You have a lot of choices for where to park your cash, but you shouldn’t just trow it in the first account you come come across. Tome seu tempo e encontre o lugar certo para guardar seu dinheiro, concentrando-se nos seguintes fatores:

1. Acesso: Pense na frequência com que precisa de levantar os seus fundos e quais os métodos de levantamento (transferência online, emissão de cheques, cartão multibanco, etc.) que lhe são mais convenientes.
2. Interesse: Alguns tipos de contas dão-lhe mais dinheiro para manter o seu dinheiro lá, mas as taxas mais altas geralmente vêm com uma troca de menos acesso. Certas contas também podem ter requisitos mínimos de saldo que você deve cumprir para ganhar juros.
3. Serviço: Algumas pessoas sentem-se confortáveis para gerir o seu dinheiro mais ou menos independentemente online, enquanto outras apreciam poder obter assistência presencial numa agência bancária quando precisam.
4. Penalizações: Algumas contas bancárias cobram-lhe penalizações se precisar de levantar o seu dinheiro antes de um certo tempo, o que pode afectar o interesse que ganha.

Aqui estão alguns dos principais tipos de contas que pode querer considerar quando decidir onde estacionar o seu dinheiro.

Contas de verificação

Contas de verificação são desenhadas para gastar. Elas mantêm o seu dinheiro facilmente acessível e a maioria inclui capacidades de escrita de cheques e cartões de débito, assim como acesso online ao seu dinheiro. Se você escolher um banco ou união de crédito, você também pode visitar uma agência para depositar ou retirar dinheiro.

Contas de checagem não costumam oferecer juros e quando oferecem, não é tão alto quanto o que você pode obter com a maioria dos outros tipos de conta listados aqui. Alguns também cobram taxas, que podem acabar custando dinheiro se você não for capaz de renunciar a elas.

O dinheiro que você coloca em uma conta corrente é suportado pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), portanto está protegido até $250.000 por pessoa por banco no caso de falha do banco.

Contas de poupança

Uma conta poupança é projetada para manter o dinheiro que você planeja gastar nos próximos anos ou para o seu fundo de emergência. Normalmente está limitado a seis levantamentos grátis por mês (de acordo com o Regulamento D) e provavelmente não receberá um cartão multibanco ou capacidade de escrita de cheques, mas pode ganhar juros na sua conta.

Apenas como com fundos de conta corrente, o dinheiro que mantém numa conta poupança é suportado pelo FDIC. Isto torna a aposta mais segura do que investir seu dinheiro para aqueles que estão preocupados em perdê-lo.

Mínimos de conta são normalmente baixos, mas se você escolher um banco de tijolo e cimento, sua taxa de juros provavelmente será baixa também. No entanto, alguns oferecem melhores taxas aos clientes que mantêm mais dinheiro na sua conta ou aqueles que abrem múltiplas contas no banco.

Contas bancárias de alto rendimento

Contas bancárias de alto rendimento são normalmente oferecidas por bancos online. Elas não têm agências para manter, por isso podem oferecer aos clientes melhores taxas e menos taxas. A maioria dos bancos online oferece contas correntes e de poupança, e estas são suportadas pelo FDIC, tal como as contas bancárias brick-and-mortar.

Acesso a dinheiro pode ser um pouco chato se a sua conta não incluir um cartão ATM e uma rede de ATMs sem taxas. Você terá que transferir fundos entre contas e possivelmente entre bancos, mas é possível.

Contas de depósito no mercado monetário

Contas de depósito no mercado monetário são um híbrido entre contas correntes e de poupança. Elas geralmente oferecem as taxas mais altas de contas poupança com mais opções para acessar seu dinheiro como contas correntes. Mas você ainda está limitado a seis retiradas grátis por mês.

Contas de mercado de dinheiro são um pouco menos comuns que contas correntes ou de poupança e muitas vezes têm requisitos mínimos de depósito mais altos para abrir a conta e evitar taxas. Mas se você puder atender a esses requisitos, você ganhará uma taxa de juros decente enquanto ainda tem a segurança do seguro FDIC.

Fundos do mercado monetário

Fundos do mercado monetário são oferecidos por corretores e companhias de fundos mútuos ao invés de bancos. Estes fundos investem em títulos altamente líquidos como certificados de depósito (CDs) e títulos do governo, discutidos abaixo.

Seu dinheiro não tem seguro FDIC se você escolher um fundo do mercado monetário, mas você ainda terá acesso rápido ao seu dinheiro quando precisar dele através de um cartão ATM ou cheque. Você também pode ganhar um retorno maior em suas economias do que você poderia com qualquer uma das contas listadas acima.

