Pensiile și anuitățile sunt două surse comune de venit la pensie. Cu toate acestea, ele sunt destul de diferite, cu propriile avantaje și dezavantaje. Care dintre ele este mai bună pentru dvs. va depinde de circumstanțele dvs. individuale. De exemplu, unele persoane pot alege o pensie pentru că au deja economii bune pentru pensie și doresc doar un salariu constant. Alte persoane pot prefera flexibilitatea pe care o oferă anuitățile. În acest ghid privind decizia dintre pensie și anuitate, discutăm despre diferența dintre a vă lua plățile de pensie și a vă lua pensia sub formă de sumă forfetară și a o folosi pentru a deschide o anuitate.

Ce este o pensie?

O pensie este un tip de cont de pensie pe care unele companii îl oferă angajaților lor. Angajatorul dumneavoastră va crea și va întreține un fond de pensii pentru dumneavoastră. Când ieșiți la pensie, sunteți eligibil să începeți să primiți plăți din pensia dumneavoastră. Suma exactă a pensiei dvs. depinde de factori care includ vârsta dvs., salariul și durata de timp în care lucrați pentru angajator. Pensiile au scăzut în popularitate generală, dar sunt încă comune pentru lucrătorii guvernamentali.

Când vă încasează pensia, aveți două opțiuni. Una este să primiți plăți lunare. Acest lucru oferă o sursă regulată de venit de pensie pe care vă puteți baza atunci când vă planificați bugetul de pensie. De asemenea, puteți alege să vă primiți pensia sub formă de plată forfetară. Acest lucru vă oferă acces imediat la toți banii dvs. și vă permite să îi gestionați așa cum doriți.

Este important, în ambele variante, să vă amintiți că pensiile sunt finanțate cu venituri înainte de impozitare. Acest lucru vă reduce venitul impozabil atunci când lucrați, dar înseamnă că veți plăti impozit pe venit pentru toate plățile de pensie (cu excepția cazului în care ați contribuit la pensie).

Vantajele pensiilor

Un avantaj major al unei pensii vine în timp ce lucrați. Deoarece angajatorul dvs. face contribuțiile și se ocupă de plăți, vă scutește de grija celor mai mici detalii ale economisirii în timp ce lucrați.

La fel, nu trebuie să vă faceți griji cu privire la crearea unor contracte sau acorduri cu angajatorul dvs. Dacă aveți o pensie, angajatorul dvs. o va plăti odată ce vă pensionați. Acest lucru este similar cu prestațiile de securitate socială în sensul că veți primi automat plăți regulate. Nu trebuie să faceți cercetări semnificative, să alegeți planuri sau să stabiliți o relație cu o bancă sau un asigurător pe care nu îl cunoașteți deja.

Un avantaj al pensiilor după ce începeți plățile este asigurarea de la Pension Benefits Guaranty Corporation (PBGC). PBGC este o agenție pe care guvernul SUA a creat-o special pentru a proteja pensiile din sectorul privat. Dacă aveți o pensie din sectorul privat și compania care se ocupă de pensia dvs. dă faliment, PBGC va interveni pentru a încerca să vă recupereze cât mai mult din pensie. Nu există nicio garanție că veți primi întreaga pensie, dar probabil că veți primi cea mai mare parte din ea.

Dezvantajele pensiilor

În comparația pensie vs. anuitate, faptul că nu trebuie să vă ocupați de întreținerea zilnică a pensiei este un dezavantaj pentru unii. Ar putea însemna mai puțină transparență cu privire la suma pe care o aveți.

Un alt lucru de luat în considerare este ce se întâmplă cu pensia dvs. atunci când muriți. Chiar dacă mai aveți încă bani de pensie de plătit, planul dvs. se poate încheia dacă nu sunteți acolo pentru a încasa plățile. Așadar, înainte de a începe să colectați, întrebați dacă familia dumneavoastră sau altcineva poate colecta plățile rămase după moartea dumneavoastră.

Ce este o rentă viageră?

O rentă viageră este un produs de asigurare pe care îl obțineți prin semnarea unui contract cu o companie de asigurări. Achiziționați contractul pentru o anumită sumă de bani, pe care o veți finanța fie printr-o singură sumă forfetară, fie prin plăți periodice. Asigurătorul va investi banii dumneavoastră în fonduri mutuale, acțiuni sau obligațiuni. Când ieșiți la pensie (sau mai devreme, în funcție de contract) puteți începe să primiți plăți periodice din anuitatea dumneavoastră.

Exact când începeți să primiți plățile (imediat sau la o dată ulterioară), cât timp durează plățile (pentru un anumit număr de ani sau până la decesul dumneavoastră) și cât de mult primiți pe plată, toate acestea vor depinde de contractul dumneavoastră specific.

Avantajele anuităților

În dezbaterea pensie vs. anuitate, un mare avantaj al anuităților este că dumneavoastră sunteți cel care deschide o anuitate. Tu decizi câți bani să investești și tu alegi exact contractul pe care îl semnezi. Aveți posibilitatea de a dicta cum vor arăta plățile.

De exemplu, persoanele care sunt îngrijorate de faptul că nu-și vor mai trăi fondurile de pensie pot deschide o rentă viageră care durează până la moartea lor. Rețineți că o rentă viageră vă plătește doar banii pe care i-ați investit plus o creștere rezonabilă pe care banii o înregistrează în urma investițiilor. De asemenea, puteți folosi o rentă viageră pentru a vă ajuta familia să finanțeze cheltuielile ocazionate de decesul dumneavoastră.

