Pamiętam, jak ubiegałem się o moją pierwszą kartę kredytową. Czułem się tak oficjalnie wypełniając wszystkie te małe pola i wyobrażając sobie dzień, w którym moja błyszcząca nowa karta przyjdzie pocztą.
Ale kiedy formularz zapytał o mój roczny dochód, zatrzymałem się. Byłam świeżo po studiach i zarabiałam minimalną stawkę. Nie spodziewałem się tego pytania i nie miałem pojęcia, czy w ogóle się zakwalifikuję.
„Jaki jest dobry roczny dochód dla karty kredytowej?” zastanawiałam się. „Czy mogę skłamać na temat dochodu w aplikacji o kartę kredytową?” (Uwaga dodatkowa: nie skłamałem i dostałem kartę.)
Przedział czasu o dekadę, a ja teraz wypełniłem wiele innych wniosków o kartę kredytową. Oto co chciałbym wiedzieć, kiedy składałem ten pierwszy wniosek.
Dlaczego karty kredytowe pytają o dochód w podaniach?
Wydawcy kart kredytowych nie próbują tylko węszyć – prawda jest taka, że są prawnie zobowiązani do pytania o twój dochód, zgodnie z Credit CARD Act z 2009 r.
Prawo nie wskazuje konkretnego wymogu dochodu, ale stwierdza, że banki mogą ci pożyczyć pieniądze tylko wtedy, gdy są przekonane, że możesz dokonać miesięcznych płatności. A żeby to zrobić, muszą wiedzieć, ile zarabiasz.
Oprócz wypełniania swoich obowiązków prawnych, twoje poziomy dochodów pomagają również firmom obsługującym karty kredytowe zdecydować, jak wysokie powinny być twoje limity kredytowe. Ponieważ, podobnie jak rząd, chcą one zapewnić, że będziesz w stanie zapłacić swoje rachunki, a część tego oznacza nie udzielanie ci więcej kredytów niż jest to uzasadnione.
Powiedzmy, że twoja roczna pensja wynosi około $5,000 miesięcznie. Przy tej kwocie, linia kredytowa w wysokości 2500 dolarów wydaje się rozsądna – nawet jeśli ją maksymalnie wykorzystasz, będziesz w stanie spłacać ją w całości każdego miesiąca. (Co zawsze zalecamy, aby uniknąć odsetek i poprawić swoje wyniki kredytowe!)
Ale jeśli Twoja pensja wynosi $2,000 miesięcznie, linia kredytowa o wartości $2,500 będzie prawdopodobnie zbyt duża. Byłbyś w większym stopniu narażony na ryzyko niespłacenia karty niż w pierwszym scenariuszu.
Pamiętaj, że różni wystawcy kart mają różne standardy zdolności kredytowej. American Express może czuć się komfortowo dając Ci wyższe limity kredytowe niż Chase, na przykład (to tylko przykład; American Express niekoniecznie da Ci wyższe limity niż Chase).
Wskazówka dla wtajemniczonych
Jeśli Twój obecny wystawca karty kredytowej prosi o Twoje dochody, może rozważać podwyższenie limitu kredytowego. Chociaż nie masz obowiązku dzielenia się swoimi dochodami z wydawcą karty, którą już posiadasz, może to być korzystne. Im większy limit kredytowy, tym więcej dostępnych kredytów będziesz mieć. Jeśli uzyskasz większy limit – i nie zwiększysz swoich wydatków – zmniejszysz wykorzystanie kredytu, co w rezultacie może podnieść Twoją punktację kredytową. Alternatywnie, jeśli sprawy finansowe nie układają się najlepiej, wydawca karty może rozważyć obniżenie limitu kredytowego lub całkowite zamknięcie konta. Ale nie musi najpierw zapytać o twój dochód, zanim to zrobi.
Jakie rodzaje dochodów można uwzględnić we wniosku o kartę kredytową?
Jeśli masz ukończone 21 lat, możesz uwzględnić wszystkie źródła dochodu, do których masz „uzasadnione oczekiwanie dostępu”, w tym:
- Dochód w niepełnym lub pełnym wymiarze godzin
- Alimenty lub alimenty na dzieci
- Podarunki lub wypłaty z funduszy powierniczych
- Płatności Social Security lub emerytury
- Płatności z funduszy emerytalnych
- Dochód z inwestycji
Jeśli mieszkasz z partnerem lub małżonkiem, możesz również wliczyć jego lub jej dochód do swojego „dochodu gospodarstwa domowego”, dzięki poprawce Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) z 2012 roku.
