Um charge-off é uma das piores coisas que podem acontecer à sua pontuação de crédito porque indica um sério problema de pagamento. Este tipo de relatório de crédito depreciativo é o resultado da falta de pagamentos sobre uma dívida por um período de tempo que geralmente está entre 120 e 180 dias.
Após este período de pagamentos em falta, o credor declara a sua conta como uma perda e a anula como incobrável do ponto de vista contábil. A sua conta será encerrada para quaisquer novos encargos, no entanto, você ainda deve o saldo. O credor continuará a fazer tentativas de cobrança do saldo vencido e poderá até pedir a ajuda de um terceiro cobrador.
O que acontece quando você paga uma cobrança?
Se você pagar um débito, você pode esperar que sua pontuação de crédito suba imediatamente desde que você tenha compensado o saldo vencido. Infelizmente, não é assim tão fácil.
Pagar um charge-off não remove a conta do seu relatório de crédito. Isso é porque a compensação do saldo devedor não apaga o fato de que sua conta foi realmente debitada. Pagar uma debitação também não vai melhorar a sua pontuação de crédito – pelo menos não imediatamente.
Acima do tempo, a sua pontuação de crédito pode melhorar após uma debitação se você continuar a pagar todas as suas outras contas a tempo e lidar com a sua dívida de forma responsável. No entanto, se você se atrasar novamente ou tiver outra conta debitada (ou algo pior como uma execução ou reintegração de posse), sua pontuação de crédito pode cair ainda mais baixo e pode levar mais tempo para recuperar.
A debitação acabará por cair do seu relatório de crédito, quer você o pague ou não. O tempo limite do relatório de crédito para o charge-off se esgota após sete anos e 180 dias da data da primeira inadimplência que levou a sua conta a ser debitada.
Se um charge-off ainda estiver listado no seu relatório de crédito após o tempo limite do relatório de crédito, você pode arquivar uma disputa com as agências de crédito para que ela seja removida.
O Benefício de Pagar Sua Cobrança-Desembolso
A maioria das pessoas só pagaria uma cobrança se isso significasse que elas receberiam um aumento subsequente em sua pontuação de crédito. Você pode estar menos inclinado a pagar o seu charge-off considerando que você provavelmente não verá um aumento instantâneo na pontuação de crédito. Mesmo assim, existem outras boas razões para pagar o seu débito.
Para um, pagar um débito faz com que você pareça melhor quando você solicita um crédito. Credores, credores e outras empresas são menos propensos a aprovar um pedido desde que você tenha saldos pendentes no seu relatório de crédito. Ele envia a mensagem de que você também pode não pagar nenhuma conta nova. Uma vez que você paga o charge-off, você melhora suas chances de ter suas aplicações aprovadas.
Pagar um saldo do charge-off também reduz sua dívida total, o que poderia aumentar sua pontuação de crédito, já que 30% de sua pontuação é baseada no valor da dívida que você está carregando.
Negociando um pagamento para excluir
Você pode ser capaz de remover o charge-off negociando um pagamento para excluir com o crédito ou cobrador de dívidas. Um pagamento por exclusão envolve a oferta de pagar a conta por completo em troca de tê-la removida do seu relatório de crédito.
Você pode explicar ao seu credor as circunstâncias que levaram à sua inadimplência e pedir que um pagamento por exclusão. Se você pode negociar um pagamento por exclusão (pode ser um tiro no escuro), é mais provável que você veja um aumento na sua pontuação de crédito após o item ser removido do seu relatório de crédito.
Credores não são obrigados a remover contas reportadas precisas e oportunas do seu relatório de crédito, mesmo que você pague na totalidade.
Como evitar um charge-off
Saber o timing de um charge-off coloca-o numa melhor posição para evitar uma delinquência tão grave. Com cada pagamento falhado fica mais difícil recuperar o atraso com taxas e juros adicionados ao seu saldo devedor. Se você ficar para trás, fique em dia com qualquer pagamento perdido o mais rápido possível.
Se você prevê problemas ao fazer o pagamento com cartão de crédito, entre em contato com o emissor do seu cartão de crédito o mais rápido possível. Você pode ser capaz de fazer um acordo de pagamento que lhe permitiria evitar um débito. Ou, se você estiver tendo problemas financeiros, a operadora do seu cartão de crédito pode permitir que você entre em um plano de pagamento de dificuldade com pagamentos mensais reduzidos.