Według CNN Money, około 15% wnioskodawców kont bankowych jest pozbawionych regularnych kont oszczędnościowych i czekowych z powodu ich historii bankowej. Banki zazwyczaj uzyskują informacje o tej historii od firmy zwanej ChexSystems, która utrzymuje plik informacji o historii konta czekowego podobny do raportu kredytowego.

ChexSystems, która jest regulowana przez Fair Credit Reporting Act tak jak większe biura sprawozdawczości kredytowej, po prostu rejestruje negatywne informacje o koncie bankowym. Pozycje takie jak przekroczenie stanu konta i niespłacone zastawy na kontach bankowych pozostają w raporcie do pięciu lat.

Jeśli więc w przeszłości popełniłeś błędy na koncie czekowym – zwłaszcza takie jak częste przekroczenia stanu konta lub niespłacone zobowiązania – możesz spotkać się z odmową przy ubieganiu się o nowe konto oszczędnościowe lub czekowe. Dodatkowo, niektóre banki sprawdzają twój raport kredytowy i odrzucają twoją aplikację, jeśli twój wynik kredytowy nie spełnia ich wymagań.

Jeśli jednak dostaniesz odmowę, nie martw się; masz wiele alternatywnych opcji.

Dowiedz się, dlaczego ci odmówiono

Pierwszym krokiem, który powinieneś zrobić, kiedy odmówiono ci konta czekowego, jest dowiedzieć się, dlaczego ci odmówiono. Zgodnie z Fair Credit Reporting Act, banki są zobowiązane do poinformowania cię, dlaczego odmówiono ci konta bankowego.

Najbardziej prawdopodobnym powodem odmowy otwarcia konta jest fakt, że masz niespłacony dług w banku – często z powodu niezapłaconych opłat bankowych. Ale możesz również spotkać się z odmową z powodu częstych przekroczeń limitu kredytowego. Wystarczy zapytać bank, który odmówił Ci udzielenia kredytu, o co dokładnie chodzi.

Twoim następnym krokiem będzie prawdopodobnie sprawdzenie raportu ChexSystems, do którego dostęp można uzyskać na stronie ConsumerDebit.com. Podobnie jak w przypadku raportów kredytowych, co dwanaście miesięcy można otrzymać jedną bezpłatną kopię raportu ChexSystems. Raport zawiera informacje o tym, który bank lub banki zgłosiły Twoje zadłużenie i dlaczego.

Jeśli zgodnie z raportem ChexSystems jesteś winien pieniądze bankowi, musisz albo negocjować z bankiem, któremu jesteś winien spłatę zadłużenia, albo zakwestionować raport jako niedokładny.

Jeśli spłacisz zadłużenie w banku, będzie on musiał zgłosić konto jako spłacone w ChexSystems, co może pomóc w następnym przypadku, gdy będziesz ubiegać się o konto. Jeśli raport jest błędny, możesz najpierw porozmawiać z bankiem, który go zgłosił. Jeśli odmówi on zajęcia się sprawą, należy zakwestionować informacje w ChexSystems, który zgodnie z prawem jest zobowiązany do zbadania roszczenia.

Faktem jest, że wyczyszczenie raportu ChexSystems może zająć miesiące – a nawet lata. W międzyczasie możesz być zmuszony do skorzystania z innych opcji kont bankowych, aby móc spłacać kredyt hipoteczny na czas i uniknąć wysokich opłat za przelewy lub czeki gotówkowe.

Rozważ alternatywy

Alternatywne konta czekowe

Ponieważ firmy starają się dotrzeć do nieubankowionych lub nieposiadających wystarczającej liczby kont bankowych Amerykanów, coraz więcej z nich proponuje kuszące alternatywy kont czekowych. Te alternatywy często mają wiele funkcji i niskie opłaty, ale musisz zrobić swoje badania, aby wiedzieć dokładnie, w co się pakujesz.

Chime oferuje wspaniałe internetowe konto oszczędnościowe i czekowe skierowane do oszczędzających. Korzystając z funkcji książeczki czekowej Chime, możesz wysyłać czeki do kogokolwiek chcesz; bez opłat.

Nie ma opłat za otwarcie konta, nie ma miesięcznych opłat za utrzymanie konta, a jedyną opłatą, jaką prawdopodobnie poniesiesz, są opłaty za korzystanie z bankomatów sieci, która nie należy do sieci Chime.

Inną wspaniałą zaletą Chime jest to, że możesz otrzymać wypłatę 2 dni wcześniej dzięki bezpośredniemu depozytowi. Twoje pieniądze nie utkną w „elektronicznym limbo”, jak to określa Chime.

Aby otworzyć konto Chime, nie trzeba sprawdzać zdolności kredytowej. Po zatwierdzeniu, będziesz miał dostęp do karty debetowej Chime Visa, konta wydatków i opcjonalnego konta oszczędnościowego, jeśli będziesz go potrzebował.

