Możesz myśleć, że Twój dom nie zostanie zalany, ponieważ nigdy nie widziałeś więcej niż dużej kałuży na swoim podwórku. Ale 99% hrabstw w Stanach Zjednoczonych zostało dotkniętych powodzią w latach 1996-2019, według FEMA.

I tu jest problem: zbyt wielu Amerykanów nie wierzy, że powódź stanowi poważne zagrożenie dla ich domów. Tylko 3% właścicieli domów uważa, że istnieje umiarkowane lub wysokie ryzyko powodzi w ciągu najbliższych dwóch lat, jak wynika z badania przeprowadzonego przez firmę ubezpieczeniową Swiss Re.

Niszczycielskie powodzie mogą zdarzyć się nagle, zarówno w pobliżu wybrzeża, jak i na obszarach zazwyczaj suchych. Powodzie mogą być spowodowane przez przewidywalne wydarzenia, które są wyczerpująco opisywane przez media, takie jak huragany, ale także przez powodzie błyskawiczne spowodowane ulewnym deszczem. I żadna liczba worków z piaskiem czy arkuszy sklejki nie powstrzyma niszczycielskich powodzi.

Średnia wypłata z tytułu roszczenia powodziowego z Narodowego Programu Ubezpieczenia Powodziowego (NFIP) wyniosła $52,000 w 2019 roku.

Bez odpowiedniego ubezpieczenia powodziowego, możesz utknąć z finansowym ciężarem płacenia za szkody powodziowe z własnej kieszeni.

I tu pojawia się kolejny problem: Sondaż Swiss Re pokazuje, że 43% Amerykanów wierzy, że ich ubezpieczenie domu obejmuje ich za szkody powodziowe. Jednak ubezpieczenie domu nie obejmuje problemów związanych z powodzią. Ubezpieczenie właścicieli domów od szkód wyrządzonych przez wodę jest zazwyczaj ograniczone do takich problemów jak pęknięcie rury, a nie zalanie wodą gruntu. Tylko 15% właścicieli domów posiada ubezpieczenie od powodzi.

Więc nawet jeśli nie wierzysz, że twój dom jest zagrożony powodzią, powinieneś przynajmniej znać swoje możliwości.

Dlaczego warto kupić ubezpieczenie od powodzi?

Jeśli jesteś właścicielem domu lub firmy i posiadasz rządową pożyczkę hipoteczną, będziesz zobowiązany do posiadania ubezpieczenia od powodzi, jeśli mieszkasz na obszarze wysokiego ryzyka powodziowego.

Cena ubezpieczenia od powodzi może zniechęcić wielu właścicieli domów, którzy nie są zobowiązani do jego posiadania. Jednak posiadanie polisy ubezpieczeniowej od powodzi może zapewnić natychmiastową pomoc finansową, tak aby nie trzeba było pozbywać się oszczędności lub zaciągać kredytu w celu odbudowy.

Poleganie na pomocy federalnej po powodzi nie jest dobrym planem finansowym. Pomoc w przypadku katastrofy może trwać wiele miesięcy i nie jest oferowana po każdej powodzi. Ofiary katastrofy, które nie posiadają ubezpieczenia, często polegają na funduszach z Programu Pożyczek Katastrofalnych Small Business Administration (SBA).

Pożyczki SBA mogą zapewnić do $200,000 dla właścicieli domów na naprawę ich głównych rezydencji. Ponadto, właściciele domów i najemcy mogą otrzymać do $40,000 na naprawę własności osobistej (takiej jak meble) lub jej wymianę. Oczekuje się, że spłacisz pożyczkę, chociaż mają one niskie stopy procentowe i mogą mieć długie terminy, takie jak 30 lat.

Gdzie kupić ubezpieczenie od powodzi

Istnieją dwa sposoby uzyskania ubezpieczenia od powodzi:

• Narodowy Program Ubezpieczenia od Powodzi (NFIP) jest planem federalnym z FEMA. Większość właścicieli domów posiadających ubezpieczenie od powodzi otrzymuje je w ramach Narodowego Programu Ubezpieczeń od Powodzi. Państwa agent ubezpieczeniowy może rozpatrzyć podanie o polisę.
• Prywatne ubezpieczenie od powodzi jest dostępne w niektórych firmach. Mogą one mieć opcje pokrycia niedostępne w FEMA, więc mogą być dobre dla ludzi, którzy mają duże lub drogie nieruchomości, lub którzy po prostu uważają, że wybór FEMA jest niewystarczający.

