S-ar putea să credeți că locuința dvs. nu va fi inundată pentru că nu ați văzut niciodată mai mult decât o baltă mare în curte. Dar 99% dintre comitatele din Statele Unite au fost afectate de inundații între 1996 și 2019, potrivit FEMA.

Și iată care este problema: mult prea mulți americani nu cred că o inundație este un risc major pentru casele lor. Doar 3% dintre proprietarii de locuințe cred că au un risc moderat sau ridicat de inundații în următorii doi ani, potrivit unui sondaj realizat de Swiss Re, o companie de asigurări.

Inundațiile devastatoare pot avea loc brusc, atât în apropierea coastei, cât și în zone de obicei uscate. Inundațiile pot fi provocate de evenimente previzibile care sunt acoperite exhaustiv de mass-media, cum ar fi uraganele, dar și de inundații fulgerătoare provocate de ploi abundente. Și niciun număr de saci de nisip sau de foi de placaj nu poate reține inundațiile devastatoare.

Plata medie pentru o cerere de despăgubire pentru inundații din cadrul Programului Național de Asigurare împotriva Inundațiilor (NFIP) a fost de 52.000 de dolari în 2019.

Fără o asigurare adecvată împotriva inundațiilor, ați putea fi blocat cu povara financiară de a plăti din propriul buzunar pentru pagubele provocate de inundații.

Și aici se află o altă problemă: sondajul Swiss Re arată că 43% dintre americani cred că asigurarea proprietarilor de locuințe îi acoperă pentru pagubele provocate de inundații. Dar asigurarea proprietarilor de locuințe nu acoperă problemele legate de inundații. Asigurarea proprietarilor de locuințe pentru pagubele provocate de apă se limitează, în general, la probleme precum spargerea țevilor – nu la o inundație de apă pe sol. Doar 15% dintre proprietarii de locuințe au acoperire împotriva inundațiilor.

Așa că, chiar dacă nu credeți că locuința dvs. este expusă riscului unei inundații, ar trebui cel puțin să vă cunoașteți opțiunile.

De ce să cumpărați o asigurare împotriva inundațiilor?

Dacă dețineți o casă sau o afacere și aveți un credit ipotecar garantat de guvern, vi se va cere să aveți asigurare împotriva inundațiilor dacă locuiți într-o zonă cu risc ridicat de inundații.

Prețul asigurării împotriva inundațiilor poate descuraja mulți proprietari de locuințe care nu sunt obligați să o aibă. Dar a avea o poliță de asigurare împotriva inundațiilor vă poate oferi asistență financiară imediată, astfel încât să nu trebuiască să vă distrugeți economiile sau să luați un împrumut pentru a reconstrui.

Să vă bazați pe ajutorul federal pentru dezastre după o inundație nu este un plan financiar bun. Ajutorul pentru dezastre poate dura multe luni și nu este oferit după fiecare inundație. Victimele dezastrelor care nu au asigurare se bazează adesea pe fondurile din programul de împrumuturi pentru dezastre al Small Business Administration (SBA).

Primii împrumuturi SBA pot oferi până la 200.000 de dolari proprietarilor de locuințe pentru a-și repara reședințele principale. În plus, proprietarii de locuințe și chiriașii pot primi până la 40.000 de dolari pentru a repara bunurile personale (cum ar fi mobilierul) sau pentru a le înlocui. Se așteaptă să rambursați împrumutul, deși acestea au rate scăzute ale dobânzii și pot avea termene lungi, cum ar fi 30 de ani.

Unde să cumpărați asigurare împotriva inundațiilor

Există două modalități de a obține asigurare împotriva inundațiilor:

• Programul național de asigurare împotriva inundațiilor (NFIP) este planul federal al FEMA. Majoritatea proprietarilor de locuințe care au asigurare împotriva inundațiilor o obțin de la Programul național de asigurare împotriva inundațiilor. Agentul dumneavoastră de asigurare a locuinței vă poate procesa cererea pentru o poliță.
• Asigurarea personală privată împotriva inundațiilor este disponibilă de la unele companii. Acestea pot avea opțiuni de acoperire care nu sunt disponibile de la FEMA, astfel încât acestea pot fi bune pentru persoanele care au proprietăți mari sau scumpe, sau care pur și simplu consideră că opțiunile FEMA sunt insuficiente.

