Tiedät, että tarvitset asuntolainan ostaaksesi asunnon. Mutta tiesitkö, ettei ole olemassa yhtä kaikille sopivaa asuntolainaa, jonka kaikki saavat ostaessaan asuntoa? On olemassa monenlaisia asuntolainatuotteita, joista suosituin on tavanomainen laina. Vuonna 2017 73,8 prosenttia uusista asunnoista rahoitettiin tavanomaisella lainalla.
Tavanomainen laina on asuntolaina, jota valtio ei tue. Tämä on suuri ero tavanomaisten ja muiden kuin tavanomaisten lainojen välillä, ja tavanomaiset lainat ovat melko tavanomaisia sille, mitä kaikki ajattelevat, kun he sanovat ”asuntolaina”. Tavanomaiset lainat voivat olla kiinteäkorkoisia (jolloin korko pysyy samana koko laina-aikana) ja vaihtuvakorkoisia (jolloin korko muuttuu ajan myötä).
Tavanomaisten lainojen mukana ei tule mitään erityisiä kelloja ja pillejä, ja muihin lainatuotteisiin verrattuna kelpoisuusehdot voivat olla melko tiukat. Miksi siis valita tavanomainen laina? Käydään läpi edut sekä muut seikat, jotka sinun tulisi ottaa huomioon, kun päätät asuntolainatyypistä.
Miksi valita tavanomainen laina?
Tavanomaisia lainoja on kahta eri makua: konformisia ja nonconformisia. Conforming tarkoittaa, että laina myydään lainanantajaltasi Fannie Maelle tai Freddie Macille. Näin tapahtuu pienemmille lainoille, koska pankkien on helpompi myydä ne.
Nonconforming-laina (eli ”jumbolaina”) on asuntolaina, jota ei myydä Fannie Maelle tai Freddie Macille, koska laina on niin suuri. Lainaa pidetään ”jumbolainana” tai ”nonconforming-lainana”, kun se ylittää 679 650 Yhdysvaltain dollarin lainarajan (tietyissä osavaltioissa ja korkeakustannusalueilla vuonna 2018; raja-arvo voi muuttua vuosittain). Huomaa, että myös kakkosasunto- tai loma-asuntolainoja pidetään lainasummasta riippumatta sääntöjen vastaisina.
Tärkein ero ”vaatimustenmukaisten” ja ”vaatimustenvastaisten” lainojen välillä on se, että suuremman lainan (enemmän rahaa pankilta) myötä luottotietojasi tarkastellaan tarkemmin ja luotonantovaatimukset ovat tiukemmat.
Hankitpa vaatimustenmukaisen tai ei-vaatimustenmukaisen lainan, tavanomaisen lainan suurimpia etuja ovat:
- Joustavat laina-aikavaihtoehdot: voit valita asunnon takaisinmaksun millä tahansa aikataululla kahdeksan ja 30 vuoden välillä
- Ei yksityistä kiinnitysvakuutusta, kun saavutat 80 %:n oman pääoman tai jos maksat 20 %:n käsirahan
- Ostajat voivat päästä asuntoon jopa 3 %:n käsirahalla
- Suuremmat lainasummat (ostajat voivat lainata jopa 679 650 dollaria valituilla alueilla ja jopa 453 100 dollaria muualla Yhdysvalloissa; ajantasaiset lainamäärärajat löydät täältä)
- Saatavilla kaikenlaisiin asuntoihin: loma-, vuokra- tai ensiasunto
Miten saan tavanomaisen lainan?
Yksi tavanomaisen lainan suurimmista ”miinuksista” on tiukemmat lainavaatimukset. Saadaksesi tavanomaisen lainan tarvitset:
- Kahden vuoden vankan työhistorian
- 2-3 kuukauden arvioidun asuntolainan maksun säästöissä
- Vähintään 620 luottotiedot
- Pienemmän velkaantumisasteen; noin 43 % on maksimi
Jos tämä kuulostaa sinulta, voit tarkistaa tavanomaisen lainan korot täältä.
