Potrivit CNN Money, aproximativ 15% dintre solicitanții de conturi bancare sunt refuzați din cauza istoricului lor bancar. Băncile obțin, de obicei, informații despre acest istoric de la o companie numită ChexSystems, care păstrează un fișier cu informații despre istoricul contului dvs. de cecuri, similar cu raportul dvs. de credit.

ChexSystems, care este guvernată de Fair Credit Reporting Act, la fel ca birourile mai mari de raportare a creditelor, înregistrează pur și simplu informațiile negative despre conturile bancare. Elemente cum ar fi descoperiri de fonduri insuficiente și obligații neplătite în contul bancar vor rămâne în raportul dvs. timp de până la cinci ani.

Așa că, dacă ați făcut greșeli cu privire la contul de cecuri în trecut – în special probleme cum ar fi descoperiri frecvente sau obligații neplătite – este posibil să vă fie refuzat atunci când solicitați un nou cont de economii sau de cecuri. În plus, unele bănci vă verifică raportul de credit și vă vor refuza cererea dacă scorul dvs. de credit nu corespunde cerințelor lor.

Dacă vi se refuză, nu vă faceți griji, totuși; aveți o mulțime de opțiuni alternative.

Descoperiți de ce vi s-a refuzat

Primul pas pe care ar trebui să-l faceți atunci când vi se refuză un cont curent este să aflați de ce vi s-a refuzat. În conformitate cu Fair Credit Reporting Act, băncile sunt obligate să vă spună de ce vi s-a refuzat un cont bancar.

Cel mai probabil motiv pentru care vi se refuză un cont este că aveți o datorie neachitată la o bancă – adesea din cauza unor comisioane bancare neplătite. Dar este posibil să vă fie refuzat și din cauza unui istoric de descoperiri frecvente de cont. Trebuie doar să întrebați banca care v-a refuzat exact care este problema.

Următorul pas este probabil să verificați raportul ChexSystems, pe care îl puteți accesa la ConsumerDebit.com. Ca și rapoartele de credit, puteți obține o copie gratuită a raportului ChexSystems la fiecare douăsprezece luni. Raportul va arăta ce bancă sau bănci v-au raportat și de ce.

Dacă datorați bani unei bănci conform raportului ChexSystems, va trebui fie să negociați cu banca căreia îi datorați pentru a plăti datoria, fie să contestați raportul ca fiind inexact.

Dacă vă achitați datoria la o bancă, aceasta va trebui să raporteze contul ca fiind plătit la ChexSystems, ceea ce vă poate ajuta data viitoare când solicitați un cont. Dacă raportul este greșit, puteți vorbi mai întâi cu banca raportoare. Dacă aceasta refuză să se ocupe de problemă, contestați informația cu ChexSystems, care este obligată prin lege să investigheze reclamația.

Adevărul este că poate dura luni – sau chiar ani – pentru a vă curăța raportul ChexSystems. Între timp, s-ar putea să trebuiască să profitați de alte opțiuni de cont bancar, astfel încât să vă puteți plăti ipoteca la timp și să evitați comisioanele mari de transfer sau de cecuri de casierie.

Considerați alternativele

Conturi de cecuri alternative

În timp ce companiile încearcă să ajungă la americanii nebancarizați sau subbancarizați, tot mai multe vin cu alternative tentante de conturi de cecuri. Aceste alternative vin adesea cu o mulțime de caracteristici și comisioane scăzute, deși veți dori să vă documentați pentru a ști exact în ce vă băgați.

Chime oferă un cont de economii și de cecuri online grozav, orientat către cei care economisesc. Folosind funcția de carnet de cecuri Chime, puteți trimite cecuri oricui doriți; fără comisioane.

Nu există comisioane de deschidere a contului, nu există comisioane lunare de întreținere și singurul comision pe care este posibil să îl suportați sunt comisioanele de bancomat pentru utilizarea unei rețele care nu face parte din rețeaua Chime.

Un alt mare beneficiu al Chime este că puteți fi plătit cu 2 zile mai devreme cu depunere directă. Banii dvs. nu rămân blocați în „limbo electronic”, așa cum spune Chime.

Pentru a deschide un cont Chime, nu există o verificare a creditului. Odată aprobat, veți avea acces la un card de debit Chime Visa, un cont de cheltuieli și un cont de economii opțional dacă aveți nevoie de unul.