• Recenzja Chime – Konto bez opłat
• Chime vs Current vs Varo

Aspiration jest internetowym „neobankiem”, który oferuje dostęp do wysoko oprocentowanych kont oszczędnościowych i kont wydatków bez opłat. Założenie konta w Aspiration jest całkowicie bezpłatne, a gdy już to zrobisz, możesz odblokować bonusy gotówkowe i funkcje cashback. Obejmuje to premię gotówkową w wysokości 100 dolarów, jeśli wydasz 1000 dolarów w ciągu pierwszych 60 dni od otwarcia konta, a także do 3-5% zwrotu gotówki w ulubionych sklepach, w tym Warby Parker, Target i Walmart.

Jeśli szukasz firmy, która robi różnicę, Aspiration jest doskonałym wyborem. Wspiera ona użytkowników, którzy chcą inwestować w firmy zrównoważone środowiskowo i zobowiązuje się do przekazywania części opłat na rzecz zbioru globalnych organizacji charytatywnych.

Z Aspiration można robić wszystko to, co w zwykłym banku: wysyłać i odbierać gotówkę, przeprowadzać mobilne wpłaty czekowe, dokonywać bezpłatnych wypłat z jednego z 55 000 bankomatów na całym świecie oraz zarządzać swoimi pieniędzmi z jednego miejsca.

Read More: Aspiration Review

Bluebird od American Express jest kolejną wspaniałą alternatywą. Ta karta jest bardzo podobna do konta czekowego. Pozwala Ci na bezpośrednie wpłaty, używanie płatności online, a nawet wypisywanie czeków.

Bluebird jest również unikalna w tym, że pozwala na ustawienie subkont rodzinnych, więc możesz dać nastolatkowi lub innemu członkowi rodziny ograniczony dostęp do funduszy Bluebird. Struktura opłat jest całkiem przystępna; nie ma miesięcznych opłat za utrzymanie lub opłat rocznych i nie ma opłat za dodanie gotówki do karty, jeśli zrobisz to w Walmart (lub przez Bezpośrednią Wpłatę). Opłata, która prawdopodobnie wpłynie na Ciebie najbardziej jest taka, że jeśli załadujesz gotówkę w lokalizacji innej niż Walmart, koszt wynosi $3.95.

Możesz również wysyłać pieniądze pomiędzy kontami Bluebird, jeśli potrzebujesz, ale są również opłaty związane z tym. (Do $16 za wysłanie $2,500).

Karty przedpłacone

Karty przedpłacone były kiedyś znane ze swoich oburzających opłat, ale w ostatnich latach stają się one o wiele bardziej rozsądne. Wiele kart przedpłaconych funkcjonuje bardzo podobnie do kont czekowych – pozwalając nawet na automatyczne wpłaty czeków.

Pewnie sprawdź opcje kart przedpłaconych, aby upewnić się, że otrzymujesz najlepszą możliwą ofertę – zwłaszcza jeśli chodzi o opłaty. I upewnij się, że wybierzesz kartę z podstawowymi funkcjami, których najbardziej potrzebujesz, niezależnie od tego, czy chodzi o płacenie rachunków online, czy tankowanie paliwa na stacji benzynowej.

Karta przedpłacona Netspend® Visa® oferuje członkom karty szereg funkcji, które sprawiają, że jest to jedna z naszych ulubionych kart. Możesz skorzystać z usługi Netspend Direct Deposit, dzięki której otrzymasz wypłatę o 2 dni szybciej niż w przypadku innych bezpośrednich wpłat, a ponadto nie są naliczane żadne opłaty za spóźnienia ani odsetki, ponieważ nie jest to karta kredytowa.

W sezonie podatkowym możesz otrzymać zwrot podatku bezpośrednio na kartę Netspend® Visa® Prepaid. Dostępna jest również aplikacja mobilna, która pomoże Ci zarządzać kontem oraz otrzymywać wiadomości tekstowe i alerty.

Zabezpieczone karty kredytowe

Zabezpieczona karta kredytowa jest dobrym sposobem na zbudowanie kredytu, co może pomóc Ci w uzyskaniu konta czekowego w przyszłości. W przypadku tych kart, płacisz depozyt z góry. Depozyt jest przechowywany przez wystawcę karty w przypadku niewywiązania się z umowy. Czasami depozyty te są również oprocentowane jak konto czekowe.

Zabezpieczone karty kredytowe mają zazwyczaj bardzo niski limit kredytowy i wysoką stopę procentową. Ale jeśli używasz zabezpieczonej karty do płacenia rachunków co miesiąc, spłacając ją na koniec miesiąca, nie będziesz musiał się martwić o odsetki. Jedna uwaga: musisz być pewien, że masz sposób na spłatę zabezpieczonej karty kredytowej, jeśli nie masz konta bankowego!

Capital One wydaje naszą ulubioną zabezpieczoną kartę kredytową. Karta Capital One® Secured MasterCard® daje Ci możliwość poprawienia swojego wyniku kredytowego przy jednoczesnym użyciu karty kredytowej do dokonywania codziennych zakupów, których potrzebujesz.

Minimalny depozyt do otwarcia konta wynosi $49, $99 lub $200, po czym karta działa jak zwykła karta kredytowa (z niskim limitem kredytowym).