NIFP este obligat să ia toți solicitanții care locuiesc în comunitățile care participă la NFIP. Asigurătorii privați pot fi selectivi în ceea ce privește persoanele cărora le vând. În cele din urmă, dacă proprietatea dvs. a avut în trecut pagube provocate de inundații sau dacă locuiți într-o zonă inundabilă cu maree mare, alegerea dvs. va fi probabil limitată la o poliță FEMA.

Vreți o poliță de asigurare împotriva inundațiilor FEMA?

Programul Național de Asigurare împotriva Inundațiilor de la FEMA este susținut de guvernul federal și oferă o asigurare de bază împotriva inundațiilor. Nu vor fi multe alegeri de făcut dacă cumpărați o poliță de asigurare împotriva inundațiilor FEMA.

Pentru a cumpăra o poliță FEMA, veți trece printr-o companie de asigurări obișnuită, cum ar fi Allstate sau Farmers, nu direct la NFIP. Iată un localizator al furnizorilor de asigurări NFIP.

Polițele FEMA au o perioadă de așteptare de 30 de zile înainte ca acoperirea să intre în vigoare după cumpărare, cu excepția cazului în care achiziționarea poliței este legată de un împrumut care necesită o asigurare împotriva inundațiilor. Deci, nu așteptați până când încep să se formeze uragane pentru a începe să cumpărați o asigurare împotriva inundațiilor.

Asigurarea federală împotriva inundațiilor acoperă două lucruri principale: Casa dumneavoastră (clădirea) și bunurile dumneavoastră (conținutul). Puteți cumpăra o poliță numai pentru clădire, o poliță numai pentru conținut sau ambele.

Asigurarea clădirii de la FEMA:

• Sistemele electrice și sanitare
• Furnizoarele
• Caloriferele de apă
• Frigidere, aragazuri și aparate încorporate, cum ar fi mașinile de spălat vase
• Mocheta care este instalată permanent
• Cabinete, lambriuri și biblioteci care sunt instalate permanent
• Jaluzele de ferestre
• Mureți de fundație, sisteme de ancorare și scări
• Garaje etajate
• Cisterne de combustibil, rezervoare de apă de fântână și pompe și echipamente solare

Contenit de acoperire de la FEMA:

• Posesiuni personale, cum ar fi hainele, mobilier și aparatură electronică
• Perdele
• Mașină de spălat și uscător
• Condensatoare de aer condiționat portabile și de fereastră
• Cuptoare cu microunde
• Carpete neincluse în acoperirea clădirii (cum ar fi covorul instalat peste podeaua din lemn)
• Obiecte de valoare, cum ar fi opere de artă originale (până la 2 $,500)

Cooperire la valoarea de înlocuire sau la valoarea reală în numerar

Programul FEMA pentru inundații oferă două opțiuni de acoperire pentru o clădire:

• Costul de înlocuire plătește costul de înlocuire a pieselor deteriorate cu piese noi.
• Valoarea reală în numerar (ACV) plătește doar valoarea depreciată a ceea ce a fost avariat. De exemplu, un covor vechi care este acoperit în cadrul acoperirii ACV pentru clădiri ar fi rambursat pentru ceea ce valorează astăzi, nu pentru ceea ce ați plăti pentru a cumpăra un covor nou. Aceasta este o distincție importantă, deoarece acoperirea ACV vă va lăsa să plătiți din buzunar pentru a acoperi diferența dintre cecul de despăgubire și costurile de reparație. Cu toate acestea, ACV oferă o modalitate de a obține o anumită acoperire la un preț mai mic.

Contenienții, cum ar fi mobila, primesc întotdeauna acoperire la valoarea reală în numerar din partea planului federal de asigurare împotriva inundațiilor. Acest lucru vă poate lăsa cu o diferență mare între cecul de asigurare și ceea ce aveți nevoie pentru a cumpăra lucruri noi. Țineți cont de acest lucru în timp ce vă uitați la opțiunile de asigurare împotriva inundațiilor.

Asigurarea împotriva inundațiilor de la FEMA nu acoperă „cheltuielile suplimentare de trai” sau „pierderea de utilizare”. Acest lucru v-ar rambursa cheltuielile suplimentare dacă nu puteți locui acasă din cauza daunelor provocate de inundații.

Pentru a cumpăra asigurare federală împotriva inundațiilor, comunitatea dvs. trebuie să participe la NFIP. Probabil că și a dumneavoastră o face, dar o puteți verifica aici.

