Lembro-me de me candidatar ao meu primeiro cartão de crédito. Senti-me tão oficial preenchendo todas aquelas pequenas caixas e imaginando o dia em que o meu novo cartão brilhante chegaria pelo correio.
Mas quando o formulário pediu a minha renda anual, eu fiz uma pausa. Eu tinha acabado de sair da faculdade e estava ganhando o salário mínimo. Eu não estava esperando esta pergunta, e não fazia idéia se eu me qualificaria.
“O que é uma boa renda anual para um cartão de crédito”? Eu me perguntava. “Posso mentir sobre o rendimento de um pedido de cartão de crédito?” (Nota lateral: Eu não menti, e consegui o cartão.)
Adiante uma década, e agora completei muitos mais pedidos de cartão de crédito. Aqui está o que eu gostaria de ter sabido ao submeter esse primeiro.
Por que os Cartões de Crédito Pedem Renda nas Aplicações?
Os emissores de cartões de crédito não estão apenas tentando bisbilhotar – a verdade é que eles são legalmente obrigados a pedir sua renda, de acordo com a Lei de CARTÃO de Crédito de 2009.
Embora a lei não indique uma exigência específica de renda, ela afirma que os bancos só podem emprestar-lhe dinheiro se eles estiverem confiantes de que você pode fazer seus pagamentos mensais. E para fazer isso, eles precisam saber quanto dinheiro você está ganhando.
Além de cumprir suas obrigações legais, seus níveis de renda também ajudam as empresas de cartão de crédito a decidir o quão alto seus limites de crédito devem ser. Porque, assim como o governo, eles querem garantir que você possa pagar suas contas, e parte disso significa não lhe conceder mais crédito do que o garantido.
Diga que seu salário anual é de cerca de $5.000 por mês. Com essa quantia, uma linha de crédito de $2.500 parece razoável – mesmo que você a tenha aumentado ao máximo, você seria capaz de pagá-la integralmente a cada mês. (O que sempre recomendamos para evitar juros e ajudar a melhorar a sua pontuação de crédito!)
Mas se o seu salário líquido é de $2.000 por mês, uma linha de crédito de $2.500 seria provavelmente demasiado. Você correria um risco maior de inadimplência no seu cartão do que no primeiro cenário.
Cuidado que diferentes emissores de cartão têm padrões diferentes para a solvência. O American Express pode se sentir confortável dando-lhe limites de crédito mais altos do que o Chase, por exemplo (isto é apenas um exemplo; o American Express não lhe dará necessariamente limites mais altos do que o Chase).
Dica interna
Se o emissor atual do seu cartão de crédito pedir sua renda, pode estar considerando um aumento do limite de crédito. Embora você não seja obrigado a compartilhar sua renda com o emissor de um cartão que você já tem, isso pode ser uma coisa boa. Quanto maior o seu limite de crédito, mais crédito disponível você terá. Se você conseguir um limite maior – e não aumentar seus gastos – você reduzirá sua utilização do crédito e poderá, em última instância, aumentar sua pontuação de crédito. Dito isto, você só deve seguir esta opção se você puder resistir à tentação de gastar mais.
Alternativamente, se as coisas não estiverem indo tão bem financeiramente, o emissor do cartão pode estar considerando reduzir o seu limite de crédito ou fechar a sua conta completamente. Mas não precisa pedir sua renda antes de fazê-lo.
Que tipos de renda você pode incluir em um pedido de cartão de crédito?
Se você tiver mais de 21 anos, você pode contar qualquer fonte de renda à qual você tenha “expectativa razoável de acesso”, incluindo:
- Renda em tempo parcial ou integral
- Alimônia ou pensão de alimentos
- Prendas ou pagamentos de fundo fiduciário
- Pagamentos ou pensões de segurança social
- Pagamentos de fundo de pensão
- Renda de investimento
Se você mora com um parceiro ou cônjuge, você também pode contar a sua renda para o seu “rendimento familiar”, graças a uma alteração do Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) em 2012.
Por outro lado, se você for menor de 21 anos, você só pode contar “renda pessoal” do seu emprego, bolsas de estudo ou subsídios. Você não pode incluir a renda de seus pais a menos que eles assinem o cartão de crédito (que geralmente não é recomendado). E nós também não recomendamos contar seus empréstimos estudantis, porque eles são outra forma de dívida – e na maioria dos casos eles não se qualificam como renda.
Como você calcula sua renda para pedidos de cartão de crédito?
Por vezes, os emissores de cartão de crédito pedem um tipo específico de renda, e outras vezes, eles a mantêm vaga. Assim, determinar qual o número a rabiscar na caixa de rendimentos pode ser confuso.
Aqui estão alguns termos que poderá ver quando lhe for pedido o seu rendimento anual em aplicações de cartão de crédito:
- Rendimento bruto: O seu rendimento anual total antes de qualquer coisa ser tirada. A menos que o pedido especifique o contrário, isto é normalmente o que o emissor está procurando.
- Rendimento líquido: O seu rendimento bruto, menos impostos e outras despesas (como uma contribuição 401(k)). Em outras palavras, o que você acaba levando para casa em seu cheque de pagamento, multiplicado pelo número de vezes que você é pago a cada ano.
- Renda mensal: O seu rendimento bruto anual dividido por 12,
Não minta sobre o seu rendimento, mas não se estresse se você não conseguir descobrir um número exato. Você não precisa de uma calculadora e somar todos os salários do ano passado. Apenas dê a sua melhor estimativa – e seja honesto. Enquanto você pode ter problemas se você conscientemente inflacionar sua renda por uma grande quantia, você estará bem se você estiver um pouco fora.