Opłata roczna za tę kartę wynosi $0, więc nie będzie Cię nic kosztować, jeżeli będziesz regularnie spłacać swoje saldo. Po pewnym czasie, Capital One spojrzy na Twoją historię i potencjalnie przeniesie Cię na niezabezpieczoną kartę kredytową z programem nagród i wyższym limitem kredytowym.

Nie wspominając o tym, że przy odpowiedzialnym korzystaniu z tej karty, Capital One zgłosi się do wszystkich 3 głównych biur kredytowych, co prawdopodobnie poprawi Twoją ocenę kredytową.

Konta czekowe „drugiej szansy”

Jedną z ostatnich alternatyw dla tradycyjnego konta czekowego jest konto czekowe drugiej szansy. Konta te zawierają większość tych samych funkcji jak zwykłe konta czekowe – czeki, dostęp do bankomatu, płatności rachunków online, karty debetowe, przekazy pieniężne i bezpośrednie wpłaty.

Główną różnicą jest to, że konta te często mają wyższe roczne/miesięczne opłaty za utrzymanie lub wymagają większego depozytu początkowego. Zasadniczo, konta te są tak skonfigurowane, aby dać konsumentom „drugą szansę”, jednocześnie chroniąc bank przed utratą zbyt wielu pieniędzy.

Niektóre banki oferujące konta czekowe drugiej szansy nawet nie sprawdzają twojego pliku ChexSystems. Inne wymagają, aby wszelkie zaległe salda ze starych banków (zgłoszone w pliku ChexSystems) zostały spłacone zanim będziesz mógł otrzymać konto drugiej szansy.

Konto czekowe drugiej szansy może być dobrym sposobem na stworzenie lepszej historii konta bankowego i często może doprowadzić cię do tańszego, tradycyjnego konta czekowego w ciągu kilku miesięcy do roku.

Repair any negative information on your ChexSystems report then apply for a regular checking account

Poprzednio, w punkcie „Find Out Why You’ve Been Denied”, zaleciłem uzyskanie kopii raportu ChexSystems i albo zakwestionowanie wszelkich negatywnych informacji w nim zawartych, albo uregulowanie wszelkich zaległych sald należnych z poprzedniego banku (lub banków). Będziesz musiał to zrobić, jeśli masz nadzieję na otwarcie tradycyjnego konta bankowego w przyszłości. Najlepszą strategią jest poradzenie sobie z ChexSystems już teraz, aby nie stanowiło to problemu w przyszłości.

Prawdą jest, że kwestionowanie negatywnych informacji lub rozliczanie kont może trwać tygodnie lub miesiące, jeśli masz zaległe salda w kilku bankach. Jeśli jednak w raporcie ChexSystems widnieje tylko jeden bank z niespłaconym saldem, możesz być w stanie wyjaśnić sytuację, regulując to konto tak szybko, jak to możliwe.

Może się okazać, że jedno niespłacone saldo bankowe uniemożliwia Ci uzyskanie tradycyjnego konta bankowego. Ale jeśli weźmiesz pod uwagę korzyści dostępne na wielu tradycyjnych kontach bankowych, powinieneś mieć wszelką motywację, aby jak najszybciej naprawić swoją poprzednią historię bankową.

BBVA Online Checking

Na przykład, BBVA Online Checking jest bezpłatnym kontem czekowym, które możesz otworzyć przy minimalnym depozycie w wysokości zaledwie $25. Po otwarciu, nie ma miesięcznej opłaty za obsługę i nie jest wymagane minimalne saldo. BBVA oferuje również brak opłat za korzystanie z bankomatów w ponad 64,000 bankomatów i uczestniczących sklepach 7-Eleven na terenie całego kraju. Otrzymasz również kartę debetową Visa, jak również dostęp do Bankowości Internetowej, Bankowości Mobilnej i płatności rachunków – wszystko bezpłatnie.

Ale darmowe konto to dopiero początek. BBVA oferuje wraz z kontem swój program Simple Cash Back. Jest on dołączony do karty debetowej Visa i aby się do niego zakwalifikować, musisz albo pobrać aplikację bankowości mobilnej, albo korzystać z bankowości internetowej. Ale kiedy już się zakwalifikujesz, będziesz otrzymywać oferty zwrotu gotówki u uczestniczących sprzedawców.

Zarobiony zwrot gotówki zostanie wpłacony na Twoje konto w miesiącu następującym po dokonaniu kwalifikujących się zakupów. A ponieważ jest to gotówka na Twoim koncie, jest to prawdziwy cashback.

BBVA Online Checking jest tylko jednym z wielu przykładów tradycyjnych kont bankowych oferujących korzyści i nagrody, które pomogą Ci poprawić Twoją sytuację finansową. Będą one dostępne po usunięciu wszelkich negatywnych informacji pojawiających się w raporcie ChexSystems, więc zacznij pracować nad tym już dziś.

Powiązane: Masz firmę? Sprawdź Najlepsze Biznesowe Konta Czekowe

.