Você pode pensar que sua casa não vai ficar inundada porque você nunca viu mais do que uma grande poça no seu quintal. Mas 99% dos condados nos Estados Unidos foram afetados pelas inundações entre 1996 e 2019, de acordo com a FEMA.

E aqui está o problema: Muitos americanos não acreditam que uma inundação seja um grande risco para suas casas. Apenas 3% dos proprietários acreditam que têm um risco moderado a alto de inundações nos próximos dois anos, de acordo com uma pesquisa realizada pela Swiss Re, uma companhia de seguros.

Devastar inundações pode acontecer de repente, tanto perto da costa como em áreas geralmente secas. As inundações podem ser causadas por eventos previsíveis que são exaustivamente cobertos pela mídia, como furacões, mas também por inundações repentinas causadas por chuvas fortes. E nenhum número de sacos de areia ou folhas de compensado pode conter inundações devastadoras.

O pagamento médio de uma reivindicação de inundação do National Flood Insurance Program (NFIP) foi de $52.000 em 2019.

Sem um seguro adequado contra inundações, você poderia ficar preso ao fardo financeiro de pagar pelos danos das inundações do seu próprio bolso.

E aqui reside outro problema: a pesquisa da Swiss Re mostra que 43% dos americanos acreditam que o seguro dos seus proprietários os cobre pelos danos das inundações. Mas o seguro dos proprietários não cobre os problemas relacionados com as cheias. O seguro de proprietários de casas para danos de água é geralmente limitado a problemas como ruptura de tubulações – não uma inundação de água no solo. Apenas 15% dos proprietários de casas têm cobertura contra inundações.

Então mesmo que você não acredite que sua casa esteja em risco por causa de uma inundação, você deve pelo menos conhecer suas opções.

Por que comprar um seguro contra inundações?

Se você possui uma casa ou negócio e tem uma hipoteca apoiada pelo governo, você será obrigado a ter seguro contra inundações se você vive em uma área de alto risco de inundação.

O preço do seguro contra inundações pode desligar muitos proprietários de casas que não são obrigados a tê-lo. Mas ter um seguro contra inundações pode fornecer assistência financeira imediata para que você não tenha que limpar suas economias ou fazer um empréstimo para reconstruir.

Contar com a ajuda federal após uma inundação não é um bom plano financeiro. A ajuda em catástrofes pode levar muitos meses, e não é oferecida após cada enchente. Vítimas de desastres que não têm seguro muitas vezes dependem de fundos do Programa de Empréstimos para Desastres da Administração de Pequenas Empresas (SBA).

Empréstimos da SBA podem fornecer até $200.000 para proprietários de casas para reparar suas residências primárias. Além disso, proprietários e locatários podem receber até $40.000 para reparar propriedade pessoal (como móveis) ou substituí-la. Espera-se que você pague o empréstimo de volta, embora eles tenham taxas de juros baixas e possam ter prazos longos, como 30 anos.

Onde comprar seguro contra inundações

Existem duas formas de obter seguro contra inundações:

• O National Flood Insurance Program (NFIP) é o plano federal da FEMA. A maioria dos proprietários que têm seguro contra inundações obtêm-no do Programa Nacional de Seguro contra Inundações. Seu agente de seguro residencial pode processar sua solicitação para uma apólice.
• O seguro pessoal privado contra inundações está disponível em algumas empresas. Eles podem ter opções de cobertura não disponíveis na FEMA para que eles possam ser bons para pessoas que têm propriedades grandes ou caras, ou que simplesmente acham as escolhas da FEMA insuficientes.

O NFIP é exigido que todos os candidatos que vivem em comunidades que participam do NFIP. As seguradoras privadas podem ser seletivas em para quem vendem. Em última análise, se a sua propriedade já sofreu danos causados por inundações ou se você vive em uma área de alta inundação, sua escolha provavelmente será limitada a uma apólice da FEMA.

Você Quer uma Apólice de Seguro contra Inundações da FEMA?

O Programa Nacional de Seguro contra Inundações da FEMA é apoiado pelo governo federal e oferece seguro básico contra inundações. Não haverá muitas escolhas a fazer se você comprar uma apólice de seguro contra inundações da FEMA.

Para comprar uma apólice da FEMA você passará por uma companhia de seguros regular, como Allstate ou Farmers, não diretamente para o NFIP. Aqui está um localizador de seguradoras NFIP.

As apólices FEMA têm um período de espera de 30 dias antes da cobertura entrar em vigor após a compra, a menos que a compra da apólice esteja vinculada a um empréstimo que requer um seguro contra inundações. Então não espere até que os furacões comecem a se formar para começar a comprar um seguro contra inundações.

O seguro contra inundações federais cobre duas coisas principais: A sua casa (o edifício) e os seus pertences (conteúdo). Você pode comprar uma apólice só de construção, uma apólice só de conteúdo ou ambas.

