Mitä sinun on oikeastaan ymmärrettävä, on se, että autoluottopistemäärä lasketaan samalla tavalla, mutta eri tavalla kuin perinteinen FICO-pistemääräsi. Auto Scoren pistemääräalue on 250-900 (perinteisen 300-850 sijaan). FICO mainostaa, että Auto Score auttaa jälleenmyyjiä ja luottolaitoksia viidellä eri tavalla:

1. Lisää sääntelyn noudattamista. Nykyisessä muuttuvassa vaatimustenmukaisuusympäristössä ja tarpeessa olla ketterämpi on tärkeämpää kuin koskaan, että kaikilla tehdyillä päätöksillä on asianmukainen hallinto sekä selitettävyys ja nopea tarkastettavuus.
2. Aggressiivinen kilpailuttaminen & salkun tavoitteiden saavuttaminen. FICO-teknologian avulla voit hyödyntää koneoppimista ja analytiikkaa haluttujen liiketoimintatulosten saavuttamiseksi ja erittäin houkuttelevien ja yksilöllisten tarjousten tuottamiseksi.
3. Paranna päätöksenteon tarkkuutta ja nopeutta. Nosta automaattista hyväksymisprosenttiasi paremman asiakastuntemuksen, todistetuimpien ja ennakoivimpien luottoriskipisteytysten ja asiakassuhteen kokonaisvaltaisen ymmärryksen avulla ajan mittaan.
4. Torju talousrikollisuutta. FICO voi suojata liiketoimintaasi uusilta uhkilta, kuten synteettisiltä petoksilta, perinteisiltä 1. ja 3. osapuolen petoksilta sekä yritysten tietomurroilta, käyttämällä tekoälyä ja koneoppimista.
5. Paranna asiakkaiden ja jälleenmyyjien uskollisuutta. Nykypäivän asiakas vaatii digitaalista ja monikanavaista personoitua sitoutumista sekä kokonaisvaltaista näkemystä asiakaskokemuksestaan ajan mittaan. Tämän päivän autokauppiaat tarvitsevat täydentäviä työkaluja, joiden avulla he voivat olla parempia kumppaneita. Luo arvoa kaikille osapuolille FICO-alustan avulla.

Mikä on CreditVision?

FICO:lla ei ole monopolia luottopistemarkkinoilla. On muitakin data-analyysiyrityksiä, jotka haluavat siivun piirakasta.

TransUnion tarjoaa CreditVision-nimistä tuotetta, joka kilpailee suoraan FICO:n kanssa. Vaikka CreditVision ei koske erityisesti autokauppoja tai autolainoja, se on tärkeää mainita tässä yhteydessä. Kun halutaan ymmärtää, mitä luottopisteitä autokauppiaat käyttävät, CreditVisionista on tärkeää olla tietoinen.

TransUnion tarjoaa jälleenmyyjäkohtaisia ratkaisuja, joista sinun tulisi olla tietoinen. Tämä vuoden 2018 markkinointivideo auttaa sinua ymmärtämään, mitä he tarjoavat jälleenmyyjille.

CreditVisionin tärkein vetovoimatekijä on tuotteen kyky tarkastella vaihtoehtoisia luottotietoja pisteytystäsi laskettaessa. Vaihtoehtoisia luottotietoja voivat olla esimerkiksi:

• Vuokranmaksut;
• Yleishuoltomaksut;
• Kännykkämaksut;
• Varallisuuden omistus;
• Jne.

3 asiaa, jotka vaikuttavat luottopisteytykseesi

Riippumatta siitä, käyttääkö autoliike FICO® 8 Auto Scorea vai CreditVisionia, kokemukseni on opettanut minulle, että on kolme asiaa, joita pankit ja luotto-osuuskunnat tarkastelevat luottokelpoisuutesi määrittämiseksi. Ne ovat kyvykkyys, vakaus ja halukkuus.

