Pensões e anuidades são duas fontes comuns de renda de aposentadoria. No entanto, são bastante diferentes com suas próprias vantagens e desvantagens. Qual delas é melhor para você dependerá de suas circunstâncias individuais. Por exemplo, algumas pessoas podem escolher uma pensão porque já têm boas poupanças para a reforma e só querem o salário fixo. Outras pessoas podem preferir a flexibilidade que vem com as anuidades. Neste guia para a decisão pensão vs. anuidade, nós discutimos a diferença entre receber seus pagamentos de pensão e receber sua pensão como uma quantia única e usá-la para abrir uma anuidade.

O que é uma pensão?

Uma pensão é um tipo de conta de aposentadoria que algumas empresas oferecem aos seus empregados. O seu empregador irá criar e manter um fundo de pensão para si. Quando você se aposentar, você tem direito a começar a receber pagamentos da sua pensão. O valor exacto da sua pensão depende de factores que incluem a sua idade, salário e o tempo que trabalha para o empregador. As pensões diminuíram em popularidade geral, mas ainda são comuns para os trabalhadores do governo.

Ao receber a sua pensão, você tem duas opções. Uma é receber pagamentos mensais. Isto fornece uma fonte regular de renda de aposentadoria com a qual você pode contar ao planejar seu orçamento de aposentadoria. Você também pode escolher receber a sua pensão como um pagamento único. Isto dá-lhe acesso a todo o seu dinheiro imediatamente e permite-lhe lidar com ele como você gostaria.

É importante lembrar que as pensões são financiadas com renda antes dos impostos. Isto reduz o seu rendimento tributável quando está a trabalhar, mas significa que pagará imposto de renda sobre todos os pagamentos de pensão (a menos que tenha contribuído para a sua pensão).

Vantagens das Pensões

Uma grande vantagem de uma pensão vem enquanto está a trabalhar. Como o seu empregador faz as contribuições e trata dos pagamentos, liberta-o de ter de se preocupar com os pequenos detalhes da poupança enquanto está a trabalhar.

Likewise, não tem de se preocupar em criar quaisquer contratos ou acordos com o seu empregador. Se você tem uma pensão, seu empregador a pagará assim que você se aposentar. Isto é semelhante aos benefícios da Segurança Social, na medida em que você automaticamente recebe pagamentos regulares. Você não precisa fazer pesquisas significativas, escolher planos ou estabelecer uma relação com um banco ou seguradora que você ainda não conhece.

Uma vantagem das pensões após iniciar os pagamentos é o seguro da Pension Benefits Guaranty Corporation (PBGC). O PBGC é uma agência criada especificamente pelo governo dos EUA para proteger as pensões do sector privado. Se você tem uma pensão do setor privado e a empresa que administra sua pensão vai à falência, o PBGC entrará em cena para tentar conseguir o máximo possível da sua pensão. Não há nenhuma garantia de que você receba sua pensão completa, mas você provavelmente receberá a maior parte dela.

Desvantagens da pensão

Na comparação pensão vs. anuidade, o fato de você não precisar cuidar da manutenção diária da sua pensão é uma desvantagem para alguns. Isso pode significar menos transparência sobre quanto você tem.

Outra coisa a considerar é o que acontece com a sua pensão quando você morre. Mesmo que você ainda tenha dinheiro de pensão para pagar, seu plano pode acabar se você não estiver lá para receber os pagamentos. Portanto, antes de começar a receber, pergunte se a sua família ou outra pessoa pode receber os pagamentos restantes após a sua morte.

O que é uma anuidade?

Uma anuidade é um produto de seguro que você recebe ao assinar um contrato com uma companhia de seguros. Você compra o contrato por uma determinada quantia de dinheiro, que você vai financiar através de um montante fixo ou pagamentos periódicos. A seguradora investirá o seu dinheiro em fundos mútuos, acções ou obrigações. Quando você se aposentar (ou antes, dependendo do seu contrato) você poderá começar a receber pagamentos regulares da sua anuidade.

Exatamente quando você começar a receber pagamentos (imediatamente em relação a uma data posterior), quanto tempo durarão os pagamentos (por um determinado número de anos em relação ao seu falecimento) e quanto você receberá por pagamento dependerá do seu acordo específico.

Vantagens das anuidades

No debate pensão vs. anuidade, uma grande vantagem das anuidades é que você é quem abre uma anuidade. Você decide quanto dinheiro colocar e escolhe o contrato exato que você assina. Você tem a capacidade de ditar como são os seus pagamentos.

Por exemplo, as pessoas que estão preocupadas em sobreviver aos seus fundos de reforma podem abrir uma anuidade que dura até à sua morte. Tenha em mente que uma anuidade só lhe paga o dinheiro que você coloca mais o crescimento razoável que o dinheiro experimenta ao investir. Você também pode usar uma anuidade para ajudar a sua família a financiar as despesas incorridas com o seu falecimento.