Cobertura de construção da FEMA:

• Sistemas eléctricos e de canalização
• Fornos
• Aquecedores de água
• Frigoríficos, fogões e electrodomésticos encastráveis como máquinas de lavar louça
• Carpetes permanentemente instalados
• Cabinetes, Painéis e estantes permanentemente instalados
• Persianas
• Fundação de paredes, sistemas de ancoragem e escadas
• Garagens desmontadas
• Cisternas de combustível, tanques de água de poços e bombas e equipamentos solares

Cobertura de conteúdos da FEMA:

• Posições pessoais, como roupas, mobiliário e electrónica
• Cortinas
• A máquina de lavar e secar roupa
• Condicionadores de ar portáteis e de janela
• Fornos de microondas
• Carpetes não incluídos na cobertura do edifício (como tapetes instalados sobre soalhos de madeira)
• Itens valiosos, como obras de arte originais (até $2,500)

Valor de Substituição ou Cobertura do Valor Real de Caixa

O programa FEMA flood oferece duas opções de cobertura para um edifício:

• O custo de substituição paga o custo de substituição de peças danificadas por peças novas.
• O valor monetário real (VCA) paga apenas o valor depreciado do que foi danificado. Por exemplo, o tapete velho que está coberto pela cobertura do edifício ACV seria reembolsado pelo que vale hoje, não pelo que pagaria para comprar um tapete novo. Esta é uma distinção importante, porque a cobertura ACV vai deixá-lo a pagar sem dinheiro para cobrir a diferença entre o seu cheque de sinistro e os custos de reparação. No entanto, a ACV oferece uma forma de obter alguma cobertura a um preço inferior.

Conteúdo, tal como mobiliário, obtém sempre a cobertura do valor monetário real do plano federal de seguro contra inundações. Isso pode deixá-lo com uma grande lacuna entre o seu cheque de seguro e o que você precisa para comprar coisas novas. Tenha isso em mente ao olhar as opções de seguro contra inundações.

FEMA seguro contra inundações não cobre “despesas de vida adicionais” ou “perda de uso”. Isso reembolsaria suas despesas extras se você não puder viver em casa por causa dos danos causados pelas inundações.

Para comprar um seguro federal contra inundações, sua comunidade deve participar do NFIP. O seu provavelmente faz, mas você pode procurar aqui.

FEMA Seguro de inundação básico para propriedades residenciais

FEMA Flood Insurance Cost and Classificação de Risco 2.0

FEMA O atual sistema de precificação de seguros contra inundações não mudou desde que foi desenvolvido pela primeira vez nos anos 70. As taxas de seguro contra inundações foram calculadas com base nas características de uma propriedade, tais como o número de andares, se há um porão, elevação, recintos, espaços para rastejar e sua zona de inundação (como definido pela FEMA). Esta metodologia de classificação não considera o risco de inundação individual e os valores de casa subjacentes.

FEMA anunciou recentemente a sua nova classificação de risco 2.0 como um meio de abordar a sua metodologia de classificação desactualizada, citando avanços na tecnologia, acesso aos dados e uma evolução na compreensão do risco de inundação. A implementação do Risk Rating 2.0 está programada para 1 de outubro de 2021.

FEMA não usará mais zonas de inundação para calcular o prêmio do seguro de inundação de um imóvel. Risk Rating 2.0 irá calcular os prêmios com base em:

• Características específicas de uma casa individual, incluindo o tipo de fundação e altura do piso mais baixo em relação à elevação da inundação de base
• Custo de substituição da casa
• Fontes de risco de inundação, incluindo a chance de inundação do rio, chance de inundação costeira e inundação devido às fortes chuvas
• Variáveis geográficas como a distância de uma casa à água, o tipo e tamanho do corpo de água mais próximo, e a elevação de uma casa em relação à fonte de inundação

FEMA diz os principais benefícios da Classificação de Risco 2.0 são:

• Você terá uma imagem individualizada do risco da sua propriedade
• Outros tipos de riscos de inundação serão refletidos nas taxas
• As últimas práticas atuariais serão usadas para definir taxas baseadas no risco real
• Reduzirá a complexidade para agentes de seguros que geram cotações de seguros contra inundações

Desenvolver a Classificação de Risco 2.0 taxas, a FEMA diz ter usado dados de múltiplas fontes, incluindo:

• Dados existentes de mapeamento de inundação da FEMA
• Dados de apólices e sinistros da NFIP
• Dados da Administração Nacional Oceânica e Atmosférica
• Dados de Surtos de Furacões (SLOSH)
• EUA. Dados do Corpo de Engenheiros do Exército
• Terceiras fontes, tais como dados de custos estruturais e de reposição disponíveis comercialmente, e modelos de inundações catastróficas

Os proprietários de casas podem ser qualificados para créditos para três ações de mitigação:

• Instalar aberturas de inundação de acordo com os critérios em 44 C.F.R. § 60.3
• Elevar a casa para postes, pilhas e pilares; e
• Elevar máquinas e equipamentos acima do piso mais baixo

FEMA ainda não forneceu nenhuma informação sobre como os créditos serão aplicados às taxas de seguro de inundação de propriedade individual.
FEMA diz que a Classificação de Risco 2.0 pode levar a aumentos de prémios para alguns segurados NFIP. A FEMA atualmente não tem autoridade para implementar um programa de acessibilidade econômica (tal como assistência financeira dirigida aos proprietários de imóveis que enfrentam taxas elevadas).

