Uwierz lub nie, ale jesteśmy już w sezonie „powrotu do szkoły”. Kontynuując naszą ostatnią serię postów na temat płacenia za studia, dzisiejszy dotyczy pytania, które na pewno poruszy wielu czytelników:

Czy powinieneś zrujnować swoje 401k, aby zapłacić za studia swoich dzieci?

W tym pytaniu jest wiele ruchomych części. Po pierwsze, czy możesz w ogóle wyciągnąć pieniądze z 401k, aby zapłacić za koszty college’u? Czy są kary za wcześniejsze wypłaty? A pomijając kwestie logistyczne, czy to w ogóle dobry pomysł? W tym poście dowiesz się, czy jest to możliwe… i czy powinieneś to zrobić.

Wyciąganie pieniędzy z 401k

Zacznijmy od logistyki wyciągania pieniędzy z 401k. Zazwyczaj, większość planów 401k wymaga pewnego rodzaju „zdarzenia wyzwalającego” (jak np. separacja od służby), zanim pozwolą Ci wyjąć pieniądze z planu 401k. Ale zamiast wpłacać gotówkę na swoje konto bankowe, większość ludzi decyduje się na zdeponowanie funduszy na IRA. Nazywa się to rollover IRA, ponieważ „rolujesz” fundusze bezpośrednio z 401k na IRA, zachowując korzyści podatkowe.

Niektóre plany pozwalają na tak zwane „in service withdrawals” lub „in service distributions”, które pozwalają na wyjęcie pieniędzy przed takim zdarzeniem. Termin „in service” oznacza, że nadal pracujesz w firmie, która sponsoruje plan 401k. Nie każdy plan 401k pozwala na wypłaty w trakcie pracy. A te, które to robią, mogą nakładać inne ograniczenia, takie jak minimalny wiek (zwykle 59 1/5, aby zbiegać się z przepisami podatkowymi) lub minimalny staż pracy w firmie.

Jeśli Twój plan nie pozwala na wypłaty w trakcie pracy, jedynym sposobem na wyciągnięcie pieniędzy z 401k (zakładając, że nadal tam pracujesz) jest trudna wypłata lub pożyczka. W przypadku trudnej wypłaty, twierdzisz, że masz „natychmiastową i poważną potrzebę”, aby uzyskać dostęp do swoich aktywów.

Nie każdy plan pozwala na trudną wypłatę. Te, które to robią, muszą stosować się do definicji IRS akceptowalnej „trudności”. Na szczęście, zapłata czesnego za studia i związane z tym koszty dla Ciebie, Twojego współmałżonka, osób pozostających na Twoim utrzymaniu lub dzieci są zawarte w tej definicji. Zła wiadomość? Wypłaty w trudnej sytuacji podlegają 10% karze za wcześniejszą wypłatę. Plus podatki dochodowe.

Pożyczki

Jeśli Twój plan nie pozwala na wypłaty w trakcie pracy (lub nie kwalifikujesz się do ich wzięcia), pożyczka jest inną opcją na wyciągnięcie pieniędzy z planu 401k. Może to być jednak kosztowne. Ponownie, każdy plan jest inny, a Twój może, ale nie musi zezwalać na pożyczki. Z planów, które to robią, większość pozwoli Ci wziąć tylko jedną pożyczkę na raz, do maksymalnej kwoty 50 000 $. Oznacza to, że jeśli chciałbyś pożyczyć ze swojego 401k, aby zapłacić za czesne swojego dziecka, musiałbyś wziąć tyle, aby pokryć cztery lata (lub więcej) kosztów.

Kolejną wadą zaciągania pożyczek na 401k jest to, że muszą być spłacone w ciągu 5 lat. Jeśli możesz sobie pozwolić na spłatę pożyczki 401k w ciągu pięciu lat, prawdopodobnie możesz sobie pozwolić na zapłacenie kosztów z własnej kieszeni w pierwszej kolejności.