Se você financiar a sua anuidade com dinheiro depois dos impostos, você não terá que pagar imposto de renda quando receber esse dinheiro mais tarde como um pagamento mensal. Isto fornece um benefício semelhante ao Roth IRAs.

Desvantagens das Anuidades

A maior desvantagem com as anuidades é a sua complexidade. Existem vários tipos de anuidades e você pode alterar os termos de um contrato de anuidade para atender às suas necessidades específicas. Se você não está familiarizado com anuidades, o processo de encontrar uma e concordar com um contrato pode se tornar esmagador. Sugerimos que fale com um consultor financeiro. Um assessor é um profissional que pode lhe acompanhar em todas as suas opções.

Outra desvantagem potencial com anuidades: as taxas e comissões adicionais em que você incorre. Como a seguradora está investindo seu dinheiro no mercado de ações para você, ela provavelmente irá cobrar algumas taxas para a manutenção do seu dinheiro. Os fundos individuais também irão cobrar taxas. Certifique-se de compreender todas as taxas antes de assinar qualquer contrato.

Após você colocar o dinheiro em uma anuidade, você também não pode obtê-lo de volta. Ao contrário de outras contas de aposentadoria, como uma 401(k), você não pode retirar fundos.

Pensões não semelhantes, uma anuidade não está segurada. Perder o pagamento da sua renda não é necessariamente uma grande preocupação se você trabalha com uma companhia de seguros bem estabelecida. Mesmo assim, vale a pena lembrar enquanto você faz compras.

Pensão vs. Anuidade: Outras considerações

Em geral, uma anuidade dar-lhe-á o maior controlo sobre o seu dinheiro. Se você receber uma pensão única, você tem a capacidade de usar o dinheiro da maneira que você escolher. Para algumas pessoas pode fazer mais sentido usar uma parte do seu montante fixo para comprar uma anuidade e depois investir o resto numa conta de IRA ou outra conta de aposentadoria com impostos diferidos. Isto é benéfico uma vez que você ainda terá a vantagem de uma renda regular através da anuidade, mais outro dinheiro que está crescendo enquanto permanece acessível em caso de emergência.

Na equiparação pensão vs. anuidade, uma pensão requer o mínimo de reflexão e planejamento da sua parte. Se você tem alguma preocupação com o futuro da empresa que está pagando sua pensão, receber seu dinheiro em uma quantia única pode ser uma escolha sábia. No entanto, como mencionado, a sua pensão provavelmente pagará pelo menos a maior parte do seu valor porque a lei federal protege os pagamentos de pensão.

Pensão vs. Anuidade: Que você deve escolher

Se você optar por receber pagamentos regulares de uma pensão versus pagamentos de anuidade dependerá da sua situação financeira específica. Comece com um orçamento de aposentadoria. Descubra quanto você vai gastar em bens essenciais. Depois considere todas as suas fontes de renda de aposentadoria. Você tem o suficiente para cobrir o que você precisa? Se tiver, considere o pagamento da sua aposentadoria. Talvez você não queira passar pelo trabalho e pelo custo de encontrar a melhor anuidade. Se você não tem renda de aposentadoria suficiente para cobrir seus custos, então colocar dinheiro em uma anuidade pode ser uma maneira de você ganhar mais dinheiro que você teria.

Dicas para ajudá-lo a economizar para a aposentadoria

• A melhor maneira de começar a economizar para a aposentadoria é fazendo um balanço do que você já tem. Então, como parte do processo de orçamentação, você saberá quanto mais renda você precisa para fazer frente aos seus gastos. Você tem alguma poupança no 401(k) de um empregador? Se tiver, use esta calculadora 401(k) para que possa ver quanto terá na sua conta quando se reformar. Para aqueles que não têm acesso a uma conta de aposentadoria através de um empregador, você já considerou um IRA tradicional ou Roth IRA?
• Quando você se aproximar da aposentadoria, você estará olhando para os seus benefícios da Previdência Social. A Segurança Social fornece uma fonte regular de renda, mas primeiro você precisa ter certeza de que você se inscreve na Segurança Social.
• Quando você pensa em poupança-reforma, você também deve pensar em assessores financeiros. Um consultor pode ajudá-lo a criar um plano que lhe permita cumprir todos os seus objectivos de poupança, tanto a curto como a longo prazo. Uma ferramenta de matching como o SmartAsset’s pode ajudá-lo a encontrar um consultor com quem trabalhar e que satisfaça as suas necessidades. Primeiro você responderá a uma série de perguntas sobre a sua situação e objetivos. Em seguida, o programa irá reduzir as suas opções a até três consultores que se adaptem às suas necessidades. Você pode então ler os perfis deles para saber mais sobre eles, entrevistá-los por telefone ou pessoalmente e escolher com quem trabalhar no futuro. Isto permite-lhe encontrar um bom ajuste enquanto o programa faz muito do trabalho duro para si.