Private Flood Insurance Options

Private flood insurance options can give you better coverage than a FEMA policy. As apólices de seguro de inundação privadas podem ser autônomas, significando que elas fornecem o seu seguro primário, ou base, contra inundações. Ou podem ser “excedentes”, significando que eles fornecem cobertura adicional em cima de uma apólice base, como uma apólice FEMA.

Apesar das melhores opções de cobertura, o seguro privado contra inundações é uma porcentagem muito pequena do mercado em geral. O Centro de Gerenciamento de Riscos e Processos de Decisão da Wharton estima que as apólices privadas de inundação compreendem apenas 3,5% a 4,5% das apólices de inundação residencial primária.

Se você tem um imóvel grande e/ou caro e quer a melhor cobertura, você vai querer analisar uma apólice básica mais uma apólice de seguro contra inundação em excesso. Aqui estão alguns exemplos.

Zurich Residential Private Flood Insurance

Zurich se associou à Wright Flood Insurance para oferecer apólices autônomas na Flórida e Nova Jersey. Wright tem planos semelhantes na Carolina do Sul e Virgínia através do seu programa Wright Seguro de Inundações Residenciais. Ambos têm planos de expansão para outros estados.

Os clientes podem personalizar uma apólice para atender às necessidades do imóvel, com até $1 milhão em cobertura de moradia, custo de reposição tanto para a moradia quanto para a propriedade pessoal, e sem período de espera. As apólices são vendidas através de agentes que vendem seguros contra inundações Wright.

Porque Zurique tem melhores opções de cobertura do que uma apólice de seguro contra inundações da FEMA, os preços médios são mais altos. Por exemplo, em Nova Jersey, o prémio médio da apólice de seguro contra inundações em Zurique é de cerca de $16.300 por ano, de acordo com um processo feito no departamento de seguros de Nova Jersey.

Compare: FEMA vs. Seguro de Inundações Particulares de Zurique

Flood Guard

O seguro da Flood Guard está disponível como seguro primário ou de excesso de inundação no Arizona, Califórnia, Illinois, Indiana, Nevada, Oklahoma, Oregon, Pensilvânia, Carolina do Sul e Utah.

Está disponível apenas através de agentes de seguros afiliados ao Prospect General, uma corretora de seguros. As apólices são subscritas pela Palomar Specialty Insurance.

Compare: NFIP vs. Flood Guard Insurance

Seguro contra inundações TypTap

TypTap oferece seguro residencial na Flórida e seguro contra inundações na Califórnia, Flórida, Maryland, Nova Jersey, Pensilvânia, Carolina do Sul e Texas.

Compare: NFIP vs. TypTap Flood Insurance

É demasiado tarde para comprar um seguro contra inundações?

Se está preocupado com uma tempestade ou furacão iminente, pode estar a pensar se é tarde demais para comprar um seguro contra inundações. Alguns planos de seguro contra inundações têm um período de espera de 30 dias, mas você pode ter algumas opções para comprar um seguro contra inundações sem um período de espera.

Se você quiser comprar uma apólice de seguro contra inundações NFIP, você provavelmente terá um período de espera de 30 dias. Há algumas exceções:

• Não há período de espera se você adquirir um plano NFIP em relação a fazer, estender, renovar ou aumentar um empréstimo hipotecário.
• Não há período de espera se você estiver aumentando a cobertura no tempo de renovação da sua apólice NFIP.
• O período de espera pode ser dispensado se a sua propriedade for afetada por inundação em terrenos federais queimados e o seu plano for adquirido dentro de 60 dias da data de contenção de incêndio.
• Há um período de espera de um dia se o seu prédio for recentemente designado em uma Área Especial de Risco de Inundação de alto risco e você comprar um plano NFIP dentro do período de 13 meses após uma revisão do mapa.

Se o período de espera NFIP não se aplicar a você e você quiser comprar um seguro contra inundações imediatamente, você pode ser capaz de obter um plano de uma seguradora privada. Aqui estão algumas seguradoras privadas que oferecem seguro contra inundações sem período de espera:

• Flood Guard
• TypTap Flood Insurance
• Zurich Residential Private Flood Insurance

Se você não conseguir encontrar um seguro contra inundações sem um período de espera, você pode ser capaz de encontrar uma seguradora que tenha um seguro mais curto. Por exemplo, o seguro contra inundações Neptune tem um período de espera de 10 dias. O seguro contra inundações no mercado privado tem um período de espera de 14 dias, mas o período de espera poderia ser dispensado sob certas circunstâncias, como a substituição de uma apólice NFIP existente.

Flood Insurance FAQs