Bazele asigurării împotriva inundațiilor de la FEMA pentru proprietăți rezidențiale

Costul asigurării împotriva inundațiilor și clasificarea riscului FEMA 2.0

Sistemul actual al FEMA pentru stabilirea prețului asigurării împotriva inundațiilor nu s-a schimbat de când a fost dezvoltat pentru prima dată în anii 1970. Tarifele de asigurare împotriva inundațiilor au fost calculate pe baza caracteristicilor unei proprietăți, cum ar fi numărul de etaje, dacă există sau nu un subsol, înălțimea, incintele, spațiile de acces și zona dumneavoastră de inundații (așa cum este definită de FEMA). Această metodologie de rating nu ia în considerare riscul individual de inundații și valorile de bază ale locuințelor.

FEMA a anunțat recent noul său Ratingul de risc 2.0 ca mijloc de abordare a metodologiei sale de rating învechite, citând progresele tehnologice, accesul la date și o evoluție în înțelegerea riscului de inundații. Implementarea Risk Rating 2.0 este programată pentru 1 octombrie 2021.

FEMA nu va mai utiliza zonele inundabile pentru a calcula prima de asigurare împotriva inundațiilor a unei proprietăți. Risk Rating 2.0 va calcula primele pe baza:

• Caracteristicile specifice ale unei locuințe individuale, inclusiv tipul de fundație și înălțimea celui mai mic etaj în raport cu cota de inundație de bază
• Costul de înlocuire a locuinței
• Sursele de risc de inundație, inclusiv probabilitatea de inundație a râului, șansa de inundații de coastă și inundații datorate ploilor abundente
• Variabile geografice, cum ar fi distanța unei locuințe față de apă, tipul și mărimea celui mai apropiat corp de apă și înălțimea unei locuințe în raport cu sursa de inundații

FEMA spune că principalele beneficii ale ratingului de risc 2.0 sunt:

• Vă veți avea o imagine individualizată a riscului proprietății dumneavoastră
• Mai multe tipuri de riscuri de inundații vor fi reflectate în tarife
• Cele mai recente practici actuariale vor fi folosite pentru a stabili tarifele pe baza riscului real
• Se va reduce complexitatea pentru agenții de asigurări care generează oferte de asigurare împotriva inundațiilor

Pentru a dezvolta Risk Rating 2.0, FEMA spune că a folosit date din mai multe surse, inclusiv:

• Date existente de cartografiere a inundațiilor FEMA
• Date privind polițele și cererile de despăgubire FNIP
• Date ale Administrației Naționale Oceanice și Atmosferice
• Date ale Administrației Naționale Oceanice și Atmosferice
• Date SLOSH (Sea, Lake and Overhead Surges from Hurricanes)
• Date ale Statelor Unite ale Americii. Army Corps of Engineer seturi de date
• Surse terțe, cum ar fi date disponibile în comerț privind costurile structurale și de înlocuire, precum și modele de inundații catastrofale

Proprietarii de locuințe se pot califica pentru credite pentru trei acțiuni de atenuare:

• Instalarea de deschideri pentru inundații în conformitate cu criteriile din 44 C.F.R. § 60.3
• Elevarea locuinței pe stâlpi, piloți și piloni; și
• Elevarea mașinilor și echipamentelor deasupra etajului cel mai de jos

FEMA nu a furnizat încă informații cu privire la modul în care creditele vor fi aplicate la ratele de asigurare împotriva inundațiilor pentru proprietăți individuale.
FEMA spune că Risk Rating 2.0 poate duce la creșterea primelor pentru unii deținători de polițe NFIP. FEMA nu are în prezent autoritatea de a pune în aplicare un program de accesibilizare (cum ar fi asistența financiară orientată către proprietarii de locuințe care se confruntă cu rate ridicate).

Opțiuni private de asigurare împotriva inundațiilor

Opțiunile private de asigurare împotriva inundațiilor vă pot oferi o acoperire mai bună decât o poliță FEMA. Polițele private de asigurare împotriva inundațiilor pot fi de sine stătătoare, ceea ce înseamnă că acestea oferă asigurarea dvs. primară, sau de bază, împotriva inundațiilor. Sau pot fi „în exces”, ceea ce înseamnă că oferă o acoperire suplimentară în plus față de o poliță de bază, cum ar fi o poliță FEMA.

În ciuda opțiunilor de acoperire mai bune, asigurarea privată împotriva inundațiilor reprezintă un procent foarte mic din totalul pieței. Centrul Wharton Risk Management and Process Decision Center estimează că polițele private de inundații cuprind doar 3,5% până la 4,5% din polițele primare de inundații rezidențiale.

