Emerytura i renta to dwa popularne źródła dochodu emerytalnego. Jednakże, są one zupełnie różne z ich własnymi zaletami i wadami. Które z nich jest lepsze dla Ciebie będzie zależeć od indywidualnych okoliczności. Na przykład, niektórzy ludzie mogą wybrać emeryturę, ponieważ mają już spore oszczędności emerytalne i chcą tylko otrzymywać stałe wynagrodzenie. Inni ludzie mogą preferować elastyczność, która wiąże się z rentami dożywotnimi. W tym przewodniku do decyzji emerytury vs. renty, omawiamy różnicę między podjęciem płatności emerytalnych i podjęciem emerytury jako sumy ryczałtowej i wykorzystanie go do otwarcia renty.

Co to jest emerytura?

Emerytura jest rodzajem konta emerytalnego, że niektóre firmy oferują swoim pracownikom. Twój pracodawca tworzy i utrzymuje fundusz emerytalny dla Ciebie. Po przejściu na emeryturę pracownik jest uprawniony do otrzymywania wypłat z funduszu emerytalnego. Dokładna wysokość emerytury zależy od czynników takich jak wiek, wynagrodzenie i długość okresu pracy dla pracodawcy. Emerytury spadły w ogólnej popularności, ale nadal są powszechne dla pracowników rządowych.

Przy wypłacie emerytury, masz dwie opcje. Jedną z nich jest otrzymywanie miesięcznych płatności. Zapewnia to regularne źródło dochodu emerytalnego, na które można liczyć planując swój budżet emerytalny. Można również zdecydować się na otrzymywanie emerytury w formie płatności ryczałtowej. To daje dostęp do wszystkich pieniędzy natychmiast i pozwala obsługiwać go, jak chcesz.

Jest to ważne, czy sposób, aby pamiętać, że emerytury są finansowane z pretax dochodów. To obniża dochód podlegający opodatkowaniu, gdy pracujesz, ale oznacza, że zapłacisz podatek dochodowy od wszystkich płatności emerytalnych (chyba że przyczyniłeś się do emerytury).

Zalety emerytur

Główną zaletą emerytury jest to, że jest ona dostępna podczas pracy. Ponieważ pracodawca wpłaca składki i zajmuje się wypłatami, zwalnia to z konieczności martwienia się o szczegóły oszczędzania w czasie pracy.

Podobnie, nie trzeba się martwić o tworzenie jakichkolwiek umów lub porozumień z pracodawcą. Jeśli masz emeryturę, twój pracodawca wypłaci ją po przejściu na emeryturę. Jest to podobne do świadczeń Social Security w tym sensie, że automatycznie otrzymujesz regularne płatności. Nie musisz przeprowadzać znaczących badań, wybierać planów ani nawiązywać relacji z bankiem lub ubezpieczycielem, którego jeszcze nie znasz.

Kolejną zaletą emerytur po rozpoczęciu wypłat jest ubezpieczenie od Korporacji Gwarantowanych Świadczeń Emerytalnych (PBGC). PBGC jest agencją, którą rząd USA stworzył specjalnie w celu ochrony emerytur z sektora prywatnego. Jeśli mają Państwo emeryturę z sektora prywatnego, a firma obsługująca Państwa emeryturę zbankrutuje, PBGC wkroczy do akcji, aby spróbować odzyskać jak najwięcej z Państwa emerytury. Nie ma gwarancji, że otrzymasz pełną emeryturę, ale prawdopodobnie dostaniesz większość z nich.

Wady emerytur

W emerytury vs annuity porównania, fakt, że nie trzeba obsługiwać codzienne utrzymanie emerytury jest wadą dla niektórych. It could mean less transparency about how much you have.

One other thing to consider is what happens to your pension when you die. Nawet jeśli nadal masz pieniądze na emeryturę do zapłacenia, Twój plan może się zakończyć, jeśli nie będzie Cię przy odbiorze płatności. Więc zanim zaczniesz zbierać, zapytaj czy twoja rodzina lub ktoś inny może zbierać pozostałe płatności po twojej śmierci.

Co to jest renta?

Renta jest produktem ubezpieczeniowym, który otrzymujesz poprzez podpisanie umowy z firmą ubezpieczeniową. Wykupujesz umowę za określoną kwotę pieniędzy, która jest wypłacana jednorazowo lub w formie okresowych płatności. Ubezpieczyciel zainwestuje Twoje pieniądze w fundusze inwestycyjne, akcje lub obligacje. Kiedy przejdziesz na emeryturę (lub wcześniej, w zależności od umowy) możesz zacząć otrzymywać regularne płatności z renty.

Dokładnie, kiedy zaczniesz otrzymywać płatności (natychmiast lub w późniejszym terminie), jak długo płatności trwają (przez określoną liczbę lat lub do śmierci) i ile otrzymasz za każdą płatność będzie zależeć od konkretnej umowy.

Wady rent

W debacie renta vs. renta, dużą zaletą rent jest to, że jesteś tym, który otwiera rentę. Ty decydujesz, ile pieniędzy włożyć i wybierasz dokładny kontrakt, który podpisujesz. Masz możliwość dyktować, co twoje płatności wyglądają jak.

Na przykład, ludzie, którzy martwią się o outliving ich fundusze emerytalne mogą otworzyć rentę, która trwa aż do ich śmierci. Należy pamiętać, że renta wypłaca tylko pieniądze, które włożyłeś plus rozsądny wzrost, że pieniądze doświadcza z inwestowania. Możesz również użyć renty, aby pomóc swojej rodzinie sfinansować wydatki poniesione w związku z Twoją śmiercią.

