Muistan hakeneeni ensimmäistä luottokorttiani. Tuntui niin viralliselta täyttää kaikki ne pienet ruudut ja kuvitella päivää, jolloin kiiltävä uusi korttini saapuisi postissa.
Mutta kun lomakkeessa kysyttiin vuositulojani, pidin tauon. Olin juuri valmistunut yliopistosta ja ansaitsin minimipalkkaa. En odottanut tätä kysymystä, eikä minulla ollut aavistustakaan, olisinko edes oikeutettu siihen.
”Mikä on hyvä vuositulo luottokorttia varten?” Ihmettelin. ”Voinko valehdella tuloista luottokorttihakemuksessa?” (Sivuhuomautus: en valehdellut, ja sain kortin.)
Kaukaa kymmenen vuotta eteenpäin, ja olen nyt täyttänyt monia muita luottokorttihakemuksia. Seuraavassa kerrotaan, mitä olisin toivonut tietäväni, kun jätin sen ensimmäisen hakemuksen.
Miksi luottokortit kysyvät tuloja hakemuksissa?
Luottokorttien myöntäjät eivät yritä vain nuuskia – totuus on, että vuoden 2009 Credit CARD Act -lain (Credit CARD Act of 2009) mukaan heillä on lakisääteinen velvollisuus kysyä tuloistasi.
Laissa ei mainita mitään tiettyä tulovaatimusta, mutta pankit voivat lainata lainaa vain, jos ne luottavat siihen, että pystyt suoriutumaan kuukausittaisista maksuista. Ja sitä varten niiden on tiedettävä, kuinka paljon rahaa ansaitset.
Lakisääteisten velvollisuuksien täyttämisen lisäksi tulotasosi auttavat luottokorttiyhtiöitä myös päättämään, kuinka korkeat luottorajasi tulisi olla. Koska ne haluavat hallituksen tavoin varmistaa, että pystyt maksamaan laskusi, ja osa tätä tarkoittaa sitä, että sinulle ei myönnetä enempää luottoa kuin on perusteltua.
Sitä, että vuosipalkkasi on noin 5 000 dollaria kuukaudessa. Tuolla summalla 2 500 dollarin luottolimiitti vaikuttaa kohtuulliselta – vaikka käyttäisit sen maksimissaan, pystyisit maksamaan sen kokonaan pois joka kuukausi. (Mitä suosittelemme aina, jotta vältät korot ja parannat luottopisteitäsi!)
Mutta jos kotipalkkasi on 2 000 dollaria kuukaudessa, 2 500 dollarin luottolimiitti olisi luultavasti aivan liikaa. Sinulla olisi suurempi riski jättää korttisi maksamatta kuin ensimmäisessä skenaariossa.
Muista, että eri kortinmyöntäjillä on erilaiset luottokelpoisuusvaatimukset. American Express saattaa esimerkiksi antaa sinulle mielellään korkeampia luottorajoja kuin Chase (tämä on vain esimerkki; American Express ei välttämättä anna sinulle korkeampia luottorajoja kuin Chase).
Sisäpiirin vinkki
Jos nykyinen luottokortin myöntäjäsi kysyy tulojasi, se saattaa harkita luottorajojen nostamista. Vaikka sinun ei tarvitse kertoa tulojasi sellaisen kortin myöntäjälle, joka sinulla jo on, se voi olla hyvä asia. Mitä suurempi luottorajasi on, sitä enemmän luottoa sinulla on käytettävissäsi. Jos saat suuremman luottorajan – etkä lisää kulutustasi – vähennät luoton käyttöastetta ja voit lopulta parantaa luottopisteitäsi. Tätä vaihtoehtoa kannattaa kuitenkin käyttää vain, jos pystyt vastustamaan kiusausta kuluttaa enemmän.
Vaihtoehtoisesti, jos asiat eivät suju taloudellisesti kovin hyvin, kortin myöntäjä voi harkita luottorajasi alentamista tai tilisi sulkemista kokonaan. Sen ei kuitenkaan tarvitse kysyä tulojasi ensin, ennen kuin se tekee niin.
Minkälaisia tuloja voit ilmoittaa luottokorttihakemuksessa?
Jos olet yli 21-vuotias, voit laskea mukaan kaikki tulonlähteet, joihin sinulla on ”kohtuulliset mahdollisuudet”, mukaan lukien:
- osa-aikaiset tai kokoaikaiset tulot
- eläkkeet tai elatusmaksut
- lahjat tai rahastojen maksut
- sosiaaliturvamaksut tai eläkkeet
- eläkerahastojen maksut
- sijoitustulot
Jos asut kumppanin tai puolison kanssa, voit myös laskea hänen tulonsa mukaan ”kotitalouden tuloihisi”, kiitos Consumer Financial Protection Bureaun (CFPB) vuonna 2012 tekemän muutoksen.