Z drugiej strony, jeśli masz mniej niż 21 lat, możesz liczyć tylko „osobisty dochód” z pracy, stypendiów lub dotacji. Nie możesz wliczyć dochodów rodziców, chyba że podpiszą się oni pod kartą kredytową (co zazwyczaj nie jest zalecane). Nie polecamy również wliczania pożyczek studenckich, ponieważ są one kolejną formą długu – i w większości przypadków nie kwalifikują się jako dochód.
Jak obliczyć swój dochód do wniosku o kartę kredytową?
Czasami wystawcy kart kredytowych proszą o podanie konkretnego rodzaju dochodu, a innym razem nie precyzują go. Więc określenie, który numer nabazgrać w polu dochód może być mylące.
Oto kilka terminów, które można zobaczyć, gdy poproszony o roczny dochód na wnioski karty kredytowej:
- Dochód brutto: Twój całkowity roczny dochód przed odjęciem czegokolwiek. Jeśli wniosek nie określa inaczej, jest to zazwyczaj to, czego szuka emitent.
- Dochód netto: Twój dochód brutto, minus podatki i inne wydatki (takie jak składki 401(k)). Innymi słowy, to co w końcu zabierasz do domu w swoim czeku z wypłatą, pomnożone przez liczbę wypłat każdego roku.
- Dochód miesięczny: Twój roczny dochód brutto podzielony przez 12.
Nie kłam na temat swojego dochodu, ale nie stresuj się, jeśli nie możesz ustalić dokładnej liczby. Nie musisz wyciągać kalkulatora i sumować wszystkich wypłat z ostatniego roku. Po prostu podaj swoje najlepsze oszacowanie – i bądź szczery. Podczas gdy możesz mieć kłopoty, jeśli świadomie zawyżasz swój dochód o dużą kwotę, nic ci się nie stanie, jeśli trochę się pomylisz.
Porada dla wtajemniczonych
Jeśli otrzymujesz wynagrodzenie godzinowe, pomnóż swoją pensję przez liczbę godzin przepracowanych w tygodniu i liczbę tygodni przepracowanych w roku. Na przykład, jeżeli zarabiasz $12 na godzinę i pracujesz 35 godzin tygodniowo przez 50 tygodni każdego roku, twój roczny dochód brutto wyniesie $21,000 ($12 x 35 x 50).
Ile rocznego dochodu potrzebujesz aby otrzymać kartę kredytową?
Przykro mi jeżeli szukasz magicznej liczby, ale nie ma nakazanego całkowitego rocznego dochodu do zatwierdzenia karty kredytowej. Wydawcy kart kredytowych biorą pod uwagę szereg informacji, które przeanalizujemy poniżej.
Jednym z ważnych czynników, który możesz sam obliczyć, jest wskaźnik zadłużenia do dochodu, znany również jako DTI.
Aby mieć jak największe szanse na zatwierdzenie karty kredytowej, chcesz, aby ten wskaźnik był jak najniższy. CFPB mówi, że osoby z DTI większym niż 43% nie mogą zakwalifikować się do kredytu hipotecznego, na przykład, chociaż nie ma to zastosowania do kart kredytowych (nie ma określonej wartości DTI dla zatwierdzenia karty kredytowej).
W dodatku do twojego dochodu, wystawcy kart kredytowych mogą poprosić o salda twoich kont czekowych i oszczędnościowych, kwotę miesięcznej opłaty za mieszkanie oraz nazwisko i numer telefonu twojego pracodawcy.
Jak firmy wydające karty kredytowe weryfikują twój dochód?
Ponieważ dochód nie pojawia się w twoim raporcie kredytowym, większość wystawców kart kredytowych nie weryfikuje twojego dochodu. W przypadku niskich linii kredytowych, nie jest to warte ich czasu ani pieniędzy.
Wydawcy kart mogą zastosować „modelowanie dochodu”, które wykorzystuje informacje z raportów kredytowych do oszacowania dochodu, lub mogą przeprowadzić „przegląd finansowy”, jeśli złożysz kilka wniosków o kartę kredytową w krótkim czasie lub wykazujesz podejrzane zachowanie.
Niektórzy wydawcy kart, którzy obsługują osoby ze złym lub ograniczonym kredytem, jak Deserve, mogą również wymagać dostępu do Twojego konta bankowego, aby samodzielnie sprawdzić saldo. To dlatego, że chcą zapewnić, że ludzie z mniej niż wielki kredyt mają zdolność do spłaty swoich długów, i typowe systemy scoringowe nie zapewni tej informacji.
