To co naprawdę musisz zrozumieć to to, że twój Auto Score jest obliczany podobnie, ale inaczej niż tradycyjny wynik FICO. Zakres punktacji dla Auto Score to 250-900 (zamiast tradycyjnych 300-850). FICO promuje, że Auto Score pomoże dealerom i instytucjom pożyczkowym na pięć różnych sposobów:

1. Zwiększenie zgodności z przepisami. Przy dzisiejszym zmieniającym się krajobrazie zgodności z przepisami i potrzebie większej zwinności, ważniejsze niż kiedykolwiek jest właściwe zarządzanie, a także możliwość wyjaśnienia i szybkiej kontroli wszystkich podejmowanych decyzji.
2. Agresywne konkurowanie & realizacja celów portfela. Technologia FICO umożliwia Ci wykorzystanie uczenia maszynowego i analityki w celu osiągnięcia pożądanych wyników biznesowych oraz dostarczenia wysoce przekonujących i spersonalizowanych ofert.
3. Popraw dokładność i szybkość podejmowania decyzji. Zwiększ wskaźnik automatycznego zatwierdzania dzięki lepszej znajomości klienta, najbardziej sprawdzonym i przewidywalnym ocenom ryzyka kredytowego oraz holistycznemu zrozumieniu relacji z klientem na przestrzeni czasu.
4. Zwalczaj przestępstwa finansowe. FICO może chronić Twoją firmę przed pojawiającymi się zagrożeniami, takimi jak oszustwa syntetyczne, tradycyjne oszustwa 1 i 3 strony oraz naruszenia danych przedsiębiorstwa, wykorzystując sztuczną inteligencję i uczenie maszynowe.
5. Zwiększ lojalność klientów i sprzedawców. Dzisiejsi klienci wymagają cyfrowego i wielokanałowego, spersonalizowanego zaangażowania, a także holistycznego spojrzenia na ich doświadczenia z klientami w czasie. Dzisiejsi dealerzy samochodowi potrzebują komplementarnych narzędzi, które pozwolą im lepiej współpracować z klientem. Stwórz wartość dla wszystkich zaangażowanych w platformę FICO.

Czym jest CreditVision?

FICO nie ma monopolu na rynku ocen kredytowych. Istnieją inne firmy zajmujące się analizą danych, które chcą mieć swój kawałek tortu.

TransUnion oferuje produkt o nazwie CreditVision, który konkuruje bezpośrednio z FICO. Chociaż CreditVision nie jest specyficzny dla dealerów samochodowych lub kredytów samochodowych, to jest ważne, aby wspomnieć tutaj. Jeśli chodzi o zrozumienie, jaki wynik kredytowy dealerzy samochodowi używają, CreditVision jest ważny, aby być świadomym.

TransUnion nie oferuje rozwiązań specyficznych dla dealerów, o których powinieneś wiedzieć. Ten film marketingowy z 2018 r. pomoże Ci zrozumieć, co zapewniają dealerom.

Główną zaletą CreditVision jest zdolność produktu do spojrzenia na alternatywne dane kredytowe podczas obliczania Twojej oceny. Alternatywne dane kredytowe mogą obejmować:

• Płatności za czynsz;
• Płatności za media;
• Płatności za telefon komórkowy;
• Własność aktywów;
• Etc.

3 rzeczy, które mają wpływ na twoją ocenę kredytową

Niezależnie od tego, czy dealer używa FICO® 8 Auto Score czy CreditVision, moje doświadczenie nauczyło mnie, że są trzy rzeczy, na które banki i unie kredytowe patrzą, aby określić twoją wiarygodność kredytową. Są to: zdolność, stabilność i gotowość.

Możliwość

Możliwość jest określona przez to, ile zarabiasz i ile płacisz miesięcznie. Innymi słowy, czy masz możliwość, w oparciu o swój dochód, skierować pewien procent tego na takie rzeczy jak koszty mieszkaniowe (hipoteka lub czynsz), kredyty samochodowe i płatności kartą kredytową? Banki zazwyczaj nie chcą, aby twoje płatności za długi przekraczały więcej niż 35 do 40% twojego dochodu brutto. Powiedzmy, że zarabiasz $5,000 brutto miesięcznie przed opodatkowaniem i odliczeniami. Maksymalna kwota pieniędzy, jaką banki chciałyby zobaczyć, jak wydajesz na dług, to $2,000 miesięcznie.

Obejmuje to mieszkania, samochody i karty kredytowe.

Gdy idziesz do dealera, zadaj sobie pytanie: „Czy mam możliwość, w oparciu o to, co zarabiam i moje obecne zobowiązania, zaciągnąć dodatkowy dług?”. To jest pytanie, które zadaje sobie dealer!

Stabilność

Stabilność to jak długo mieszkasz tam, gdzie mieszkasz, jak długo pracowałeś tam, gdzie pracujesz, jak długo byłeś zatrudniony w swojej branży i wiele innych rzeczy tej natury.

Czy miałeś trzy różne adresy i cztery różne prace w ciągu ostatnich trzech lat? Jeśli tak, to nie świadczy to o stabilności banku. Jeśli ciągle się przeprowadzasz i masz trudności z utrzymaniem pracy przez dłuższy okres czasu, to może to być „czerwona flaga.”

Stabilność dla banku to ktoś, kto przebywał pod tym samym adresem przez trzy lata lub dłużej, był zatrudniony przez tego samego pracodawcę przez trzy lata lub dłużej, lub był zatrudniony w tej samej dziedzinie przez jeszcze dłuższy okres czasu.