• Chime Review – Cont fără comisioane
• Chime vs Current vs Varo

Aspiration este o „neobancă” online care oferă acces la conturi de economii cu dobândă mare și conturi de cheltuieli fără comisioane. Este complet gratuit să vă creați un cont la Aspiration și, odată ce ați făcut acest lucru, puteți debloca funcțiile lor de bonus de numerar și cashback. Acestea includ un bonus în numerar de 100 de dolari dacă cheltuiți 1.000 de dolari în primele 60 de zile de la deschiderea contului, precum și până la 3-5% cash back în magazinele dvs. preferate, inclusiv Warby Parker, Target și Walmart.

Dacă sunteți în căutarea unei companii care face diferența, Aspiration este o alegere excelentă. Aceasta sprijină utilizatorii care doresc să investească în afaceri sustenabile din punct de vedere ecologic și se angajează să doneze o parte din comisioane unei colecții de organizații caritabile globale.

Cu Aspiration, puteți face tot ceea ce ați face la o bancă obișnuită: trimiteți și primiți numerar, efectuați depuneri mobile de cecuri, efectuați retrageri gratuite de la unul dintre cele 55.000 de ATM-uri din întreaga lume și vă puteți gestiona banii dintr-un singur loc.

Citește mai mult: Aspiration Review

Bluebird de la American Express este o altă alternativă extraordinară. Acest card este foarte asemănător cu un cont curent. Vă permite să puteți depune direct, să folosiți plata online a facturilor și chiar să scrieți cecuri.

Bluebird este, de asemenea, unic prin faptul că vă permite să configurați subconturi de familie, astfel încât să îi puteți oferi adolescentului dvs. sau unui alt membru al familiei acces limitat la fondurile Bluebird. Structura comisioanelor este destul de acceptabilă; nu există comisioane lunare de întreținere sau comisioane anuale și nu există comisioane pentru a adăuga numerar pe cardul dvs. atunci când se face acest lucru la Walmart (sau prin Depunere directă). Comisionul care probabil vă va afecta cel mai mult este acela că, dacă încărcați numerar într-o altă locație decât Walmart, costul este de 3,95 USD.

De asemenea, puteți trimite bani între conturile Bluebird dacă aveți nevoie, dar există comisioane aferente și în acest caz. (Până la 16 dolari pentru trimiterea a 2.500 de dolari).

Cărți preplătite

Cărțile preplătite erau odată cunoscute pentru comisioanele lor scandaloase, dar au devenit mult mai rezonabile în ultimii ani. Multe carduri preplătite funcționează foarte asemănător cu conturile curente – permițând chiar depunerea automată a cecurilor de salariu.

Asigură-te că cercetezi opțiunile de carduri preplătite pentru a te asigura că primești cea mai bună ofertă posibilă – mai ales când vine vorba de comisioane. Și asigurați-vă că alegeți un card cu funcțiile de bază de care aveți cea mai mare nevoie, fie că este vorba de plata facturilor online sau de alimentarea cu benzină la pompă.

Cardul Netspend® Visa® Prepaid oferă membrilor cardului o varietate de caracteristici care îl fac unul dintre preferatele noastre. Puteți utiliza Netspend Direct Deposit pentru a fi plătit cu 2 zile mai repede decât alte depozite directe și nu există niciodată comisioane de întârziere sau dobânzi percepute, deoarece acesta nu este un card de credit.

În timpul sezonului de impozitare, puteți obține rambursarea depusă direct pe cardul dvs. Netspend® Visa® Prepaid Card. Și, există o aplicație mobilă care vă va ajuta să vă gestionați contul și să primiți mesaje text și alerte.

Cărți de credit securizate

Un card de credit securizat este o modalitate bună de a vă construi creditul, ceea ce vă poate ajuta să obțineți un cont curent în viitor. Cu aceste carduri, plătiți un depozit în avans. Depozitul este reținut de emitentul cardului în caz de neplată. Uneori, aceste depozite generează, de asemenea, dobândă ca un cont curent.

Cardurile de credit securizate au, în general, o limită de credit foarte mică și o rată a dobânzii ridicată. Dar dacă folosiți un card securizat pentru a vă plăti facturile în fiecare lună, achitându-l la sfârșitul lunii, nu va trebui să vă faceți griji cu privire la dobândă. Un lucru de reținut: va trebui să vă asigurați că aveți o modalitate de a plăti efectiv cardul de credit garantat dacă nu aveți un cont bancar!

Capital One emite cardul nostru de credit garantat preferat. Capital One® Secured MasterCard® vă poate oferi oportunitatea de a vă îmbunătăți scorul de credit în timp ce folosiți un card de credit pentru orice achiziție de zi cu zi de care aveți nevoie.

Depozitul minim pentru a deschide contul este de 49$, 99$ sau 200$, iar după aceea, cardul acționează ca un card de credit obișnuit (cu o limită de credit mică).

