When it comes to homebuying, everyone knows the critical rule: Nie kupuj więcej domu, niż możesz sobie pozwolić. Ale co stanowi „przystępne” będzie różnić się od jednego kupującego do następnego. W grudniu 2020 r. mediana ceny sprzedaży nowego domu wynosiła prawie 355 900 USD, co oznacza, że niektórzy płacą o wiele więcej, a inni o wiele mniej. Niezależnie od tego, gdzie się znajdujesz, jest prawdopodobne, że dom będzie jednym z największych pojedynczych zakupów, jakie kiedykolwiek zrobisz.

Wykrywanie słodkiego miejsca przystępności wymaga więcej niż uzyskanie wstępnego zatwierdzenia listu od kredytodawcy hipotecznego, jednak. Kupujący po raz pierwszy mają tendencję do zakupów na kwotę pożyczkodawca jest skłonny do zaliczki im, nie biorąc pod uwagę inne wydatki. Może to narazić ich na trudności finansowe, a nawet potencjalne wykluczenie, jeśli nie mogą sobie pozwolić na miesięczną spłatę.

Reguła 28% pomoże Ci zacząć

Jednym z najprostszych sposobów na obliczenie budżetu na zakup domu jest reguła 28%, która mówi, że kredyt hipoteczny nie powinien wynosić więcej niż 28% Twojego dochodu brutto każdego miesiąca. Federalna Administracja Mieszkaniowa (FHA) jest nieco bardziej hojna, pozwalając konsumentom wydać aż 31% ich dochodu brutto na kredyt hipoteczny. Ale nie zapominaj, że jeśli masz inne długi, musisz je rozważyć oprócz płatności hipotecznych, aby określić, ile naprawdę możesz sobie pozwolić.

Wydatki na dom poza hipoteką

Uzyskanie wstępnej zgody na kredyt mieszkaniowy jest ważnym pierwszym krokiem w procesie zakupu domu, ale jest to tylko jeden z czynników. Kredyt hipoteczny nie jest jedynym powtarzającym się wydatkiem: posiadanie domu wiąże się z wieloma innymi bieżącymi kosztami, które nabywcy muszą przewidzieć. Należą do nich ubezpieczenie domu, media, naprawy i koszty utrzymania. Same koszty utrzymania mogą się sumować: Trawnik trzeba przyciąć, śnieg odśnieżyć, a liście zgrabić. Kupujący muszą również wziąć pod uwagę podatki od nieruchomości.

Te wydatki mogą znacznie zwiększyć Twoje miesięczne wydatki, czyniąc dom, który wydawał się niedrogi na papierze, drogim w rzeczywistości. Więc należy uwzględnić wszystkie te koszty, jak również inne regularne wydatki, przy określaniu, ile domu można sobie pozwolić. Rata kredytu hipotecznego w wysokości $1,500 miesięcznie może być do przyjęcia, ale dodaj $1,500 miesięcznych wydatków i nagle twoje zobowiązania podwoją się.

Down Payment Should Dictate the Purchase

Generalnie, kredytodawcy chcą, aby homebuyers byli w stanie zapłacić co najmniej 20% ceny zakupu w gotówce. Jeśli mogą one tylko dokonać zaliczki poniżej tej kwoty, nadal mogą uzyskać kredyt hipoteczny, ale często muszą również barki dodatkowy koszt prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI). Płacąc PMI oznacza ich miesięczne płatności hipotecznych pójdzie w górę przez dowolny z 0,5% do 1% kwoty pożyczki.

Ile płacisz w PMI będzie zależeć od wielkości domu, Twój wynik kredytowy, a potencjał dla nieruchomości do uznania, między innymi. Jeśli nie można swing $ 60,000 w dół na $ 300,000 domu, strzelać na co najmniej 10%. Im więcej zaliczki, tym mniej odsetek zapłacisz przez cały okres trwania pożyczki, i tym mniejsza będzie twoja miesięczna rata kredytu hipotecznego, nawet jeśli zostaniesz uderzony ubezpieczeniem hipotecznym.

Wartość, którą zaoszczędziłeś na zaliczkę, powinna również wpłynąć na dom, który kupujesz. Jeśli masz wystarczająco dużo, aby umieścić 20% na jednym domu, ale 10% na innym, tańszy dom da ci więcej bang for your buck.

Kupujący muszą również odłożyć na bok koszty zamknięcia, które mogą wynosić od 2% do 5% ceny zakupu, w zależności od tego, w jakim stanie mieszkasz. Jeśli kupujesz $200,000 domu, możesz zapłacić od $4,000 do $10,000 w kosztach zamknięcia sam. Im mniej masz do sfinansowania w pożyczce, tym niższe odsetki zapłacisz przez cały okres trwania pożyczki, i tym szybciej zobaczysz zwrot z inwestycji.

Wybierz nieruchomość, którą możesz obsłużyć

Przy rozważaniu przystępności domu, kupujący po raz pierwszy muszą rozważyć stan i rozmiar nieruchomości. Po tym wszystkim, duży nie zawsze jest dobry, zwłaszcza jeśli ogrzewanie i chłodzenie to łamie budżet. Urokliwy dom położony na szczycie malowniczego wzgórza może być spełnieniem marzeń, ale łopata na długim, stromym podjeździe w miesiącach zimowych może być kosztownym koszmarem. Tak samo może być, że 3000 stóp kwadratowych fixer-upper, który wydaje się super tanie, dopóki nie zdasz sobie sprawy, że trzeba odnowić każdy pokój w domu.

Spójrz na rachunki za media dla właściwości, które bierzesz pod uwagę-i mieć eksperta budowlanego oszacować, co ustalanie go może kosztować. Jeśli planujesz zrobić to głównie sam, bądź realistą co do tego, co możesz obsłużyć, zarówno pod względem zestawów umiejętności, jak i czasu.

The Bottom Line

Homeownership jest nadal amerykańskim marzeniem, ale może szybko zamienić się w koszmar, jeśli źle obliczysz swój zakup. Kupujący po raz pierwszy, w szczególności, mają dużo chce, często więcej niż mogą faktycznie obsługiwać. Muszą upewnić się, że dom, który kupują jest przystępny cenowo, biorąc pod uwagę nie tylko miesięczną ratę kredytu hipotecznego. Bez pewnych obliczeń z góry, mogą znaleźć się bogaci w dom, ale biedni w gotówkę, co prowadzi do wszelkiego rodzaju bólu finansowego. Poświęć czas na wyliczenie kosztów swojego marzenia, zanim się pod nim podpiszesz.