Dica interna
Se você for pago por hora, multiplique seu salário pelo número de horas que você trabalha a cada semana e o número de semanas que você trabalha a cada ano. Por exemplo, se você ganhar $12 por hora e trabalhar 35 horas por semana por 50 semanas a cada ano, seu salário anual bruto seria $21.000 ($12 x 35 x 50).
Quanta renda anual você precisa ser aprovada para um cartão de crédito?
Desculpe se você está procurando um número mágico, mas não há nenhuma renda anual total obrigatória para a aprovação do cartão de crédito. Os emissores de cartão de crédito olham para uma série de informações, que iremos rever mais abaixo.
Um fator importante – que você mesmo pode calcular – é o seu índice de endividamento, também conhecido como seu DTI.
Para a melhor chance de ser aprovado para um cartão de crédito, você quer este número tão baixo quanto possível. A CFPB diz que pessoas com um DTI de mais de 43% não podem se qualificar para uma hipoteca, por exemplo, embora isso não se aplique a cartões de crédito (não há valor específico de DTI para aprovação de cartão de crédito).
Além dos seus rendimentos, os emissores de cartão de crédito podem pedir os saldos das suas contas correntes e de poupança, o valor do seu pagamento mensal de habitação, e o nome e número de telefone do seu empregador.
Como é que as empresas de cartão de crédito verificam os rendimentos?
Desde que os rendimentos não aparecem nos seus relatórios de crédito, a maioria dos emissores de cartão de crédito não verifica realmente os seus rendimentos. Para linhas de crédito baixas, não vale o tempo ou dinheiro deles.
Os emissores de cartão de crédito podem empregar “modelagem de renda”, que usa informações dos seus relatórios de crédito para estimar sua renda, ou eles podem conduzir uma “análise financeira” se você enviar vários pedidos de cartão de crédito em um curto espaço de tempo ou exibir comportamento suspeito.
alguns emissores de cartão que servem pessoas com crédito ruim ou crédito limitado, como o Deserve, também podem exigir acesso à sua conta bancária para verificar o saldo por conta própria. Isto porque eles querem garantir que as pessoas com menos de grande crédito tenham a capacidade de pagar suas dívidas, e os sistemas típicos de pontuação de crédito não fornecerão esta informação.
Issuers alegadamente também podem verificar se a sua renda faz sentido no contexto do seu emprego. Eles provavelmente não vão, no entanto, chamar o seu empregador ou o IRS.
Mas isso não significa que você deve mentir no seu pedido de cartão de crédito. Tecnicamente, fazê-lo equivaleria a uma fraude de empréstimo, um crime grave – e poderia lhe dar multas pesadas ou mesmo pena de prisão.
Embora seja extraordinariamente raro, isso acontece: Um homem pagou quase $50.000 em multas por falsificar o seu rendimento em aplicações de crédito, e outro apanhou cinco anos de prisão.
A consequência mais provável de mentir é que vai acabar com um limite de crédito mais alto do que consegue.
Isso pode levá-lo a acumular dívidas de cartão de crédito com juros altos que não consegue pagar. E, se você eventualmente declarar bancarrota, essas mentiras podem impedi-lo de receber quitação da sua dívida.
Em outras palavras? Diga a verdade.
Ponta interna
Uma pesquisa recente da Credit Card Insider revelou que 61% dos americanos acreditam que a renda impacta diretamente na sua pontuação de crédito. Não tem. No entanto, os seus limites de crédito afectam a sua taxa de utilização, o que significa que a sua renda pode desempenhar um papel indirecto no processo de pontuação.
Quanto posso obter aprovação para?
É difícil responder à pergunta “Qual deve ser o meu limite de crédito baseado na renda?” porque estão envolvidos tantos factores diferentes, incluindo:
- Histórico e pontuação de crédito
- Rácio de endividamento
- Emprego e situação habitacional
Para lhe dar um intervalo de pontuação, aqui estão os limites médios de crédito para várias pontuações, de acordo com a CNN Money e Experian:
| Pontuação de crédito | Limite de crédito |
|---|---|
| 781-850 | $9,543 |
| 661–780 | $5,209 |
| 601–660 | $2,277 |
| 500-600 | $966 |
| 300-499 | $509 |
Como pode ver, quanto mais altas são as suas pontuações, mais alto é geralmente o seu limite de crédito. Ter uma renda mais alta e um DTI baixo também ajudará.
Dica interna
Antes de solicitar um novo crédito, é inteligente verificar suas pontuações de crédito e relatórios de crédito. Você também pode ver se você está pré-aprovado para qualquer oferta de cartão de crédito.
Pode obter Cartões de Crédito sem receita?
Se você está tentando solicitar um cartão de crédito sem receita, nós temos algumas más notícias: Elas não existem realmente.
É virtualmente impossível conseguir um cartão de crédito sem renda anual. A sua melhor opção seria explorar cartões de crédito seguros. Estes exigem que você pague um depósito adiantado que, na maioria dos casos, serve como seu limite de crédito.
Antes de solicitar um destes, porém, pergunte-se como você pagará a conta a cada mês.
Se você não tem renda, e planeja sacar as despesas sem pagá-las, pedimos que você evite completamente os cartões de crédito. Devido às suas altas taxas de juros, eles são uma forma extremamente imperdoável de empréstimo.
Caso em questão: Mesmo que de alguma forma conseguisse obter um cartão de crédito de 18% com um limite de $1.000, e depois o limite máximo e só fizesse os pagamentos mínimos, gastaria $798 em juros extra, e levaria dez anos a pagar. Um, obrigado mas não obrigado.
Em vez de olhar para os cartões de crédito como um fundo de emergência, concentre-se em pagar a dívida e aumentar a sua renda. Então, quando estiver pronto, solicite um dos melhores cartões de crédito disponíveis que seja adequado para a sua situação particular.