Acreditar ou não, já estamos na temporada “de volta à escola”. E para continuar a nossa recente série de posts sobre o pagamento da faculdade, as capas de hoje certamente irão ressoar com muitos leitores:

Pagando a sua 401k para pagar a faculdade dos seus filhos?

Existem muitas partes móveis para esta pergunta. Primeiro, você pode até mesmo obter dinheiro do seu 401k para pagar os custos da faculdade? Há penalidades de retirada antecipada por fazer isso? E, além da logística, é até uma boa idéia? Este post vai cobrir se é possível…e se você deve.

Retirar dinheiro do seu 401k

Comecemos com a logística de tirar dinheiro do seu 401k em primeiro lugar. Normalmente, a maioria dos planos 401k requerem algum tipo de “evento desencadeante” (como a separação do serviço) antes de lhe permitirem tirar dinheiro do seu plano 401k. Mas em vez de enfiar o dinheiro na sua conta bancária, a maioria das pessoas opta por depositar os fundos num IRA. Isto é chamado de rollover do IRA, já que você “rola” os fundos diretamente do seu 401k para um IRA, preservando as vantagens fiscais.

Alguns planos permitirão o que é chamado de “em retiradas de serviço”, ou “em distribuições de serviço”, que permitem que você retire dinheiro antes de tal evento desencadeante. O termo “em serviço” significa que você ainda está trabalhando na empresa que patrocina o plano 401k. Nem todos os planos 401k permitem saques em serviço. E aqueles que o fazem podem impor algumas outras limitações, como uma idade mínima (geralmente 59 1/5, para coincidir com as regras fiscais), ou uma permanência mínima na empresa.

Se o seu plano não permitir retiradas em serviço, a única maneira de você poder retirar dinheiro do seu 401k (assumindo que você ainda está trabalhando lá) é através de uma retirada difícil ou um empréstimo. Em uma retirada difícil, você alegaria que tem uma “necessidade imediata e pesada” de acessar seus ativos.

Nem todos os planos permitem retiradas difíceis, também. Aqueles que o fazem devem aderir à definição do IRS de uma “dificuldade” aceitável. Felizmente, o pagamento da mensalidade da faculdade e custos relacionados para você, seu cônjuge, dependentes, ou filhos estão incluídos nessa definição. As más notícias? As desistências por dificuldades estão sujeitas à penalidade de 10% de desistência antecipada. Mais impostos de renda.

Loans

Se o seu plano não permitir retiradas em serviço (ou se você não for elegível para tomar um), um empréstimo é a outra opção para tirar dinheiro do seu plano 401k. No entanto, pode ser caro. Mais uma vez, cada plano é diferente, e o seu pode ou não permitir empréstimos. Dos planos que o fazem, a maioria só lhe permitirá fazer um empréstimo de cada vez, até um máximo de 50.000 dólares. Isso significa que se você quiser tomar emprestado do seu 401k para pagar a mensalidade da faculdade do seu filho, você precisará tirar o suficiente inicialmente para cobrir quatro anos (ou mais) de custos.

Outra desvantagem de tomar emprestado contra o seu 401k é que eles devem ser pagos de volta em 5 anos. E se você puder pagar o seu empréstimo de 401k em cinco anos, você provavelmente pode pagar os custos do bolso em primeiro lugar.

Finalmente, todas as contribuições para o seu 401k são feitas em uma base antes de impostos. Então, quando você começa a retirar na aposentadoria mais tarde, todo dólar que você retirar é contado como renda tributável. Se você tomar emprestado do seu 401k pelo caminho, o dinheiro usado para reembolsar o empréstimo também é com base depois dos impostos. Isso significa que, na verdade, você seria tributado duas vezes ao contrair o empréstimo. Primeiro no dinheiro para pagá-lo de volta, e novamente quando você se retirar do plano no futuro.

Então Qual é a melhor maneira de retirar dinheiro?

Para resumir, retiradas difíceis podem ser uma opção se forem oferecidas no seu plano. No entanto, você deve o imposto de renda e incorreria na penalidade de 10% de retirada antecipada ao fazer isso. Um empréstimo contornaria a penalidade de saque antecipado, mas as implicações fiscais seriam….não bom.

A melhor estratégia, se estiver disponível para você, seria levar um saque em serviço rolando seus bens para um IRA. Enquanto os planos 401k não têm uma exceção para a penalidade de 10% de retirada antecipada para despesas educacionais qualificadas, os IRAs têm (assim como os Roth IRAs). No entanto, ainda contará como renda tributável. E se você for como a maioria dos pais, seus filhos estarão freqüentando a faculdade durante seus anos de pico de ganhos. O que significa que a retirada não significa apenas um aumento da sua renda tributável. Significará adicionar à sua renda tributável a maior taxa que você já pagou.

Então é uma boa idéia pagar pela faculdade com o seu 401k?

Em resumo – não, provavelmente não. E se a única maneira de ter acesso aos fundos é fazer um levantamento difícil ou um empréstimo, definitivamente não é uma boa idéia. Retiradas difíceis lhe darão a penalidade de 10% de retirada antecipada, e os empréstimos lhe tributarão duas vezes eventualmente.

Se você for capaz de levar uma retirada em serviço para um IRA…., provavelmente ainda não faz sentido. Mas se você tem certeza absoluta de que não precisa do dinheiro para viver uma aposentadoria confortável, pode ser OK.

Só se lembre que o melhor presente para seus filhos não é a mensalidade da faculdade. É a sua própria e permanente independência financeira. Seus filhos poderão pedir dinheiro emprestado para pagar a mensalidade, se eles quiserem. A faculdade é na verdade a única despesa para a qual podemos pedir dinheiro emprestado sem qualquer limite. Quando você compra um carro ou uma casa, os bancos só lhe emprestam uma certa quantia, com base nos seus rendimentos e bens. Mas quando se trata de faculdade, não há limites. Há um limite de quanto seus filhos devem emprestar, mas isso é um bom tópico para outro post.

Então o que acontece se você mergulhar no seu 401k agora, e ficar sem dinheiro quando você fizer 85 anos? Você não será capaz de pedir dinheiro emprestado tão facilmente quanto seus filhos podem agora. E eu suponho que se você lhes pedir emprestado, eles preferem um pouco mais para pagar a faculdade agora do que ter você precisando da ajuda financeira deles 40 anos atrás.

No total, provavelmente não faz sentido invadir o seu 401k para ajudar com os custos da mensalidade. Mesmo que você possa acessar os fundos, a maioria das pessoas estará melhor usando-o para sua própria aposentadoria.