Issuers podobno może również sprawdzić, że twój dochód ma sens w kontekście zatrudnienia. Prawdopodobnie jednak nie zadzwonią do twojego pracodawcy ani do urzędu skarbowego.
Ale to nie oznacza, że powinieneś kłamać we wniosku o kartę kredytową. Technicznie rzecz biorąc, byłoby to równoznaczne z oszustwem kredytowym, poważnym przestępstwem, za które grożą wysokie grzywny, a nawet więzienie.
Choć jest to niezwykle rzadkie, zdarza się: Jeden człowiek zapłacił prawie $50,000 grzywny za fałszywe zawyżanie swoich dochodów we wnioskach kredytowych, a inny dostał pięć lat więzienia.
Najbardziej prawdopodobną konsekwencją kłamstwa jest to, że skończysz z wyższym limitem kredytowym niż jesteś w stanie zarządzać.
To może doprowadzić do powstania wysokooprocentowanego długu na karcie kredytowej, którego nie będziesz w stanie spłacić. A jeśli w końcu ogłosisz upadłość, te kłamstwa mogą uniemożliwić ci otrzymanie zwolnienia z długu.
Innymi słowy? Mów prawdę.
Wskazówka dla wtajemniczonych
Ostatnia ankieta Credit Card Insider ujawniła, że 61% Amerykanów uważa, że dochód bezpośrednio wpływa na Twoją ocenę kredytową. Tak nie jest. Jednakże, limity kredytowe wpływają na wskaźnik wykorzystania, co oznacza, że Twój dochód może odgrywać pośrednią rolę w procesie scoringu.
How Much Can I Get Approved For?
Trudno jest odpowiedzieć na pytanie „Jaki powinien być mój limit kredytowy w oparciu o dochód?”Ponieważ w grę wchodzi tak wiele różnych czynników, w tym:
- Historia kredytowa i punktacja
- Stosunek zadłużenia do dochodu
- Zatrudnienie i status mieszkaniowy
Aby dać Ci przybliżony zakres, oto średnie limity kredytowe dla różnych punktacji, według CNN Money i Experian:
| Credit Score | Credit Limit |
|---|---|
| 781-850 | $9,543 |
| 661-780 | $5,209 |
| 601-660 | $2,277 |
| 500-600 | $966 |
| 300-499 | $509 |
Jak widać, im wyższa punktacja, tym wyższy limit kredytowy. Wyższy dochód i niski wskaźnik DTI również pomogą.
Porada dla wtajemniczonych
Przed złożeniem wniosku o nowy kredyt, warto sprawdzić swoje wyniki i raporty kredytowe. Możesz również sprawdzić, czy jesteś wstępnie zatwierdzony do jakichkolwiek ofert kart kredytowych.
Can You Get No-Income Credit Cards?
Jeśli próbujesz ubiegać się o kartę kredytową bez dochodów, mamy złe wieści: One tak naprawdę nie istnieją.
Praktycznie niemożliwe jest uzyskanie karty kredytowej bez rocznego dochodu. Najlepszą opcją będzie zbadanie zabezpieczonych kart kredytowych. Wymagają one wpłacenia z góry depozytu, który w większości przypadków służy jako limit kredytowy.
Przed złożeniem wniosku o jedną z nich, zadaj sobie pytanie, w jaki sposób będziesz płacić rachunek co miesiąc.
Jeśli nie masz dochodów i planujesz zbierać opłaty bez spłacania ich, nalegamy, abyś całkowicie unikał kart kredytowych. Ze względu na ich wysokie oprocentowanie, są one niezwykle bezlitosną formą pożyczki.
Przykład w punkcie: Nawet jeśli jakimś cudem udało ci się zdobyć kartę kredytową z 18% APR i limitem na 1000 dolarów, a następnie maksymalnie go wykorzystałeś i dokonałeś tylko minimalnych płatności, wydasz 798 dolarów na dodatkowe odsetki, a spłata zajmie ci dziesięć lat. Um, dzięki, ale nie dzięki.
Zamiast patrzeć na karty kredytowe jako fundusz awaryjny, skup się na spłacie długu i zwiększaniu swoich dochodów. Następnie, gdy będziesz gotowy, złóż wniosek o jedną z najlepszych dostępnych kart kredytowych, która jest odpowiednia dla Twojej konkretnej sytuacji.