Masz wiele możliwości wyboru miejsca przechowywania swojej gotówki, ale nie powinieneś po prostu wrzucać jej na pierwsze konto, na które się natkniesz. Poświęć trochę czasu i znajdź odpowiednie miejsce do przechowywania pieniędzy, skupiając się na następujących czynnikach:
- Dostęp: Zastanów się, jak często będziesz musiał wypłacać swoje środki i jakie metody wypłaty (przelew online, czek, karta bankomatowa, itp.) są dla Ciebie najwygodniejsze.
- Oprocentowanie: Niektóre rodzaje kont dają ci więcej pieniędzy za trzymanie tam twojej gotówki, ale wyższe stopy procentowe często wiążą się z kompromisem w postaci mniejszego dostępu. Niektóre konta mogą również mieć minimalne wymagania dotyczące salda, które musisz spełnić, aby uzyskać odsetki.
- Obsługa: Niektórzy ludzie czują się komfortowo zarządzając swoimi pieniędzmi mniej lub bardziej niezależnie przez Internet, podczas gdy inni doceniają możliwość uzyskania osobistej pomocy w oddziale banku, gdy jej potrzebują.
- Kary: Niektóre konta bankowe naliczają kary, jeżeli musisz wypłacić pieniądze przed upływem określonego czasu, co może wpłynąć na wysokość odsetek, które zarabiasz.
Oto niektóre z głównych typów kont, które możesz chcieć rozważyć przy podejmowaniu decyzji, gdzie zaparkować swoją gotówkę.
Konta czekowe
Konta czekowe są przeznaczone do wydawania pieniędzy. Dzięki nim Twoje pieniądze są łatwo dostępne, a większość z nich posiada możliwość wypisywania czeków, karty debetowe oraz dostęp online do Twojej gotówki. Jeśli wybierzesz bank lub unię kredytową, możesz również odwiedzić oddział, aby wpłacić lub wypłacić pieniądze.
Konta czekowe zazwyczaj nie oferują odsetek, a jeśli już je oferują, nie są one tak wysokie jak te, które możesz uzyskać na większości innych rodzajów kont wymienionych tutaj. Niektóre z nich pobierają również opłaty, które mogą w końcu kosztować cię pieniądze, jeśli nie jesteś w stanie z nich zrezygnować.
Pieniądze umieszczone na koncie czekowym są zabezpieczone przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC), więc są chronione do $250,000 na osobę w banku w przypadku awarii banku.
Konta oszczędnościowe
Konto oszczędnościowe jest przeznaczone do przechowywania pieniędzy, które planujesz wydać w ciągu najbliższych kilku lat lub na fundusz awaryjny. Jesteś zazwyczaj ograniczony do sześciu darmowych wypłat w miesiącu (zgodnie z Regulacją D) i prawdopodobnie nie otrzymasz karty bankomatowej lub możliwości wypisywania czeków, ale możesz zarobić odsetki na koncie.
Tak jak w przypadku funduszy na koncie czekowym, gotówka trzymana na koncie oszczędnościowym jest zabezpieczona przez FDIC. To sprawia, że jest to bezpieczniejszy zakład niż inwestowanie pieniędzy dla tych, którzy martwią się o ich utratę.
Minima konta są zazwyczaj niskie, ale jeśli wybierzesz bank typu brick-and-mortar, twoja stopa procentowa będzie prawdopodobnie również niska. Jednak niektóre oferują lepsze oprocentowanie klientom, którzy trzymają więcej gotówki na swoim koncie lub tym, którzy otwierają wiele kont w banku.
Wysoko rentowne konta bankowe
Wysoko rentowne konta bankowe są zazwyczaj oferowane przez banki internetowe. Nie mają one oddziałów do utrzymania, więc mogą zaoferować klientom lepsze oprocentowanie i mniej opłat. Większość banków internetowych oferuje konta czekowe i oszczędnościowe, a te są wspierane przez FDIC tak samo jak konta bankowe w tradycyjnym banku.
Dostarczanie gotówki może być nieco kłopotliwe, jeśli twoje konto nie zawiera karty bankomatowej i sieci bankomatów bez opłat. Będziesz musiał przenosić fundusze pomiędzy kontami i prawdopodobnie pomiędzy bankami, ale jest to wykonalne.
Konta depozytowe rynku pieniężnego
Konta rynku pieniężnego są hybrydą pomiędzy kontami czekowymi i oszczędnościowymi. Zazwyczaj oferują one wyższe oprocentowanie kont oszczędnościowych z większą liczbą opcji dostępu do gotówki, jak konta czekowe. Ale nadal jesteś ograniczony do sześciu darmowych wypłat w miesiącu.
Konta rynku pieniężnego są nieco mniej powszechne niż konta czekowe lub oszczędnościowe i często mają wyższe minimalne wymagania depozytowe, aby otworzyć konto i uniknąć opłat. Ale jeśli możesz spełnić te wymagania, zarobisz przyzwoite odsetki, a jednocześnie będziesz miał zabezpieczenie w postaci ubezpieczenia FDIC.
Fundusze rynku pieniężnego
Fundusze rynku pieniężnego są oferowane przez brokerów i towarzystwa funduszy inwestycyjnych, a nie przez banki. Fundusze te inwestują w wysoce płynne papiery wartościowe, takie jak certyfikaty depozytowe (CD) i rządowe papiery wartościowe, omówione poniżej.