Toisaalta, jos olet alle 21-vuotias, voit laskea mukaan vain työstäsi, stipendeistä tai apurahoista saatavat ”henkilökohtaiset tulot”. Et voi laskea mukaan vanhempiesi tuloja, elleivät he allekirjoita luottokorttia (mikä ei yleensä ole suositeltavaa). Emme myöskään suosittele laskemaan mukaan opintolainoja, koska ne ovat toinen velan muoto – ja useimmissa tapauksissa niitä ei lasketa tuloiksi.
Miten lasket tulosi luottokorttihakemuksia varten?
Joskus luottokortin myöntäjät pyytävät tietyntyyppisiä tuloja, toisinaan taas pitävät ne epämääräisinä. Niinpä sen määrittäminen, mikä luku tuloruutuun raapustetaan, voi olla hämmentävää.
Tässä on muutamia termejä, joita saatat nähdä, kun luottokorttihakemuksissa kysytään vuositulojasi:
- Bruttotulot: Vuotuiset kokonaistulosi ennen kuin mitään on otettu pois. Ellei hakemuksessa toisin mainita, tämä on yleensä se, mitä liikkeeseenlaskija kysyy.
- Nettotulot: Bruttotulosi, joista on vähennetty verot ja muut kulut (kuten 401(k)-maksut). Toisin sanoen se, mitä päädyt saamaan kotiin palkkaasi, kerrottuna sillä, kuinka monta kertaa sinulle maksetaan palkkaa vuodessa.
- Kuukausitulot: Bruttovuositulosi jaettuna 12:lla.
Älä valehtele tuloistasi, mutta älä stressaa, jos et saa tarkkaa lukua selville. Sinun ei tarvitse kaivaa esiin laskinta ja laskea yhteen kaikkia viime vuoden palkkashekkejä. Anna vain paras arviosi – ja ole rehellinen. Vaikka voisit joutua vaikeuksiin, jos tietoisesti paisutat tulojasi suurella summalla, pärjäät hyvin, jos olet hieman väärässä.
Sisäpiirin vinkki
Jos sinulle maksetaan tuntipalkkaa, kerro palkkasi viikoittaisilla työtunneillasi ja vuosittaisilla työviikoillasi. Jos esimerkiksi ansaitset 12 dollaria tunnissa ja työskentelet 35 tuntia viikossa 50 viikon ajan vuodessa, bruttovuositulosi ovat 21 000 dollaria (12 dollaria x 35 x 50).
Minkä suuruiset vuositulot tarvitset luottokorttihyväksyntään?
Pahoittelen, jos etsit maagista lukua, mutta luottokorttihyväksyntää varten ei ole olemassa mitään sitovaa vuotuista kokonaistuloa. Luottokorttien myöntäjät tarkastelevat erilaisia tietoja, joita tarkastelemme tarkemmin jäljempänä.
Yksi tärkeäksi tekijäksi – jonka voit laskea itse – on velkojen ja tulojen suhde, joka tunnetaan myös nimellä DTI.
Luottokorttihyväksynnän saadaksesi parhaan mahdollisen saannin haluat, että tämä luku on mahdollisimman alhainen. CFPB:n mukaan henkilöt, joiden DTI-arvo on yli 43 %, eivät voi saada esimerkiksi asuntolainaa, vaikka tämä ei koske luottokortteja (luottokortin hyväksymistä varten ei ole olemassa tiettyä DTI-arvoa).
Tulojesi lisäksi luottokorttien myöntäjät saattavat kysyä sekki- ja säästötilien saldoja, kuukausittaisen asuntomaksun määrää sekä työnantajasi nimeä ja puhelinnumeroa.
Miten luottokorttiyhtiöt tarkistavat tulot?
Koska tulot eivät näy luottotiedoissasi, suurin osa luottokorttien myöntäjistä ei varsinaisesti tarkista tulojasi. Kun kyseessä on pieni luottolimiitti, se ei ole heidän aikansa tai rahansa arvoista.
Kortinmyöntäjät voivat käyttää ”tulomallinnusta”, jossa käytetään luottotietoilmoituksistasi saatuja tietoja tulojesi arvioimiseksi, tai ne voivat tehdä ”taloudellisen tarkastuksen”, jos jätät useita luottokorttihakemuksia lyhyen ajan sisällä tai jos osoitat epäilyttävää käyttäytymistä.
Jotkut kortinmyöntäjät, jotka palvelevat ihmisiä, joilla on huono luotto tai rajoitettu luottokelpoisuus (esim. Deserve), voivat vaatia pääsyä pankkitilillesi tarkistaakseen saldosi itse. Tämä johtuu siitä, että ne haluavat varmistaa, että ihmisillä, joilla on vähemmän kuin hyvät luottotiedot, on kyky maksaa velkansa, ja tyypilliset luottopisteytysjärjestelmät eivät anna tätä tietoa.