Jeśli sfinansujesz swoją rentę z pieniędzy po opodatkowaniu, nie będziesz musiał płacić podatku dochodowego, gdy otrzymasz te pieniądze później jako miesięczną wypłatę. To zapewnia podobną korzyść do Roth IRA.

Wady rent

Największą wadą rent jest ich złożoność. Istnieje wiele rodzajów rent dożywotnich i można zmieniać warunki umowy renty dożywotniej, aby spełnić swoje specyficzne potrzeby. Jeśli nie jesteś zaznajomiony z rentami dożywotnimi, proces poszukiwania ich i uzgadniania umowy może być przytłaczający. Radzimy porozmawiać z doradcą finansowym. Doradca jest profesjonalistą, który może przeprowadzić Cię przez wszystkie opcje.

Inną potencjalną wadą renty dożywotniej są dodatkowe opłaty i prowizje, które ponosisz. Ponieważ ubezpieczyciel inwestuje Twoje pieniądze na giełdzie w Twoim imieniu, prawdopodobnie pobierze od Ciebie pewne opłaty za utrzymanie Twoich pieniędzy. Poszczególne fundusze również będą pobierać opłaty. Upewnij się, że rozumiesz wszystkie opłaty przed podpisaniem jakichkolwiek umów.

Od momentu włożenia pieniędzy do renty, nie możesz ich odzyskać. W przeciwieństwie do innych kont emerytalnych, takich jak 401(k), nie można wycofać funduszy.

W przeciwieństwie do emerytur, renta dożywotnia nie jest ubezpieczona. Utrata płatności renty dożywotniej nie musi być wielkim problemem, jeśli pracujesz z firmą ubezpieczeniową o ugruntowanej pozycji. Mimo to, warto o tym pamiętać podczas zakupów.

Pension vs. Annuity: Other Considerations

Ogólnie rzecz biorąc, renta dożywotnia zapewni Ci największą kontrolę nad Twoimi pieniędzmi. Jeśli weźmiesz jednorazową wypłatę emerytury, masz możliwość wykorzystania tych pieniędzy w dowolny sposób. Dla niektórych osób najbardziej sensowne może być wykorzystanie części zryczałtowanej kwoty na zakup renty dożywotniej, a następnie zainwestowanie reszty w konto IRA lub inne konto emerytalne z odroczonym podatkiem. Jest to korzystne, ponieważ nadal będzie miał przewagę regularnego dochodu przez renty, plus inne pieniądze, które rośnie, pozostając dostępne w przypadku awaryjnego.

W emerytury vs renty match-up, emerytury wymaga najmniej myśli i planowania od Ciebie. Jeśli masz jakiekolwiek obawy o przyszłość firmy, która płaci emeryturę, uzyskanie pieniędzy w formie ryczałtu może być mądrym wyborem. Jednakże, jak wspomniano, emerytura prawdopodobnie wypłaci przynajmniej większość jej wartości, ponieważ prawo federalne chroni płatności emerytalne.

Pension vs. Annuity: Which You Should Choose

Whether you opt to receive regular payments from a pension vs. annuity payments will depend on your specific financial situation. Należy zacząć od ustalenia budżetu emerytalnego. Określ, ile będziesz wydawać na podstawowe potrzeby. Następnie należy rozważyć wszystkie źródła dochodu emerytalnego. Czy masz wystarczająco dużo, aby pokryć to, czego potrzebujesz? Jeśli tak, rozważ podjęcie wypłat emerytalnych. Być może nie chcesz przechodzić przez pracę i koszty poszukiwania najlepszej renty dożywotniej. Jeśli nie masz wystarczająco dużo dochodu emerytalnego, aby pokryć swoje koszty, a następnie umieszczenie pieniędzy w annuity może być sposób na zarabianie trochę więcej pieniędzy, które w przeciwnym razie miałbyś.

Tips to Help You Save for Retirement

• Najlepszym sposobem, aby rozpocząć oszczędzanie na emeryturę jest przez podsumowanie tego, co już masz. Wtedy, jako część procesu budżetowania, będziesz wiedział, ile więcej dochodu potrzebujesz, aby sprostać swoim wydatkom. Czy masz jakieś oszczędności w 401(k) pracodawcy? Jeśli tak, użyj tego kalkulatora 401(k), aby sprawdzić, ile będziesz mieć na koncie, kiedy przejdziesz na emeryturę. Dla tych, którzy nie mają dostępu do konta emerytalnego przez pracodawcę, czy rozważałeś tradycyjne IRA lub Roth IRA?
• Jak zbliżasz się do emerytury, będziesz patrzył na swoje świadczenia Social Security. Social Security zapewnia regularne źródło dochodu, ale najpierw należy upewnić się, że ubiegasz się o Social Security.
• Kiedy myślisz o oszczędnościach emerytalnych, powinieneś również pomyśleć o doradcach finansowych. Doradca może pomóc Ci stworzyć plan, który pozwoli Ci spełnić wszystkie Twoje cele oszczędnościowe zarówno krótkoterminowe jak i długoterminowe. Narzędzie dopasowujące, takie jak SmartAsset, może pomóc Ci znaleźć doradcę, który spełni Twoje potrzeby. Najpierw odpowiesz na serię pytań dotyczących Twojej sytuacji i celów. Następnie program zawęzi Twoje opcje do maksymalnie trzech doradców, którzy odpowiadają Twoim potrzebom. Następnie możesz przeczytać ich profile, aby dowiedzieć się o nich więcej, przeprowadzić z nimi rozmowę telefoniczną lub osobistą i wybrać, z kim będziesz współpracować w przyszłości. Dzięki temu sam możesz znaleźć odpowiedniego dla siebie, podczas gdy program wykonuje za Ciebie większość ciężkiej pracy.