Comisionul anual pentru acest card este de 0$, așa că nu vă va costa nimic dacă vă achitați soldul în mod regulat. Și, după o perioadă de timp, Capital One se va uita la istoricul dvs. și, eventual, vă va trece la un card de credit negarantat cu un program de recompense și o limită de credit mai mare.

Nu mai spunem că, în timp ce folosiți acest card în mod responsabil, Capital One va raporta la toate cele 3 birouri de credit majore, ceea ce este posibil să vă îmbunătățească scorul de credit.

Conturi de cecuri de „a doua șansă”

O ultimă alternativă la un cont de cecuri tradițional este un cont de cecuri de a doua șansă. Aceste conturi includ majoritatea acelorași caracteristici ca și conturile de cecuri obișnuite – cecuri, acces la bancomat, plata facturilor online, carduri de debit, transferuri de bani și depunere directă.

Diferența principală este că aceste conturi vin adesea cu taxe de întreținere anuale/lunare mai mari sau necesită un depozit de deschidere mai mare. Practic, aceste conturi sunt create pentru a le oferi consumatorilor o „a doua șansă”, protejând în același timp banca de a pierde prea mulți bani.

Câteva bănci care oferă conturi de cecuri de a doua șansă nici măcar nu vă verifică fișierul ChexSystems. Altele vor cere ca orice solduri restante de la vechile bănci (raportate în fișierul dumneavoastră ChexSystems) să fie achitate înainte de a putea obține un cont de a doua șansă.

Un cont curent de a doua șansă poate fi o modalitate bună de a stabili un istoric mai bun al contului bancar și, adesea, vă poate conduce la un cont curent tradițional, cu taxe mai mici, în decurs de câteva luni până la un an.

Reparați orice informație negativă din raportul dumneavoastră ChexSystems, apoi solicitați un cont curent obișnuit de cecuri

Mai devreme, la rubrica „Aflați de ce ați fost refuzat”, am recomandat să obțineți o copie a raportului dumneavoastră ChexSystems și fie să contestați orice informație negativă pe care o conține, fie să achitați orice solduri restante datorate la o bancă (sau bănci) anterioară(e). Va trebui să faceți acest lucru dacă sperați să deschideți vreodată un cont bancar tradițional în viitor. Cea mai bună strategie este să vă ocupați de ChexSystems chiar acum pentru ca acesta să nu mai fie o problemă în viitor.

Deși este adevărat că poate dura săptămâni sau luni pentru a contesta informațiile negative sau pentru a deconta conturile dacă aveți solduri restante la mai multe bănci. Dar dacă raportul dumneavoastră ChexSystems arată doar o singură bancă cu un sold neachitat, este posibil să puteți clarifica situația prin decontarea acelui cont cât mai curând posibil.

Se poate ca un singur sold bancar neachitat să vă împiedice să obțineți un cont bancar tradițional. Dar când luați în considerare beneficiile disponibile cu multe conturi bancare tradiționale, ar trebui să aveți tot stimulentul de care aveți nevoie pentru a vă repara istoricul bancar anterior cât mai curând posibil.

BBVA Online Checking

De exemplu, BBVA Online Checking este un cont curent gratuit pe care îl puteți deschide cu un depozit minim de doar 25 de dolari. Iar odată deschis, nu există niciun comision de serviciu lunar și nu este necesar un sold minim. De asemenea, nu oferă comisioane la ATM la peste 64.000 de ATM-uri și la magazinele 7-Eleven participante din întreaga țară. Veți primi, de asemenea, un card de debit Visa, precum și acces la Online Banking, Mobile Banking și Bill pay – toate gratuite.

Dar contul gratuit este doar începutul. BBVA oferă programul lor Simple Cash Back împreună cu contul. Acesta vine împreună cu cardul de debit Visa și trebuie fie să descărcați aplicația de mobile banking, fie să participați la online banking pentru a fi eligibil. Dar odată ce sunteți, veți primi oferte de cash back la comercianții participanți.

Cash back-ul câștigat va fi depus în contul dvs. în luna următoare efectuării cumpărăturilor eligibile. Și, din moment ce este vorba de numerar în contul dvs., este un adevărat aranjament de cashback.

BBVA Online Checking este doar un exemplu dintre numeroasele conturi bancare tradiționale care oferă beneficii și recompense care vă vor ajuta să vă îmbunătățiți situația financiară. Acestea vor fi disponibile după ce ați reparat orice informație negativă care apare în raportul dumneavoastră ChexSystems, așa că începeți să lucrați la asta chiar astăzi.

Relaționat: Aveți o afacere? Vedeți care sunt cele mai bune conturi de cecuri pentru afaceri

.