri sijoittajien rahoja ostaakseen erilaisia joukkovelkakirjoja. Niiden avulla voit nopeasti hajauttaa sijoituksiasi, mikä voi suojata sinua paremmin tappioilta. Ne ovat kuitenkin hieman vähemmän ennustettavia kuin jotkin muut tässä luetellut sijoituskohteet, koska osuuden hinta ja tuotto voivat vaihdella ajan mittaan.
Sijoitusrahastot veloittavat myös kulusuhteeksi kutsutun vuosimaksun, joka vie osan voitoistasi. Saatat joutua maksamaan myös palkkiopalkkion, joka tunnetaan nimellä load.
Sinun ei tarvitse valita vain yhtä
Voit vapaasti hajauttaa käteisvarojasi useammalle edellä mainituista tileistä, jos muutama tyyppi vetoaa sinuun. Muista, että se, mikä sopii sinulle nyt, ei välttämättä sovi sinulle myöhemmin, joten tarkista säännöllisesti, mihin sijoitat käteistäsi, ja tee tarvittaessa muutoksia. Kannattaa myös vertailla säännöllisesti erityyppisistä pankkitileistä tai sijoituksista saatavia erilaisia maksuja ja tuottoja, sillä ne voivat muuttua ajan myötä ja vaikuttaa siihen, mikä niistä sopii sinulle parhaiten.