Kyvykkyys

Kyvykkyys määritellään sillä, kuinka paljon ansaitset ja kuinka paljon maksat kuukausittain. Toisin sanoen, onko sinulla tulojesi perusteella kykyä ohjata tietty prosenttiosuus tuloistasi esimerkiksi asumiskustannuksiin (asuntolainan tai vuokran maksuihin), autolainoihin ja luottokorttimaksuihin?

Pankit eivät yleensä halua, että velkamaksut ylittävät yli 35-40 prosenttia bruttotuloistasi. Sanotaan, että ansaitset 5000 dollaria brutto kuukaudessa ennen veroja ja vähennyksiä. Pankit haluaisivat sinun käyttävän velkoihin enintään 2 000 dollaria kuukaudessa.

Tämä sisältää asunnon, auton ja luottokortit.

Kun menet jälleenmyyjän luo, kysy itseltäsi: ”Onko minulla tulojeni ja nykyisten velvoitteideni perusteella kykyä ottaa lisää velkaa?”. Tätä kysymystä jälleenmyyjä kysyy itseltään!

Kestävyys

Kestävyys on sitä, kuinka kauan olet asunut siellä, missä asut, kuinka kauan olet työskennellyt siellä, missä työskentelet, kuinka kauan olet ollut töissä alallasi ja monia muita vastaavia asioita.

Onko sinulla ollut kolme eri osoitetta ja neljä eri työpaikkaa kolmen viime vuoden aikana? Jos olet, se ei osoittaisi pankin vakautta. Jos muutat jatkuvasti ja sinulla on vaikeuksia pitää työpaikka pidempään, se voi olla ”punainen lippu”.

Pankille vakaus tarkoittaa henkilöä, joka on asunut samassa osoitteessa kolme vuotta tai pidempään, ollut saman työnantajan palveluksessa kolme vuotta tai pidempään tai työskennellyt samalla alalla vielä pidempään.

Ehkä ehkä olet kiinteistönvälittäjä ja olet ollut kyseisellä alalla 10 vuotta. Olet ollut nykyisen työnantajasi palveluksessa kolme vuotta, ja olet asunut nykyisessä osoitteessasi viisi vuotta. Tuo on tismalleen vakautta.

Et liiku paljon, ja olet työskennellyt alallasi 10 vuotta. Autokauppiaalle tai pankille et ole suuri riski. Jos sinulla on vakautta, olet potentiaalisesti sellainen asiakas, jota he etsivät, mutta kaikki riippuu viimeisestä tekijästä; halukkuudesta.

Halukkuus

Halukkuus, on se, miten olet hoitanut aiemmat velkavelvoitteesi; asuntolainat, autolainat, luottokortit, puhelinlaskut ja vastaavat.

Oletko maksanut ne ajallaan koko ajan vai vain osan ajasta? Oletko maksanut ne etuajassa vai oletko jäänyt aikataulusta jälkeen? Jos jäit aikataulusta jälkeen, kuinka usein se tapahtui? Tapahtuiko se kerran kolmessa vuodessa vai tapahtuiko se kymmeniä kertoja noiden kolmen vuoden aikana?

Halukkuus viestii pankille tarkalleen, millaisen riskin lainasi aiheuttaa pankille.

Jos kaikki tilisi on aina maksettu ajallaan tai etuajassa, saat lainan todennäköisemmin nopeasti ja helpoiten, koska et aiheuta pankille suurta riskiä. Jos sinulla on kuitenkin ollut tapana maksaa velvoitteesi myöhässä, sinusta tulee välittömästi pankin kannalta riskialttiimpi.

Tämä tarkoittaa yleensä korkeamman koron maksamista. Jos jälleenmyyjä tai pankki ottaa riskin, se haluaa tehdä siitä rahaa. Mitä suurempi riski (vähemmän halukas olet ollut aiemmin), sitä korkeampi korko.