Może jesteś agentem nieruchomości i jesteś w tej branży od 10 lat. Byłeś z obecnym pracodawcą przez trzy lata, i mieszkałeś pod obecnym adresem przez pięć lat. To do tee jest stabilność.

Nie poruszasz się dużo, i pracujesz w swojej branży od 10 lat. Dla dealera samochodowego lub banku nie stanowisz dużego ryzyka. Jeśli masz stabilność, jesteś potencjalnie typem klienta, którego szukają, ale to wszystko zależy od ostatniego czynnika; gotowości.

Wolność

Wolność, to jak radziłeś sobie ze swoimi przeszłymi zobowiązaniami dłużnymi; hipoteki, kredyty samochodowe, karty kredytowe, rachunki telefoniczne i tym podobne.

Czy płaciłeś je na czas przez cały czas, czy tylko przez część czasu? Czy spłacał(a) je Pan(i) przed terminem, czy też spóźniał(a) się Pan(i) z terminem? Jeśli spóźniłeś się z terminem, jak często to się zdarzało? Did it happen once in three years or did it happen a dozen times in those three years?

Willingness signals to the bank exactly what kind of risk your loan poses to them.

If all of your accounts have always been paid on time or early, you are more than likely to get a loan quickly and easily because you pose little risk to the bank. If however you have a track record of paying your obligations off late, you immediately become riskier for the bank.

This generally translates into paying a higher interest rate. Jeśli sprzedawca lub bank ma zamiar podjąć ryzyko, chcą na tym zarobić. Im większe ryzyko (mniej chętny byłeś w przeszłości) tym wyższa stopa procentowa.

Jaki wynik kredytowy potrzebujesz do leasingu samochodu?

Jeśli myślisz o leasingu lub zakupie samochodu, możesz cieszyć się tym artykułem, jeśli jeszcze go nie przeczytałeś: How Much Do Dealers Markup Used Cars?

Teraz, gdy odpowiedzieliśmy na pytanie „Jaki wynik kredytowy stosują dealerzy samochodowi?” I zajęliśmy się trzema czynnikami, które wpływają na Twoją ocenę kredytową, omówmy, jaka ocena kredytowa jest Ci faktycznie potrzebna, aby kupić lub wziąć w leasing nowy samochód.

Aby wziąć samochód w leasing, musisz przekonać firmę leasingową, że będziesz w stanie dokonywać miesięcznych płatności przez cały okres leasingu. W przeciwieństwie do zakupu samochodu, leasing nie pociąga za sobą odpowiedzialności za własność. Pod tym względem leasing jest podobny do wynajmowania mieszkania. Każdego miesiąca wynajmujący oczekuje zapłaty. To samo dotyczy Twojego leasingu samochodowego.

620 to minimalny wynik, którego potrzebujesz, aby zabezpieczyć leasing. Poniżej tego, gdy osiągniesz kredyt subprime, twoje szanse na przekonanie firmy leasingowej do „wynajęcia” ci pojazdu stają się bardzo trudne. To nie znaczy, że jest to niemożliwe, ale na pewno nie będzie to w atrakcyjnej cenie.

Wynik kredytowy w zakresie Prime przyniesie bardziej korzystne warunki.

Jaki wynik kredytowy potrzebujesz, aby kupić samochód?

W przeciwieństwie do leasingu, kiedy kupujesz samochód stajesz się osobą posiadającą tytuł. Jest to stosunkowo rzadkie, że ktoś przychodzi do dealera z gotówką i płaci za samochód z góry. Przy tak niskich stopach procentowych jak są, to naprawdę nie ma sensu, dlaczego ktokolwiek by to zrobił.

To znaczy, że będziesz finansować swój samochód. Prawie każdy może otrzymać pożyczkę na samochód. Wyzwaniem będzie uzyskanie jak najlepszej stawki. W miarę jak spada Twoja ocena kredytowa, rośnie oprocentowanie kredytu.

Dealerzy i banki naliczają wyższe oprocentowanie, jeśli Twoja ocena kredytowa jest niska, ponieważ stwarzasz większe ryzyko niewywiązania się z umowy (niespłacenia kredytu). W ten sposób dealerzy i banki „dywersyfikują” ryzyko w swoim portfelu. Nakładają naprawdę wysokie stopy procentowe na ludzi, którzy generalnie nie mogą sobie na nie pozwolić, i naprawdę niskie stopy procentowe na tych, którzy mogą. Niekoniecznie ma to sens z punktu widzenia konsumenta, ale dla dealerów tak.

Zakres punktów kredytowych	Kredyt na nowy samochód	Kredyt na samochód używany
Super prime: 781 do 850	4.19%	4.69%
Prime: 661 do 780	5.01%	6.38%
Nonprime: 601 do 660	7.91%	10.91%
Subprime: 501 do 600	12.17%	16.78%
Deep subprime: 300 do 500	14.88%	19.62%

Jaki jest morał tej historii? Jeśli chcesz uzyskać kredyt samochodowy z niewielkim lub bezproblemowym skutkiem, musisz zawsze płacić swoje pożyczki, rachunki za media i karty kredytowe na czas. Robiąc to zapewnisz sobie stałą dostępność kredytu w najlepszych i najmniej kosztownych stawkach i warunkach.

Więc zawsze pamiętaj, że banki szukają twojej zdolności do spłaty kredytu, stabilności, którą pokazałeś w swojej karierze i jak często się poruszałeś i jak chętnie spłacałeś swoje przeszłe zobowiązania kredytowe. Zdolność, stabilność i gotowość. To są klucze do dobrego kredytu.