Credeți sau nu, suntem deja în sezonul „întoarcerii la școală”. Și pentru a continua seria noastră recentă de postări despre plata facultății, cea de astăzi acoperă o întrebare care sunt sigur că va rezona cu mulți cititori:
Ar trebui să vă jefuiți 401k-ul pentru a plăti pentru facultatea copiilor dumneavoastră?
Există o mulțime de părți în mișcare la această întrebare. În primul rând, poți chiar să scoți bani din 401k-ul tău pentru a plăti costurile colegiului? Există penalități de retragere timpurie pentru a face acest lucru? Și, în afară de logistică, este chiar o idee bună să o faci? Această postare va acoperi dacă este posibil… și dacă ar trebui.
Scoaterea banilor din 401k
Să începem cu logistica de a scoate bani din 401k în primul rând. În mod obișnuit, majoritatea planurilor 401k necesită un anumit tip de „eveniment declanșator” (cum ar fi separarea de serviciu) înainte de a vă permite să scoateți bani din planul dvs. 401k. Dar, în loc să pună banii în contul lor bancar, majoritatea oamenilor aleg să depună fondurile într-un IRA. Acest lucru se numește un rulaj IRA, deoarece „rostogoliți” fondurile direct din 401k și le transferați într-o IRA, păstrând avantajele fiscale.
Câteva planuri vor permite ceea ce se numește „retrageri în timpul serviciului” sau „distribuții în timpul serviciului”, care vă permit să scoateți bani înainte de un astfel de eveniment declanșator. Termenul „în serviciu” înseamnă că încă lucrați la compania care sponsorizează planul 401k. Nu toate planurile 401k permit retragerile în serviciu. Iar cele care o fac pot impune și alte limitări, cum ar fi o vârstă minimă (de obicei 59 1/5 ani, pentru a coincide cu normele fiscale) sau o vechime minimă în cadrul companiei.
Dacă planul dvs. nu permite retrageri în serviciu, singura modalitate prin care veți putea să scoateți bani din 401k (presupunând că încă lucrați acolo) este printr-o retragere în caz de dificultate sau un împrumut. În cazul unei retrageri pentru situații dificile, veți pretinde că aveți o „nevoie imediată și grea” de a vă accesa activele.
Nu toate planurile permit retrageri pentru situații dificile, de asemenea. Cele care o fac trebuie să adere la definiția IRS a unui „hardship” acceptabil. Din fericire, plata taxelor de școlarizare la facultate și a costurilor aferente pentru dumneavoastră, soțul/soția, persoanele aflate în întreținere sau copiii dumneavoastră sunt incluse în această definiție. Vestea proastă? Retragerile pentru situații dificile sunt supuse penalității de retragere anticipată de 10%. Plus impozitul pe venit.
Primiteri
Dacă planul dvs. nu permite retrageri în serviciu (sau dacă nu sunteți eligibil pentru a face una), un împrumut este cealaltă opțiune pentru a lua bani din planul dvs. 401k. Totuși, poate fi costisitor. Din nou, fiecare plan este diferit, iar al dvs. poate permite sau nu împrumuturi deloc. Dintre planurile care o fac, cele mai multe vă vor permite să luați doar un singur împrumut la un moment dat, până la un maxim de 50.000 de dolari. Asta înseamnă că, dacă ați dori să vă împrumutați din 401k pentru a plăti taxele de școlarizare la facultate ale copilului dumneavoastră, ar trebui să luați inițial o sumă suficientă pentru a acoperi costurile pe patru ani (sau mai mult).
Un alt dezavantaj al luării de împrumuturi din 401k este că acestea trebuie rambursate în 5 ani. Și dacă vă puteți permite să vă rambursați împrumutul pentru 401k în cinci ani, probabil că vă puteți permite să plătiți costurile din buzunar în primul rând.
