Când vine vorba de cumpărarea unei case, toată lumea cunoaște regula esențială: Nu cumpărați mai multă casă decât vă puteți permite. Dar ceea ce înseamnă „accesibil” va fi diferit de la un cumpărător la altul. În decembrie 2020, prețul median de vânzare pentru o casă nouă a fost de aproape 355.900 de dolari, ceea ce înseamnă că unii oameni plătesc mult mai mult decât atât, iar alții mult mai puțin. Indiferent unde vă situați pe acest spectru, este probabil că o casă va fi una dintre cele mai mari achiziții individuale pe care le veți face vreodată.

Descoperirea punctului dulce al accesibilității necesită totuși mai mult decât obținerea unei scrisori de pre-aprobare de la un creditor ipotecar. Cumpărătorii aflați la prima achiziție au tendința de a cumpăra în funcție de suma pe care un creditor este dispus să le-o avanseze, fără a lua în considerare alte cheltuieli. Acest lucru îi poate predispune la dificultăți financiare și chiar la o potențială executare silită dacă nu își pot permite plata lunară.

Regula de 28% vă poate ajuta să începeți

Unul dintre cele mai simple moduri de a vă calcula bugetul pentru cumpărarea unei case este regula de 28%, care dictează că ipoteca dvs. nu ar trebui să reprezinte mai mult de 28% din venitul dvs. brut în fiecare lună. Administrația Federală pentru Locuințe (FHA) este puțin mai generoasă, permițând consumatorilor să cheltuiască până la 31% din venitul lor brut pentru un credit ipotecar. Dar nu uitați că, dacă aveți alte datorii, trebuie să le luați în considerare în plus față de plata ipotecii pentru a determina cât de mult vă puteți permite cu adevărat.

Creditorii de credite ipotecare se uită la raportul datorie-venit al unui potențial debitor atunci când stabilesc dacă vor împrumuta bani. Să spunem că plata lunară a ipotecii este de 1.000 de dolari pe lună și că celelalte cheltuieli sunt de 1.000 de dolari, deci, în total, obligațiile financiare lunare se ridică la 2.000 de dolari. Acum să spunem că aveți un venit lunar brut de 6.000 de dolari. Acest lucru plasează raportul datorie-venit la 33%.

Cheltuieli pentru achiziționarea unei locuințe dincolo de ipotecă

Obținerea unei preaprobări pentru un credit imobiliar este un prim pas important în procesul de achiziție a unei locuințe, dar este doar un aspect de luat în considerare. Un credit ipotecar nu este singura cheltuială recurentă: deținerea unei case vine cu o mulțime de alte costuri curente, pe care cumpărătorii trebuie să le anticipeze. Printre acestea se numără asigurarea proprietarilor de locuințe, utilitățile, reparațiile și costurile de întreținere. Numai întreținerea se poate aduna: Gazonul trebuie tuns, zăpada trebuie curățată cu lopata și frunzele trebuie greblate. De asemenea, cumpărătorii trebuie să ia în considerare și impozitele pe proprietate.

Aceste cheltuieli se pot adăuga foarte mult la cheltuielile lunare, făcând ca o casă care părea accesibilă pe hârtie să fie scumpă în realitate. Așadar, ar trebui să includeți toate aceste costuri, precum și alte cheltuieli obișnuite, atunci când stabiliți cât de multă casă vă puteți permite. O rată ipotecară de 1.500 de dolari pe lună poate fi acceptabilă, dar adăugați 1.500 de dolari în cheltuieli lunare și, dintr-o dată, obligațiile dvs. s-au dublat.

Avansul ar trebui să dicteze achiziția

În general, creditorii doresc ca cei care cumpără o locuință să fie capabili să plătească cel puțin 20% din prețul de achiziție în numerar. Dacă nu pot face decât un avans sub această sumă, ei pot obține în continuare un credit ipotecar, dar adesea trebuie să suporte și cheltuiala suplimentară a asigurării ipotecare private (PMI). Plata PMI înseamnă că plata lunară a creditului ipotecar va crește cu 0,5% până la 1% din valoarea împrumutului.

Cât de mult plătiți în PMI va depinde, printre altele, de mărimea casei, de scorul de credit și de potențialul de apreciere a proprietății. Dacă nu puteți da un avans de 60.000 de dolari pentru o casă de 300.000 de dolari, încercați să obțineți cel puțin 10%. Cu cât avansul este mai mare, cu atât mai puțină dobândă veți plăti pe toată durata împrumutului și cu atât mai mică va fi plata lunară a creditului ipotecar, chiar dacă veți fi lovit de asigurarea ipotecară.

Suma pe care ați economisit-o pentru avans ar trebui să influențeze și casa pe care o cumpărați. Dacă aveți suficient pentru a pune 20% pe o casă, dar 10% pe alta, casa mai ieftină vă va oferi mai mult pentru banii dumneavoastră.

Cumpărătorii trebuie, de asemenea, să pună deoparte costurile de închidere, care se pot ridica între 2% și 5% din prețul de achiziție, în funcție de statul în care locuiți. Dacă achiziționați o casă de 200.000 de dolari, ați putea plăti între 4.000 și 10.000 de dolari numai în costuri de închidere. Cu cât trebuie să finanțați mai puțin în cadrul împrumutului, cu atât mai mică va fi dobânda pe care o veți plăti pe durata împrumutului și cu atât mai repede veți vedea un randament al investiției.

Alegeți o proprietate cu care vă puteți descurca

Când luați în considerare accesibilitatea unei case, cei care cumpără pentru prima dată trebuie să ia în considerare starea și mărimea proprietății. La urma urmei, mare nu este întotdeauna un lucru bun, mai ales dacă încălzirea și răcirea ei strică bugetul. O casă pitorească așezată în vârful unui deal pitoresc poate fi un vis devenit realitate, dar lopătarea acelei alei lungi și abrupte în timpul lunilor de iarnă ar putea fi un coșmar costisitor. La fel ar putea fi și acel fix-upper de 3.000 de metri pătrați, care pare super ieftin până când vă dați seama că trebuie să renovați fiecare cameră din casă.

Consultați facturile de utilități pentru proprietățile pe care le luați în considerare – și cereți unui expert în construcții să estimeze cât ar putea costa reparația. Dacă plănuiți să o faceți în mare parte singur, fiți realist cu privire la ceea ce vă puteți descurca, atât în ceea ce privește setul de abilități, cât și în ceea ce privește timpul.

The Bottom Line

Proprietatea unei case este încă visul american, dar se poate transforma rapid într-un coșmar dacă vă calculați greșit achiziția. Cumpărătorii aflați la prima achiziție, în special, au o mulțime de dorințe, de multe ori mai multe decât pot gestiona de fapt. Ei trebuie să se asigure că locuința pe care o achiziționează este accesibilă, luând în considerare mai mult decât plata lunară a ipotecii. Fără niște calcule prealabile, se pot trezi cu o casă bogată, dar cu bani puțini, ceea ce duce la tot felul de dureri financiare. Luați-vă timp pentru a calcula costurile visului dumneavoastră înainte de a semna pentru el.