Wreszcie, wszystkie wpłaty na 401k są dokonywane na zasadzie przed opodatkowaniem. Kiedy później zaczniesz wypłacać pieniądze na emeryturze, każdy dolar, który wyjmiesz, będzie liczony jako dochód podlegający opodatkowaniu. Jeśli po drodze pożyczysz ze swojego 401k, pieniądze użyte do spłaty pożyczki są również po opodatkowaniu. Oznacza to, że w efekcie, zaciągając pożyczkę, zostaniesz opodatkowany dwukrotnie. Najpierw od pieniędzy na spłatę, i ponownie, kiedy wycofasz się z planu w przyszłości.

Więc jaki jest najlepszy sposób na wyciągnięcie pieniędzy?

Podsumowując, trudne wypłaty mogą być opcją, jeśli są oferowane w Twoim planie. Jednakże, będziesz musiał zapłacić podatek dochodowy i ponieść 10% karę za wcześniejszą wypłatę. Pożyczka ominęłaby karę za wcześniejsze wycofanie, ale implikacje podatkowe nie byłyby dobre.

Najlepszą strategią, jeśli jest ona dostępna dla Ciebie, byłoby wzięcie wypłaty w ramach usługi poprzez rolowanie swoich aktywów na IRA. Podczas gdy plany 401k nie mają wyjątku od 10% kary za wczesne wycofanie dla kwalifikowanych wydatków edukacyjnych, IRA mają (tak jak Roth IRA). Jednak nadal będzie to liczone jako dochód podlegający opodatkowaniu. A jeśli jesteś jak większość rodziców, twoje dzieci będą uczęszczać do college’u w latach twoich największych zarobków. Oznacza to, że wypłata nie będzie oznaczała tylko zwiększenia dochodu do opodatkowania. Będzie to oznaczało dodanie do dochodu podlegającego opodatkowaniu najwyższej stawki, jaką kiedykolwiek zapłacisz.

Czy zatem płacenie za college z 401k jest dobrym pomysłem?

W skrócie – nie, prawdopodobnie nie. A jeśli jedynym sposobem na uzyskanie dostępu do funduszy jest trudna wypłata lub pożyczka, to zdecydowanie nie jest to dobry pomysł. Hardship withdrawals will ding you with the 10% early withdrawal penalty, and loans will tax you twice eventually.

If you’re able to take an in service withdrawal into an IRA….it still probably doesn’t make sense. Ale jeśli jesteś absolutnie pewien, że nie potrzebujesz pieniędzy, aby żyć na wygodnej emeryturze, to może być OK.

Pamiętaj, że najlepszym prezentem dla twoich dzieci nie jest czesne za studia. To wasza własna, trwała niezależność finansowa. Twoje dzieci będą mogły pożyczać pieniądze na opłacenie czesnego, jeśli będą chciały. Studia to właściwie jedyny wydatek, na który możemy pożyczyć pieniądze bez żadnych ograniczeń. Kiedy kupujesz samochód lub dom, banki pożyczą ci tylko pewną kwotę, w oparciu o twoje dochody i aktywa. Ale jeśli chodzi o studia, nie ma żadnych ograniczeń. Jest limit na to, ile twoje dzieci powinny pożyczyć, ale to dobry temat na inny post.

Co się stanie, jeśli zanurzysz się w swoim 401k teraz i zabraknie ci pieniędzy, kiedy skończysz 85 lat? Nie będziesz mógł wtedy tak łatwo pożyczyć pieniędzy, jak teraz twoje dzieci. I zgaduję, że gdybyś ich zapytał, woleliby pożyczyć trochę więcej, aby zapłacić za studia teraz, niż żebyś potrzebował ich pomocy finansowej 40 lat w dół drogi.

W sumie, prawdopodobnie nie ma sensu najeżdżać na swoje 401k, aby pomóc w kosztach czesnego. Nawet jeśli możesz uzyskać dostęp do funduszy, większość ludzi będzie lepiej wykorzystywać je na własną emeryturę.

.