Quando se trata de compra de casa, todos conhecem a regra crítica: Não compre mais casa do que aquela que pode pagar. Mas o que constitui “acessível” será diferente de um comprador para o outro. A partir de Dezembro de 2020, o preço médio de venda de uma casa nova era de quase $355.900, o que significa que algumas pessoas pagam muito mais do que isso, e outras muito menos. Onde quer que você caia no espectro, é provável que uma casa será uma das maiores compras que você fará.

Para conseguir o ponto ideal de acessibilidade requer mais do que uma carta de pré-aprovação de um credor hipotecário, no entanto. Os primeiros compradores tendem a comprar o montante que um credor está disposto a adiantar, não levando em conta outras despesas. Isto pode criá-los para dificuldades financeiras e até mesmo uma possível execução hipotecária se eles não puderem pagar o pagamento mensal.

A regra dos 28% pode começar

Uma das formas mais fáceis de calcular o seu orçamento de compra de casa é a regra dos 28%, que dita que a sua hipoteca não deve ser mais de 28% do seu rendimento bruto a cada mês. O Federal Housing Administration (FHA) é um pouco mais generoso, permitindo aos consumidores gastar até 31% da sua renda bruta em uma hipoteca. Mas não esqueça que se você tiver outras dívidas, você deve considerá-las além do pagamento da hipoteca para determinar o quanto você pode realmente pagar.

Gastos com a hipoteca para além da hipoteca

A obtenção de uma pré-aprovação para um empréstimo à habitação é um primeiro passo importante no processo de compra de habitação, mas é apenas uma consideração. Uma hipoteca não é a única despesa recorrente: a propriedade da casa vem com muitos outros custos contínuos, que os compradores precisam antecipar. Estes incluem o seguro, serviços públicos, reparações e custos de manutenção dos proprietários. Só a manutenção pode somar-se: A relva precisa de ser cortada, a neve tem de ser empurrada e as folhas arrancadas. Os compradores também precisam considerar os impostos de propriedade.

Estas despesas podem acrescentar muito aos seus gastos mensais, tornando uma casa que na realidade parecia acessível no preço do papel. Portanto, você deve incluir todos esses custos, bem como outras despesas regulares, ao determinar o quanto você pode pagar por uma casa. Um pagamento hipotecário de $1.500 por mês pode ser palatável, mas acrescente $1.500 em despesas mensais, e de repente suas obrigações dobraram.

Adiantamento deve ser feito em dinheiro

Geralmente, os credores querem que os compradores de casa possam pagar pelo menos 20% do preço de compra em dinheiro. Se eles só podem fazer um adiantamento abaixo desse montante, eles ainda podem obter uma hipoteca, mas muitas vezes também devem assumir a despesa extra do seguro hipotecário privado (PMI). Pagar o PMI significa que o pagamento mensal da hipoteca subirá de 0,5% a 1% do montante do empréstimo.

Quanto você paga no PMI dependerá do tamanho da casa, sua pontuação de crédito, e o potencial para a propriedade para apreciar, entre outras coisas. Se você não conseguir balançar $60.000 em uma casa de $300.000, atire por pelo menos 10%. Quanto maior for a entrada, menos juros você pagará durante a vida do empréstimo, e menor será o pagamento mensal da hipoteca, mesmo se você for atingido pelo seguro hipotecário.

O valor que você economizou para a entrada também deve influenciar a casa que você compra. Se você tiver o suficiente para colocar 20% em uma casa, mas 10% em outra, a casa mais barata lhe dará mais dinheiro para o seu dinheiro.

Compradores também precisam colocar de lado os custos de fechamento, que podem ser entre 2% e 5% do preço de compra, dependendo do estado em que você vive. Se você estiver comprando uma casa de $200.000, você pode pagar entre $4.000 e $10.000 só nos custos de fechamento. Quanto menos você tiver que financiar no empréstimo, menos juros você pagará ao longo da vida do empréstimo, e mais cedo você verá um retorno do seu investimento.

Escolha um imóvel que você pode manusear

Ao considerar a acessibilidade econômica de uma casa, os compradores de primeira viagem precisam considerar a condição e o tamanho do imóvel. Afinal de contas, grande nem sempre é bom, especialmente se o aquecimento e o arrefecimento quebram o orçamento. Uma casa pitoresca no topo de uma colina pitoresca pode ser um sonho tornado realidade, mas empurrar essa longa e íngreme estrada durante os meses de inverno pode ser um pesadelo caro. Assim como poderia ser aquele reparador de 3.000 pés quadrados, que parece super barato até você perceber que você precisa renovar cada cômodo da casa.

Consulte as contas das propriedades que você está considerando – e tenha um especialista em construção estimar o que o reparo poderia custar. Se você está planejando fazê-lo principalmente você mesmo, seja realista sobre o que você pode lidar, tanto em termos de conjuntos de habilidades e tempo.

O resultado final

A propriedade da casa ainda é o sonho americano, mas pode rapidamente se transformar em um pesadelo se você calcular mal a sua compra. Os compradores de primeira viagem, em particular, têm muitos desejos, muitas vezes mais do que eles podem realmente lidar. Eles devem certificar-se de que a casa que compram é acessível, considerando mais do que apenas o pagamento mensal da hipoteca. Sem alguns cálculos adiantados, eles podem se encontrar ricos em casa, mas com pouco dinheiro, levando a todo tipo de dor financeira. Leve algum tempo para realizar o seu sonho antes de assinar.