Aveți o mulțime de opțiuni pentru a vă parca banii, dar nu ar trebui să îi aruncați pur și simplu în primul cont pe care îl găsiți. Nu vă grăbiți și găsiți locul potrivit pentru a vă păstra banii, concentrându-vă pe următorii factori:

1. Acces: Gândiți-vă cât de des veți avea nevoie să vă retrageți fondurile și ce metode de retragere (transfer online, emitere de cecuri, card ATM, etc.) sunt cele mai convenabile pentru dumneavoastră.
2. Dobânda: Unele tipuri de conturi vă oferă mai mulți bani pentru că vă păstrați banii acolo, dar ratele mai mari vin adesea cu o compensație de acces mai redus. Anumite conturi pot avea, de asemenea, cerințe privind soldul minim pe care trebuie să le îndepliniți pentru a câștiga dobândă.
3. Servicii: Unii oameni se simt confortabil gestionându-și banii mai mult sau mai puțin independent online, în timp ce alții apreciază faptul că pot obține asistență în persoană la o sucursală bancară atunci când au nevoie.
4. Penalizări: Unele conturi bancare vă percep penalități dacă trebuie să vă retrageți banii înainte de o anumită oră, ceea ce poate afecta dobânda pe care o câștigați.

Iată câteva dintre principalele tipuri de conturi pe care poate doriți să le luați în considerare atunci când decideți unde să vă parcați banii.

Conturi de cecuri

Conturile de cecuri sunt concepute pentru cheltuieli. Acestea vă păstrează banii ușor de accesat și majoritatea includ capacități de scriere a cecurilor și carduri de debit, precum și acces online la banii dumneavoastră. Dacă alegeți o bancă de cărămidă și mortar sau o uniune de credit, puteți, de asemenea, să vizitați o sucursală pentru a depune sau retrage bani.

Conturile de cecuri nu oferă, de obicei, dobândă, iar atunci când o fac, aceasta nu este la fel de mare ca cea pe care o puteți obține cu majoritatea celorlalte tipuri de conturi enumerate aici. Unele percep, de asemenea, comisioane, care ar putea sfârși prin a vă costa bani dacă nu puteți renunța la ele.

Banii pe care îi puneți într-un cont curent sunt susținuți de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), astfel încât sunt protejați până la 250.000 de dolari pe persoană și pe bancă în caz de faliment al băncii.

Conturi de economii

Un cont de economii este conceput pentru a păstra banii pe care intenționați să îi cheltuiți în următorii câțiva ani sau pentru fondul dumneavoastră de urgență. De obicei, sunteți limitat la șase retrageri gratuite pe lună (conform Regulamentului D) și probabil că nu veți primi un card ATM sau posibilitatea de a scrie cecuri, dar puteți câștiga dobândă pentru contul dumneavoastră.

La fel ca și în cazul fondurilor din contul curent, banii pe care îi păstrați într-un cont de economii sunt susținuți de FDIC. Acest lucru îl face un pariu mai sigur decât investirea banilor dvs. pentru cei care sunt îngrijorați că îi vor pierde.

Minimalele de cont sunt de obicei scăzute, dar dacă alegeți o bancă de cărămidă și mortar, rata dobânzii va fi probabil și ea scăzută. Cu toate acestea, unele oferă rate mai bune clienților care păstrează mai mulți bani în cont sau celor care deschid mai multe conturi la bancă.

Conturi bancare cu randament ridicat

Conturile bancare cu randament ridicat sunt de obicei oferite de băncile online. Acestea nu au sucursale de întreținut, așa că pot oferi clienților rate mai bune și mai puține comisioane. Majoritatea băncilor online oferă conturi de cecuri și de economii, iar acestea sunt susținute de FDIC, la fel ca și conturile bancare de cărămidă și mortar.

Accesarea de numerar poate fi o problemă dacă contul dvs. nu include un card ATM și o rețea de bancomate fără taxe. Va trebui să transferați fonduri între conturi și, eventual, între bănci, dar se poate face.

Conturile de depozit pe piața monetară

Conturile pe piața monetară sunt un hibrid între conturile de cecuri și cele de economii. Acestea oferă, de obicei, ratele mai mari ale conturilor de economii cu mai multe opțiuni de accesare a numerarului dvs. ca și conturile curente. Dar sunteți în continuare limitat la șase retrageri gratuite pe lună.

Conturile de piață monetară sunt puțin mai puțin frecvente decât conturile de cecuri sau de economii și au adesea cerințe minime de depunere mai mari pentru a deschide contul și a evita comisioanele. Dar dacă puteți îndeplini aceste cerințe, veți câștiga o rată a dobânzii decentă, având în același timp siguranța asigurării FDIC.

Fonduri de piață monetară

Fondurile de piață monetară sunt oferite de brokeri și companii de fonduri mutuale mai degrabă decât de bănci. Aceste fonduri investesc în titluri de valoare foarte lichide, cum ar fi certificatele de depozit (CD) și titlurile de stat, discutate mai jos.

Bani dvs. nu sunt asigurați de FDIC dacă alegeți un fond de piață monetară, dar veți avea totuși acces rapid la numerar atunci când aveți nevoie de el prin intermediul unui card ATM sau al unui cec. De asemenea, este posibil să puteți obține un randament mai mare pentru economiile dvs. decât ați putea obține cu oricare dintre conturile enumerate mai sus.