Mikä on epätavanomainen laina?
Epätavanomainen laina on mikä tahansa valtion rahoittama lainatuote. Epäkonventionaalisten lainojen tyyppejä ovat mm:
- Federal Housing Administration (FHA) Mortgage Program niille, joilla on alhainen käsiraha
- VA Home Loan Program veteraaneille
- United States Department of Agriculture (USDA) Mortgage Program kiinnityksille maaseutualueilla
FHA-lainaa vs. tavanomaista lainaa
Vaikka kaksi kolmesta ei-tavanomaisesta lainastatavanomaisia lainatyyppejä on rajoitettu tiettyihin ihmisryhmiin (veteraanit, maanviljelijät), kuka tahansa voi hakea FHA-lainaa. Monet ensikertalaiset ostajat haluavat pinota FHA-lainan tavanomaiseen lainaan, koska siinä on väljemmät rajoitukset, minkä ansiosta monet ensikertalaiset ostajat pääsevät ensimmäiseen kotiinsa. FHA-lainan avulla potentiaalinen ostaja voi:
- Saavuttaa kodin jo 3.5 %:n käsirahalla
- Pääsyä kotiin vähintään 500 prosentin luottotiedoilla
- Käyttää lahjoitusrahaa rahoittaakseen 100 % ostosta
- Käyttää käsiraha-apurahoja oston rahoittamiseen
Suurimmat eroavaisuudet FHA- ja tavanomaisten lainojen välillä ovat se, että FHA-lainassa vaaditaan yksityinen kiinnitysvakuutus lainan koko elinkaaren ajaksi ja että asuntoa on käytettävä ensisijaisena asuinpaikkana. Kun lainasta on maksettava yksityinen kiinnitysvakuutus, kuukausittaiset maksusi ovat korkeammat kuin jos maksaisit tavanomaisen lainan vakiomääräisen 20 prosentin käsirahan.
Jos asut kalliilla alueella, FHA-lainan alhaisemmat kiinnitysrajat saattavat estää sinua harkitsemasta sitä vaihtoehtona.
Onko tavanomainen asuntolaina sopiva minulle?
Se riippuu. Perinteinen laina voi olla paras vaihtoehto sinulle, jos sinulla on hyvät luottotiedot ja sinulla on säästössä mukava käsiraha. Tavanomaisen lainan avulla saat myös enemmän joustavuutta: riippuen siitä, kuinka paljon päätät maksaa käsirahaa, voit varmistaa alhaisemmat korot ja välttää ylimääräisen kuukausittaisen yksityisen kiinnitysvakuutuksen maksamisen. Oikeanlaisen lainan valitsemiseksi on parasta tutkia korkoja ja leikkiä luvuilla asuntolainalaskurilla. Asuntolainalaskuri voi auttaa sinua määrittämään tarvitsemasi summan, laskemaan kuukausittaiset maksut ja löytämään alhaisimman koron.
Aloita numeroiden murskaaminen LendingHomen asuntolainalaskurilla.
Vastuuvapauslauseke: Ylläoleva on tarkoitettu vain informatiiviseen tarkoitukseen, eikä sitä pidä pitää vero-, säästö-, rahoitus- tai oikeudellisena neuvona. Ota yhteyttä veroneuvojaan. Kaikki tässä esitetyt laskelmat ja tiedot ovat vain havainnollistavia. Kaikki edellä mainitut kolmannet osapuolet ovat vain esittelytarkoituksessa, eivätkä ne ole sidoksissa LendingHomeen. Kaikki tässä viestissä esitetyt näkemykset ja mielipiteet kuuluvat mainituille henkilöille. NMLS ID: 1125207 Ehdot, tietosuoja & Ilmoitukset. Copyright LendingHome Corporation 2019.