NFIP jest zobowiązany do przyjęcia wszystkich wnioskodawców, którzy mieszkają w społecznościach, które uczestniczą w NFIP. Prywatni ubezpieczyciele mogą być selektywni w tym, komu sprzedają. Ostatecznie, jeżeli twoja nieruchomość została uszkodzona przez powódź w przeszłości lub mieszkasz na obszarze zalewowym, twój wybór będzie prawdopodobnie ograniczony do polisy FEMA.

Czy chcesz polisę ubezpieczenia od powodzi FEMA?

Narodowy Program Ubezpieczenia od Powodzi FEMA jest wspierany przez rząd federalny i oferuje podstawowe ubezpieczenie od powodzi. Nie będzie wielu wyborów do dokonania, jeżeli kupisz polisę ubezpieczenia od powodzi FEMA.

Aby kupić polisę FEMA, będziesz musiał przejść przez zwykłą firmę ubezpieczeniową, taką jak Allstate lub Farmers, a nie bezpośrednio do NFIP. Oto lokalizator ubezpieczycieli NFIP.

Polisy FEMA mają 30-dniowy okres oczekiwania zanim pokrycie wejdzie w życie po zakupie, chyba że zakup polisy jest związany z kredytem, który wymaga ubezpieczenia od powodzi. Nie należy więc czekać aż huragany zaczną się formować, aby rozpocząć zakupy ubezpieczenia od powodzi.

Federalne ubezpieczenie od powodzi obejmuje dwie główne rzeczy: Twój dom (budynek) i Twój dobytek (zawartość). Możesz kupić polisę tylko na budynek, tylko na zawartość lub obie.

Pokrycie budynku od FEMA:

• Systemy elektryczne i hydrauliczne
• Piece
• Podgrzewacze wody
• Lodówki, piece i wbudowane urządzenia takie jak zmywarki
• Dywan, który jest zainstalowany na stałe
• Szafy, boazerie i regały, które są zainstalowane na stałe
• Żaluzje okienne
• Ściany fundamentowe, systemy kotwiące i klatki schodowe
• Garaże wolnostojące
• Zbiorniki paliwa, zbiorniki wody studziennej i pompy oraz urządzenia solarne

Zasięg z FEMA:

• Majątek osobisty, taki jak odzież, meble i elektronika
• Kurtyny
• Pralka i suszarka
• Klimatyzatory przenośne i okienne
• Kuchenki mikrofalowe
• Dywany nie zawarte w pokryciu budynku (takie jak dywan zainstalowany na drewnianej podłodze)
• Cenne przedmioty, takie jak oryginalne dzieła sztuki (do $2,500)

Pokrycie wartości odtworzeniowej lub rzeczywistej wartości gotówkowej

Program powodziowy FEMA oferuje dwa warianty pokrycia dla budynku:

• Koszt odtworzenia pokrywa koszty wymiany uszkodzonych części na nowe.
• Aktualna wartość gotówkowa (ACV) płaci tylko zamortyzowaną wartość tego, co zostało uszkodzone. Na przykład, stary dywan, który jest objęty ubezpieczeniem ACV budynku, zostanie zwrócony za to, co jest warte dzisiaj, a nie za to, co zapłaciłbyś za zakup nowego dywanu. Jest to ważne rozróżnienie, ponieważ ubezpieczenie ACV pozostawi Państwu konieczność pokrycia różnicy pomiędzy czekiem z roszczeniem a kosztami naprawy. Jednakże, ACV oferuje sposób na uzyskanie pewnego pokrycia po niższej cenie.

Zawartość, taka jak meble, zawsze otrzymuje pokrycie według rzeczywistej wartości gotówkowej z federalnego planu ubezpieczenia od powodzi. To może zostawić cię z dużą luką między czekiem ubezpieczeniowym a tym, czego potrzebujesz, aby kupić nowe rzeczy. Należy o tym pamiętać, analizując opcje ubezpieczenia od powodzi.

Ubezpieczenie od powodzi FEMA nie pokrywa „dodatkowych kosztów utrzymania” lub „utraty możliwości użytkowania”. To zwróciłoby Ci dodatkowe wydatki, jeśli nie możesz mieszkać w domu z powodu zniszczeń spowodowanych powodzią.

Aby wykupić federalne ubezpieczenie od powodzi, Twoja społeczność musi uczestniczyć w programie NFIP. Twoja prawdopodobnie tak, ale możesz to sprawdzić tutaj.

Podstawy ubezpieczenia powodziowego FEMA dla nieruchomości mieszkalnych

FEMA Flood Insurance Cost and Risk Rating 2.0

Obecny system wyceny ubezpieczeń powodziowych przez FEMA nie zmienił się od czasu jego pierwszego opracowania w latach 70-tych. Stawki ubezpieczenia od powodzi zostały obliczone na podstawie charakterystyki nieruchomości, takiej jak liczba pięter, czy jest piwnica, elewacja, obudowy, pomieszczenia do wypełnienia oraz strefa zalewowa (zgodnie z definicją FEMA). Ta metodologia oceny nie bierze pod uwagę indywidualnego ryzyka powodzi i wartości domu.