Certificados de depósito (CDs)

Certificados de depósito (CDs) são outro tipo de conta bancária segurada pelo FDIC que oferece um alto rendimento percentual anual (APY) em troca de acesso limitado aos seus fundos. Os CDs têm prazos, geralmente variando de cerca de seis meses a cinco anos, embora você possa encontrar opções mais longas ou mais curtas. Quando você abre um, você está concordando em não tocar no seu dinheiro pelo tempo pré-determinado em troca de uma alta taxa de juros.

Se você retirar seus fundos antes da data de vencimento, você pagará uma penalidade. O valor desta penalidade depende do seu CD e de quando você fizer o saque. Isso faz dessas contas uma má escolha para qualquer um que pense que pode ter que sacar antes do vencimento.

Notas ou notas do governo dos EUA

“Treasuries” são apoiadas pela fé e crédito total do governo dos EUA. As notas do Tesouro normalmente vencem em menos de um ano, enquanto que as notas do Tesouro geralmente levam entre dois e 10 anos para vencer. Elas são consideradas extremamente seguras e você pode comprá-las online sem comissão. Eles também estão isentos de impostos estaduais e locais.

Mas você pode ganhar um retorno maior com algumas das outras opções listadas aqui. Além disso, como a maioria das obrigações, se você precisar sacar seus fundos antes da data de vencimento, você pode não ter seu investimento completo de volta.

I Bonds

I Bonds são um tipo especial de obrigação que é projetado para proteger seu investimento contra a inflação. Você pode comprá-los em incrementos que variam de $50 a $10.000 e comprá-los diretamente online sem pagar uma taxa de comissão.

Um Bond I também está isento de impostos estaduais e locais e pode ser isento de impostos se você usar o dinheiro para despesas de educação pós-secundária. Se você deve impostos sobre seus ganhos, você pode adiá-los por até 30 anos. Mas você deve certificar-se de manter a sua I Bond por pelo menos cinco anos. Vendê-lo mais cedo resulta em uma penalidade.

Bancos municipais

Bancos municipais são emitidos pelos governos estaduais e locais. Como todas as obrigações, elas são essencialmente dívidas. Os governos levam este dinheiro para usar em obras públicas e pagam-no com juros ao longo do tempo. Embora não estejam no mesmo nível dos títulos do governo americano, os títulos municipais ainda são considerados bastante seguros e estão isentos de impostos federais e possivelmente também de impostos estaduais e locais.

Títulos do governo americano não semelhantes aos títulos do governo americano, os títulos municipais podem ter uma taxa de comissão. Você também pode não ganhar tanto com estes como poderia com algumas das outras opções desta lista, especialmente se você vender seu título antes da data de vencimento.

Títulos corporativos

Títulos corporativos são dívidas emitidas por empresas. Os títulos de empresas mais solventes são geralmente considerados mais seguros, mas você pode não obter um retorno tão grande. Entretanto, os títulos de empresas menos solventes podem render mais, embora haja um maior risco de perda.

Possibilidade de ter de pagar uma comissão para comprar um título corporativo, e vender o seu antecipadamente pode custar-lhe dinheiro, mesmo que a empresa pague o que deve quando é suposto.

Fundos de obrigações

Fundos de obrigações são fundos mútuos que reúnem o dinheiro de muitos investidores para comprar uma variedade de títulos. Eles ajudam a diversificar rapidamente os seus investimentos, o que pode protegê-lo melhor contra perdas. Mas são um pouco menos previsíveis que alguns dos outros investimentos aqui listados porque o preço e o rendimento das acções podem flutuar ao longo do tempo.

Fundos mútuos também cobram uma taxa anual conhecida como um rácio de despesas, que irá absorver parte dos seus lucros. Você pode ter que pagar uma taxa de comissão, conhecida como carga, também.

Você não precisa escolher apenas uma

Você está livre para distribuir seu dinheiro por várias das contas detalhadas acima, se houver alguns tipos que lhe atraem. Lembre-se, o que é certo para si agora pode não ser o que é certo para si mais tarde, portanto reveja periodicamente onde estacionar o seu dinheiro e faça as alterações que forem necessárias. Você também vai querer comparar rotineiramente as diferentes taxas e retornos que você pode obter de diferentes tipos de contas bancárias ou investimentos, já que estes podem mudar com o tempo e podem afetar qual deles funciona melhor para você.