În cele din urmă, toate contribuțiile la 401k se fac pe o bază înainte de impozitare. Apoi, atunci când începeți retragerile la pensie mai târziu, fiecare dolar pe care îl scoateți este contabilizat ca venit impozabil. Dacă vă împrumutați din 401k de-a lungul timpului, banii utilizați pentru a rambursa împrumutul sunt, de asemenea, pe o bază după impozitare. Aceasta înseamnă că, de fapt, ați fi impozitat de două ori prin contractarea împrumutului. Mai întâi asupra banilor pentru a-l rambursa și din nou atunci când vă retrageți din plan în viitor.
Atunci, care este cel mai bun mod de a retrage bani?
Pentru a rezuma, retragerile pentru situații dificile ar putea fi o opțiune dacă sunt oferite în planul dumneavoastră. Cu toate acestea, ați datora impozitul pe venit și ați suporta penalitatea de retragere anticipată de 10% făcând acest lucru. Un împrumut ar ocoli penalitatea de retragere anticipată, dar implicațiile fiscale ar fi….nu ar fi bune.
Cea mai bună strategie, dacă vă este disponibilă, ar fi să faceți o retragere în serviciu prin rularea activelor dvs. într-o IRA. În timp ce planurile 401k nu au o excepție de la penalitatea de retragere anticipată de 10% pentru cheltuielile educaționale calificate, IRA-urile au (la fel ca și Roth IRA-urile). Cu toate acestea, se va considera în continuare venit impozabil. Iar dacă sunteți ca majoritatea părinților, copiii dvs. vor merge la facultate în timpul anilor în care aveți cele mai mari venituri. Ceea ce înseamnă că efectuarea unei retrageri nu va însemna doar adăugarea la venitul dvs. impozabil. Va însemna adăugarea la venitul impozabil la cea mai mare rată pe care o veți plăti vreodată.
Este deci o idee bună să plătiți pentru facultate cu 401k?
În concluzie – nu, probabil că nu. Și dacă singurul mod în care puteți accesa fondurile este să faceți o retragere pentru dificultăți sau un împrumut, cu siguranță nu este o idee bună. Retragerile pentru situații dificile vă vor afecta cu penalitatea de retragere anticipată de 10%, iar împrumuturile vă vor impozita de două ori în cele din urmă.
Dacă puteți face o retragere în serviciu într-o IRA…., probabil că tot nu are sens. Dar dacă sunteți absolut sigur că nu aveți nevoie de bani pentru a trăi o pensie confortabilă, ar putea fi în regulă.
Să vă amintiți că cel mai bun cadou pentru copiii dvs. nu sunt taxele de școlarizare la facultate. Este propria voastră independență financiară permanentă. Copiii voștri vor putea împrumuta bani pentru a-și plăti taxele de școlarizare, dacă vor dori. Colegiul este, de fapt, singura cheltuială pentru care ne putem împrumuta bani fără nicio limită. Atunci când vă cumpărați o mașină sau o casă, băncile vă vor împrumuta doar o anumită sumă, în funcție de venitul și activele dumneavoastră. Dar când vine vorba de facultate nu există limitări. Există o limită la cât de mult ar trebui să împrumute copiii dvs., dar acesta este un subiect bun pentru un alt post.
Ce se întâmplă dacă vă băgați acum în 401k-ul dvs. și rămâneți fără bani când împliniți 85 de ani? Nu vei mai putea împrumuta bani la fel de ușor atunci cum pot face copiii tăi acum. Și bănuiesc că, dacă i-ai întreba, ar prefera să împrumute puțin mai mult pentru a plăti colegiul acum, decât să ai nevoie de ajutorul lor financiar peste 40 de ani.
În concluzie, probabil că nu are sens să-ți jefuiești 401k pentru a te ajuta cu costurile de școlarizare. Chiar dacă puteți accesa fondurile, majoritatea oamenilor vor fi mai bine să le folosească pentru propria lor pensie.