Kun on kyse asunnon ostamisesta, kaikki tuntevat kriittisen säännön: Älä osta enempää taloa kuin mihin sinulla on varaa. Mutta se, mikä on ”kohtuuhintainen”, vaihtelee ostajasta toiseen. Joulukuussa 2020 uuden kodin mediaanimyyntihinta oli lähes 355 900 dollaria, mikä tarkoittaa, että jotkut ihmiset maksavat paljon enemmän ja toiset paljon vähemmän. Mihin ikinä kuulutkin, on todennäköistä, että asunto on yksi suurimmista yksittäisistä hankinnoistasi, joita koskaan teet.

Varman hinnan löytäminen edellyttää kuitenkin muutakin kuin ennakkohyväksyntäkirjeen saamista asuntolainan myöntäjältä. Ensikertalaisilla ostajilla on taipumus tehdä ostoksia sen summan perusteella, jonka lainanantaja on valmis maksamaan heille ennakkona, ottamatta huomioon muita kuluja. Tämä voi asettaa heidät taloudellisiin vaikeuksiin ja jopa mahdolliseen pakkohuutokauppaan, jos heillä ei ole varaa kuukausittaiseen maksuun.

28 %:n sääntö voi auttaa sinua alkuun

Yksi helpoimmista tavoista laskea asunnonostobudjettisi on 28 %:n sääntö, jonka mukaan asuntolainan osuus bruttotuloistasi ei saisi olla enempää kuin 28 % kuukausittain. Federal Housing Administration (FHA) on hieman anteliaampi, sillä se sallii kuluttajien käyttää jopa 31 prosenttia bruttotuloistaan asuntolainaan. Älä kuitenkaan unohda, että jos sinulla on muita velkoja, sinun on otettava ne huomioon asuntolainan maksun lisäksi määrittääksesi, kuinka paljon sinulla on todella varaa.

Kiinnityslainanantajat katsovat mahdollisen lainanottajan velkojen ja tulojen suhdetta määritellessään, lainaavatko he rahaa. Oletetaan, että kuukausittainen asuntolainamaksusi on 1 000 dollaria kuukaudessa ja muut menosi ovat 1 000 dollaria, joten kaiken kaikkiaan kuukausittaiset taloudelliset velvoitteesi ovat 2 000 dollaria. Oletetaan, että bruttokuukausitulosi ovat 6 000 dollaria. Tällöin velkaantumisasteesi on 33 %.

Asunto-omistamisen kulut asuntolainan lisäksi

Asuntolainan ennakkohyväksynnän saaminen on tärkeä ensimmäinen askel asunnonostoprosessissa, mutta se on vain yksi seikka. Asuntolaina ei ole ainoa toistuva menoerä: asunnon omistamiseen liittyy paljon muitakin jatkuvia kuluja, joihin ostajien on varauduttava. Näitä ovat esimerkiksi kotivakuutus, yleishyödylliset palvelut, korjaukset ja ylläpitokustannukset. Pelkästään kunnossapitokustannukset voivat nousta: Nurmikko on leikattava, lumi on lapioitava ja lehdet haravoitava. Ostajien on myös otettava huomioon kiinteistöverot.

Nämä kulut voivat lisätä kuukausittaisia menoja huomattavasti, jolloin paperilla edulliselta näyttävästä kodista tulee todellisuudessa kallis. Kannattaa siis ottaa huomioon kaikki nämä kulut sekä muut säännölliset menot, kun määrittelet, kuinka suureen asuntoon sinulla on varaa. 1 500 dollarin kuukausittainen asuntolainamaksu voi olla kohtuullinen, mutta jos siihen lisätään 1 500 dollarin kuukausittaiset kulut, velvollisuutesi ovat yhtäkkiä kaksinkertaistuneet.

Down Payment Should Dictate the Purchase

Yleisesti lainanantajat haluavat, että asunnonostajat pystyvät maksamaan käteisellä vähintään 20 prosenttia kauppahinnasta. Jos he pystyvät maksamaan käsirahan vain alle tämän summan, he voivat silti saada asuntolainan, mutta usein heidän on myös maksettava lisäkustannuksia yksityisestä asuntolainavakuutuksesta (PMI). PMI:n maksaminen tarkoittaa, että heidän kuukausittainen asuntolainan maksunsa nousee 0,5 prosentista 1 prosenttiin lainasummasta.

Miten paljon maksat PMI:tä, riippuu muun muassa kodin koosta, luottokelpoisuudestasi ja kiinteistön arvonnousumahdollisuuksista. Jos et pysty maksamaan 60 000 dollarin käsirahaa 300 000 dollarin asunnosta, pyydä vähintään 10 %. Mitä suurempi käsiraha on, sitä vähemmän korkoa maksat laina-aikana ja sitä pienempi on kuukausittainen asuntolainamaksusi, vaikka sinua rasittaisi asuntolainavakuutus.

Säästämäsi käsirahan määrän pitäisi myös vaikuttaa ostamaasi taloon. Jos sinulla on tarpeeksi rahaa laittaa 20 prosenttia yhteen kotiin mutta 10 prosenttia toiseen, halvempi koti antaa sinulle enemmän vastinetta rahoillesi.

Ostajien on myös varattava sivuun sulkemiskustannukset, jotka voivat olla 2-5 prosenttia kauppahinnasta riippuen siitä, missä osavaltiossa asut. Jos ostat 200 000 dollarin arvoisen asunnon, voit maksaa 4 000-10 000 dollaria pelkästään sulkemiskustannuksia. Mitä vähemmän joudut rahoittamaan lainaa, sitä alhaisempaa korkoa maksat laina-aikana ja sitä nopeammin saat tuottoa sijoituksellesi.

Valitse kiinteistö, jonka pystyt käsittelemään

Harkitessaan kodin kohtuuhintaisuutta ensiasunnon ostajien on otettava huomioon kiinteistön kunto ja koko. Loppujen lopuksi suuri ei aina ole hyvä, varsinkin jos sen lämmittäminen ja jäähdyttäminen rikkoo budjetin. Viehättävällä kukkulalla sijaitseva viehättävä koti voi olla unelmien täyttymys, mutta pitkän ja jyrkän ajotien lapioiminen talvikuukausina voi olla kallis painajainen. Samoin voi olla mahdollista, että 3 000-neliöinen remonttikohde vaikuttaa superhalvalta, kunnes huomaat, että talon jokainen huone on remontoitava.

Katsele harkitsemiesi kiinteistöjen käyttökustannuslaskelmia – ja pyydä rakennusalan asiantuntijaa arvioimaan, mitä korjaaminen voi maksaa. Jos aiot tehdä sen enimmäkseen itse, ole realistinen sen suhteen, mitä pystyt hoitamaan sekä taitojen että ajan suhteen.

Lopputulos

Omistusasunto on edelleen amerikkalainen unelma, mutta se voi muuttua nopeasti painajaiseksi, jos lasket ostosi väärin. Etenkin ensikertalaisilla ostajilla on paljon toiveita, usein enemmän kuin he todellisuudessa pystyvät käsittelemään. Heidän on varmistettava, että heidän ostamansa talo on kohtuuhintainen ottamalla huomioon muutakin kuin vain kuukausittaisen asuntolainan maksun. Ilman etukäteislaskelmia voi käydä niin, että heillä on paljon taloa, mutta vähän käteistä, mikä aiheuttaa monenlaista taloudellista tuskaa. Käytä aikaa unelmiesi kustannusten laskemiseen ennen kuin allekirjoitat sopimuksen.