Dacă aveți o proprietate mare și/sau scumpă și doriți cea mai bună acoperire, veți dori să analizați o poliță de bază plus o poliță de asigurare împotriva inundațiilor în exces. Iată câteva exemple.

Zurich Residential Private Flood Insurance

Zurich a colaborat cu Wright Flood Insurance pentru a oferi polițe de sine stătătoare în Florida și New Jersey. Wright are oferte de planuri similare în Carolina de Sud și Virginia prin programul său Wright Residential Flood Insurance. Ambele au în plan să se extindă și în alte state.

Clienții pot personaliza o poliță pentru a satisface nevoile proprietății, cu o acoperire de până la 1 milion de dolari pentru locuință, costul de înlocuire atât pentru locuință, cât și pentru bunuri personale și fără perioadă de așteptare. Polițele sunt vândute prin intermediul agenților care vând asigurări Wright Flood.

Pentru că Zurich are opțiuni de acoperire mai bune decât o poliță de asigurare împotriva inundațiilor FEMA, prețurile medii sunt mai mari. De exemplu, în New Jersey, prima medie a poliței de asigurare împotriva inundațiilor Zurich este de aproximativ 16.300 de dolari pe an, conform unei înregistrări făcute la Departamentul de asigurări din New Jersey.

Comparați: FEMA vs. Zurich Asigurare rezidențială privată împotriva inundațiilor

Flood Guard

Asigurarea Flood Guard este disponibilă ca asigurare primară sau în exces împotriva inundațiilor în Arizona, California, Illinois, Indiana, Nevada, Oklahoma, Oregon, Pennsylvania, Carolina de Sud și Utah.

Este disponibilă numai prin intermediul agenților de asigurări care sunt afiliați cu Prospect General, un broker de asigurări. Polițele sunt subscrise de Palomar Specialty Insurance.

Comparați: NFIP vs. Asigurarea Flood Guard

TypTap Flood Insurance

TypTap oferă asigurare de locuință în Florida și asigurare împotriva inundațiilor în California, Florida, Maryland, New Jersey, Pennsylvania, Carolina de Sud și Texas.

Comparați: NFIP vs. Asigurarea împotriva inundațiilor TypTap

Este prea târziu pentru a cumpăra o asigurare împotriva inundațiilor?

Dacă sunteți îngrijorat de o furtună sau un uragan iminent, poate vă întrebați dacă este prea târziu să cumpărați o asigurare împotriva inundațiilor. Unele planuri de asigurare împotriva inundațiilor au o perioadă de așteptare de 30 de zile, dar este posibil să aveți unele opțiuni pentru a cumpăra o asigurare împotriva inundațiilor fără o perioadă de așteptare.

Dacă doriți să cumpărați o poliță de asigurare împotriva inundațiilor NFIP, cel mai probabil veți avea o perioadă de așteptare de 30 de zile. Există câteva excepții:

• Nu există o perioadă de așteptare dacă achiziționați un plan NFIP în legătură cu efectuarea, prelungirea, reînnoirea sau creșterea unui împrumut ipotecar.
• Nu există o perioadă de așteptare dacă măriți acoperirea în momentul reînnoirii poliței NFIP.
• Perioada de așteptare ar putea fi anulată dacă proprietatea dvs. este afectată de inundații pe un teren federal incendiat și planul dvs. este achiziționat în termen de 60 de zile de la data de limitare a incendiului.
• Există o perioadă de așteptare de o zi dacă clădirea dvs. este nou desemnată într-o zonă specială de risc ridicat de inundații și achiziționați un plan NFIP în perioada de 13 luni de la o revizuire a hărții.

Dacă renunțarea (sau reducerea) perioadei de așteptare din cadrul NFIP nu vi se aplică și doriți să cumpărați imediat o asigurare împotriva inundațiilor, este posibil să puteți obține un plan de la un asigurător privat. Iată câteva companii de asigurări private care oferă asigurări împotriva inundațiilor fără perioadă de așteptare:

• Flood Guard
• TypTap Flood Insurance
• Zurich Residential Private Flood Insurance

Dacă nu puteți găsi o asigurare împotriva inundațiilor fără perioadă de așteptare, este posibil să puteți găsi o companie de asigurări care are o perioadă mai scurtă. De exemplu, Neptune Flood Insurance are o perioadă de așteptare de 10 zile. Private Market Flood are o perioadă de așteptare de 14 zile, dar se poate renunța la perioada de așteptare în anumite circumstanțe, cum ar fi înlocuirea unei polițe NFIP existente.

Flood Insurance FAQs