Jak wyjąć pieniądze z 401(k)

401(k)s to plany motywacyjne, które pomagają Amerykanom oszczędzać na emeryturę. Rząd zapewnia ulgi podatkowe, aby zachęcić Cię do wpłat, ale także egzekwuje pewne zasady, aby zniechęcić Cię do podejmowania wypłat przed emeryturą. W niektórych przypadkach, złamanie tych zasad i przedwczesne podjęcie wypłat może kosztować 10% kary oprócz zwykłego podatku dochodowego, który będzie należny od wypłaconych funduszy.

Przyjrzyjmy się wszystkim zatwierdzonym sposobom, w jakie możesz wyjąć pieniądze z 401(k) i przyjrzyjmy się karom, które poniesiesz, jeśli twoje wcześniejsze wypłaty nie mieszczą się w jednym z tych wyjątków.

Źródło obrazu: Getty Images.

Istnieje wiele różnych sposobów na wyjęcie pieniędzy z 401(k), w tym:

Wypłata pieniędzy po przejściu na emeryturę: Są to wypłaty dokonywane po ukończeniu 59 1/2 roku życia.
Wcześniejsza wypłata: Są to wypłaty dokonywane przed ukończeniem 59 1/2 roku życia. Możesz podlegać karze 10%, chyba że Twoja sytuacja kwalifikuje się jako wyjątek.
Wypłata w trudnej sytuacji: Są to wcześniejsze wypłaty dokonane z powodu nagłej potrzeby finansowej. Możesz nadal być za nie karany.
Zaciągnięcie pożyczki 401(k): Możesz zaciągnąć pożyczkę pod zastaw swojego 401(k) i nie ponosisz kar, dopóki spłacasz pożyczkę zgodnie z harmonogramem.
Przeniesienie 401(k): Jeśli odejdziesz z pracy, możesz przenieść swoje 401(k) do innego 401(k) lub IRA bez kary, pod warunkiem, że fundusze zostaną przeniesione w ciągu 60 dni od wypłaty.
Podjęcie wypłaty związanej z koronawirusem: W 2020 roku obowiązują specjalne zasady pozwalające na bezkarną wypłatę do $100,000, jeśli doświadczasz trudności związanych z koronawirusem.

Wypłata po przejściu na emeryturę

Po osiągnięciu wieku 59 1/2 lat, możesz zacząć pobierać wypłaty ze swojego 401(k). Jeśli odchodzisz z pracy w roku kalendarzowym, w którym skończyłeś 55 lat lub później, możesz także rozpocząć bezkarne wypłaty z 401(k), które miałeś w obecnej firmie. Jeśli jesteś pracownikiem służb bezpieczeństwa publicznego, zasada ta wchodzi w życie w wieku 50 lat.

Po osiągnięciu 72 lat, jesteś faktycznie zobowiązany do rozpoczęcia dokonywania wymaganych minimalnych wypłat lub RMDs.

Wcześniejsze wypłaty

Każda wypłata dokonana przed ukończeniem 59 1/2 roku życia jest uznawana za wcześniejszą wypłatę. W większości przypadków za wcześniejszą wypłatę, oprócz zwykłego podatku dochodowego, który zawsze należy zapłacić przy wypłacie pieniędzy z 401(k), grozi kara w wysokości 10%. Istnieje jednak kilka wyjątków:

Reguła 55: Dotyczy to sytuacji, gdy odchodzisz od obecnego pracodawcy w roku kalendarzowym, w którym kończysz 55 lat lub później i zabierasz pieniądze tylko z 401(k) tej firmy.
Zasadniczo równe płatności okresowe: Wymagają one wypłacania określonej kwoty z konta przez co najmniej pięć lat lub do osiągnięcia wieku 59 1/2 (w zależności od tego, co nastąpi później).
Trwała niezdolność do pracy: Ma to zastosowanie, jeśli spełniasz definicję „niepełnosprawności” podaną w planie pracodawcy.
Kwalifikujące się wydatki medyczne: Jeśli twoje wydatki przekraczają pewien procent twojego skorygowanego dochodu brutto, możesz wycofać fundusze bez kary, aby je pokryć.
Kwalifikowane zarządzenie dotyczące stosunków domowych: Jeśli sąd nakaże Ci przekazać fundusze 401(k) współmałżonkowi lub osobie pozostającej na utrzymaniu, możesz wypłacić te pieniądze bez kary.

Kłopotliwe wypłaty

Niektóre plany 401(k) pozwalają na wcześniejsze wypłaty, gdy doświadczasz „natychmiastowej i ciężkiej” potrzeby finansowej. Niektóre przykłady obejmują:

Wydatki medyczne
Koszty związane z zakupem głównego domu
Płatności za naukę lub inne kwalifikujące się wydatki edukacyjne dla właściciela 401(k), jego lub jej małżonka, lub osób pozostających na utrzymaniu
Płatności niezbędne do zapobieżenia eksmisji lub przejęcia
Koszty pogrzebu lub pogrzebu rodzica, Nawet jeśli plan pracodawcy zezwala na wypłaty w trudnej sytuacji, nadal możesz podlegać karze 10%, chyba że spełniasz jeden z powyższych wyjątków.