Minkälaiset luottotiedot tarvitset autoleasingiin?

Jos harkitset auton leasing- tai ostopalvelua, saatat pitää tästä artikkelista, jos et ole vielä lukenut sitä:

Nyt kun olemme vastanneet kysymykseen ”Millaista luottopistemäärää autokauppiaat käyttävät?”. Ja olemme käsitelleet kolme tekijää, jotka vaikuttavat luottopisteytykseesi, keskustellaanpa siitä, minkälaisen luottopisteytyksen oikeastaan tarvitset ostaaksesi tai liisataksesi uuden auton.

Voidaksesi liisata auton sinun on vakuutettava leasing-yhtiö siitä, että pystyt maksamaan kuukausittaiset maksut koko leasing-ajan. Toisin kuin auton ostamisen yhteydessä, leasingiin ei liity omistajavastuuta. Tässä suhteessa leasing muistuttaa asunnon vuokraamista. Vuokranantaja odottaa joka kuukausi maksua. Sama pätee myös autoleasingiin.

620 on vähimmäispistemäärä, joka tarvitaan leasing-sopimuksen saamiseksi. Sen alapuolella, kun luottokelpoisuutesi on heikompi, mahdollisuutesi vakuuttaa leasing-yhtiö ”vuokraamaan” sinulle ajoneuvon muuttuvat hyvin haastaviksi. Tämä ei tarkoita sitä, että se olisi mahdotonta, mutta se ei varmasti onnistu houkuttelevaan hintaan.

Prime-luottoluokassa olevat luottotiedot johtavat edullisempiin ehtoihin.

Minkälaiset luottotiedot tarvitset auton ostamiseen?

Toisin kuin leasingissä, kun ostat auton, sinusta tulee omistusoikeuden haltija. On suhteellisen harvinaista, että joku tulee autoliikkeeseen käteisellä ja maksaa auton etukäteen. Kun korot ovat niin alhaiset kuin ne ovat, ei todellakaan ole mitään järkeä, miksi kukaan tekisi niin.

Tämä tarkoittaa, että rahoitat autosi. Lähes kuka tahansa voi saada lainaa autoon. Haasteena on saada paras mahdollinen korko. Kun luottopistemääräsi laskee, lainan korko nousee.

Myyjät ja pankit veloittavat sinulta korkeampaa korkoa, jos luottopistemääräsi on alhainen, koska olet suuremmassa vaarassa laiminlyödä maksuja (et maksa lainaa takaisin). Näin jälleenmyyjät ja pankit ”hajauttavat” riskiä salkussaan. Ne veloittavat todella korkeita korkoja ihmisiltä, joilla ei yleensä ole siihen varaa, ja todella alhaisia korkoja niiltä, joilla on varaa. Kuluttajan kannalta se ei välttämättä ole järkevää, mutta jälleenmyyjien kannalta se on.

Luottopisteiden vaihteluväli	Uusi autolaina	Käytetyn auton laina
Super prime: 781 – 850	4.19%	4.69%
Prime: 661 – 780	5.01%	6.38%
Nonprime: 601 – 660	7.91%	10.91%
Subprime: 501 – 600	12.17 %	16.78 %
Deep subprime: 300-500	14.88 %	19.62 %

Mikä on tarinan opetus? Jos haluat saada autolainan vaivattomasti, sinun on aina maksettava lainat, sähkölaskut ja luottokortit ajallaan. Näin varmistat itsellesi luoton jatkuvan saatavuuden parhailla ja edullisimmilla koroilla ja ehdoilla.

Muista siis aina, että pankit katsovat kykysi maksaa laina takaisin, vakautta, jota olet osoittanut urallasi, sekä sitä, kuinka usein olet muuttanut ja kuinka auliisti olet maksanut takaisin aiemmat luottovelvoitteesi. Kyky, vakaus ja halukkuus. Nämä ovat hyvän luoton avaimet.