Kortinmyöntäjät saattavat tiettävästi myös tarkistaa, että tulosi ovat järkevät työsuhteesi kannalta. He eivät kuitenkaan luultavasti soita työnantajallesi tai verovirastoon.
Mutta se ei tarkoita, että sinun pitäisi valehdella luottokorttihakemuksessasi. Teknisesti ottaen se olisi lainapetos, joka on vakava rikos – ja siitä voi seurata tuntuvat sakot tai jopa vankilatuomio.
Vaikka se on poikkeuksellisen harvinaista, sitäkin tapahtuu: Eräs mies maksoi lähes 50 000 dollarin sakot siitä, että hän oli paisuttanut tulojaan väärin perustein luottohakemuksissaan, ja eräs toinen sai viisi vuotta vankilatuomiota.
Valehtimisen todennäköisin seuraus on se, että saat lopulta suuremman luottorajan kuin pystyt hallitsemaan.
Tämä voi johtaa siihen, että sinulle kertyy korkeakorkoista luottokorttivelkaa, jota et pysty maksamaan takaisin. Ja jos lopulta hakeudut konkurssiin, valheet voivat estää sinua saamasta velkasi anteeksi.
Muilla sanoen? Kerro totuus.
Sisäpiirin vinkki
Viimeisimmässä Credit Card Insider -tutkimuksessa kävi ilmi, että 61 prosenttia amerikkalaisista uskoo tulojen vaikuttavan suoraan luottopisteisiin. Näin ei kuitenkaan ole. Luottorajasi vaikuttavat kuitenkin käyttösuhteeseesi, mikä tarkoittaa, että tuloillasi voi olla epäsuora rooli pisteytysprosessissa.
Minkä verran saan hyväksyntää?
Kysymykseen ”Minkä verran luottorajani pitäisi olla tulojen perusteella?” on vaikea vastata.”, koska siihen vaikuttavat niin monet eri tekijät, kuten:
- Luottohistoria ja pisteet
- Velkojen ja tulojen suhde
- Työssäkäynti- ja asuntotilanne
Jotta saisit suuntaa-antavan vaihteluvälin, seuraavassa on keskimääräisiä luottolimiittejä eri pisteytyksillä CNN Moneyn ja Experianin mukaan:
| Luottopisteet | Luottoraja |
|---|---|
| 781-850 | $9,543 |
| 661-780 | $5,209 |
| 601-660 | $2,277 |
| 500-600 | $966 |
| 300-499 | $509 |
Kuten huomaat, mitä korkeammat pistemäärät sinulla on saavutettu, sitä korkeampi luottorajasi yleensä on. Myös korkeammat tulot ja matala DTI auttavat.
Sisäpiirin vinkki
Ennen kuin haet uutta luottoa, on fiksua tarkistaa luottopisteet ja luottotiedot. Voit myös nähdä, onko sinulla jo ennakkohyväksyttyjä luottokorttitarjouksia.
Voitko saada luottokortteja ilman tuloja?
Jos yrität hakea luottokorttia ilman tuloja, meillä on huonoja uutisia: Niitä ei oikeastaan ole olemassa.
Luottokortin saaminen ilman vuosituloja on käytännössä mahdotonta. Paras vaihtoehtosi olisi tutkia vakuudellisia luottokortteja. Niissä sinun on maksettava etukäteistalletus, joka useimmissa tapauksissa toimii sitten luottolimiittinäsi.
Voit kuitenkin kysyä itseltäsi ennen sellaisen hakemista, miten aiot maksaa laskun joka kuukausi.
Jos sinulla ei ole tuloja ja aiot kerätä maksuja maksamatta niitä pois, kehotamme sinua välttämään luottokortteja kokonaan. Korkean korkotasonsa vuoksi ne ovat erittäin armoton lainamuoto.
Tässä tapauksessa: Vaikka onnistuisit jotenkin hankkimaan luottokortin, jonka todellinen vuosikorko on 18 prosenttia ja jossa on 1 000 dollarin luottoraja, ja käyttäisit sen sitten loppuun ja suorittaisit vain vähimmäismaksut, kuluisi 798 dollaria ylimääräisiä korkoja, ja kestäisi kymmenen vuotta maksaa se takaisin. Hmm, kiitos, mutta ei kiitos.
Sen sijaan, että tarkastelet luottokortteja hätärahastona, keskity velkojen takaisinmaksuun ja tulojesi kasvattamiseen. Sitten, kun olet valmis, hae yhtä parhaista saatavilla olevista luottokorteista, joka sopii juuri sinun tilanteeseesi.