Dacă vă finanțați renta viageră cu bani după impozitare, nu va trebui să plătiți impozit pe venit atunci când veți primi ulterior acei bani sub formă de plată lunară. Acest lucru oferă un beneficiu similar cu Roth IRA.

Dezvantajele anuităților

Cel mai mare dezavantaj al anuităților este complexitatea lor. Există mai multe tipuri de anuități și puteți modifica termenii unui contract de anuitate pentru a vă satisface nevoile specifice. Dacă nu sunteți familiarizat cu anuitățile, procesul de a găsi una și de a conveni asupra unui contract ar putea deveni copleșitor. Vă sugerăm să discutați cu un consilier financiar. Un consilier este un profesionist care vă poate ghida prin toate opțiunile dumneavoastră.

Un alt dezavantaj potențial al anuităților: taxele și comisioanele suplimentare pe care le suportați. Deoarece asigurătorul vă investește banii pe piața bursieră în locul dumneavoastră, probabil că vă va percepe niște comisioane pentru întreținerea banilor dumneavoastră. Fondurile individuale vor percepe, de asemenea, comisioane. Asigurați-vă că înțelegeți toate comisioanele înainte de a semna orice contract.

După ce ați pus bani într-o anuitate, de asemenea, nu îi puteți recupera. Spre deosebire de alte conturi de pensie, cum ar fi un 401(k), nu puteți retrage fondurile.

În comparație cu pensiile, o anuitate nu este asigurată. Pierderea plăților de rentă viageră nu este neapărat o mare îngrijorare dacă lucrați cu o companie de asigurări bine stabilită. Totuși, merită să rețineți acest lucru în timp ce faceți cumpărături.

Pensie vs. Anuitate: Alte considerații

În general, o rentă viageră vă va oferi cel mai mare control asupra banilor dumneavoastră. Dacă luați o plată forfetară a pensiei, aveți posibilitatea de a utiliza banii așa cum doriți. Pentru unele persoane ar putea fi cel mai logic să folosească o parte din suma forfetară pentru a cumpăra o anuitate și apoi să investească restul într-un IRA sau într-un alt cont de pensie cu impozit amânat. Acest lucru este benefic, deoarece veți avea în continuare avantajul unui venit regulat prin intermediul rentei viagere, plus alți bani care cresc, rămânând în același timp accesibili în caz de urgență.

În confruntarea dintre pensie și rentă viageră, o pensie necesită cel mai puțin gândire și planificare din partea dumneavoastră. Dacă aveți îngrijorări cu privire la viitorul companiei care vă plătește pensia, obținerea banilor într-o sumă forfetară ar putea fi o alegere înțeleaptă. Cu toate acestea, așa cum am menționat, este probabil ca pensia dumneavoastră să plătească cel puțin cea mai mare parte din valoarea sa, deoarece legea federală protejează plățile de pensie.

Pensie vs. rentă viageră: Pe care ar trebui să o alegeți

Dacă optați pentru a primi plăți regulate de la o pensie vs. plăți de anuitate va depinde de situația dvs. financiară specifică. Începeți cu un buget de pensionare. Calculați cât de mult veți cheltui pe lucruri esențiale. Apoi luați în considerare toate sursele dvs. de venit la pensie. Aveți suficient pentru a acoperi ceea ce aveți nevoie? Dacă da, luați în considerare posibilitatea de a vă lua plățile de pensie. S-ar putea să nu doriți să treceți prin munca și costurile de căutare a celei mai bune anuități. Dacă nu aveți un venit de pensie suficient pentru a vă acoperi costurile, atunci plasarea banilor într-o rentă viageră poate fi o modalitate de a câștiga ceva mai mulți bani pe care altfel i-ați avea.

Consiliere pentru a vă ajuta să economisiți pentru pensie

• Cel mai bun mod de a începe să economisiți pentru pensie este de a face un bilanț a ceea ce aveți deja. Apoi, ca parte a procesului de întocmire a bugetului, veți ști de câte venituri în plus aveți nevoie pentru a vă acoperi cheltuielile. Aveți economii în fondul 401(k) al angajatorului? Dacă da, utilizați acest calculator 401(k), astfel încât să puteți vedea cât veți avea în cont atunci când vă veți pensiona. Pentru cei care nu au acces la un cont de pensie prin intermediul unui angajator, v-ați gândit la un IRA tradițional sau la un Roth IRA?
• Pe măsură ce vă apropiați de pensie, vă veți uita la beneficiile de securitate socială. Securitatea socială oferă o sursă regulată de venit, dar mai întâi trebuie să vă asigurați că aplicați pentru Securitatea socială.
• Când vă gândiți la economiile pentru pensie, ar trebui să vă gândiți și la consilierii financiari. Un consilier vă poate ajuta să creați un plan care să vă permită să vă îndepliniți toate obiectivele de economisire atât pe termen scurt, cât și pe termen lung. Un instrument de potrivire precum cel de la SmartAsset vă poate ajuta să găsiți un consilier cu care să lucrați și care să vă satisfacă nevoile. Mai întâi veți răspunde la o serie de întrebări despre situația și obiectivele dumneavoastră. Apoi, programul vă va reduce opțiunile la până la trei consilieri care corespund nevoilor dumneavoastră. Puteți apoi să le citiți profilurile pentru a afla mai multe despre ei, să le acordați un interviu la telefon sau în persoană și să alegeți cu cine să lucrați în viitor. Acest lucru vă permite să găsiți o potrivire bună, în timp ce programul face o mare parte din munca grea pentru dumneavoastră.