Certificate de depozit (CD)

Certificatele de depozit (CD) sunt un alt tip de cont bancar asigurat de FDIC care oferă un randament procentual anual (APY) ridicat în schimbul unui acces limitat la fondurile dvs. CD-urile au termene, de obicei cuprinse între aproximativ șase luni și cinci ani, deși puteți găsi opțiuni mai lungi sau mai scurte. Când deschideți unul, sunteți de acord să nu vă atingeți banii pentru perioada de timp prestabilită, în schimbul unei rate ridicate a dobânzii.

Dacă vă retrageți fondurile înainte de data scadenței, veți plăti o penalizare. Valoarea acestei penalități depinde de CD-ul dvs. și de momentul în care efectuați retragerea. Acest lucru face ca aceste conturi să fie o alegere proastă pentru oricine se gândește că s-ar putea să fie nevoit să retragă banii mai devreme.

Bilanțurile sau bancnotele guvernului SUA

„Treasuries” sunt susținute de încrederea și creditul deplin al guvernului SUA. De obicei, bonurile de trezorerie ajung la scadență în mai puțin de un an, în timp ce bancnotele de trezorerie ajung la scadență adesea între doi și 10 ani. Sunt considerate extrem de sigure și le puteți cumpăra online fără comisioane. Ele sunt, de asemenea, scutite de taxe de stat și locale.

Dar este posibil să puteți obține un randament mai mare cu unele dintre celelalte opțiuni enumerate aici. De asemenea, la fel ca majoritatea obligațiunilor, dacă trebuie să vă retrageți fondurile înainte de data scadenței, este posibil să nu vă recuperați întreaga investiție.

Obligațiuni I

Obligațiunile I sunt un tip special de obligațiuni care sunt concepute pentru a vă proteja investiția împotriva inflației. Le puteți achiziționa în tranșe cuprinse între 50 și 10.000 de dolari și le puteți cumpăra direct online, fără a plăti un comision.

Obligațiunile I sunt, de asemenea, scutite de impozite de stat și locale și ar putea fi scutite de impozit dacă folosiți banii pentru cheltuieli de educație postliceală. Dacă aveți de plătit impozite pe câștigurile dvs., le puteți amâna până la 30 de ani. Dar trebuie să vă asigurați că vă păstrați I Bond-ul timp de cel puțin cinci ani. Vânzarea ei mai devreme duce la o penalizare.

Obligațiuni municipale

Obligațiunile municipale sunt emise de guvernele de stat și locale. Ca toate obligațiunile, acestea sunt în esență datorii. Guvernele iau acești bani pentru a-i folosi la lucrări publice și vă plătesc înapoi cu dobândă în timp. Deși nu se află la același nivel cu obligațiunile guvernamentale americane, obligațiunile municipale sunt în continuare considerate destul de sigure și sunt scutite de taxe federale și, eventual, și de taxe locale și de stat.

În comparație cu titlurile de stat americane, obligațiunile municipale pot avea un comision. De asemenea, este posibil să nu câștigați la fel de mult cu acestea cum ați putea câștiga cu unele dintre celelalte opțiuni de pe această listă, mai ales dacă vă vindeți obligațiunile înainte de data scadenței.

Obligațiuni corporative

Obligațiunile corporative sunt datorii emise de companii. Obligațiunile emise de companii mai solvabile sunt în general considerate mai sigure, dar este posibil să nu obțineți un randament la fel de mare. Între timp, obligațiunile de la companii mai puțin solvabile v-ar putea aduce randamente mai mari, deși există un risc mai mare de pierdere.

Probabil că va trebui să plătiți un comision pentru a cumpăra o obligațiune corporativă, iar vânzarea anticipată a dvs. v-ar putea costa bani, chiar dacă compania plătește ceea ce datorează atunci când trebuie.

Fonduri de obligațiuni

Fondurile de obligațiuni sunt fonduri mutuale care pun în comun banii mai multor investitori pentru a cumpăra o varietate de obligațiuni. Ele vă ajută să vă diversificați rapid investițiile, ceea ce vă poate proteja mai bine împotriva pierderilor. Dar sunt puțin mai puțin previzibile decât unele dintre celelalte investiții enumerate aici, deoarece prețul acțiunilor și randamentul pot fluctua în timp.

Fondurile mutuale percep, de asemenea, un comision anual cunoscut sub numele de rată de cheltuieli, care va absorbi o parte din profiturile dumneavoastră. Este posibil să trebuiască să plătiți și o taxă de comision, cunoscută sub numele de sarcină.

Nu trebuie să alegeți doar unul singur

Sunteți liber să vă repartizați banii în mai multe dintre conturile detaliate mai sus, dacă există câteva tipuri care vă atrag. Nu uitați, ceea ce este potrivit pentru dvs. acum poate să nu fie ceea ce este potrivit pentru dvs. mai târziu, așa că revizuiți periodic unde să vă parcați banii și faceți schimbările necesare. De asemenea, veți dori să comparați în mod regulat diferitele comisioane și randamente pe care le puteți obține de la diferite tipuri de conturi bancare sau investiții, deoarece acestea se pot schimba în timp și pot afecta care dintre ele funcționează cel mai bine pentru dumneavoastră.

.