Twoje pieniądze nie są ubezpieczone przez FDIC, jeśli wybierzesz fundusz rynku pieniężnego, ale nadal będziesz mieć szybki dostęp do gotówki, gdy będziesz jej potrzebować za pomocą karty bankomatowej lub czeku. Możesz również być w stanie uzyskać większy zwrot z oszczędności niż na którymkolwiek z kont wymienionych powyżej.
Certyfikaty depozytowe (CDs)
Certyfikaty depozytowe (CDs) są innym rodzajem konta bankowego ubezpieczonego przez FDIC, które oferuje wysoki roczny zysk procentowy (APY) w zamian za ograniczony dostęp do twoich funduszy. Płyty CD mają terminy, zwykle od około sześciu miesięcy do pięciu lat, choć można znaleźć dłuższe lub krótsze opcje. Kiedy otwierasz jedną z nich, zgadzasz się nie dotykać swojej gotówki przez określony czas w zamian za wysokie oprocentowanie.
Jeśli wycofasz swoje fundusze przed terminem zapadalności, zapłacisz karę. Wysokość tej kary zależy od posiadanej przez Ciebie płyty CD oraz od tego, kiedy dokonasz wypłaty. To sprawia, że te konta są kiepskim wyborem dla każdego, kto myśli, że może być zmuszony do wcześniejszego wypłacenia środków.
Bony skarbowe rządu USA
„Treasuries” są poparte pełną wiarą i kredytem rządu USA. Termin wykupu bonów skarbowych jest zazwyczaj krótszy niż rok, natomiast termin wykupu obligacji skarbowych wynosi od dwóch do 10 lat. Są one uważane za niezwykle bezpieczne i można je kupić bez prowizji online. Są one również zwolnione z podatków stanowych i lokalnych.
Ale może być w stanie zarobić wyższy zwrot z niektórych innych opcji wymienionych tutaj. Ponadto, jak większość obligacji, jeśli musisz wycofać swoje fundusze przed terminem zapadalności, możesz nie uzyskać pełnej inwestycji z powrotem.
I Obligacje
I Obligacje są specjalnym rodzajem obligacji, która jest przeznaczona do ochrony inwestycji przed inflacją. Możesz je nabyć w przyrostach od $50 do $10,000 i kupić je bezpośrednio online bez płacenia prowizji.
I Bonds są również zwolnione z podatków stanowych i lokalnych i mogą być wolne od podatku, jeśli wykorzystasz pieniądze na wydatki związane z edukacją pomaturalną. Jeżeli jesteś winien podatki od swoich zarobków, możesz je odroczyć na okres do 30 lat. Musisz jednak upewnić się, że posiadasz I Bond przez co najmniej pięć lat. Sprzedaż jej wcześniej skutkuje karą.
Obligacje komunalne
Obligacje komunalne są emitowane przez rządy stanowe i lokalne. Jak wszystkie obligacje, są one zasadniczo długiem. Rządy biorą te pieniądze do wykorzystania na roboty publiczne i spłacają je z odsetkami w czasie. Chociaż nie są one na tym samym poziomie co obligacje rządowe Stanów Zjednoczonych, obligacje komunalne są nadal uważane za dość bezpieczne i są zwolnione z podatków federalnych i ewentualnie podatków stanowych i lokalnych, jak również.
W przeciwieństwie do papierów wartościowych rządu Stanów Zjednoczonych, obligacje komunalne mogą mieć opłatę prowizyjną. Możesz również nie zarobić tyle z nich, jak można z niektórych innych opcji na tej liście, zwłaszcza jeśli sprzedać obligację przed terminem zapadalności.
Obligacje korporacyjne
Obligacje korporacyjne są długi emitowane przez firmy. Obligacje firm o większej zdolności kredytowej są ogólnie uważane za bezpieczniejsze, ale możesz nie uzyskać tak dużego zwrotu. Tymczasem obligacje firm o mniejszej zdolności kredytowej mogą przynosić większe zyski, choć istnieje większe ryzyko straty.
Prawdopodobnie będziesz musiał zapłacić prowizję za zakup obligacji korporacyjnej, a jej wcześniejsza sprzedaż może Cię kosztować, nawet jeśli firma spłaci swoje zobowiązania w terminie.
Fundusze obligacji
Fundusze obligacji to fundusze wzajemne, które łączą pieniądze wielu inwestorów w celu zakupu różnych obligacji. Pomagają one szybko zdywersyfikować swoje inwestycje, co może lepiej chronić przed stratami. Są one jednak nieco mniej przewidywalne niż niektóre z innych wymienionych tutaj inwestycji, ponieważ cena akcji i zysk z nich mogą się wahać w czasie.
Fundusze wspólnego inwestowania pobierają również roczną opłatę zwaną wskaźnikiem kosztów, która pochłonie część twoich zysków. Być może będziesz musiał zapłacić opłatę prowizyjną, znaną jako obciążenie, jak również.
Nie musisz wybierać tylko jednego
Możesz swobodnie rozłożyć swoją gotówkę na kilka kont wyszczególnionych powyżej, jeżeli jest kilka rodzajów, które do ciebie przemawiają. Pamiętaj, że to, co jest odpowiednie dla Ciebie teraz, może nie być odpowiednie dla Ciebie później, więc okresowo sprawdzaj, gdzie parkujesz swoją gotówkę i dokonuj zmian, jeśli to konieczne. Będziesz także chciał rutynowo porównywać różne opłaty i zyski, jakie możesz uzyskać z różnych rodzajów kont bankowych lub inwestycji, ponieważ mogą się one zmieniać w czasie i wpływać na to, które z nich będzie dla Ciebie najlepsze.
.