401(k) pożyczki

Niektóre plany pozwalają na pożyczenie do 50% salda konta z nabytymi uprawnieniami do maksymalnie $50,000 w ciągu 12 miesięcy. W 2020 roku, ustawa CARES pozwala pracodawcom na podniesienie tych ograniczeń, pozwalając oszczędzającym na wypłatę 100% ich nabytego salda do maksymalnie $100,000. Sprawdź u swojego dostawcy planu, czy to rozszerzenie pożyczki zostało dla Ciebie udostępnione.

Pożyczka 401(k) działa podobnie jak standardowa pożyczka — będziesz musiał spłacić pożyczone fundusze wraz z odsetkami. Jeśli nie wywiążesz się ze spłaty, będzie to traktowane jako wypłata i możesz podlegać karze 10% za przedterminowe wypłaty.

Wypłaty związane z koronawirusem

Jako rozszerzenie standardowych pożyczek oferowanych dla 401(k), ustawa CARES Act w 2020 roku pozwala na bezkarne wycofanie 100% salda konta 401(k) z nabytymi uprawnieniami do maksymalnie $100,000, jeśli dystrybucja jest związana z koronawirusem.

Będziesz mieć do trzech lat od czasu wypłaty na zapłacenie zwykłego podatku dochodowego należnego od wycofanych funduszy. Jeśli jesteś w stanie, możesz również spłacić całą pożyczoną kwotę w ciągu trzech lat i w związku z tym nie ponosić żadnych podatków dochodowych; dla wszelkich podatków dochodowych już złożonych w ciągu tych trzech lat, możesz złożyć zmienione zeznania w celu uzyskania zwrotu.

Rolling over a 401(k)

Jeśli odchodzisz z pracy lub Twój plan kończy się, możesz przenieść fundusze 401(k) na inne konto emerytalne z korzyścią podatkową.

Możesz być w stanie dokonać bezpośredniego przeniesienia, co oznacza, że pieniądze zostaną przeniesione z 401(k) prosto na nowe, korzystne podatkowo konto. Możesz także wykonać rollover pośredni, w którym otrzymujesz fundusze bezpośrednio i deponujesz je na nowym koncie w ciągu 60 dni, aby uniknąć traktowania ich jako dystrybucji.

Gdy odchodzisz z pracy

Gdy odchodzisz z pracy, generalnie masz możliwość:
- Zostawić swoje 401(k) u obecnego pracodawcy
- Przelać fundusze na IRA
- Przelać fundusze na 401(k) u nowego pracodawcy.
Jeśli wybierzesz którąkolwiek z tych opcji, nie będziesz musiał płacić podatków ani 10% kary. Możesz również wziąć te pieniądze jako dystrybucję, ale to spowoduje kary za przedwczesne wycofanie, jeśli masz mniej niż 59 1/2 lat (chyba, że Zasada 55 ma zastosowanie).

Przeksięgowanie na IRA

Przeksięgowanie 401(k) na IRA jest często dobrym rozwiązaniem, gdy odchodzisz z pracy lub plan zostaje zakończony. Możesz otworzyć IRA w dowolnym biurze maklerskim i generalnie masz większy wybór opcji inwestycyjnych. Możesz mieć możliwość bezpośredniego lub pośredniego przeksięgowania.

Musisz przeksięgować tradycyjne 401(k) na tradycyjne IRA, aby uniknąć płacenia podatków. Jeśli chcesz zamiast tego dokonać konwersji Roth, będą konsekwencje podatkowe.

Nasz ekspert od kart kredytowych używa tej karty osobiście, i może Ci ona przynieść $1,148 (poważnie)

Ta najwyżej oceniana karta pozwala płacić 0% odsetek od zakupów i transferów salda do połowy 2022 roku, ma najwyższe nagrody cash back, jakie widzieliśmy (do 5%!), i nadal sporty $0 opłaty rocznej.

To tylko kilka powodów, dla których nasz ekspert zapisał się na tę kartę po jej przejrzeniu. Kliknij tutaj, aby uzyskać bezpłatny dostęp do najlepszego wyboru naszego eksperta. I pamiętaj: o ile używasz ich prawidłowo, karty kredytowe mogą pomóc Ci podnieść Twoją ocenę kredytową i chronią przed oszustwami lepiej niż karty debetowe. Chociaż nie ma to wpływu na nasze opinie o produktach, możemy otrzymywać wynagrodzenie od partnerów, których oferty pojawiają się tutaj. Zobacz nasze pełne ujawnienie informacji o reklamodawcach tutaj.

Zdobądź kartę
- {{ nagłówek }}
The Motley Fool ma politykę ujawniania informacji.

{{{ opis }}

.

Przewodnik po wyjmowaniu pieniędzy z 401(k)