FEMA niedawno ogłosiła swój nowy Risk Rating 2.0 jako sposób na rozwiązanie problemu przestarzałej metodologii ratingowej, powołując się na postęp technologiczny, dostęp do danych oraz ewolucję w rozumieniu ryzyka powodziowego. Wdrożenie Risk Rating 2.0 zaplanowano na 1 października 2021 r.

FEMA nie będzie już używać stref zalewowych do obliczania składki ubezpieczenia nieruchomości od powodzi. Risk Rating 2.0 będzie obliczać składki w oparciu o:

• Specyficzne cechy indywidualnego domu, w tym rodzaj fundamentu i wysokość najniższej kondygnacji w stosunku do podstawowej wysokości zalewowej
• Koszt odtworzenia domu
• Źródła ryzyka powodziowego, w tym szansa na powódź rzeczną, prawdopodobieństwo powodzi przybrzeżnej oraz powodzi spowodowanej intensywnymi opadami deszczu
• Zmienne geograficzne, takie jak odległość domu od wody, rodzaj i wielkość najbliższego zbiornika wodnego oraz wysokość domu w stosunku do źródła powodzi

FEMA twierdzi, że kluczowe korzyści wynikające z Risk Rating 2.0 są następujące:

• Będziecie Państwo mieli zindywidualizowany obraz ryzyka związanego z Państwa nieruchomością
• Więcej rodzajów ryzyka powodziowego zostanie odzwierciedlonych w stawkach
• Najnowsze praktyki aktuarialne zostaną wykorzystane do ustalenia stawek w oparciu o rzeczywiste ryzyko
• Zmniejszy to złożoność dla agentów ubezpieczeniowych, którzy generują oferty ubezpieczeń powodziowych

Aby opracować stawki Risk Rating 2.0, FEMA twierdzi, że wykorzystała dane z wielu źródeł, w tym:

• Istniejące dane FEMA dotyczące map powodziowych
• Dane dotyczące polis i roszczeń NFIP
• Dane Narodowej Administracji Oceanicznej i Atmosferycznej
• Dane dotyczące morza, jeziora i napowietrznych szkód powodziowych spowodowanych przez huragany (SLOSH)
• Zestawy danych amerykańskiej Korpusu Inżynieryjnego. Zestawy danych Army Corps of Engineer
• Źródła osób trzecich, takie jak komercyjnie dostępne dane strukturalne i dane dotyczące kosztów wymiany oraz modele powodzi katastroficznych

Właściciele domów mogą kwalifikować się do kredytów za trzy działania łagodzące:

• Zainstalowanie otworów przeciwpowodziowych zgodnie z kryteriami zawartymi w 44 C.F.R. § 60.3
• Podniesienie domu na słupach, palach i pomostach; oraz
• Podniesienie maszyn i urządzeń ponad najniższą kondygnację

FEMA nie dostarczyła jeszcze żadnych informacji na temat tego, w jaki sposób kredyty zostaną zastosowane do indywidualnych stawek ubezpieczenia nieruchomości od powodzi.
FEMA twierdzi, że Risk Rating 2.0 może prowadzić do podwyższenia składek dla niektórych posiadaczy polis NFIP. FEMA obecnie nie ma uprawnień do wdrożenia programu przystępności cenowej (np. ukierunkowanej pomocy finansowej dla właścicieli domów, którzy stoją w obliczu wysokich stawek).

Prywatne opcje ubezpieczenia od powodzi

Prywatne opcje ubezpieczenia od powodzi mogą zapewnić Ci lepszą ochronę niż polisa FEMA. Prywatne polisy ubezpieczeniowe od powodzi mogą być samodzielne, co oznacza, że zapewniają one podstawowe ubezpieczenie od powodzi. Mogą też być „nadwyżkowe”, co oznacza, że zapewniają dodatkowe pokrycie na wierzchu podstawowej polisy, takiej jak polisa FEMA.

Mimo lepszych opcji pokrycia, prywatne ubezpieczenia od powodzi stanowią bardzo mały procent całego rynku. The Wharton Risk Management and Process Decision Center szacuje, że prywatne polisy powodziowe stanowią jedynie 3,5% do 4,5% podstawowych polis mieszkaniowych na wypadek powodzi.

Jeśli posiadasz dużą i/lub drogą nieruchomość i chcesz uzyskać najlepsze pokrycie, będziesz chciał rozważyć polisę podstawową plus nadwyżkę ubezpieczenia od powodzi. Oto kilka przykładów.

Zurich Residential Private Flood Insurance

Zurich połączył siły z Wright Flood Insurance, aby zaoferować samodzielne polisy na Florydzie i w New Jersey. Wright oferuje podobne plany w Karolinie Południowej i Wirginii poprzez swój program Wright Residential Flood Insurance. Obie firmy mają plany rozszerzenia działalności na inne stany.

Klienci mogą dostosować polisę do potrzeb nieruchomości, z pokryciem do 1 miliona dolarów na mieszkanie, kosztem odtworzenia zarówno mieszkania jak i mienia osobistego oraz bez okresu oczekiwania. Polisy są sprzedawane za pośrednictwem agentów, którzy sprzedają ubezpieczenia Wright Flood.

Ponieważ Zurich posiada lepsze opcje pokrycia niż polisa FEMA na ubezpieczenie od powodzi, średnie ceny są wyższe. Na przykład, w New Jersey, średnia składka na polisę powodziową Zurich wynosi około $16,300 rocznie, zgodnie z dokumentacją złożoną w Departamencie Ubezpieczeń New Jersey.

Porównaj: FEMA vs. Zurich Residential Private Flood Insurance

Flood Guard

Ubezpieczenie Flood Guard jest dostępne jako podstawowe lub nadwyżkowe ubezpieczenie od powodzi w Arizonie, Kalifornii, Illinois, Indianie, Nevadzie, Oklahomie, Oregonie, Pensylwanii, Karolinie Południowej i Utah.

Jest ono dostępne tylko poprzez agentów ubezpieczeniowych, którzy są powiązani z Prospect General, brokerem ubezpieczeniowym. Polisy są gwarantowane przez Palomar Specialty Insurance.

Porównaj: NFIP vs. Flood Guard Insurance

TypTap Flood Insurance

TypTap oferuje ubezpieczenie domu na Florydzie oraz ubezpieczenie od powodzi w Kalifornii, na Florydzie, w Marylandzie, New Jersey, Pensylwanii, Karolinie Południowej i Teksasie.

Porównaj: NFIP vs. TypTap Flood Insurance

Czy jest już za późno na zakup ubezpieczenia od powodzi?

Jeśli martwisz się o zbliżającą się burzę lub huragan, możesz się zastanawiać, czy nie jest już za późno na zakup ubezpieczenia od powodzi. Niektóre plany ubezpieczenia od powodzi mają 30-dniowy okres oczekiwania, ale możesz mieć pewne opcje, aby kupić ubezpieczenie od powodzi bez okresu oczekiwania.

Jeśli chcesz kupić polisę ubezpieczenia od powodzi NFIP, najprawdopodobniej będziesz miał 30-dniowy okres oczekiwania. Są pewne wyjątki:

• Nie ma okresu oczekiwania, jeżeli kupujesz plan NFIP w związku z udzieleniem, przedłużeniem, odnowieniem lub zwiększeniem pożyczki hipotecznej.
• Nie ma okresu oczekiwania, jeżeli zwiększasz pokrycie w czasie odnowienia polisy NFIP.
• Okres oczekiwania może być zniesiony, jeżeli twoja nieruchomość jest dotknięta powodzią na spalonej ziemi federalnej, a twój plan jest zakupiony w ciągu 60 dni od daty opanowania pożaru.
• Jest jednodniowy okres oczekiwania, jeżeli twój budynek jest nowo wyznaczony w obszarze wysokiego ryzyka Special Flood Hazard Area i zakupisz plan NFIP w ciągu 13 miesięcy po rewizji mapy.

Jeżeli zniesienie (lub skrócenie) okresu oczekiwania NFIP nie dotyczy ciebie i chcesz kupić ubezpieczenie od powodzi od razu, możesz być w stanie uzyskać plan od prywatnego ubezpieczyciela. Oto kilka prywatnych firm ubezpieczeniowych, które oferują ubezpieczenie od powodzi bez okresu oczekiwania:

• Flood Guard
• TypTap Flood Insurance
• Zurich Residential Private Flood Insurance

Jeśli nie możesz znaleźć ubezpieczenia od powodzi bez okresu oczekiwania, możesz być w stanie znaleźć firmę ubezpieczeniową, która ma krótszy okres oczekiwania. Na przykład, Neptune Flood Insurance ma 10-dniowy okres oczekiwania. Private Market Flood ma 14-dniowy okres oczekiwania, ale okres ten może być zniesiony w pewnych okolicznościach, takich jak zastąpienie istniejącej polisy NFIP.

Ubezpieczenie od powodzi FAQs

.